Дело №2-103/2011 ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации г. Белово 28 апреля 2011 года Судья Беловского районного суда Выдрина М.Н., при секретаре Тарасенко Ю.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кельба <данные изъяты> к КБ «Ренессанс капитал» (ООО) о признании недействительными условия договора, установил: Истец Кельба Т.В. обратилась в суд с иском к ответчику КБ «Ренессанс капитал» (ООО) о признании недействительными условия договора. Свои требования мотивирует тем что, между нею и КБ «Ренессанс капитал» (ООО) заключен кредитный договор (оферта) № <данные изъяты> года на сумму <данные изъяты> рублей со сроком возврата до <данные изъяты>., с условиями уплаты проценты в размере 1,25 в месяц. В бланке «Предложение о заключении договоров» включены следующие условия: Часть 2. основные условия кредита 2.1 номер договора <данные изъяты> 2.2общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к программе страхования: <данные изъяты> рублей 2.3 срок кредита 36 месяцев 2.4 размер месячной процентной ставки 1,26 2.8 размер комиссии за обслуживание кредита 1,2% в месяц. Из графика видно, что ежемесячный платеж <данные изъяты> рублей, в том числе комиссия <данные изъяты> рублей. На сберкнижку банк перечислил <данные изъяты> рублей, комиссия за программу страхования составляет <данные изъяты> рублей, страховой полис Кельба не выдавался. Общая сумма платежей по квитанциям составила <данные изъяты> рублей или 22 платежа (<данные изъяты>),то есть удержанная банком комиссия <данные изъяты> руб. Итого удержанная комиссия составляет: <данные изъяты> руб. Полагает, что действия банка по списанию указанных выше комиссий, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате этих сумм противоречат действующему законодательству. Комиссия за ведение ссудного счета заемщика установлена в виде определенного вознаграждения 1,25% от первоначальной суммы кредита, подлежащая уплате клиентом ежемесячно, за каждый месяц срока действия кредитного договора. Сумма на которую начисляется данный процент не уменьшается ежемесячно, в связи с погашением ссудной задолженности. Вместе с тем кредитным договором предусмотрено взимание процентов в размере 17 от суммы кредита, ею не изъявлялось согласие по уплате дополнительных процентов при заключении кредитного договора (в частности увеличенных на сумму процентов за расчетно-кассовое обслуживание счета). Получение кредита было напрямую обусловлено оплатой страхового взноса, причем договор страхования не заключался и страховой полис не выдавался. Таким образом, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк, не соответствуют требованиям п.1 ст.779, п.1 ст. 819 ГК РФ, ст. 37 Закона РФ «О защите прав потребителей». Истец просит признать недействительными условия кредитного договора <данные изъяты>. о возложении на заемщика обязанности оплаты комиссии за подключение к программе страхования, комиссии за обслуживание кредита 1,2% в месяц, применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, обязав КБ «Ренессанс капитал» (ООО) возвратить истцу неосновательно удержанные (списанные) денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. В судебное заседание истец Кельба Т.В. не явилась, просила дело рассмотреть с участием её представителя Кусовой Н.Г. В судебном заседании представитель истца Кусова Н.Г. поддержала исковые требования. Представитель ответчика КБ «Ренессанс» (ООО) в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела был извещен надлежащим образом. С согласия истца дело рассмотрено в порядке заочного производства. Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу. В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»/запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. В ходе судебного заседания установлено, что <данные изъяты> г. между Кельба Т.В. и КБ «Ренессанс капитал» заключен кредитный договор №<данные изъяты>. Пунктом 2.8 кредитного договора установлен размер комиссии за обслуживание кредита 1,2% в месяц. Пунктом 8.3 установлена комиссия за подключение к программе страхования, которая взимается единоразово путем безакцептного списания со счета заемщика в банке. Из сберегательной книжки, открытой на имя Кельба Т.В. видно, что <данные изъяты>. на ее счет поступило <данные изъяты> рублей. Из графика платежей следует, что в сумму кредита включены платы и комиссии, и указано, что сумма кредита включает комиссию за подключение к программе страхования. Согласно приходному кассовому ордеру № <данные изъяты>. Кельба Т.В. внесена сумма <данные изъяты> источник взноса: внесение наличными для последней оплаты комиссии за открытие ссудного счета. Из квитанций- извещений следует, что Кельба Т.В. взятые на себя обязательства по кредитному договору № <данные изъяты>. выполнены в полном объеме. Судом установлено, что условия получения кредита сформулированы таким образом, что отказ от предоставления каких-либо услуг ведет к отказу в предоставлении кредита в целом. Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002г. № 05-11 предусмотрен порядок учета ссудной задолженности, согласно которому банку необходимо открыть и вести ссудный счет. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ от 05.12.2002 №205-П. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05.12.2002 №205-П и Положения Банка России от 31.08.1998^№54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России -, которая возникает в силу закона. Введением в договор условия об оплате за обслуживание ссудного счета, ответчик возложил на потребителя услуги (заемщика) обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения, таким образом для истца при подписании договора такое условие означало, что без открытия и ведения ссудного счета кредит ему выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета. Указанные обстоятельства подтверждают доводы истца о признании пунктов 2.2., 2.8 договора нарушающими права потребителя. По смыслу п.1 ст.119 ГК РФ исполнитель, выставляющий заемщику счет за услугу по открытию и последующему ведению ссудного счета обязан довести до сведения потребителя: в чем конкретно состоит содержание данных услуг (потраченное сотрудниками банка время, документооборот и т.п.); почему эти действия необходимы именно потребителю (а не самому банку, который несет публично-правовую обязанность по ведению бухгалтерского учета всех своих операций); какую выгоду, помимо полученного кредита, получает от этого потребитель. КБ «Ренессанс капитал» (ООО) не сообщил Кельба Т.В. какими основными потребительскими свойствами для заемщика обладает услуга по ведению ссудного счета и комиссия за подключение к программе страхования. В соответствии со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В суде установлено, что истец узнал о своем нарушенном праве только после полного погашения кредита, а при подписании кредитного договора не мог знать о законности условий подписываемого им договора, хоть и действительно был ознакомлен с условиями договора о необходимости оплаты обслуживания ссудного счета и его стоимости, однако истец принимал данное условие как необходимое для заключения договора и не мог достоверно знать о законности данного условия договора, истец не был поставлен в известность о том, что вправе рассчитывать на получение кредита без приобретения дополнительных услуг. Оценивая доказательства в их совокупности, суд полагает, что включения в условия предоставления кредита пункта об открытии и ведении судного счета, взимание комиссии за подключение к программе страхования являются незаконными. Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Недействительность оспариваемых условий, касающихся плат и комиссий, необоснованно взимаемых с заемщика, в соответствии со ст. 180 ГК РФ не влечет недействительности кредитного договора в целом. На основании изложенного, суд приходит к выводу о недействительности условий кредитного договора. В силу ч.1 ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобождён, взыскивается с ответчика, не освобождённого от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд решил: Исковое заявление Кельба <данные изъяты> к КБ «Ренессанс капитал» (ООО) о признании недействительными условия договора удовлетворить. Признать недействительными условия кредитного договора <данные изъяты>., заключенного между КБ «Ренессанс капитал» (ООО) и Кельба <данные изъяты> о возложении на заемщика обязанности оплаты комиссии за подключение к программе страхования, комиссии за обслуживание кредита 1,2% в месяц. Взыскать с КБ «Ренессанс капитал» (ООО) в пользу Кельба <данные изъяты> неосновательно удержанную сумму в размере <данные изъяты> рублей. Взыскать с КБ «Ренессанс капитал» (ООО) в доход государства государственную пошлину в размере <данные изъяты>. Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Судья М.Н. Выдрина