Дело № 11-7/2011 ОПРЕДЕЛЕНИЕ г. Белово 30 июня 2011 года Беловский районный суд Кемеровской области в составе председательствующего судьи Выдриной М.Н., при секретаре Тарасенко Ю.А., рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Акционерного коммерческого банка «Новокузнецкий муниципальный банк» на решение мирового судьи судебного участка №1 Беловского района от <данные изъяты> года по гражданскому делу по иску Ковалёвой <данные изъяты> к Акционерному коммерческому банку «Новокузнецкий муниципальный банк» (ОАО) о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств, установил: Истец Ковалёва В.В. обратилась к мировому судье с иском к Акционерному коммерческому банку «Новокузнецкий муниципальный банк» (ОАО) о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств, Решением мирового судьи судебного участка №1 Беловского района от <данные изъяты> года исковые требования Ковалёвой В.В. удовлетворены частично, условия кредитного договора <данные изъяты>, заключенного <данные изъяты> года между Ковалёвой В.В. и АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» (ОАО), в части предусматривающей оплату страхового взноса, установление комиссии за выдачу кредита, ведение ссудного счёта, с АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк»(ОАО) в пользу Ковалёвой В.В. была взыскана неосновательно удержанная сумма в размере <данные изъяты> рублей, компенсация морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, также был взыскан штраф в доход государства в размере 50% от суммы присужденной судом, что составила <данные изъяты> рублей, государственная пошлина в размере <данные изъяты> рублей. АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» (ОАО) обратился в суд с апелляционной жалобой на решение мирового судьи, в которой решение просит отменить, указывая, что оно вынесено с нарушением норм материального права. Кредитные правоотношения между банком и истцом были оформлены путём подписания договора кредитования, содержащего следующие неотделимые приложения: заявление (оферты) на получение кредита по программе «Кредит Успешный», «Условия» кредитования АКБ НМБ по программе кредит «Успешный», заключение договора картсчёта, графика платежей по кредиту. Каждое из приложений было подписано истцом, т.е. подписанием данного пакета документов истец подтвердил своё согласие на заключение кредитного договора на таких условиях. АКБ «НМБ» ОАО является юридическим лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкла дов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. В силу ч. 1 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины про центной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре устанавливаются кредитной организацией по соглашению с кли ентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.При определении реальной процентной ставки, под которую может быть выдан кредит, учитываются несколько составляющих процентной ставки, такие как: ставка рефинансирования ЦБ России; стоимость привлеченных кредитных ресурсов (денежных средств); стоимость обслуживания кредита (административные затраты, связанные с вы дачей и обслуживанием кредита и др.), также процентная ставка должна включать в себя определенную норму прибыли. Ссудный процент по кредиту выступает как эквивалент потребительной стоимости кредита. Поэтому, проявляясь как экономическое отношение, возникающее на базе кредита, ссудный процент представляет собой своеобразную цену ссуды, гарантирующую рациональное использование ссуженной стоимости и сохранение массы кредитных ресурсов. Фактически при признании пунктов кредитного договора о взимание с заемщика комиссии за ведение ссудного счета недействительными, предоставление денежных средств заемщику произошло по тому же проценту, что и привлечение денежных средств во вклад. Таким образом, процент, указанный в кредитном договоре как «комиссия за ведение ссудного счета» фактически имеет другое правовое значение, т.е. этот процент содержит в себе стоимость обслуживания данного кредита и определенную норму прибыли Банка. В пользу этого факта говорит то, что «комиссия за ведение ссудного счета», указана в договоре не в определенной стабильной сумме, а в процентном содержании от выданной суммы кредита. Такое разделение платы по кредиту на составные части позволяет Банку учесть природу различных затрат Банка, формирующих реальную стоимость кредитной услуги. Учитывая диспозицию ст. ст. 421, 422 ГК РФ, а так же воспользовавшись ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» Банк определил комбинированную плату за пользование кредитом: причитающиеся проценты и комиссионное вознаграждение в процентном отношении к сумме выданного кредита, что не запрещено законодательством РФ. Более того, ни ст. 819 ГК РФ, ни какие либо иные нормативно-правовые акты не содержат запрета на разделение платы за оказываемые банками услуги на составные части. Просит решение мирового судьи судебного участка №1 Беловского района от <данные изъяты>. отменить. Представитель истца Ковалевой В.В. - Кусова Н.Г., действующая на основании доверенности с доводами апелляционной жалобы не согласна, просила решение мирового судьи судебного участка №1 Беловского района от <данные изъяты>. оставить без изменения. В судебном заседании суда апелляционной инстанции стороны заключили мировое соглашение, по условиям которого: - АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО признает недействительными условия договора № <данные изъяты>., в части взимания с Заемщика ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета и применяет последствия недействительности ничтожных условий договора; - АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО выплачивает в добровольном порядке истцу <данные изъяты>) - фактически уплаченных истцом в качестве комиссии за ведение ссудного счета; - АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО обязуется выплатить сумму комиссионного вознаграждения в течение 14 рабочих дней с момента предъявления истцом вступившего в законную силу определения суда об утверждении мирового соглашения, надлежаще оформленного заявления о способе исполнения мирового соглашения; - в случае точного соблюдения АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО условий настоящего мирового соглашения, истец отказывается от любых иных возможных материальных претензий, которые он мог бы предъявить исходя из требований предъявленного иска в соответствии с нормами действующего законодательства. Условия мирового соглашения занесены в протокол судебного заседания и подписаны сторонами. Сторонам разъяснены последствия утверждения мирового соглашения и прекращения производства по делу, предусмотренные ст. 220-221 ГПК РФ. Учитывая, что мировое соглашение, заключенное сторонами, не противоречит закону, совершено в интересах обеих сторон, выполнение ими условий мирового соглашения не нарушает интересов других лиц, суд считает возможным утвердить мировое соглашение на условиях, представленных сторонами. Руководствуясь ст. ст. 39, 173,220, 221, 327-330 ГПК РФ, суд определил: Отменить решение мирового судьи судебного участка №1 Беловского района от <данные изъяты> по гражданскому делу по иску Ковалевой <данные изъяты> к АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» (ОАО) о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств. Утвердить мировое соглашение, заключенное между представителем истца Кусовой <данные изъяты>, действующей на основании доверенности с одной стороны и ответчиком АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» (ОАО) с другой стороны, по условиям которого: - АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО признает недействительными условия договора № <данные изъяты>., в части взимания с Заемщика ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета и применяет последствия недействительности ничтожных условий договора; - АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО выплачивает в добровольном порядке истцу <данные изъяты>) - фактически уплаченных истцом в качестве комиссии за ведение ссудного счета; - АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО обязуется выплатить сумму комиссионного вознаграждения в течение 14 рабочих дней с момента предъявления истцом вступившего в законную силу определения суда об утверждении мирового соглашения, надлежаще оформленного заявления о способе исполнения мирового соглашения; - в случае точного соблюдения АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО условий настоящего мирового соглашения, истец отказывается от любых иных возможных материальных претензий, которые он мог бы предъявить исходя из требований предъявленного иска в соответствии с нормами действующего законодательства. Производство по делу по иску Ковалевой <данные изъяты> к АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» (ОАО) о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств прекратить. Повторное обращение в суд по спору между теми же сторонами, о том же предмете и по тем же основаниям не допускается. Определение суда вступает в законную силу немедленно со дня его принятия.