защита прав потребителей

дело №2-2540/2011

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Беловский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Хряпочкина М.Ю.

при секретаре Силуяновой О.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Белово

<данные изъяты>

    дело по иску ФИО1 к <данные изъяты> о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

        ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к <данные изъяты> о защите прав потребителя.

        Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним ФИО1 и <данные изъяты> в дополнительном <данные изъяты> №» был заключен кредитный договор № о получении им кредита на сумму <данные изъяты> руб.

    По условиям кредитного договора банк возложил на него обязанность по уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,01 доли от предоставленной суммы кредита, то есть 1% от <данные изъяты> руб., что составляет <данные изъяты> руб. Из вышеуказанного следует, что кредитная организация обуславливает предоставление кредита оплатой иной услуги – комиссии за ведение ссудного счета в размере 1% ссудного счета.

    В соответствии с Федеральным законом «О бухгалтерском учете» банки и иные кредитные организации относятся к субъектам публичной бухгалтерской отчетности и, учитывая положения ст. 40 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», следует вывод, что кредитные организации обязаны вести бухгалтерский учет по соответствующим счетам в порядке, установленном банком России.

    Поскольку открытие и ведение ссудного счета в связи с предоставлением кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, данные возмездные отношения самостоятельно не востребованы со стороны заемщика. Ссудные счета являются сугубо внутренними счетами кредитной организации и используются для учета ссудной задолженности заемщика.

    В связи с этим открытие и ведение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед банком России, которая возникает в силу закона. Между тем комиссия за 1% ссудного счета по условиям кредитного договора согласно пункту 3.2.2.2 возложена на потребителя - заемщика.

    Пунктом 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Подобные условия в силу прямого указания закона признаются недействительными, действия банка неправомерными.

    ДД.ММ.ГГГГ им предъявлена претензия ответчику об исключении из договора п.3.2.2.2 и возврате уплаченной в связи с данной комиссией за ведение ссудного счета суммы, однако претензия в добровольном порядке ответчиком не исполнена в течение <данные изъяты> дней (ответ не дан), в связи с чем он вынужден обратиться в суд за защитой его нарушенного права.

    Согласно ст. 16 Закона иски о защите прав потребителей государственной пошлиной не облагаются.

    Просит исключить из кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № пункт <данные изъяты>, обязывающий заемщика уплатить кредитору ежемесячную единовременную комиссию в размере 1% ссудного счета – <данные изъяты> рублей.

    Взыскать с ответчика в его пользу выплаченную комиссию в сумме <данные изъяты> руб.

    Взыскать с ответчика в его пользу судебные расходы за подготовку искового заявления <данные изъяты> руб.

        В ходе рассмотрения дела истец увеличил размер своих исковых требований просит исключить из договора как ничтожные условия о взыскании комиссии за открытие и ведение ссудного счета.

    Взыскать с ответчика в его пользу сумму неправомерно взысканной комиссии <данные изъяты> руб., проценты за пользование денежными средствами в сумме <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., а всего <данные изъяты> руб.; судебные расходы <данные изъяты> рублей (за составление искового заявления <данные изъяты> руб., за заявление об увеличении исковых требований (<данные изъяты>.) и госпошлину в доход государства.

    Истец в судебном заседании исковые требования поддержал, дал аналогичные пояснения.

    Представитель ответчика ФИО3, действующая по доверенности, исковые требования признала частично. Комиссию признает в сумме <данные изъяты> рублей. Расчет по процентам за пользование чужими денежными средствами произведен не верно. Моральный вред не доказан, а судебные расходы истцом завышены.

    Суд, выслушав истца, представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела считает, что иск подлежит удовлетворению частично.

    В судебном заседании установлено, что между ФИО1 и <данные изъяты> заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ

    Согласно п. 3.2.2.2 условий кредитования банк открывает клиенту ссудный счет для выдачи кредита. Клиент уплачивает банку комиссионное вознаграждение в размере 0,01 доли от предоставленной суммы кредита, указанной в заявлении. Комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета подлежит уплате ежемесячно, в соответствии с графиком.

    Согласно заявления (оферты) взыскивается страховой взнос при оформлении кредита в размере 2% от суммы.

    Согласно статье 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

В соответствии с п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии с абз. 2 п. 2 ст. 166 ГК РФ требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

В соответствии с п. 1, 2 ст. 167 ГПК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

        Согласно п. 1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договором имущественного или личного страхования, заключенных гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором

             В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

        С учетом изложенного п. 3.2.2.2 условий кредитования является недействительным.

    Из представленной в суд выписки по счету следует, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истцом уплачена комиссия за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> руб.

ДД.ММ.ГГГГ истцом оплачена страховой взнос <данные изъяты> рублей.

В соответствии с ч. 2 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Суд считает установленным, что заключение договора страхования навязано истцу ответчиком.

Таким образом, с ответчика в пользу истца необходимо взыскать в пользу ФИО1 комиссию за ведение ссудного счета <данные изъяты> руб., страховой взнос в размере <данные изъяты> рублей.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ с ответчика необходимо взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, исходя из ставки рефинансирования <данные изъяты> в сумме <данные изъяты> руб.

    Рассматривая требование о компенсации морального вреда, суд считает, что оно не подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с п. 2 ст. 1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

        Истцом не доказано, что действиями банка по включению в кредитный договор условий о взимании комиссии за ведение ссудного счета и оплате страхового взноса ему причинены нравственные и физические страдания.

        Согласно ст. 98 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать с <данные изъяты> в пользу ФИО1 судебные расходы за составление искового заявления, уточненного искового заявления в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты>

        В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета необходимо взыскать государственную пошлину в размере <данные изъяты>.

Руководствуясь ст. ст. 196-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

        Признать условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и <данные изъяты> недействительным в части взимания ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.

        Взыскать с <данные изъяты> в пользу ФИО1 комиссию за ведение ссудного счета <данные изъяты> рублей, страховой взнос <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами <данные изъяты> руб.

В остальной части отказать.

Взыскать с <данные изъяты> в пользу ФИО1 судебные расходы в сумме <данные изъяты> руб.

Взыскать с <данные изъяты> в доход местного бюджета государственную пошлину в размер <данные изъяты> руб.

    Решение может быть обжаловано в Кемеровский облсуд через Беловский городской суд в течении 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ