о защите прав потребит

Дело № 2-3230

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Беловский городской суд Кемеровской области в составе

председательствующего судьи Кравченко Л.П.,

при секретаре Селеменевой Н.Е.

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Белово

10 ноября 2011 года

гражданское дело по иску Бордушко И.М. к КБ «Ренессанс Капитал» (обществу с ограниченной ответственностью) о защите прав потребителя, признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда

УСТАНОВИЛ:

Бордушко И.М. обратился с иском в суд к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о защите прав потребителя, признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда.

Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и Бордушко И.М., был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей, сроком 48 месяцев, под 12,9 % годовых, путем открытия счета №, на приобретение автомобиля.

В соответствии с пунктом 2.8 «Предложения о заключении договоров» от ДД.ММ.ГГГГ на заемщика возложена обязанность оплачивать ежемесячную комиссию за ведение счета в размере 0,3 %.

Согласно пункту 2.5. общих условий предоставления кредитов в российских рублях на приобретение автомобилей российского и иностранного производства (ф.-3-029) «за ведение Счета Заемщик уплачивает Банку Комиссию. Сумма Комиссии подлежит оплате Заемщиком ежемесячно в дату осуществления Заемщиком ежемесячного платежа в погашение Задолженности по Кредиту в соответствии с настоящими Условиями, Предложением и Графиком платежей.

Сумма ежемесячных платежей по кредиту согласно графику платежей по кредиту составляет <данные изъяты> рублей, из них размер комиссионных платежей - <данные изъяты>.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истцом было сделано 45 платежей по погашению кредита, в том числе уплачено в виде комиссии за ведение счета сумма в размере <данные изъяты> рублей.

Считает, что действия банка по взиманию комиссии за ведение счета нарушают его права потребителя, и являются недействительными.

Сумма процентов за неправомерное пользование ответчиком чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рублей.

В связи с тем, что ему были причинены неудобства в связи с обращением за судебной защитой своих прав, а также в связи с тем, что он чувствует себя обманутым банком, так как принимал условие о выплате комиссии как необходимое для заключения договора и не мог достоверно знать о законности данного условия, он не был поставлен в известность о том, что вправе рассчитывать на получение кредита без приобретения дополнительных услуг считает разумным и справедливым взыскать в его пользу с ответчика компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

Просит признать недействительным условие, предусмотренное пунктом 2.8 Предложения о заключении договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и Бордушко И.М. в части уплаты ежемесячной комиссии за ведение счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Применить последствия недействительности сделки, взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в его пользу выплаченные в виде комиссии за ведение счета денежные средства в размере <данные изъяты>. Обязать КБ «Ренессанс Капитал» производить списание денежных средств с текущего банковского счета № в счет погашения основного долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ без учета ежемесячной комиссии за ведение счета. Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» в его пользу проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>. Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в его пользу компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

Истец в судебном заседании требования поддержал, дал объяснения.

Представитель истца Изгарышева А.С., действующая в порядке п. 6 ст. 53 ГПК РФ, иск поддержала, дал объяснения.

Ответчик – представитель КБ «Ренессанс Капитал» (общество с ограниченной ответственностью) в суд не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом.

Суд, выслушав истца, его представителя, исследовав письменные материалы дела, находит требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и Бордушко И.М., был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей, сроком 48 месяцев, под 12,9 % годовых, путем открытия счета №, на приобретение автомобиля.

В силу п.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения, а нормы закона, регулирующие правоотношения, возникающие в связи с заключением кредитного договора, не предусматривают возможность устанавливать комиссионное вознаграждение за действия банка по открытию и ведению ссудного счета, связанные с предоставлением кредита гражданам, а также его выдачу.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Возложение на истца платы за его выдачу является незаконным возложением расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора.

Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны.

В соответствии с нормой, содержащейся в части 1 и в абзаце четвертом части 2 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», при предоставлении кредита потребителю до него должна быть своевременно доведена следующая информация о кредите: размер кредита, полная сумма, подлежащая выплате потребителем, график погашения этой суммы. В соответствии с нормой, содержащейся в преамбуле Закона, потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг) возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные расходы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Верховный Суд РФ в своем Решении от 01.07.1999 г. № ГКПИ99-484 «Об отказе в удовлетворении заявления о признании пункта 2.1.1 Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» противоречащим Гражданскому кодексу Российской Федерации отметил, что при осуществлении кредитования банк открывает ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета. Ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей, что следует также из п. 1 Информационного письма Центрального банка РФ от 29 августа 2003 г. № 4.

Порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным Положением Банка России от 26.03.2007 г. № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций.

В силу п. 2 ст. 5 Федеральный закон от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся: 1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); 2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет.

При этом открытие и ведение балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Банка России и п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которыми Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Ссудный счет не является банковским по смыслу ГК РФ и Положения ЦБ РФ № 54-П от 31 августа 1998 г. «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу и включение в договор условия о взимании с клиента платежа за открытие и ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя, поэтому в силу закона такое условие считается недействительным.

Как следует из ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с п. 1 ст. 166 ГК РФ ничтожная сделка недействительна независимо от признания ее таковой судом.

Согласно ст.180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Суд согласен с требуемой суммой истца.

На основании изложенного, суд считает требования истца о признании недействительным условия, предусмотренного пунктом 2.8 Предложения о заключении договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и Бордушко И.М. в части уплаты ежемесячной комиссии за ведение счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, подлежащими удовлетворению.

Кроме того, подлежат удовлетворению требования истца о применении последствий недействительности части сделки и взыскании с ответчика в качестве возврата исполненного по недействительной части сделки в сумме <данные изъяты> рублей. А также обязать КБ «Ренессанс Капитал» производить списание денежных средств с текущего банковского счета № в счет погашения основного долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ без учета ежемесячной комиссии за ведение счета.

В соответствии со ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

В силу ст. 1103 ГК РФ, поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила об обязательствах из неосновательного обогащения подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке.

В соответствии со статьей 15 Гражданского кодекса РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Согласно части 1 статьи 395 Гражданского кодекса РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

Сумма процентов за неправомерное пользование ответчиком чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рублей (<данные изъяты> рублей : 360 дней х 1342 дня х 8,25% = <данные изъяты> рубля).

Также суд считает, что подлежат удовлетворению требования истца о компенсации морального вреда.

На основании ст. 150-151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

На основании ст. 1101 ГК РФ, размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего. Компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В результате не правомерных действий ответчика причинен моральный вред истцу, поэтому требование о компенсации такого вреда подлежит удовлетворению. Заявленная истцом сумма в размере <данные изъяты> рублей, по мнению суда, является разумной и достаточной для компенсации причиненных страданий.

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Таким образом, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты> рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Бордушко И.М. удовлетворить.

Признать недействительным п.2.8 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между Бордушко И.М. и Коммерческим банком «Ренессанс Капитал» (ООО).

Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу Бордушко И.М. сумму ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рубля, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, а всего <данные изъяты>.

Обязать КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) производить списание денежных средств с текущего банковского счета № в счет погашения основного долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ без учета ежемесячной комиссии за ведение счета.

Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) госпошлину в доход государства в размере <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней с момента изготовления в окончательном виде.

Судья: Кравченко Л.П.