Дело № 2 - 112/2011 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации г. Белово 27 апреля 2011 года Судья Беловского района Кемеровской области Выдрина М.Н., при секретаре Тарасенко Ю.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Репьева <данные изъяты> к АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО о признании недействительными условий договора, и встречному иску АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО к Репьеву <данные изъяты> о взыскании задолженности, УСТАНОВИЛА: Истец Репьев Г.В. обратился в суд с иском к АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» о признании недействительными условий договора. Свои требования мотивирует тем, что между ним и Акционерным коммерческим банком «Новокузнецкий муниципальный Банк» открытое акционерное Общество (АКБ НМБ ОАО) заключен кредитный договор (оферта) № <данные изъяты> на сумму <данные изъяты> рублей со сроком возврата до <данные изъяты> г. В разделе Б. «Данные о кредите» обозначены условия получения кредита: Сумма кредита (в рублях): <данные изъяты>. Комиссия за выдачу кредита - 3% годовых от суммы выдаваемого кредита. Ставка кредита: 12% годовых. Комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета 0.01 доля от суммы выдаваемого кредита. Комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета подлежит уплате клиентом ежемесячно в соответствии с графиком погашения кредита. Страховой взнос - взимается при оформлении кредита в размере 2% от суммы. Он не давал согласие банку на выполнение этих условий. В предоставленных ему: заявлении (оферте) на получение кредита и условиях кредитования стоит его подпись о том, что он ознакомлен с условиями. Банк из тех сумм, которые были внесены для погашения задолженности по кредиту и уплаты процентов, удержал в счет погашения различных комиссий и плат: <данные изъяты> рублей - комиссия за выдачу кредита; <данные изъяты> рублей- безналичное перечисление; <данные изъяты> руб. - комиссия за платеж по пластиковой карте; и ежемесячные платежи <данные изъяты> рублей - комиссия за ведение ссудного дела, а всего <данные изъяты> рублей. Полагает, что действия банка по списанию указанных выше комиссий, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате этих сумм, противоречат действующему законодательству по следующим основаниям: 1) Недействительность условия, предусматривающего взимание комиссии за рассмотрение заявки на выдачу кредита и комиссии за выдачу кредита. Банковская кредитная организация является коммерческой организацией, осуществляющей специфический вид предпринимательской деятельности - банковскую деятельность. Без рассмотрения заявок потенциальных заемщиков на получение кредита банк не может осуществлять один из своих основных видов деятельности - размещение в кредит под проценты денежных средств, привлеченных им во вклады от физических и юридических лиц (п.п. 1-2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»). При этом согласно п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» банковская операция по размещению привлеченных денежных средств осуществляется кредитной организацией от своего имени и за свой счет. Поскольку рассмотрение заявки на выдачу кредита совершается банком, прежде всего, в своих интересах (ибо создает необходимые условия для получения банком прибыли от размещения денежных средств в виде кредитов), данное действие не является услугой, оказываемой заемщику, в смысле положений п.1 ст. 779 ГК РФ, ст.37 Закона РФ «О защите прав потребителей». 2) Комиссия за оказание услуг по открытию и ведению ссудного счета. Кредитная организация, как и любая другая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств. Ведение бухгалтерского учета в кредитных организациях регулируется Положением Банка России от 5 декабря 2002 г. № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации». Поскольку ведение ссудных счетов заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на неё в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику (клиенту), незаконно. Заемщик не вправе дать банку никаких распоряжений в отношении ссудного счета (на этом счете, в принципе отсутствует остаток денежных средств, которым клиент мог бы распоряжаться по своему усмотрению, аналогично, например, распоряжению безналичными денежными средствами на расчетном счете). Для взаимоотношений банка с заемщиком действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашение кредита (кредиторскими обязанностями банка), являются, в частности, открытие и ведение ссудного счета, поскольку именно такой порядок оформления выдачи кредита и учета ссудной задолженности предусмотрен специальными банковскими правилами. Считает, что необходимо отметить, что комиссия за ведение ссудного счета заемщика установлена в виде определенного ежемесячного платежа 0,01% от общей суммы выданного кредита. И сумма, на которую начисляется данный процент, не уменьшается ежемесячно в связи с погашением ссудной задолженности. Это позволяет прийти к выводам о том, что данная плата представляет собой фактически дополнительную процентную ставку, которую должен уплачивать заемщик. Вместе с тем, кредитным договором между ним и банком предусмотрено взимание процентов годовых в размере 12 от суммы кредита. Им не изъявлялось согласия на уплату дополнительных процентов при заключении кредитного договора (в частности, увеличенных на сумму процентов за расчетно-кассовое обслуживание счета). Условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк не соответствуют п.1 ст. 779, п.1 ст. 819 ГК РФ, ст.37 Закона РФ «О защите прав потребителей». 3. Недействительность условия, предусматривающего взимание страхового взноса при оформлении кредита. Получение кредита было напрямую обусловлено оплатой страхового взноса, причём договор страхования заключён не был и страховой полис не выдавался. Таким образом, условия кредитного договора, устанавливающие страховой взнос, подписание которого обусловило выдачу кредита, следует считать недействительными. Расходы заёмщика, понесённые им на оплату услуг страхования являются убытками, возникшими вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров, которые подлежат возмещению в полном объеме. 4. Проценты за пользование чужими денежными средствами. В день выдачи кредита, согласно заявлению (оферты) банк списал различных комиссий <данные изъяты>. на сумму <данные изъяты> рублей. Также на сумму списанной комиссии банк регулярно начислял 12% годовых, на полную сумму кредита. При применении последствий о возврате исполненного по недействительной сделке, применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения. То есть если по ничтожной сделке неосновательное денежное обогащение стороны, получившей денежные средства возникает непосредственно с момента их получения, то при недействительности оспоримой сделки лишь с момента вступления в силу решения суда. В связи с этим истец начислил проценты за пользование денежными средствами на удержанную сумму комиссии при выдаче <данные изъяты> руб.: <данные изъяты> руб. Истец просит признать недействительными условия кредитного договора от <данные изъяты> заключенного между ним и АКБ «Новокузнецким муниципальным банком» (ОАО), согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты следующих платежей и комиссий: - комиссия за выдачу кредита; - страховой взнос; - комиссии за ведение ссудного счета. Применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, обязав АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» (ОАО), возвратить ему неосновательно удержанные (списанные) денежные средства в сумме <данные изъяты> рубль. Взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб. Истец в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие, с участием его представителя по доверенности Кусовой Н.Г. исковые требования поддержал в полном объеме. Представитель истца Кусова Н.Г., действующая на основании доверенности от <данные изъяты>. исковые требования поддержала в полном объеме. Представитель ответчика Плотникова Ю.Г., действующая на основании доверенности № <данные изъяты>, с иском не согласна, сумму исковых требований не оспаривает. В отзыве на исковое заявление указывает, что кредитные правоотношения между банком и истцом были оформлены путём подписания договора кредитования, содержащего следующие неотделимые приложения: заявление (оферта) на получение кредита по программе «Кредит Успешный»; условия кредитовании АКБ НМБ ОАО по программе кредит «Успешный»; заключение договора картсчёта; график платежей по кредиту. Каждое из указанных приложений было подписано истцом, тем самым он подтвердил своё согласие на заключение кредитного договора именно на таких условиях. Из содержания всех документов видно, что кроме «ссудного счёта», использованы также другие банковские инструменты: «картсчёт клиента, кредитная карта, платёжная система «Золотая корона», что свидетельствует о том, что кредит «Успешный» специфичен и его особенность заключается в совершении банком ряда действий: открытие картсчёта, выдача карты; открытие счёта для выдачи кредита, перечисление суммы кредита на картсчёт. Ссудный счёт открывается банком для учёта задолженности клиента по предоставленному кредиту и является составной частью кредитного процесса, и основанием для открытия ссудного счёта является не волеизъявление клиента, а факт возникновения кредитных отношений. Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Включение в кредитные договоры условия о взимании платы за выдачу кредита, открытие ссудного счёта, о взимании ежемесячной комиссии за расчётное обслуживание по погашению кредита, банк действовал в рамках указаний Центрального банка РФ, являющихся обязательными для кредитных организаций. При заключении данного кредитного договора Репьев Г.В. был ознакомлен со всеми существенными условиями кредитного договора, принял их, ему была предоставлена полная информация о заключении кредитного договора, в том числе на условиях выплаты комиссионного вознаграждения и нет оснований считать, что банк не довёл до сведения потребителя необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора. Просит в удовлетворении исковых требований отказать. В судебном заседании <данные изъяты>. представитель ответчика Козленко О.М. обратилась в суд со встречным исковым заявлением, свои требования мотивирует тем, что с <данные изъяты> года выплаты по кредиту Репьевым Г.В. не производились, задолженность по кредитному договору по состоянию на <данные изъяты>. составляет <данные изъяты> рублей, включающая в себя: - сумму просроченного основного долга - <данные изъяты> рублей; сумму процентов за пользование кредитом - <данные изъяты> рублей. Репьеву Г.В. начислена пеня за просрочку уплаты основного долга в размере <данные изъяты> рублей. В связи с нарушением Репьевым Г.В. сроков, установленных для возврата кредитной задолженности по частям, АКБ НМБ ОАО считает необходимым требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы долга в размере <данные изъяты> рублей (за период с <данные изъяты>.). Таким образом общая задолженность Репьева Г.В. по предоставленному кредиту по состоянию на <данные изъяты>. составляет <данные изъяты> рублей. Просит взыскать с Репьева Г.В. в пользу АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО сумму задолженности по кредитному договору № <данные изъяты>. в размере <данные изъяты> рублей, возврат госпошлины в размере <данные изъяты> рублей, а всего <данные изъяты> руб. Представитель истца Репьева Г.В. - Кусова Н.Г. исковые требования признала. Выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд пришел к следующему выводу. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. В судебном заседании установлено, что <данные изъяты>. между АКБ НМБ ОАО и Репьевым Г.В. заключен кредитный договор № <данные изъяты> (по программе «Кредит Успешный»), в связи с чем Репьеву Г.В. открыт ссудный счет для выдачи кредита в сумме <данные изъяты> рублей на срок по <данные изъяты>. из расчета 12% годовых, комиссия за выдачу кредита 3% от суммы выдаваемого кредита, комиссия за ведение ссудного счета - 0,01 доля от суммы кредита ежемесячно, страховой взнос 2% от суммы кредита. Пунктом 3.2.2.2 условий кредитования установлено, что клиент уплачивает банку комиссионное вознаграждение в размере 0,01 доли от предоставленной суммы кредита, которое подлежит уплате ежемесячно, в соответствии с графиком. Согласно п.3.7 условий кредитования, суммы полученные банком от клиента (списанные в безакцептном порядке), направляются банком вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности: на возмещение издержек банка по получению исполнения, в том числе на судебные расходы; на уплату повышенных процентов за просрочку возврата кредита (части кредита); на уплату комиссионного вознаграждения банку, предусмотренную кредитным договором, на уплату процентов за пользование кредитом и на погашение задолженности по кредиту (части кредита). В соответствии с п.4.1.2 клиент обязан уплачивать банку проценты за пользование кредитом, а также комиссионное вознаграждение в размере и сроки, предусмотренные кредитным договором. Данные условия были навязаны банком в обязательном порядке, поскольку могли быть приняты Репьевым Г.В. не иначе, как путём подписания общей установленной формы этих документов и нарушали права потребителя. Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг). Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения). Пункт 2.1 Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Согласно п.2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного ЦБ РФ ОТ 26.03.2007г. № 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заёмщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Учитывая данные нормы, действия банка нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу и включение в договор условия о взимании с клиента платежа за введение ссудного счёта ущемляет установленные законом права потребителя, поэтому в силу закона такие условия считаются недействительными. Учитывая изложенное, суд считает требования истца Репьева Г.В. о признании недействительными условий кредитного договора № <данные изъяты>. подлежат удовлетворению. Судом установлено, что Репьевым Г.В. ненадлежащим образом исполнялись обязанности по кредитному договору. Согласно кредитному договору Репьев Г.В. должен был ежемесячно погашать полученный им кредит. Общий долг по состоянию на <данные изъяты>. составляет <данные изъяты> рублей: - сумма просроченного основного долга - <данные изъяты> рублей; сумма процентов за пользование кредитом - <данные изъяты> рублей. Также Репьеву Г.В. начислена пеня за просрочку уплаты основного долга в размере <данные изъяты> рублей. Представителем истца Репьева Г.В. - Кусовой Н.Г. данный факт не оспаривается, однако он считает необходимым снизить данную сумму с учётом заявленной им суммы <данные изъяты> руб. Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать от заемщика досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии с разделом 5 Условий кредитования АКБ НМБ ОАО по программе «Кредит Успешный» в случае неисполнения заемщиком (клиентом) своих обязательств по погашению кредита банк вправе досрочно взыскать с клиента все виды задолженности. Обязательства о погашении кредита Репьевым Г.В. исполняются ненадлежащим образом. Суд считает встречные исковые требования АКБ НМБ ОАО подлежат удовлетворению частично в сумме <данные изъяты>). Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны понесенные по делу судебные расходы. АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» понёс судебные расходы в виде уплаты государственной пошлины по делу в сумме <данные изъяты>, данная сумма подлежит взысканию с ответчика пропорционально размеру удовлетворенных требований - в сумме <данные изъяты> рублей. Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования Репьева <данные изъяты> к АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» о признании недействительными условий договора удовлетворить, исковые требования Акционерного коммерческого банка «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО к Репьеву <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично. Признать недействительными условия кредитного договора № <данные изъяты> г., заключенного между АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО и Репьевым <данные изъяты> в части обязанностей по уплате заемщиком следующих платежей и комиссий: - комиссия за выдачу кредита; - страховой взнос; - комиссии за ведение ссудного счета. Взыскать с Репьева <данные изъяты> года рождения, уроженца г. <данные изъяты> области в пользу Акционерного коммерческого банка «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО задолженность по кредитному договору от <данные изъяты> в сумме <данные изъяты>, возврат госпошлины в размере <данные изъяты>. В остальной части иска АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» отказать. Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Кемеровский областной суд через Беловский районный суд в течение 10 дней со дня его вынесения.