о признании недействительным условий кредитного договора в части

Судья Беловского районного суда Иванов В.И.,

при секретаре Черниковой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании

17 сентября 2010 года

гражданское дело по иску ООО «РУСФИНАНС БАНК» к Полторацкой Елене Владимировне о взыскании суммы долга по кредитному договору и по встречному иску Полторацкой Елены Владимировны к ООО «РУСФИНАНС БАНК» о признании недействительным условий кредитного договора в части обязанности заемщика по оплате комиссии за ведение ссудного счета и уменьшении размера ответственности на сумму предъявленной комиссии,

установил:

ООО «РУСФИНАНС БАНК» обратился в суд с иском к Полторацкой Елене Владимировне о взыскании суммы долга по кредитному договору, указывая, что <данные изъяты> <данные изъяты> года ответчик обратился в адрес ООО «РУСФИНАНС БАНК» с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере <данные изъяты> рублей. В соответствии с «Заявлением об открытии текущего счета и предоставлении кредита» <данные изъяты>. банк предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> руб., таким образом кредитный договор был заключен и ему присвоен номер № <данные изъяты>. Согласно п. 3.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов, ответчик обязан осуществлять погашение кредиторской задолженности по кредиту, которые должны быть получены компанией не позднее даты, указанной в графике платежей, предоставляемым ООО «РУСФИНАНС БАНК» согласно п.3.12 Общих условий. Проценты начисляются на непросроченный остаток суммы по кредиту со дня, следующего за днем выдачи кредита и по дату возврата кредита (включительно), указанную в графике платежей. В случае ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, начисляется штраф. Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающими процентами.

Однако ответчик в нарушение условий договора, п.п.3.4. кредитного договора № <данные изъяты> и ст. 308, 810 ГК РФ ненадлежащим образом выполнила свои обязательства, что подтверждается расчетом задолженности, которая составляет <данные изъяты> руб., в том числе текущий долг в размере <данные изъяты> руб., просроченный кредит в размере <данные изъяты> руб., долг по срочным процентам в размере <данные изъяты> руб., просроченные проценты <данные изъяты> руб., долг по уплате комиссии в размере <данные изъяты> руб. Истец просит взыскать указанную сумму долга и расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

Ответчик Полторацкая Е.В. представила ходатайство о рассмотрении иска в ее отсутствие с участием представителя Кусовой Н.Г. по доверенности от <данные изъяты> года. Исковые требования банка не признала.

Кроме того, ответчик Полторацкая Е.В., возражая против иска ООО «РУСФИНАНСБАНК», заявила ходатайство о принятии встречного иска о признании недействительными условий кредитного договора от <данные изъяты>, заключенного между Полторацкой Е.В. и ООО «РУСФИНАНС БАНК», согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за ведение ссудного счета, уменьшить размер ответственности на сумму предъявленной комиссии в размере <данные изъяты> рублей. Считает, что предоставляя кредит, банк обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением условия оплачивать не оказываемые услуги. Банком нарушается закон «О защите прав потребителей», в связи с чем у истца по встречному иску возникли убытки в виде предъявленной комиссии в сумме <данные изъяты> руб.

Свои требования по встречному иску Полторацкая Е.В. мотивирует тем, что ею было подписано типовое заявление об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в ООО «РУСФИНАНС БАНК» <данные изъяты> на сумму <данные изъяты> рублей со сроком возврата 36 месяцев, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета 1,4 % от суммы кредита. В п.2.2.1. «Общих условий» (далее Условий) процентная ставка по кредиту со сроком погашения 36 месяцев составляет 13,45 % годовых. Согласно п.2.2.5. Условий ООО «РУСФИНАНС БАНК» обязан передавать заемщику следующие документы: график платежей, инструкции по оплате, перечень почтовых отделений и банков, указанные документы ей не были высланы. Полагает, что действия Банка по включению в кредитный договор комиссии за ведение ссудного счета, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате этих сумм, противоречат действующему законодательству по следующим основаниям.

Кредитная организация, как и любая другая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств. Ведение бухгалтерского учета в кредитных организациях регулируется Положением Банка России от 05.12.2002г. № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации». В соответствии с положениями ФЗ «О бухгалтерском учете» основными задачами бухгалтерского учета являются, в частности, формирование полной и достоверной информации о деятельности организации и ее имущественном положении. Ответственность за организацию бухгалтерского учета в организациях, соблюдение законодательства при выполнении хозяйственных операций несут руководители организаций. Поскольку ведение ссудных счетов заемщиков представляет собой неотъемлемую операцию по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику (клиенту), незаконно. Из понятия кредитного договора, по смыслу ст. 779 ГК РФ исполнитель-Банк, выставляющий заемщику счет за услугу по открытию и ведению ссудного счета обязан довести до сведения потребителя:

1). В чем конкретно состоит содержание данных услуг (потраченное сотрудниками время, документооборот и т.п.);

2). Почему эти действия необходимы именно потребителю (а не самому банку, который несет публично-правовую обязанность по ведению бухгалтерского учета всех своих операций и какую выгоду, помимо полученного кредита, получает от этого потребитель. Однако банк, в нарушение п.2 ст. 10 закона РФ «О защите прав потребителей» не сообщает, каким основным потребительским свойством для заемщика обладает услуга по ведению ссудного счета. Истец по встречному иску указывает, что согласно пункту 1 ст. 16 закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Таким образом, по мнению ответчика - истца, условия кредитного договора, предусматривающие обязанности заемщика - потребителя оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк, не соответствуют п.1 ст. 779, 819 ГК РФ, ст. 37 закона РФ «О защите прав потребителей».

На встречное исковое заявление истцом-ответчиком по встречному иску - ООО «РУСФИНАНС БАНК» представлены возражения, в которых истец-ответчик обосновывает свое несогласие с встречными исковыми требованиями. Кроме того, ООО «РУСФИНАНС БАНК» представило заявление о применении сроков исковой давности по иску Полторацкой Е.В. о признании недействительным условий кредитного договора. Поскольку иск о применении последствий недействительной (оспоримой) в части сделки, был предъявлен к ответчику по истечении сроков исковой давности, то в данном случае судом должны быть применены сроки исковой давности.

Представитель истца-ответчика ООО «РУСФИНАНС БАНК» в судебное заседание не явился, представил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии представителя ООО «РУСФИНАНС БАНК», требования, изложенные в исковом заявлении поддерживают в полном объеме, не возражали против вынесения заочного решения.

Ответчик - истец Полторацкая Е.В. в судебное заседание не явилась, ранее <данные изъяты>. представила ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие, но с участием ее представителя Кусовой Натальи Григорьевны, действующей на основании доверенности от <данные изъяты>. Представитель ответчика-истца Кусова Н.Г. в судебное заседание не являлась трижды: 16.08. 2010г., 01.09.2010г., 17.09.2010г. о дне слушания была извещена надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщила, о рассмотрении дела в ее отсутствие не просила.

В соответствии со ст. 222 ГПК РФ, суд оставляет заявление без рассмотрения, если истец, не просивший о разбирательстве дела в его отсутствие, не явился в суд по вторичному вызову, а ответчик не требует рассмотрения дела по существу.

В соответствии со ст.233 ГПК РФ, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего рассмотрения дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Руководствуясь абзацем восьмым ст. 222, ч.1 ст. 233 суд определил иск ООО «РУСФИНАНС БАНК» к Полторацкой Е.В. рассмотреть в порядке заочного производства, встречный иск Полторацкой Е.В. к ООО «РУСФИНАНС БАНК» оставить без рассмотрения.

Суд, исследовав материалы дела, находит иск ООО «РУСФИНАНС БАНК» к Полторацкой Елене Владимировне о взыскании суммы долга по кредитному договору подлежащим удовлетворению в полном объеме.

На основании ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, относящиеся к договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании ст.ст. 315 и 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии со ст.809 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Недействительность соглашения об обеспечении исполнения обязательства не влечет недействительности этого обязательства (основного обязательства).

Как установлено в судебном заседании, между истцом - ООО «РУСФИНАНС БАНК» и ответчиком Полторацкой Е.В. <данные изъяты>. заключен кредитный договор № <данные изъяты> сроком на три года, включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей: заявление на предоставление кредита и открытие текущего счета, Общие условия предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживании банковского счета № <данные изъяты> (далее Условия), График платежей.

В соответствии с Условиями, предоставление кредита обусловлено обязанностью заемщика оплачивать проценты в размере 13,45 % годовых, ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета; возможностью банка в одностороннем порядке изменять размер процентов, комиссий и штрафов, применять меры ответственности в виде выплаты заемщиком штрафа в размере 10 % от суммы ежемесячного платежа, в случае просрочки оплаты в сроки, указанные в графике платежей, потребовать незамедлительного досрочного погашения задолженности по кредитному договору в полном объеме.

Срок погашения кредита согласно графика платежей установлен <данные изъяты> года. Согласно представленного банком расчета задолженности по возврату кредита (л.д. 23-25) датой последней оплаты, которую произвела ответчик в погашение кредита, является <данные изъяты>. После этой даты платежи по возврату кредита банку не поступали. Таким образом, ответчиком Полторацкой Е.В. нарушены обязательства по кредитному договору № <данные изъяты>. в части возврата денежных средств в соответствии с графиком платежей.

Задолженность ответчика по состоянию на <данные изъяты>. составила <данные изъяты>., которая включает в себя: сумму текущего долга по кредиту - <данные изъяты> рублей; долг по срочным процентам - <данные изъяты> рублей; просроченный кредит в размере <данные изъяты> рублей; просроченные проценты в размере <данные изъяты> рублей, долг по уплате комиссии в размере <данные изъяты> рублей

В соответствии с правилами ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона, а также иных нормативных актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Таким образом, иск ООО «РУСФИНАНС БАНК» подлежит удовлетворению согласно представленных банком сведений, в размере <данные изъяты>.

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика Полторацкой Е.В. подлежат взысканию судебные расходы в пользу ООО «РУСФИНАНС БАНК» в размере оплаченной государственной пошлины <данные изъяты>.

.

Руководствуясь ст. ст. 233-237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск Общества с ограниченной ответственностью «РУСФИНАС БАНК» к Полторацкой Елене Владимировне о взыскании суммы долга по договору кредита удовлетворить.

Взыскать с Полторацкой Елены Владимировны в пользу ООО «РУСФИНАНС БАНК» сумму долга по договору кредита № <данные изъяты>. в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты>, в том числе: долг по уплате комиссии <данные изъяты>., текущий долг по кредиту <данные изъяты>., срочные проценты на сумму текущего долга <данные изъяты> рублей <данные изъяты>., просроченный кредит <данные изъяты>., просроченные проценты <данные изъяты>. и возврат госпошлины в размере <данные изъяты>.

Об отмене заочного решения ответчиком может быть подано заявление в Беловский районный суд в течение семи дней со дня вручения ему копии решения. Заочное решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Кемеровский областной суд через Беловский районный суд в течение 10 дней со дня истечения срока для подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения.

Судья В.И. Иванов