Дело №2-1762/2011
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
Беловский городской суд Кемеровской области
в составе председательствующего судьи Хряпочкина М.Ю.
при секретаре Силуяновой О.Н.
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Белово
21 июня 2011 года
дело по иску ФИО1 к <данные изъяты> о защите прав потребителя,
У С Т А Н О В И Л:
ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к <данные изъяты> о защите прав потребителя.
Свои требования мотивирует тем, что между ней ФИО1 и <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, согласно п.3.2.2.2 которого ежемесячно удерживается комиссия в размере 0,01 доля от суммы выдаваемого кредита за ведение счетного счета, что составляет сумму <данные изъяты> рублей ежемесячно.
Указанные выше комиссии являются незаконными в силу следующего.
В соответствии со ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» условие договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющие права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательными приобретением иных товаров ( работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Верховный Суд РФ в своем решении от ДД.ММ.ГГГГ № ГКПИ99-484 «Об отказе в удовлетворении заявления о признании пункта 2.1.1 Положения ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» противоречащим ГК РФ» отметил, что при осуществлении кредитования банк открывает ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета. Ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выдаваемым ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей», аналогичная позиция изложена в п.1 Информационного письма Центрального банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №.
Действиями, которые банк обязуется совершить для создания условий предоставления кредита и его погашения (кредиторская задолженность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным Положением Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций.
При этом открытие и ведение балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Банка России и п.14 ст.4 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № - ФЗ «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которыми Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Ссудный счет не является банковским по смыслу ГК РФ и Положения ЦБ РФ №-П от ДД.ММ.ГГГГ «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Поскольку ответчик возложил на нее плату за ведение ссудных счетов - обязательные для ответчика, считает данный пункт противоречащим ст. 16 Закона о защите прав потребителя.
Просит признать п.3.2.2.2 Договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и <данные изъяты> недействительным, как ущемляющим права потребителя, в части взимания ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей.
Взыскать с <данные изъяты> в её пользу денежную сумму в размере <данные изъяты> рублей, которая была взята с нее за ведение ссудного счета по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в нарушении ст. 16 Закона «О защите прав потребителей».
Взыскать с <данные изъяты> в ее пользу денежную сумму в размере <данные изъяты> рублей, уплаченных ею страховой взнос при заключении данного договора.
Взыскать с <данные изъяты> в ее пользу денежную сумму в размере <данные изъяты> рублей, уплаченный ею комиссии за выдачу кредита.
Истица и ее представитель ФИО3, действующий по доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержали, дали аналогичные пояснения.
Представитель ответчика ФИО4, действующая по доверенности, возражает против исковых требований, пояснила, что при заключении кредитного договора истец был ознакомлен со всеми существенными условиями кредитного договора, принял их, ему была предоставлена полная информация о заключении кредитного договора, в том числе, на условиях выплаты комиссионного вознаграждения и нет оснований считать, что <данные изъяты> не довел до сведения потребителя необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора.
Суд, выслушав истца, представителей сторон, исследовав письменные материалы дела считает, что иск подлежит удовлетворению частично.
В судебном заседании установлено, что между ФИО1 и <данные изъяты> заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ
Согласно п. 3.2.2.2 условий кредитования банк открывает клиенту ссудный счет для выдачи кредита. Клиент уплачивает банку комиссионное вознаграждение в размере 0,01 доли от предоставленной суммы кредита, указанной в заявлении. Комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета подлежит уплате ежемесячно, в соответствии с графиком. Согласно заявления (оферты) взыскивается комиссия за выдачу кредита 3% от суммы выдаваемого кредита и страховой взнос при оформлении кредита в размере 2% от суммы.
Согласно статье 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
В соответствии с п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
В соответствии с абз. 2 п. 2 ст. 166 ГК РФ требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.
В соответствии с п. 1, 2 ст. 167 ГПК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договором имущественного или личного страхования, заключенных гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором.
С учетом изложенного п. 3.2.2.2 условий кредитования является недействительным.
Из представленной в суд выписки по счету следует, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истцом уплачено комиссия за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> руб.
Таким образом, ответчик должен возвратить ФИО1 комиссию за ведение ссудного счета <данные изъяты> руб.
ДД.ММ.ГГГГ была выплачена истцом комиссия за выдачу кредита <данные изъяты> рублей, страховой взнос <данные изъяты> рублей.
В соответствии с ч. 2 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Суд считает установленным, что заключение договора страхования навязано истцу ответчиком.
В соответствии с п. 1 ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.
Следовательно, сумма, уплаченная истцом по договору страхования в размере <данные изъяты> руб., подлежит взысканию с ответчика в её пользу, несмотря на то, что указанная сумма перечислена страховой компании.
Действия по взысканию комиссии за выдачу кредита также являются незаконными.
Таким образом, с ответчика в пользу истца необходимо взыскать страховой взнос <данные изъяты> руб., комиссию за выдачу кредита в размере <данные изъяты> рублей.
В соответствии со ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» суд считает необходимо взыскать с ответчика в доход государства штраф в сумме <данные изъяты>
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета необходимо взыскать государственную пошлину в размере <данные изъяты>
Руководствуясь ст. ст. 196-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Признать п.3.2.2.2 Договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и <данные изъяты> недействительным, как ущемляющим права потребителя, в части взимания ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей.
Взыскать с <данные изъяты> в пользу ФИО1 комиссию за ведение ссудного счета <данные изъяты> рубля, страховой взнос <данные изъяты> рублей, комиссию за выдачу кредита <данные изъяты> рублей.
В остальной части отказать.
Взыскать с <данные изъяты> в доход государства штраф в сумме <данные изъяты> рублей.
Взыскать с <данные изъяты> в доход местного бюджета государственную пошлину в размер <данные изъяты> рублей.
Решение может быть обжаловано в Кемеровский облсуд через Беловский городской суд в течении 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ
| Судья | /подпись/ | М.Ю. Хряпочкин |
| Верно | ||
| Судья | М.Ю. Хряпочкин |