о взыскании задолженности по кредитному договору

г. Белово 26 января 2011 года

Беловский районный суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Выдриной М.Н.,

при секретаре Миролюбовой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» к Липину <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» обратился в суд с иском к ответчику Липину П.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои требования мотивируют тем, что <данные изъяты>. между АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» и ответчиком Липиным П.В. был заключен кредитный договор № <данные изъяты> по программе «Кредит Успешный». В соответствии с договором банк открывает Липину П.В. ссудный счет для выдачи кредита в сумме <данные изъяты> рублей на срок по <данные изъяты>. из расчета 12% годовых путем перечисления суммы кредита с ссудного счета клиента на картсчет клиента. Липин П.В. должен погашать кредит согласно графику. Однако по состоянию на <данные изъяты>. Липин П.В. оплатил <данные изъяты> рублей. В соответствии с условиями п.3.2.2.2 кредитного договора и условиями заявления клиента, заемщик ежемесячно уплачивает банку комиссию за введение ссудного счета в размере 0,01 доли от предоставленной суммы кредита. В соответствии с п.4.1.1 и п.4.1.2 договора клиент обязан возвратить кредит в сроки, установленные кредитным договором, а также уплатить проценты за пользование кредитом и комиссионное вознаграждение в размере и сроки, предусмотренные кредитным договором. С <данные изъяты>. Липиным П.В. не было внесено денежных средств в счет погашения предоставленного банком кредита. Задолженность по кредитному договору по состоянию на <данные изъяты>. составила <данные изъяты> рублей, из них: сумма основного долга- <данные изъяты> рублей; сумма процентов за пользование кредитом - <данные изъяты> рублей; сумма комиссионного вознаграждения - <данные изъяты> рублей. Согласно п.6.1 кредитного договора в случае нарушения срока возврата кредита, предусмотренного условиями настоящего договора, клиент уплачивает банку повышенные проценты в размере двукратной процентной ставки за пользование кредитом (24% годовых). В связи с этим Липину П.В. была начислена пеня за просрочку уплаты основного долга в размере <данные изъяты> рублей. В связи с нарушением ответчиком сроков, установленных для возврата кредитной задолженности по частям, АКБ НМБ ОАО считает необходимым требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы долга в размере <данные изъяты> <данные изъяты> рублей (за период с <данные изъяты>.) Таким образом, общая задолженность ответчика составляет <данные изъяты> рубля. Истец просит взыскать с Липина П.В. сумму задолженности по кредитному договору № <данные изъяты> от <данные изъяты>. в размере <данные изъяты> включающую в себя: сумму основного долга в размере <данные изъяты> копейка; сумму задолженности по процентам за пользование кредитным договором в размере <данные изъяты> сумму комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей; сумму пени за просрочку уплаты основного долга в размере <данные изъяты>; оставшуюся сумму основного долга за период с <данные изъяты>. по <данные изъяты>, расходы на уплату госпошлины в размере <данные изъяты>, а всего <данные изъяты>

<данные изъяты>. представитель истца Плотникова Ю.Г., действующая на основании доверенности, уточнила исковые требования, указав, что ОАО АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» в добровольном порядке признает условия кредитного договора № <данные изъяты>., предусматривающие ежемесячное удержание комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета в размере 0,01% доли от суммы выдаваемого кредита недействительными в силу ничтожности и в добровольном порядке применяет последствия недействительности ничтожных условий договора на основании ст.1102 ГК РФ в виде зачета погашения задолженности Липина П.В. по вышеуказанному кредитному договору фактически выплаченной Липиным П.В. суммы комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей, не настаивает на взыскании с Липина П.В. задолженности по комиссионному вознаграждению в размере <данные изъяты> рублей.

Просит суд взыскать с ответчика Липина П.В. <данные изъяты> рублей - просроченный основной долг за период с <данные изъяты> рублей - просроченные проценты за пользование денежными средствами; <данные изъяты> рублей - пеня за просрочку основного долга; <данные изъяты> рублей - расходы по оплате государственной пошлины. С учетом применения последствий недействительности условий договора в виде зачета в счет погашения задолженности Липина П.В. по кредитному договору в размере <данные изъяты> рублей, всего просит взыскать <данные изъяты> рублей.

В судебном заседании представитель истца Плотникова Ю.Г., действующая на основании доверенности, уточненные требования поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика Липина П.В. - Липина М.В. иск не признала, пояснила, что Липин П.В. является ее племянником. Он перестал погашать кредит, поскольку у него сложилось трудное материальное положение.

Выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд пришел к следующему выводу.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что <данные изъяты>. между АКБ НМБ ОАО и Липиным П.В. заключен кредитный договор № <данные изъяты> (по программе «Кредит Успешный»), в связи с чем Липину П.В. открыт ссудный счет для выдачи кредита в сумме <данные изъяты> рублей на срок по <данные изъяты>. из расчета 12% годовых, комиссия за выдачу кредита 3% от суммы выдаваемого кредита, комиссия за ведение ссудного счета - 0,01 доля от суммы кредита ежемесячно, страховой взнос 2% от суммы кредита (л.д.10).

Пунктом 3.2.2.2 условий кредитования установлено, что клиент уплачивает банку комиссионное вознаграждение в размере 0,01 доли от предоставленной суммы кредита, которое подлежит уплате ежемесячно, в соответствии с графиком.

Согласно п.3.7 условий кредитования, суммы полученные банком от клиента (списанные в безакцептном порядке), направляются банком вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности: на возмещение издержек банка по получению исполнения, в том числе на судебные расходы; на уплату повышенных процентов за просрочку возврата кредита (части кредита); на уплату комиссионного вознаграждения банку, предусмотренную кредитным договором, на уплату процентов за пользование кредитом и на погашение задолженности по кредиту (части кредита).

В соответствии с п.4.1.2 клиент обязан уплачивать банку проценты за пользование кредитом, а также комиссионное вознаграждение в размере и сроки, предусмотренные кредитным договором (л.д.7-9).

Липиным П.В. суммы выданного кредита и начисленных процентов погашались с нарушением установленного условиями договора срока, в связи с чем возникла просроченная задолженность.

Согласно графику возврата сумма ежемесячного платежа составляет <данные изъяты> (л.д.13).

Судом установлено, что в типовом заявлении (оферте) содержатся обязанности заёмщика по уплате комиссии за выдачу кредита-3% годовых от суммы выдаваемого кредита, комиссионного ежемесячного вознаграждения за ведение ссудного счета 0,01 доля от суммы выдаваемого кредита и страхового взноса, взимаемого при оформлении кредита, в размере 2% от суммы.

Данные условия были навязаны банком в обязательном порядке, поскольку могли быть приняты Липиным П.В. не иначе, как путем подписания общей установленной формы этих документов и нарушали права потребителя.

Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг). Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения). Пункт 2.1 Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Согласно п.2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного ЦБ РФ ОТ 26.03.2007г. № 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заёмщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Учитывая данные нормы, действия банка нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу и включение в договор условия о взимании с клиента платежа за введение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя, поэтому в силу закона такие условия считаются недействительными.

Истец ОАО АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» в добровольном порядке признал условия кредитного договора № <данные изъяты>., предусматривающие ежемесячное удержание комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета в размере 0,01% доли от суммы выдаваемого кредита недействительными в силу ничтожности и в добровольном порядке применил последствия недействительности ничтожных условий договора на основании ст.1102 ГК РФ в виде зачета погашения задолженности Липина П.В. по вышеуказанному кредитному договору фактически выплаченной Липиным П.В. суммы комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей, не настаивает на взыскании с Липина П.В. задолженности по комиссионному вознаграждению в размере <данные изъяты> рублей.

С учетом применения последствий недействительности условий договора в виде зачета в счет погашения задолженности Липина П.В. по кредитному договору в размере <данные изъяты> <данные изъяты> рублей, всего просит взыскать <данные изъяты> рублей.

Представитель ответчика Липина М.В. не оспаривает факт получения ее доверителем кредита, однако просит снизить размер исковых требований на основании ст. 333 ГК РФ, поскольку неисполнение ее доверителем своих обязательств перед банком вызвано не намеренными действиями, а непредвиденным снижением доходов, которых он не мог предполагать при заключении договора.

В силу ст. 333 ГК РФ размер неустойки может быть уменьшен судом в случае, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Однако, судом обстоятельств, которые свидетельствуют о явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, и могли бы служить основаниям для уменьшения размера неустойки, по делу не установлено.

Учитывая сумму просроченной задолженности <данные изъяты> рублей, а также то, что заемщик не исполняет свои обязательства по договору в течение длительного времени, суд считает, что неустойка в размере <данные изъяты> соответствует последствиям нарушения обязательства, в связи с чем подлежит взысканию с Липина П.В. в полном объеме.

Учитывая изложенное, суд считает исковые требования ОАО АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» подлежат удовлетворению.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, понесенные по делу судебные расходы.

Истец понес судебные расходы в виде уплаты государственной пошлины по делу в сумме <данные изъяты> рублей, данная сумма подлежит взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «Новокузнецкий муниципальный банк (ОАО) к Липину <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Липина <данные изъяты>, <данные изъяты> рождения, уроженца г. <данные изъяты> Кемеровской области в пользу ОАО АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» задолженность по кредитному договору от <данные изъяты> в сумме <данные изъяты> рублей, госпошлину в размере <данные изъяты>, а всего <данные изъяты> <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Кемеровский областной суд через Беловский районный суд в течение 10 дней со дня его вынесения.