о взыскании задолженности по кредитному договору

г. Белово 8 декабря 2010 года

Беловский районный суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Выдриной М.Н.,

при секретаре Тарасенко Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Русфинанс Банк» к Чебельковой Татьяне Михайловне о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, встречному иску Чебельковой Татьяны Михайловны к ООО «Русфинанс Банк» о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности в виде уменьшения исковых требований,

УСТАНОВИЛ:

Истец ООО «Русфинанс Банк» обратилось в суд с иском к Чебельковой Т.М. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору.

Свои требования мотивируют тем, что <данные изъяты>. Чебелькова Т.М. обратилась в адрес ООО «Русфинанс банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита в размере <данные изъяты> рублей, ООО «Русфинанс Банк» акцептовало данную оферту путем открытия банковского счета на ее имя и зачисления на него суммы кредита, то есть был заключен договор займа № <данные изъяты>. В соответствии с поручением заемщика, изложенным в заявлении, ООО «Русфинанс Банк» произвел безналичное перечисление суммы кредита со счета заемщика на банковский счет торговой организации в оплату приобретаемого заемщиком товара. Таким образом, ООО «Русфинанс Банк» полностью исполнило свои обязательства по договору займа № <данные изъяты>. Согласно п.3 Общих условий предоставления потребительских кредитов, являющихся неотъемлемой частью заключенного договора займа, ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее 15 числа каждого месяца. Согласно п.п. 3.2 Порядка обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительских кредитов, сумма кредита и проценты начисляемые на сумму кредита представляют собой полную сумму задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита. Задолженность подлежит погашению путем ежемесячных выплат равными платежами. Все ежемесячные платежи указываются в графике платежей, предоставляемом ООО «Русфинанс Банк». Каждый ежемесячный платеж выключает в себя соответствующую часть основного долга и соответствующую часть процентов за пользование кредитом, подлежащие погашению заемщиком в текущем месяце. В случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, согласно п.3.4 Общих условий начисляется штраф в размере 10% от суммы ежемесячного платежа. Ответчик в нарушении условий договора п.3.2 о предоставлении потребительского кредита № <данные изъяты> ненадлежащим образом выполнил свои обязательств. В настоящее время ответчик не исполнил свои обязательств по возврату задолженности, которая составляет <данные изъяты> рублей: долг по уплате комиссии - <данные изъяты> рублей; текущий долг по кредиту - <данные изъяты> рублей; срочные проценты на сумму текущего долга - <данные изъяты> рублей; просроченный кредит - <данные изъяты> рублей; просроченные проценты - <данные изъяты> рублей. Истец просит взыскать с Чебельковой Т.М. суммы задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита в размере <данные изъяты> рублей, расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> рублей.

Представитель ООО «Русфинанс банк» в судебное заседание не явился, обратился в суд с заявлением о рассмотрении дела в его отсутствие, на исковых требованиях настаивает.

Ответчик Чебелькова Т.М. исковые требования признала частично.

Представитель Чебельковой Т.М. - Кусова Н.Г., доводы своего доверителя поддержала полностью.

12.11.2010г. Чебелькова Т.М. обратилась в суд со встречным исковым заявлением о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности в виде уменьшения исковых требований.

Требования мотивирует тем, что ею было подписано заявление об открытии текущего счета и предоставлении кредита <данные изъяты>. под 26% годовых. В заявлении на выдачу кредита указана ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета 0,8% от суммы кредита. Просит признать недействительными условия кредитного договора № <данные изъяты> согласно которым на нее возлагается обязанность оплаты «ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета 0,8% от суммы кредита», применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, уменьшить размер обязательств по исковому заявлению до суммы <данные изъяты> рублей (<данные изъяты>).

Представителем ООО «Русфинанс Банк» Злобиным Д.В. представлен отзыв на встречное исковое заявление в котором указано, что право банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции предусмотрено ст. 29 Закона РФ № 395-1 от 02.12.1990г. «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения. Банк полностью выполнил данные требования, указав в кредитном договоре из чего состоит стоимость оказанной клиенту услуги (предоставление кредита). В рамках кредитного договора банк оказывает клиенту единственную платную услугу - это предоставление денежных средств в кредит. В стоимость услуги (выдача кредита) входит процентная ставка по кредитному договору и стоимость ведения и обслуживания ссудного счета, ведение и обслуживание ссудного счета не является дополнительной услугой, которую банк оказывает клиенту. Комиссия за ведение и обслуживание ссудного счета представляет собой часть платы за предоставление и пользование денежными средствами, равно как и процент за пользование кредитом. Включение в кредитный договор условия об уплате комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета помимо оплаты процентов за пользование кредитом полностью соответствует действующему законодательству РФ. Перечень банковских операций, за которые банк может взимать комиссию, законом не ограничивается. Банк, согласно ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» обязан лишь своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, а условия договора не должны противоречить закону, данные требования были полностью выполнены ООО «Русфинанс Банк». Комиссия за ведение и обслуживание ссудного счета, взимаемая ООО «Русфинанс Банк» признана Высшим Арбитражным судом РФ законной и обоснованной. Согласие истца на взимание платы за ведение и обслуживание ссудного счета было достигнуто путем подписания договора. Условия кредитного договора полностью устроили истца, договор был подписан.

Просит в удовлетворении встречных исковых требований отказать. Кроме того, представителем ООО «Русфинанс Банк» представлено заявление о применении сроков исковой давности, в котором указано, что по требованию Чебельковой Т.М. течение срока исковой давности начинается со дня когда лицо узнало или должно было узнать об обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной, а именно с момента заключения кредитного договора от <данные изъяты>.

Ответчик-истец Чебелькова Т.М. в судебном заседании пояснила, что только после получения искового заявления банка о взыскании с нее задолженности по кредитному договору, ей стало известно о нарушенном праве, в связи с взиманием комиссии за ведение ссудного счета. С заявленными требованиями не согласна в части задолженности суммы комиссионного вознаграждения, т.к. считает ее незаконной.

Выслушав ответчика Чебелькову Т.М., ее представителя, исследовав письменные материалы дела, суд пришел к следующему выводу.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что Чебелькова Т.М. обратилась в ООО «Русфинанс Банк» с заявлением о предоставлении ей потребительского кредита в размере <данные изъяты> рублей (л.д.8).

<данные изъяты>. между Чебельковой Т.М. и ООО «Русфинанс Банк» был заключен кредитный договор № <данные изъяты>, согласно которому Чебельковой Т.М. был предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> рублей на срок до <данные изъяты>., ставка процентов по кредиту составляет 26% годовых, комиссия за ведение ссудного счета - 0,8% от суммы кредита ежемесячно (л.д.8).

Как видно из платежного поручения № <данные изъяты>. ООО «Русфинанс банк» выполнило свои обязательства по предоставлению кредита (л.д.13).

Размер процентов и штрафных санкций определены общими условиями порядка обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительских кредитов банка (л.д.9).

Пунктом 3.2.1 установлено, что задолженность по кредитному договору подлежат погашению путем уплаты ежемесячных платежей, в сроки установленные графиком платежей, в размере <данные изъяты> (л.д.16).

Чебельковой Т.М. суммы выданного кредита и начисленных процентов погашались с нарушением установленного условиями договора срока, в связи с чем возникла просроченная задолженность.

Общий долг по состоянию на <данные изъяты>. составляет: по уплате комиссии - <данные изъяты> рублей; текущий долг по кредиту - <данные изъяты> рублей; срочные проценты на сумму текущего долга - <данные изъяты> рублей ; просроченный кредит - <данные изъяты> рублей; просроченные проценты - <данные изъяты> рублей, а всего задолженность составляет <данные изъяты> (л.д.29-30).

Ответчик Чебелькова Т.М. в судебном заседании пояснила, что ею действительно был получен кредит в банке, данный факт не оспаривает, однако просит снизить размер исковых требований в части взимания комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей.

В типовом заявлении (оферте) содержатся обязанности заёмщика Чебельковой Т.М. по уплате комиссии за ведение ссудного счета 0,08% от суммы кредита ежемесячно.

Суд считает, что данные условия были навязаны банком в обязательном порядке, поскольку могли быть приняты Чебельковой Т.М. не иначе, как путем подписания общей установленной формы этих документов и нарушали права потребителя.

Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг). Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

Пункт 2.1.2 Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Согласно п.2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного ЦБ РФ ОТ 26.03.2007г. № 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заёмщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Установление комиссии за указанные действия ГК РФ, законом РФ «О защите прав потребителей», федеральными законами и иными нормативно-правовыми актами РФ не предусмотрено.

Таким образом, условие договора о взимании комиссии, в том числе ежемесячной, за введение ссудного счета и действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.

При таких обстоятельствах, суд считает, что включение в договор условия о взимании с клиента платежа за введение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя, поэтому в силу закона такие условия считаются недействительными.

Учитывая изложенное, суд считает исковые требования ООО «Русфинанс Банк» подлежат удовлетворению частично, встречные исковые требования Чебельковой Т.М. подлежат удовлетворению в полном объеме.

Суд считает необходимым в удовлетворении заявления ООО «Русфинанс Банк» о применении сроков исковой давности отказать.

Согласно ч.1 ст. 166 ГК РФ ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом.

В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В соответствии со ст. 181 ГК РФ срока исковой давности. Соответственно, в этих случаях срок исковой давности подлежит исчислению не со дня, когда началось исполнение этой сделки, а с момента, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Чебельковой Т.М. о нарушении ее права стало известно с момента обращения ООО «Русфинанс Банк» в суд с исковым заявлением, следовательно, срок исковой давности ею не пропущен.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, понесенные по делу судебные расходы.

ООО «Русфинанс банк» понес судебные расходы в виде уплаты государственной пошлины по делу в сумме <данные изъяты> рублей, данная сумма подлежит взысканию с ответчика пропорционально размеру удовлетворенных требований - в сумме <данные изъяты> рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Чебельковой Татьяне Михайловне о взыскании суммы задолженности по кредитному договору удовлетворить частично, встречный иск Чебельковой Татьяны Михайловны к Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс банк» о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности в виде уменьшения исковых требований удовлетворить полностью.

Признать недействительными условия кредитного договора № <данные изъяты>., заключенного между Обществом с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» и Чебельковой Татьяной Михайловной в части обязанностей по уплате заемщиком комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,8% от суммы кредита.

Взыскать с Чебельковой Татьяны Михайловны, <данные изъяты> года рождения, уроженки с. <данные изъяты> Беловского района Кемеровской области в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» задолженность по кредитному договору от <данные изъяты> в сумме <данные изъяты> рублей, расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> <данные изъяты> рублей, а всего <данные изъяты>.

В остальной части исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» отказать.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Кемеровский областной суд через Беловский районный суд в течение 10 дней со дня его вынесения.