г. Белово             13 мая 2011 года

Судья Беловского районного суда Кемеровской области Луцык И.А.,

при секретаре Шилиной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Белово 13 мая 2011 года гражданское дело по иску Соколовой <данные изъяты> к АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛА:

Истец Соколова Т.Н. обратилась в суд с иском к АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО о защите прав потребителей, указывая, что между ней и Акционерным Коммерческим банком «Новокузнецкий муниципальный банк» (ОАО) <данные изъяты> года был заключён кредитный договор № <данные изъяты>, согласно п. 3.2.2.2 которого с неё ежемесячно удерживается комиссия в размере 0,01 доля от суммы выдаваемого кредита за ведение ссудного счета, что составляет сумму <данные изъяты> рублей ежемесячно. Согласно Заявлению (оферта) с неё также была удержана комиссия за страховой взнос в размере 2 % от выдаваемого кредита, что составило сумму <данные изъяты> рублей, а также 3% комиссия за выдачу кредита, что составляет <данные изъяты> рублей. Указанная комиссия является незаконной. Открытие и ведение балансового счета для учёта ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Банка России и п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации", в соответствии с которыми Банк устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Ссудный счет не является банковским по смыслу ГК РФ и Положения ЦБ РФ N 54-П от 31 августа 1998г. «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заёмщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключёнными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Поскольку ответчик возложил на неё плату за ведение ссудных счетов - обязательные для ответчика, считает данный пункт противоречащим ст. 16 Закона. В Заявлении (оферта), которое является неотъемлемой частью Договора, 2 % страхового взноса, что составило сумму <данные изъяты> рублей, а так же 3% комиссия за выдачу кредита. Договор страхования с ней не заключался, а также ей не было представлено объективной возможности выбора кредита, который мог быть обеспечен разными способами, предполагающими добровольный выбор вариантов обеспечения её ответственности по исполнению кредитных обязательств. В связи с этим Банком также нарушена ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Просит признать п. 3.2.2.2 Договора № <данные изъяты> г., заключённого между ней и Акционерным Коммерческим банком «Новокузнецкий муниципальный банк» (ОАО), недействительным, как ущемляющим права потребителя, в части взимания ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> руб.; Взыскать с Акционерного Коммерческого банка «Новокузнецкий Муниципальный банк» (ОАО) в её пользу денежную сумму в размере <данные изъяты> рублей, которая была взята с неё за ведение ссудного счета по договору кредитования № <данные изъяты> г. в нарушение ст. 16 Закона «О защите прав потребителей»; Взыскать с Акционерного Коммерческого банка «Новокузнецкий Муниципальный банк» (ОАО) в её пользу денежную сумму в размере <данные изъяты> рублей, в части взыскания комиссии за страховой взнос в размере 2 %; Взыскать с Акционерного Коммерческого банка Новокузнецкий Муниципальный банк (ОАО) в её пользу денежную сумму в размере <данные изъяты> рублей, в части взыскания комиссии за выдачу кредита в размере 3 %.

    Истец Соколова Т.Н. в судебном заседании исковые требования уточнила, пояснила, что всего с неё удержано <данные изъяты> рублей комиссии за ведение ссудного счёта по 34 платежам. <данные изъяты> года оплата по кредиту была произведена, но комиссию за ведение ссудного счёта с неё не удерживали. Таким образом, просит взыскать с ответчика удержанную комиссию за ведение ссудного счёта в сумме <данные изъяты> рублей, в остальной части исковые требования поддержала.

    Представитель истца Талалаев Д.А., действующий на основании доверенности, поддержал исковые требования Соколовой Т.Н..

Представитель ответчика АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО Плотникова Ю.Г., действующая на основании доверенности, в суд не явилась, представила ходатайство о рассмотрении дела в её отсутствие, в письменном отзыве на иск указала, что кредитные правоотношения между банком и истцом были оформлены в офертно-акцептной форме, т.е. путем подписания договора кредитования, содержащего неотделимые приложения: заявление (оферты) на получение кредита по программе «Кредит Успешный», «Условия кредитования» АКБ НМБ ОАО по программе кредит «Успешный», заключение договора Картсчета, графика платежей по кредиту. Каждое из вышеуказанных приложений было подписано истцом, т.е. подписанием данного пакета документов истец подтвердил свое согласие на заключение кредитного договора именно на таких условиях. Ссудный счет открывается Банком для учета задолженности клиента по предоставленному кредиту и является составной частью кредитного процесса. В соответствии с требованиями действующего законодательства Банк не вправе осуществить предоставление кредита без открытия ссудного счета и его последующего ведения до полного возврата всей суммы кредита. Операции по ссудному счету осуществляются без непосредственного распоряжения клиента, чья задолженность учитывается на ссудном счете. При подписании договора кредитования была указана номинальная и реальная процентная ставка в размере и на условиях, с которыми истец был ознакомлен, и согласен был заключить кредитный договор именно на таких условиях. Действующее законодательство (ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности») позволяет определять плату за оказываемые банком услуги в виде процентной ставки и/или отдельных комиссий. При этом ни ст. 819 ГК РФ, ни какие- либо иные нормативно-правовые акты не содержат запрета на разделение платы за оказываемые банками услуги на составные части, либо запрета на взимание комбинированной платы за одну и ту же услугу. Включая в кредитные договоры условия о взимании платы, о взимании ежемесячной комиссии за расчётное обслуживание по погашению кредита, банк действовал в рамках указаний Центрального банка Российской Федерации, являющихся обязательными для кредитных организаций. Таким образом, при заключении данного кредитного договора Соколова Т.Н. была ознакомлена со всеми существенными условиями кредитного договора, приняла их, ей была предоставлена полная информация о заключении кредитного договора, в том числе на условиях выплаты комиссионного вознаграждения, и нет оснований считать, что АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО не довел до сведения потребителя необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора. Просит в удовлетворении исковых требований Соколовой Т.Н. отказать.

    Выслушав истца и его представителя, исследовав письменные материалы дела, суд пришел к следующему выводу.

    Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Пунктом 1 ст. 422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Пункт 1 ст. 1 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» также устанавливает, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 10 указанного Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора, в частности, при предоставлении кредита - размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В судебном заседании установлено, что <данные изъяты> между Соколовой Т.Н. и АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО был заключён кредитный договор (оферта) № <данные изъяты> на сумму <данные изъяты> рублей со сроком возврата до <данные изъяты>. с условием уплаты процентов в размере 14% годовых. В соответствии с договором Банк открыл Соколовой Т.Н. картсчёт, ссудный счёт для выдачи кредита, перечислил сумму кредита на картсчёт. В договоре содержатся обязанности ответчика по уплате комиссии за получение кредита наличными деньгами (за кассовое обслуживание), в том числе с использованием системы «Золотая корона»- согласно тарифам, комиссионного ежемесячного вознаграждения за ведение ссудного счета 0,01 доля от суммы выдаваемого кредита и страхового взноса, взимаемого при оформлении кредита, в размере 2% от суммы кредита (л.д.6).

     Судом установлено, что при заключении сторонами указанного кредитного договора условия по взиманию таких платежей, как комиссия за получение кредита наличными деньгами (за кассовое обслуживание), в том числе с использованием системы «Золотая корона»- согласно тарифам, комиссионное ежемесячное вознаграждение за ведение ссудного счета 0,01 доля от суммы выдаваемого кредита и страховой взнос, взимаемый при оформлении кредита, в размере 2% от суммы кредита, были установлены банком в обязательном порядке, поскольку могли быть приняты ответчиком не иначе, как путем подписания общей установленной формы этих документов и нарушали права потребителя.

Банк из сумм, внесённых Соколовой Т.Н. для погашения задолженности по кредиту и уплаты процентов, удержал в счёт погашения комиссий и страхового взноса <данные изъяты> рублей, включая <данные изъяты> рублей - страховой взнос, <данные изъяты> рублей - ежемесячная комиссия за ведение ссудного счёта, <данные изъяты> рублей - комиссия за выдачу кредита, что подтверждается выпиской по счёту, имеющейся в материалах дела.

Пунктом 1 статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" определено, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Кредитная организация, как и любая другая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств. Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Статьей 29 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счёте денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

В отличие от текущих банковских счетов, на ссудном счёте отсутствует какой-либо остаток денежных средств, которым клиент (заемщик) мог бы в любой момент распорядиться по своему усмотрению. Заемщик не вправе дать банку никаких распоряжений в отношении ссудного счета. Поэтому, никакой имущественной выгоды от операции ведения ссудного счета у заемщика не возникает. Заемщик не заинтересован в оказании такой услуги, то есть согласие на оплату указанной услуги изначально является вынужденным, обусловленным получением кредита.

Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. В связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудногосчета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Поскольку ведение ссудных счетов заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на неё в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику (клиенту), следует признать неправомерным. Ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона (то есть является публично-правовой обязанностью).

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Суд приходит к выводу о том, что возложение на потребителя обязанности уплачивать комиссию за выдачу кредита, а также другой, скрытой комиссии, является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора и, по мнению суда, данная комиссия является скрытой формой процента за пользование кредитом.

Суд считает незаконными действия банка по удержанию с Соколовой Т.Н. скрытой комиссии, не предусмотренной условиями кредитного договора.

Учитывая изложенное, суд считает требования истца о признании недействительными условий кредитного договора № <данные изъяты>. подлежат удовлетворению.

    Согласно п.1 ст.426 ГК РФ).

Поскольку банк не представил в соответствии со ст. 56 ГПК РФ доказательств заключения договора страхования, в соответствии с которым на ответчика была возложена обязанность уплаты страхового взноса, взимаемого при оформлении кредита в размере 2% от суммы кредита, а также доказательств объективной возможности выбора кредита, который мог быть обеспечен разными способами, предполагающими добровольный выбор ответчиком варианта обеспечения его ответственности по исполнению кредитных обязательств, то условие кредитного договора по взиманию спорного страхового взноса при оформлении кредита, как ущемляющее права потребителя, также следует считать недействительным.

В соответствии с п.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания её таковой судом (оспоримая сделка) либо не зависимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии с п.1 ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечёт юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна с момента её совершения.       

Согласно п.2 ст.167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой всё полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

     Согласно ст. 180 ГК РФ не влечет недействительности кредитного договора в целом.

С учётом изложенного, суд считает требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению.

    На основании ст. 98 и 103 ГПК РФ подлежат взысканию судебные расходы в следующем порядке.

В связи с тем, что при подаче иска истец Соколова Т.Н. была освобождена законом от уплаты госпошлины, то с АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО необходимо взыскать госпошлину в доход местного бюджета в размере <данные изъяты> рублей.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

         Исковые требования Соколовой <данные изъяты> удовлетворить.

Признать недействительными условия кредитного договора № <данные изъяты>., заключённого между Соколовой <данные изъяты> и Акционерным коммерческим банком «Новокузнецкий муниципальный банк» открытое акционерное общество, в части обязанностей по уплате заемщиком ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,01 доли от суммы выдаваемого кредита и страхового взноса, взимаемого при оформлении кредита в размере 2% от суммы кредита, комиссии за выдачу кредита в размере 3%.

Взыскать с Акционерного коммерческого банка «Новокузнецкий муниципальный банк» открытое акционерное общество в пользу Соколовой <данные изъяты> неосновательно удержанную сумму в размере <данные изъяты> рублей.

Взыскать с Акционерного коммерческого банка «Новокузнецкий муниципальный банк» открытое акционерное общество в доход государства государственную пошлину в размере <данные изъяты> рублей.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Кемеровский областной суд через Беловский районный суд в течение 10 дней со дня его вынесения.