о защите прав потребителей

г. Белово                              24 января 2012 года

Судья Беловского района Кемеровской области Выдрина М.Н.,

при секретаре Тарасенко Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кемеровского регионального отделения Общероссийской общественной организации «Союз заёмщиков и Вкладчиков России» в интересах Щепило <данные изъяты> к Акционерному коммерческому банку «Новокузнецкий муниципальный банк» (ОАО) о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛА:

    Истец обратился в суд в интересах потребителя Щепило <данные изъяты> с иском к АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» о защите прав потребителя.

    Свои требования мотивирует тем, что <данные изъяты>. между Щепило <данные изъяты> и АКБ НМБ ОАО был заключен кредитный договор № <данные изъяты> на сумму <данные изъяты> рублей под 16% годовых сроком до <данные изъяты>. Условиями кредитного договора установлена комиссия за ведение ссудного счета по предоставленному кредиту ежемесячно в размере 0,01 доли от суммы выдаваемого кредита, что эквивалентно <данные изъяты> рублей. Вышеуказанные условия договора противоречат действующему законодательству РФ. На момент обращения в суд Щепило <данные изъяты>. выплачена комиссия за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей. Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или день вынесения решения. Считает необходимым взыскать с ответчика компенсацию за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, причинённый Щепило <данные изъяты> вследствие нарушения личных прав, т.к. заёмщик неоднократно обращался к ответчику письменно с претензией об отмене комиссии за ведение ссудного счёта, а также о зачёте уже уплаченных сумм в счёт будущих платежей, что существенно бы облегчило оплату принятых на себя кредитных обязательств. В целях получения правовой помощи и защиты своих прав потребителя, Щепило <данные изъяты> обратился в Кемеровское региональное отделение Общероссийской общественной организации «Союз Заёмщиков и Вкладчиков России». Истец просит признать положения кредитного договора № <данные изъяты>., заключенного между Щепило <данные изъяты>. и АКБ НМБ ОАО, обязывающее заёмщика уплачивать ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,01 доля от суммы кредита, взыскать с ответчика в пользу Щепило <данные изъяты> сумму уплаченную на основании незаконных положений кредитного договора комиссию за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами <данные изъяты>, моральный вред <данные изъяты> рублей. Возложить на АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей, расходы по оформлению нотариальной доверенности в размере <данные изъяты> рублей.

    В судебном заседании истец, представитель истца Щепкина <данные изъяты>., действующая по доверенности, исковые требования поддержали.

    Представитель ответчика АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» (ОАО) Мертенс <данные изъяты> действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования признала частично.

Выслушав истца, представителя истца, представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд пришел к следующему выводу.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что <данные изъяты>. между АКБ НМБ ОАО и Щепило <данные изъяты>. заключен кредитный договор № <данные изъяты>, в связи с чем Щепило <данные изъяты> открыт ссудный счет для выдачи кредита в сумме <данные изъяты> рублей на срок до <данные изъяты>. из расчета 16% годовых, комиссия за ведение ссудного счета – 0,01 доля от суммы кредита ежемесячно. Пунктом 3.2.2.2 условий кредитования установлено, что клиент уплачивает банку комиссионное вознаграждение в размере 0,01 доли от предоставленной суммы кредита, которое подлежит уплате ежемесячно, в соответствии с графиком.

    Согласно п.3.7 условий кредитования, суммы полученные банком от клиента (списанные в безакцептном порядке), направляются банком вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности: на возмещение издержек банка по получению исполнения, в том числе на судебные расходы; на уплату повышенных процентов за просрочку возврата кредита (части кредита); на уплату комиссионного вознаграждения банку, предусмотренную кредитным договором, на уплату процентов за пользование кредитом и на погашение задолженности по кредиту (части кредита).

В соответствии с п.4.1.2 клиент обязан уплачивать банку проценты за пользование кредитом, а также комиссионное вознаграждение в размере и сроки, предусмотренные кредитным договором.

Данные условия кредитного договора не отвечают требованиям законодательства, были приняты Щепило <данные изъяты> не иначе, как путём подписания общей установленной формы этих документов и нарушали его права как потребителя.

Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг). Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения). Пункт 2.1 Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Согласно п.2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного ЦБ РФ ОТ 26.03.2007г. № 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заёмщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Учитывая данные нормы, действия банка нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу и включение в договор условия о взимании с клиента платежа за введение ссудного счёта ущемляет установленные законом права потребителя, поэтому в силу закона такие условия считаются недействительными.

Банк не представил в соответствии со ст.56 ГПК РФ убедительных доказательств в правомерности включения в условия кредитного договора комиссию за ведение ссудного счета.

Оценивая представленные доказательства, суд считает требования о признании условий кредитного договора в части обязанностей по уплате заемщиком комиссии за ведение ссудного счета подлежащими удовлетворению.

В соответствии со статьей 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Истец, представитель истца просят взыскать с ответчика в пользу заёмщика Щепило <данные изъяты> проценты за пользование чужими денежными средствами. Из представленного расчета процентов за пользование чужими денежными средствами по кредитному договору № <данные изъяты>. следует, что сумма за пользование чужими денежными средствами составляет <данные изъяты> рублей. Расчет процентов судом проверен, ответчиком не оспаривается.

Учитывая изложенное, суд считает, что требование истца о взыскании с ответчика суммы процентов за пользование банком его денежными средствами подлежат удовлетворению в полном размере.

Согласно статье 15 закона от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В результате включения в кредитный договор спорных условий, нарушающих права потребителя, указанных выше, был причинен моральный вред Щепило <данные изъяты>, поэтому требование о компенсации такого вреда подлежит удовлетворению. Однако заявленная сумма в размере <данные изъяты> рублей по мнению суда является завышенной, так как не соответствует фактическому характеру причиненных страданий и обстоятельствам дела, поэтому с учетом критериев разумности и справедливости, суд полагает, что сумма в размере <данные изъяты> рублей будет достаточной для компенсации причиненных страданий.

В суде установлено, что Щепило <данные изъяты> понёс расходы в связи с рассмотрением дела: <данные изъяты> рублей - на оплату услуг представителя, <данные изъяты> рублей – за оформление доверенности.

Согласно ч.1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

    Суд считает, что судебные расходы истца должны быть возмещены ответчиком.

    В силу ч.1 ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобождён, взыскивается с ответчика, не освобождённого от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Кемеровского регионального отделения Общероссийской общественной организации «Союз заёмщиков и Вкладчиков России» в интересах Щепило <данные изъяты> к Акционерному коммерческому банку «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Признать недействительными условия кредитного договора № <данные изъяты> г., заключенного между АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО и Щепило <данные изъяты> в части обязанностей по уплате заемщиком комиссии за ведение ссудного счета.

Взыскать с Акционерного коммерческого банка «Новокузнецкий муниципальный банк» (ОАО) в пользу Щепило <данные изъяты> денежную сумму по кредитному договору от <данные изъяты>

    Взыскать с Акционерного коммерческого банка «Новокузнецкий муниципальный банк» (ОАО) в доход государства государственную пошлину в размере <данные изъяты> рублей.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение одного месяца со дня его вынесения.

Судья:                 М.Н. Выдрина