Дело № 2 - 390/2010
Р Е Ш Е Н И Е
именем Российской Федерации
Судья Беловского районного суда Кемеровской области Иванов В.И.
при секретаре Черниковой И.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Белово
10 сентября 2010г.
гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице операционного офиса «Кемеровский» филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» к Тихомирову Роману Александровичу о взыскании долга по кредитному договору и по встречному иску Тихомирова Романа Александровича к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) о признании недействительным условий кредитного договора в части обязанности страхования от несчастных случаев и болезней, применений последствий недействительности в виде возврата денежных средств и компенсации морального вреда,
У С Т А Н О В И Л:
АКБ «РОСБАНК» обратился в суд с иском к Тихомирову Роману Александровичу о взыскании суммы долга по кредитному договору в размере <данные изъяты> рублей, указывая, что <данные изъяты> года между АКБ «РОСБАНК» и Тихомировым Р.А. заключен кредитный договор и договор о выдаче и использовании банковской карты «<данные изъяты>» к банковскому специальному счету № <данные изъяты>. Договор заключен посредством направления ответчиком - Тихомировым Р.А. банку «Заявления о предоставления нецелевого кредита на неотложные нужды (далее Заявление Клиента), которое является безотзывной офертой на заключение: кредитного договора о предоставлении кредита на неотложные нужды в соответствии с «Условиями предоставления кредитов на неотложные нужды»; договора о выдаче и использовании банковской карты «<данные изъяты>». В соответствии с «Заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды» <данные изъяты>. банк предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> руб., а ответчик обязался вернуть полученные денежные средства в полном объеме до <данные изъяты> года с условием оплаты процентов в размере 28 % годовых. В соответствии с п. 5.1., 5.1.1. «Условий предоставления кредитов» ответчик обязывался уплатить истцу неустойку - пеню, если не исполнит обязательство об уплате кредита и начисленных процентов в срок. Неустойка подлежит начислению в размере 0,5 % от просроченной суммы за каждый день просрочки. Согласно п.п. 4.1. и 4.1.1. «Условий предоставления кредитов на неотложные нужды» ответчик обязан осуществлять погашение кредиторской задолженности по кредиту в размере <данные изъяты> руб. ежемесячно до 14 числа. Однако ответчик произвел последний платеж <данные изъяты> года и после этого денежных средств в счет погашения задолженности по кредиту не поступало. По состоянию на <данные изъяты>. долг Тихомирова Р.А. перед банком составил <данные изъяты> руб., в том числе основной долг в размере <данные изъяты> руб., долг по срочным процентам в размере <данные изъяты> руб., неустойка за несвоевременное гашение основного долга в размере <данные изъяты> руб., неустойка за не своевременную уплату процентов в размере <данные изъяты> руб. Истец просит взыскать досрочно указанную сумму долга, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.
Ответчик Тихомиров Р.А., возражая против иска АКБ «РОСБАНК», заявил ходатайство о принятии встречного иска о признании недействительным условий договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств. Являясь истцом по встречному иску, Тихомиров Р.А. указывает, что между ним и АКБ «РОСБАНК» заключен кредитный договор № <данные изъяты> от <данные изъяты> года на сумму <данные изъяты>. со сроком возврата до <данные изъяты>., с условием оплаты процентов в размере 28 % годовых. При предоставлении кредита банк установил следующие условия:
- заключения договора личного страхования Тихомирова Р.А. на условиях, указанных в разделе 6 Условий.
- в п. 6.1.1. Условий указано, что договор личного страхования, по которому будет осуществляться страхование жизни и здоровья Клиента, включает следующие условия:
-выгодоприобретатель - Банк;
- срок страхования в пределах действия кредитного договора.
В заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды указана сумма страховой премии <данные изъяты> рублей. В страховом полисе, выданном Тихомирову Р.А. следующие условия: страховая сумма <данные изъяты> рублей, страховая премия 2,37 % от страховой суммы на дату заключения договора, размер страховой премии <данные изъяты> рублей. Банк из суммы предоставленного истцу по встречному иску кредита <данные изъяты> рублей, удержал суммы: <данные изъяты>. <данные изъяты> руб. за страховые услуги; <данные изъяты>. <данные изъяты> руб. за страховые услуги, а всего <данные изъяты> рублей. Истец по встречному иску указывает, что в соответствии с ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). При оформлении кредитных документов Тихомирову Р.А. был выдан страховой полис и правила страхования физических лиц Военно-страховой компании. Ст. 927 ГК РФ предусмотрено добровольное и обязательное страхование. Обязательное страхование возможно лишь в случаях, установленных законом. Указанное условие кредитного договора противоречит указанным нормам и ущемляет права потребителя. Из толкования ст. 329 Гражданского кодекса РФ не следует, что к способам обеспечения обязательств относятся договор страхования жизни и здоровья и не означает автоматического нарушения заемщиком своих обязательств по кредитному договору. Вместе с тем, положения заявления на предоставление кредита были сформулированы самим банком в виде разработанной типовой формы, т.е. получение кредита было напрямую обусловлено оплатой страхового взноса. Тихомиров Р.А. указывает, что в соответствии с п. 1 ст. 16 закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Считает, что предоставляя кредит, банк обязал Тихомирова Р.А. застраховать жизнь и имущество, при этом банк обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договоров страхования. Банком нарушается закон «О защите прав потребителей», в связи с чем у истца по встречному иску возникли убытки в сумме <данные изъяты> руб., которые он просит возвратить как неосновательно удержанные, признать недействительными условия кредитного договора № <данные изъяты> от <данные изъяты>., заключенного между Тихомировым Р.А. и АКБ «РОСБАНК», в части условий, которыми на заемщика возлагается обязанность личного страхования от несчастных случаев.
В судебном заседании представитель истца Печерин А.И., действующий на основании доверенности № <данные изъяты> от <данные изъяты> года (сроком на 3 года), иск поддержал в прежнем размере, встречный иск не признал, поскольку считает его необоснованным, а действия банка полностью законными. По основаниям уплаты страхового взноса пояснил, что уплата страховой премии предусмотрена кредитным договором и включается в сумму кредита, в связи с тем, что банк перечисляет страховую премию за заемщика страховой организации. Подтвердил, что общая сумма уплаченных страховых платежей по встречному иску, на возмещении которых Тихомиров Р.А. настаивает, составляет не <данные изъяты> рублей <данные изъяты>. Судебные расходы истца состоят только из уплаченной госпошлины.
Представитель ответчика Тихомирова Р.А. Кусова Н.Г., действующая на основании доверенности за № <данные изъяты>. встречный иск поддержала, поддержала изложенные в нем доводы, просит признать недействительными условия кредитного договора, а именно п. 1.1. и пункт 6 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды, возвратить истцу неосновательно удержанные денежные средства на оплату страховой премии в сумме <данные изъяты>., моральный вред истец не заявляет. Предъявленный к Тихомирову иск признала частично, за вычетом суммы по начислению неустойки на просроченные проценты в размере <данные изъяты> руб., считает, что на просроченные к уплате проценты не начисляется неустойка, что противоречит разъяснению Пленума Верховного Суда № 13 от 08.10.1998г., а всего признала иск на сумму <данные изъяты>. Судебных расходов по делу не имеет.
Суд, заслушав участников, исследовав материалы дела, находит иск АКБ «РОСБАНК» ОАО подлежащим удовлетворению в полном объеме, встречный иск Тихомирова Р.А. в части признания недействительным кредитного договора в части условий личного страхования, применении последствий недействительности этих условий, а именно в возмещении убытков, подлежащим удовлетворению, о взыскании убытков в размере <данные изъяты> рублей подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.
На основании ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, относящиеся к договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
На основании ст.ст. 315 и 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
В соответствии со ст.809 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
На основании ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Недействительность соглашения об обеспечении исполнения обязательства не влечет недействительности этого обязательства (основного обязательства).
Как установлено в судебном заседании, <данные изъяты>. Тихомиров Р.А. заключил с АКБ «РОСБАНК» ОАО кредитный договор, в соответствии с которым банк предоставил Тихомирову Р.А. кредит на сумму <данные изъяты> рублей на срок по <данные изъяты> года из расчета 28 % годовых путем перечисления суммы с ссудного счета клиента на картсчет клиента. Тихомиров Р.А. должен был погашать кредит наличными денежными средствами согласно установленного ему графика. Однако после <данные изъяты> года платежи не производились. Банк направил в адрес ответчика требование об исполнении обязательств по кредиту, однако до настоящего времени кредитные обязательства полностью не исполнены. Эти обстоятельства сторонами не оспариваются и подтверждаются материалами дела.
Согласно представленного банком расчета задолженность ответчика по состоянию на <данные изъяты>. составила <данные изъяты>., которая включает в себя: сумму основного долга - <данные изъяты> рублей; долг по срочным процентам - <данные изъяты> рублей; неустойку за несвоевременное гашение основного долга в размере <данные изъяты> рублей; неустойку за несвоевременную уплату процентов в размере <данные изъяты> рублей. В связи с нарушением ответчиком сроков, установленных для возврата кредитной задолженности, истец требует досрочного взыскания всей суммы долга по состоянию на <данные изъяты>. на общую сумму в размере <данные изъяты>. Кроме того, представитель АКБ «РОСБАНК» Печёрин А.И. представил в судебном заседании платежное поручение № <данные изъяты>. на сумму <данные изъяты>. с указанием назначения платежа - «возврат неверно перечисленной суммы за страховые услуги согласно кредитного договора № <данные изъяты> от <данные изъяты>», и платежное поручение № <данные изъяты> на сумму <данные изъяты> с назначением платежа - «возврат ошибочно перечисленной комиссии <данные изъяты>. на основании СЗ от <данные изъяты>», что подтверждает возврат денежных сумм истцом ответчику Тихомирову Р.А. в размере <данные изъяты>, которые банк удержал с него за уплату страховых взносов по договору личного страхования.
Однако при рассмотрении встречных исковых требований Тихомирова Р.А. было установлено, что при заключении сторонами указанного кредитного договора условия по взиманию таких платежей, как страховой взнос, взимаемый при оформлении кредита, в размере 2,37 % от суммы были навязаны банком в обязательном порядке, поскольку могли быть приняты ответчиком не иначе, как путем подписания общей установленной формы этих документов и нарушали права потребителя. Возражения ответчика Тихомирова Р.А. по указанному платежу, изложенные во встречном иске, являются справедливыми. Согласно п. 1.1. Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды по программе «Просто деньги» для сотрудников корпоративных клиентов (без комиссий за ссудный счет) - далее Условия - предусмотрено, что банк перечисляет сумму кредита на счет Клиента только при выполнении Клиентом следующих условий:
- заключения Клиентом со Страховщиком договора личного страхования на условиях, указанных в разделе 6 Условий ( л.д.9). Таким образом, одним из условий предоставления кредита АКБ «РОСБАНК» ОАО, является заключение Клиентом со Страховщиком договора личного страхования.
В соответствии с п. 6. Условий Клиент заключает со Страховщиком договор личного страхования, по которому будет осуществляться страхование жизни и здоровья Клиента (страхование от несчастных случаев и болезней), на следующих условиях: выгодоприобретателем является Банк. Срок страхования - по согласованию между Клиентом и Страховщиком в пределах срока действия кредитного договора. Подпунктами 6.2., 6.3. Условий установлено, что Клиент, заключивший со Страховщиком договор страхования, обязуется своевременно и в полном объеме уплачивать страховые премии по вышеуказанному договору страхования, не изменять условия указанного договора страхования без предварительного письменного согласия Банка, в том числе не производить замену выгодоприобретателя. Таким образом, банком установлены условия, которые обязательны для заемщика, и только при выполнении этих условий банк предоставляет кредит гражданину.
Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996г. № 15-ФЗ « О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Как указано в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.
Статья 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 « О защите прав потребителей» устанавливает:
1. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
2. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
3. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
В соответствии с правилами ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Недействительность соглашения об обеспечении исполнения обязательства не влечет недействительности этого обязательства (основного обязательства).
Согласно п.1 ст.426 ГК РФ).
Поскольку банк не представил в соответствии со ст. 56 ГПК РФ убедительных доказательств законной обязанности заключения ответчиком договора страхования, в соответствии с которым на ответчика была возложена обязанность уплаты страхового взноса, взимаемого при оформлении кредита в размере 2,37 % от суммы кредита, а также доказательств объективной возможности выбора кредита, который мог быть обеспечен разными способами, предполагающими добровольный выбор ответчиком варианта обеспечения его ответственности по исполнению кредитных обязательств, то условия кредитного договора, установленные п. 1.1., пунктом 6 Условий по предоставлению кредита, как ущемляющее права потребителя, следует считать недействительным. Следовательно, действия банка по включению в кредитный договор условия о личном страховании клиента и уплаты им страховой премии ущемляет установленные законом права потребителя, поэтому в силу закона такие условия считаются недействительными.
В соответствии с п.14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 г. N 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей", при разрешении споров о защите прав потребителей необходимо иметь в виду, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными федеральными законами или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (п. 2 ст. 400 ГК РФ и ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей"). Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) в полном объеме.
На основании изложенного, принимая во внимание, что банком возвращена Тихомирову Р.А. неверно удержанная сумма по договору личного страхования в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты>, встречный иск Тихомирова Р.А. согласно ст.180 ГК РФ в части признания недействительным кредитного договора в части условий заключения договора личного страхования, предусмотренного пунктами 1.1., 6 Условий и применения последствий недействительности этих условий в виде взыскания убытков подлежит удовлетворению в следующем размере - <данные изъяты>. Данный размер убытков по встречному иску был согласован сторонами в судебном заседании и подтверждается материалами дела.
В отношении заявленных исковых требования АКБ «РОСБАНК» по взысканию неустойки за просрочку уплаты процентов в размере <данные изъяты> копеек представитель ответчика Кусова Н.Г. заявила возражение, которое обосновывает тем, что на просроченные к уплате проценты банк дополнительно начисляет проценты, что противоречит закону. Кроме того, представитель истца по встречному иску Кусова Н.Г. просила суд, если будут удовлетворены требования ее доверителя Тихомирова Р.А. о возмещении убытков, произвести с банком зачет взаимных обязательств в части возмещения банку следующих сумм: неустойки за несвоевременное гашение основного долга в размере <данные изъяты> копеек и неустойки за несвоевременную уплату процентов в размере <данные изъяты> на сумму взысканных с банка убытков. Представитель истца АКБ «РОСБАНК» Печёрин А.И. согласился с проведением зачета при удовлетворении встречного иска Тихомирова Р.А. по взысканию с банка в его пользу сумму убытков.
В соответствии со ст. 410 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично зачетом встречного однородного требования, срок которого наступил либо срок которого не указан или определен моментом востребования. Для зачета достаточно заявления одной стороны.
Суд считает возможным удовлетворить заявление представителя Тихомирова Р.А. Кусовой Н.Г. и прекратить зачетом взаимные обязательства по выплате части денежных сумм ответчиком Тихомировым Р.А. истцу АКБ «РОСБАНК» и ответчиком по встречному иску - АКБ «РОСБАНК» - истцу Тихомирову Р.А.
Суд не принимает доводы представителя ответчика в части не признания суммы неустойки на просроченные проценты, а требование банка об уплате неустойки на просроченные проценты подлежащим удовлетворению в связи со следующим.
Абзацем 5 п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда и Пленума Высшего Арбитражного Суда № 13/14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» (в ред. Постановлений Пленума Верховного Суда РФ № 34, Пленума ВАС РФ № 15 от 04.12.2000г.) разъяснено, что на сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании пункта 1 статьи 811 ГК РФ не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором. Проценты, предусмотренные пунктом 1 ст. 811 ГК РФ.
Таким образом, иск АКБ «РОСБАНК» ОАО подлежит полному удовлетворению согласно представленных банком сведений, за вычетом спорных сумм по встречному иску, в следующем размере: <данные изъяты> (убытки в размере страховой премии по встречному иску) = <данные изъяты>
На основании ст. 98 и 103 ГПК РФ подлежат взысканию судебные расходы в следующем порядке.
При полном удовлетворении иска с Тихомирова Р.А. в пользу банка необходимо взыскать возврат госпошлины: <данные изъяты> копеек.
В связи с тем, что при подаче встречного иска ответчик был освобожден законом от уплаты госпошлины, то с АКБ «РОСБАНК» ОАО необходимо взыскать госпошлину в доход местного бюджета в следующем размере: <данные изъяты> рублей.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Иск Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» Открытое акционерное общество к Тихомирову Роману Александровичу о взыскании суммы долга по договору кредита удовлетворить.
Взыскать с Тихомирова Р.А. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» Открытое акционерное общество сумму долга по договору кредита в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейку, в том числе: основной долг <данные изъяты> коп., долг по срочным процентам в размере <данные изъяты> коп., неустойку за несвоевременное гашение основного долга в размере <данные изъяты> коп., неустойку за несвоевременную уплату процентов в размере <данные изъяты> коп. и возврат госпошлины в размере <данные изъяты> копеек.
Встречный иск Тихомирова Романа Александровича к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» Открытое акционерное общество в части признания недействительным кредитного договора в части условий, установленных п.1.1., п.6 Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды по программе «Просто деньги» для сотрудников корпоративных клиентов (без комиссий за ссудный счет), уплаты страховой премии и применении последствий недействительности этих условий удовлетворить полностью, в части возмещения убытков в размере <данные изъяты> копеек удовлетворить частично.
Признать недействительными условия кредитного договора <данные изъяты>., заключенного между Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» Открытое акционерное общество и Тихомировым Романом Александровичем, в части обязанностей по заключению заемщиком договора личного страхования здоровья от несчастных случаев и болезней, предусмотренных п. 1.1., п.6. Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды по программе «Просто деньги» для сотрудников корпоративных клиентов (без комиссий за ссудный счет).
Взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» Открытое акционерное общество в пользу Тихомирова Романа Александровича убытки в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, которые состоят из страховой премии в размере 2,37 % от суммы кредита, взимаемого при заключении договора личного страхования при оформлении кредита.
Произвести между АКБ «РОСБАНК» ОАО и Тихомировым Романом Александровичем зачет взысканных сумм и окончательно взыскать с Тихомирова Р.А. в пользу банка задолженность по кредиту в размере <данные изъяты> копеек, из них: основной долг <данные изъяты> коп., долг по срочным процентам в размере <данные изъяты> коп., неустойку за несвоевременную уплату процентов в размере <данные изъяты> коп. и возврат госпошлины в размере <данные изъяты> копеек.
Взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» Открытое акционерное общество в доход местного бюджета госпошлину в размере <данные изъяты> рублей.
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд через Беловский районный суд в течение 10 дней со дня его вынесения.
Судья В.И. Иванов