Дело № 2-2292/2011

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Город Белово Кемеровской области     ДД.ММ.ГГГГ

Беловский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Логвиненко О.А.,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску <данные изъяты> к ФИО1 о взыскании задолженности,

У С Т А Н О В И Л:

       <данные изъяты> обратился в суд с иском о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в сумме <данные изъяты> коп. и суммы государственной пошлины, уплаченной при подаче иска в суд в размере <данные изъяты> коп.

        Заявленные исковые требования, мотивирует тем, что в соответствии с условием кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 получил кредит в <данные изъяты> в сумме <данные изъяты> рублей, на срок до <данные изъяты>. из расчета <данные изъяты> % годовых. Ответчик должен был погашать кредит согласно установленному графику, однако ФИО1 исполнял свои обязанности по договору ненадлежащим образом.

     Согласно <данные изъяты> кредитного договора клиент обязан возвратить кредит в сроки, установленные кредитным договором (графиком), а также уплачивать банку проценты за пользование кредитом и комиссионное вознаграждение в размере и в сроки, предусмотренные кредитным договором (графиком).

С <данные изъяты>. выплаты по кредиту ФИО1 не производились, таким образом, задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> коп., включающая в себя: сумму просроченного долга - <данные изъяты> руб.; сумму просроченных процентов за пользование кредитом - <данные изъяты> коп.; сумму комиссионного вознаграждения - <данные изъяты> коп.

      Согласно <данные изъяты> кредитного договора в случае нарушения сроков возврата кредита, предусмотренного условиями договора, ФИО1 уплачивает банку повышенные проценты в размере двукратной процентной ставки за пользование кредитом (<данные изъяты> % годовых). В связи с этим ответчику была начислена пеня за просрочку уплаты основного долга в размере <данные изъяты> коп.

      Таким образом, общая задолженность ответчика по предоставленному кредиту в соответствии с условиями заключенного кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ перед истцом составляет <данные изъяты> коп.

Просит взыскать с ФИО1 в пользу <данные изъяты> сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> коп., включающую в себя: сумму просроченного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ- <данные изъяты> руб.; сумму задолженности по процентам за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> коп.; сумму комиссионного вознаграждения за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ- <данные изъяты> коп., а также сумму уплаченной истцом госпошлины в размере <данные изъяты> коп.

Представитель истца - ФИО4, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ (срок действия три года) просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

          Ответчик - заемщик ФИО1, назначенный определением суда от ДД.ММ.ГГГГ в качестве представителя ответчика ФИО1 <данные изъяты> № <адрес>», извещенный надлежащим образом о месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явились, о причинах неявки суду не сообщили.

Суд, изучив ходатайство, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты> и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого ФИО1 были предоставлены денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты>% годовых.

Истец свои обязательства по кредитному договору выполнил полностью, предоставив ФИО1, кредитные денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей, что подтверждается расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>). Согласно данных ответчиком обязательств, он должен был вносить ежемесячно в счет погашения кредита платеж и начисленные проценты. ФИО1 ненадлежащим образом исполнял обязательства по кредитному договору - вносил платежи в погашение кредита несвоевременно и не в полном объеме, до настоящего времени не вернул сумму кредита и не уплатил проценты за пользование кредитом, тогда как, в соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Последний платеж в счет исполнения обязательства по кредитному договору произведен ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается предоставленным истцом расчетом суммы долга (<данные изъяты>).

По состоянию на - ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 перед истцом по кредитному договору составляет <данные изъяты>. и включает в себя: сумму просроченного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ- <данные изъяты> руб.; сумму задолженности по процентам за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> коп.; сумму комиссионного вознаграждения за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ- <данные изъяты> коп., а также сумму уплаченной истцом госпошлины в размере <данные изъяты> коп.

Поскольку доказательств иного, вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ, не представлено, суд согласен с правильностью предоставленного истцом расчета суммы долга, поскольку он отражает все начисленные и погашенные суммы по кредитному обязательству. Однако полагает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

При исследовании условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, судом установлено: <данные изъяты> указанного договора предусмотрено, что заемщик уплачивает банку комиссию за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>% от остатка ссудной задолженности.

В силу п.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения, а нормы закона, регулирующие правоотношения, возникающие в связи с заключением кредитного договора, не предусматривают возможность устанавливать комиссионное вознаграждение за действия банка по открытию и ведению ссудного счета, связанные с предоставлением кредита гражданам, а также за его выдачу.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Верховный Суд РФ в своем Решении от 01.07.1999 г. № ГКПИ99-484 «Об отказе в удовлетворении заявления о признании пункта 2.1.1 Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» противоречащим Гражданскому кодексу Российской Федерации отметил, что при осуществлении кредитования банк открывает ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета. Ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей, что следует также из п. 1 Информационного письма Центрального банка РФ от 29 августа 2003 г. № 4.

Порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным Положение Банка России от 26.03.2007 г. № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций.

В силу п. 2 ст. 5 Федеральный закон от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся: 1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); 2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет.

При этом открытие и ведение балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Банка России и п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которыми Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Ссудный счет не является банковским по смыслу ГК РФ и Положения ЦБ РФ № 54-П от 31 августа 1998 г. «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг) возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные расходы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Следовательно, действия банка по ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу и включение в договор условия о взимании с клиента платежа за ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя, поэтому в силу закона такое условие считается недействительным.

Как следует из ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с п. 1 ст. 166 ГК РФ ничтожная сделка недействительна независимо от признания ее таковой судом.

Согласно ст.180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Как усматривается из расчета суммы долга по кредитному договору (<данные изъяты>), сумма комиссионного вознаграждения в период с <данные изъяты>., выплаченная ФИО1 банку, составила 19473 руб. 30 коп. В связи с этим у суда имеются основания применения последствий недействительности части сделки в виде зачета данной суммы в счет погашения имеющейся у ответчика задолженности по кредитному договору.

Что касается исковых требований о взыскании суммы комиссионного вознаграждения, начисленной банком за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> коп., суд приходит к выводу о необходимости отказа истцу в удовлетворении этой части иска.

Согласно <данные изъяты> кредитного договора в случае нарушения сроков возврата кредита, предусмотренного условиями договора, ФИО1 обязан уплачивает банку пеню в размере двукратной процентной ставки за пользование кредитом (<данные изъяты> % годовых). В связи с этим ответчику была начислена пеня за просрочку уплаты основного долга в размере <данные изъяты> коп.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Таким образом, в целях реализации основанного на общих принципах права требования о соразмерности ответственности, суд приходит к выводу, что, начисленная в соответствии с <данные изъяты>. кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ за нарушение его условий неустойка в размере <данные изъяты>% годовых в сумме <данные изъяты> коп. явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства и, по мнению суда, подлежит уменьшению до <данные изъяты> рублей.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что исковые требования о взыскании неустойки подлежат удовлетворению частично, а именно в сумме <данные изъяты> рублей.

Таким образом, суд полагает, что задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ подлежит взысканию в пользу истца с ответчика ФИО1 в сумме <данные изъяты> коп., из расчета: <данные изъяты>

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Таким образом, требования истца о взыскании расходов, понесенных им в связи с уплатой госпошлины, которые согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ составили для истца <данные изъяты> коп., подлежат удовлетворению пропорционально размеру удовлетворенных требований (<данные изъяты> %), т.е. в сумме <данные изъяты>.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования <данные изъяты> к ФИО1 о взыскании задолженности удовлетворить частично.

Взыскать в пользу <данные изъяты> с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> коп., а также <данные изъяты> коп. в качестве компенсации расходов по уплате государственной пошлины, а всего <данные изъяты> копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд через Беловский городской суд в течение 10 дней с момента составления решения в окончательной форме.

Судья       О.А. Логвиненко