Дело № 2-509/2011 Беловский районный суд Кемеровской области Решение Именем Российской Федерации г.Белово 17 октября 2011 года Судья Беловского районного суда Иванов В.И., при секретаре Усовой Е.И., рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Белово 17 октября 2011 года гражданское дело по иску Голубева <данные изъяты> к АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» (ОАО) о защите прав потребителя, установил: Голубев <данные изъяты> обратился в суд с иском о защите прав потребителя, указывая, что <данные изъяты> года заключил с АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» (ОАО) кредитный договор № <данные изъяты> с открытием ссудного счета № <данные изъяты> согласно которому ему был предоставлен кредит в размере <данные изъяты>) рублей сроком на <данные изъяты> месяцев под 16 % годовых. Ему был предоставлен график платежей по которому он осуществлял платежи. Согласно п. 3.2.2.2. кредитного договора с истца удерживается комиссионное вознаграждение за обслуживание ссудного счета в размере 0,01 доли от предоставленной суммы кредита. Ежемесячное вознаграждение составляет <данные изъяты> рублей. Уплату данного взноса считает незаконной. Кроме того, при заключении кредитного договора с него был удержан страховой взнос в размере <данные изъяты> рублей (2% от суммы кредита), уплату которого считает незаконной в связи с тем. что в договоре не указана информация о страховой компании и страховой программе. Истец указывает в обоснование своих требований, что согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, действиями банка для создания условий предоставления и погашения кредита, является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными договорами. Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета, нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Включение в договор условия о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета, ущемляет установленные законом права потребителя. В силу пункта 1 статьи 16 закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Считает, что комиссия за обслуживание ссудного счета подлежит возврату истцу, так как её уплата противоречит действующему законодательству. Банк на протяжении периода действия кредитного договора знал об ущемлении его прав как заемщика, но умышленно нарушал его права, ежемесячно удерживая излишне <данные изъяты> рублей, что является существенной суммой. Общая незаконно удержанная банком сумма за три года составляет <данные изъяты> рублей. Считает, что действиями банка ему причинен моральный, поэтому банк должен выплатить ему компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей. Просит признать пункты кредитного договора о комиссии за открытие и обслуживание ссудного счета, о взимании страхового взноса и взыскать в его пользу: <данные изъяты> рублей - размер всех уплаченных комиссионных вознаграждений и проценты за пользование денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей - страховой взнос и проценты за пользование денежными средствами в размере <данные изъяты>; компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, стоимость услуг по составлению искового заявления в размере <данные изъяты> рублей; расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей. В судебном заседании истец Голубев <данные изъяты>. и его представитель Овсянников <данные изъяты> исковые требования поддержали в полном объеме. В судебном заседании представитель ответчика Плотникова <данные изъяты> исковые требования признала частично. Не оспаривала требование о взыскании суммы уплаченных комиссионных вознаграждений в размере <данные изъяты> рублей. С порядком расчета суммы процентов за пользование чужими денежными средствами согласна, но считает, что необоснованно заявлено требование о взыскании данных процентов, также как и требование о взыскании страхового взноса, поскольку истец кредитный договор подписывал, знал его условия, действовал добровольно при заключении кредитного договора, просит в удовлетворении этих требований отказать. Суммы компенсации морального вреда, расходов на оплату услуг представителя считает завышенными. Просит суд, при удовлетворении требований истца, снизить размер данных требований до разумной суммы. Выслушав истца, его представителя Овсянникова <данные изъяты>., представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд пришел к следующему. В судебном заседании установлено, что между акционерным коммерческим банком «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО и Голубевым <данные изъяты> заключен <данные изъяты>. кредитный договор № <данные изъяты> на сумму <данные изъяты> рублей со сроком возврата по <данные изъяты> года с условием уплаты 16% годовых, с ежемесячной уплаты комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета 0,01 доли от суммы выдаваемого кредита, а также с уплатой страхового взноса, взимаемого при оформлении кредита в размере 2% от суммы кредита. Всего за период с <данные изъяты> банком было удержано из суммы предоставляемого кредита <данные изъяты> рублей- ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета, <данные изъяты> рублей страховой взнос, а всего Банком было удержано <данные изъяты> рублей (л.д.9-13). Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» установлено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Как указано в Постановлении Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 N 4-П по делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», гражданин как экономически слабая сторона в правоотношениях с банками нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков. Осуществляя правовое регулирование отношений между банками и гражданами, законодатель должен следовать статьям 2 и 18 Конституции Российской Федерации, в соответствии с которыми признание, соблюдение и защита прав и свобод человека и гражданина является обязанностью государства. При этом, исходя из конституционной свободы договора, законодатель не вправе ограничиваться формальным признанием юридического равенства сторон и должен предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне, с тем, чтобы не допустить недобросовестную конкуренцию в сфере банковской деятельности и реально гарантировать в соответствии со статьями 19 и 34 Конституции Российской Федерации соблюдение принципа равенства при осуществлении предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности. В соответствии с ч. 1 ст. ч. 2 ст. 10 закона РФ «О защите прав потребителей» при предоставлении кредита потребителю до него должна быть своевременно доведена информация о кредите: размер кредита, полная сумма, подлежащая выплате потребителем, график погашения этой суммы. В преамбуле указаны основные понятия, используемые в законе: потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности; исполнитель - организация независимо от ее организационно-правовой формы, а также индивидуальный предприниматель, выполняющие работы или оказывающие услуги потребителям по возмездному договору; Статьей 16 закона о защите прав потребителей установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с п.3 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" к банковским операциям относятся: открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утв. ЦБ Российской Федерации 26.03.2007г. № 302-П), действиями которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита, является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образование и погашение ссудной задолженности, операций по предоставления заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенным кредитным договором. Пунктом 2.1. Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения). Утвержденного ЦБ РФ 31.08.1998г. № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка. Исходя из анализа названных норм, суд приходит к выводу, что при заключении кредитного договора от <данные изъяты> и предоставлении ответчиком - АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО кредита Голубеву <данные изъяты> ответчиком неправильно применены нормы материального права, в связи с чем, указанным кредитным договором, нарушены права заемщика Голубева <данные изъяты> как потребителя банковских услуг. Ответчиком не представлено безусловных доказательств того, что у Голубева <данные изъяты>. возникла обязанность по оплате ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета, а также оплаты страхового взноса в размере 2% от суммы кредита. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Включение в договор условия о взимании с клиента платежа за открытие и ведение ссудного счета, взимание страхового взноса в размере 2% от суммы кредита, ущемляет установленные законом права потребителя, поэтому в силу закона такие условия считаются недействительными. Суд считает, требования истца о признании пунктов кредитного договора о комиссии за открытие и обслуживание ссудного счета, о взимании страхового взноса и взыскании в его пользу уплаченных комиссионных вознаграждений за ведение ссудного счета, страхового взноса, подлежащими удовлетворению. В соответствии с статьей 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Учитывая изложенное, суд считает, что требование истца о взыскании с ответчика суммы процентов за пользование банком его денежными средствами подлежат удовлетворению в полном размере. Расчет процентов судом, проверен, ответчиком не оспаривается. Сумма процентов, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца составляет <данные изъяты> руб. Согласно статье 15 закона от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Суд считает, что банком оказывались услуги заемщику с нарушением норм действующего законодательства. В связи с этим, Голубев <данные изъяты>, являясь потребителем банковских услуг, имеет право на компенсацию морального вреда. Суд считает, что разумный размер компенсации морального вреда составит <данные изъяты> рублей, которую надлежит взыскать с ответчика в пользу истца. В соответствии с ст. 94 ГПК РФ издержками, связанными с рассмотрением дела, являются: расходы на оплату услуг представителей; другие признанные судом необходимыми расходы. Из материалов дела усматривается, что Голубев <данные изъяты>. понес расходы в связи с рассмотрением дела в размере <данные изъяты> рублей за составление искового заявления, на оплату услуг представителя в сумме <данные изъяты> рублей (л.д. 7-8). Согласно ч.1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Суд считает, что в пользу истца надлежит взыскать с ответчика расходы истца за составление искового заявления в размере <данные изъяты> рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей. Учитывая изложенное, исковые требования Голубева <данные изъяты> подлежат удовлетворению частично. В соответствии с ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации. Таким образом, поскольку истец освобожден от уплаты государственной пошлины по иску о защите прав потребителя, подлежит взысканию с ответчика в доход местного бюджета сумма государственной пошлины в размере <данные изъяты> от суммы <данные изъяты> Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд решил: исковые требования Голубева <данные изъяты> удовлетворить частично. Признать недействительными условия кредитного договора № <данные изъяты> заключенного между акционерным коммерческим банком «Новокузнецкий муниципальный банк» и Голубевым <данные изъяты>, указанные в разделе «Б. Данные о кредите» заявления (оферты) в АКБ НМБ ОАО на получение кредита по программе «Кредит Успешный, а именно в части: - комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета 0,01 доля от суммы выдаваемого кредита. Комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета подлежит уплате Клиентом ежемесячно в соответствии с графиком погашения кредита. В случае досрочного погашения кредита комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета оплачивается Клиентом по месяц фактического погашения кредита. - Страховой взнос взимается при оформлении кредита в размере 2% от суммы кредита. Взыскать с акционерного коммерческого банка «Новокузнецкий муниципальный банк» в пользу Голубева <данные изъяты> сумму <данные изъяты> рублей - размер всех уплаченных комиссионных вознаграждений и проценты за пользование денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей - страховой взнос и проценты за пользование денежными средствами в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, а всего взыскать <данные изъяты>. Взыскать с акционерного коммерческого банка «Новокузнецкий муниципальный банк» в пользу Голубева <данные изъяты> стоимость услуг по составлению искового заявления в размере <данные изъяты> рублей; расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей. Взыскать с акционерного коммерческого банка «Новокузнецкий муниципальный банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере <данные изъяты> Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение десяти дней со дня его вынесения. Судья В.И. Иванов