Дело № 2-226/10
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
28 апреля 2010 года Белорецк РБ
Белорецкий городской суд Республики Башкортостан в составе:
председательствующего судьи Щекатурова А.П.,
с участием адвоката Кондратьева Ю.П.,
при секретаре Юркиной О.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) к Лаптевой С.В. об обращении взыскания на имущество, взыскании суммы долга, процентов и пеней, суд
УСТАНОВИЛ:
КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) обратился в суд с иском к Лаптевой С.В. об обращении взыскания на имущество, взыскании суммы долга, процентов и пеней. В обоснование своих требований в исковом заявлении истец указал, что согласно кредитному договору, заключенному 18.02.2008 года между КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) (кредитором) и Лаптевой С.В. (заемщиком), кредитор предоставил заемщику кредит в сумме 720 000 рублей сроком на 180 месяцев от даты фактического предоставления кредита под 15,49 % годовых, для целевого использования. а именно для приобретения квартиры, расположенной по адресу: РБ, ..., ..., ..., ... в безналичной форме путем перечисления денежных средств в размере суммы кредита на счет Лаптевой С.В. Проценты по кредиту начисляются кредитором на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно. Ежемесячно аннуитетный платеж по кредиту составляет 10319 руб. 75 коп., что указано в графике платежей, приведенном в информационном расчете. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является вышеуказанная квартира, приобретенная в порядке ипотеки. Права кредитора по данному кредитному договору удостоверены Закладной б/н от 18.02.2008 года. Согласно п.5.1. Кредитного договора заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом. В силу п. 5.2, 5.3 Кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита заемщик обязан уплатить Банку неустойку в виде пеней в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки. Заемщик нарушил сроки оплаты, по состоянию на 11.01.2010г. по данному Кредитному договору имеется 6 случаев нарушения сроков оплаты ежемесячных платежей, возникших 19.03.2009 года, 20.04.2009 года, 19.05.2009 года, 19.06.2009 года, 20.07.2009 года, 19.08.2009 года на общую сумму 7 906,27 руб. 18.06.2009 года Лаптевой С.В. направлены Требования о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору Номер обезличен от 18.02.2008 года: исх. Номер обезличен от 18.06.2009 года, 01/25944 от 18.06.2009 года. По истечении установленного 30-дневного срока задолженность не была погашена. 21.08.2009 года остаток ссудной задолженности в размере 698 863,75 руб. перенесен на счет просроченной ссудной задолженности, а начисленные проценты за пользование кредитом с 20.08.2009 года по 21.08.2009 года в размере 593,17 руб. перенесены на счет просроченных процентов. По состоянию на 11.01.2010 года сумма задолженности Лаптевой С.В. составляет 971 186,16 руб., из них: 706770,02 руб.- сумма просроченного основного долга; 43740,33 руб. - сумма просроченных процентов по кредиту; 179260,28 руб. - сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов; 203415,53 руб. - сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита. Ответчиком систематически нарушались сроки внесении платежей по кредитному договору, по состоянию на 11.01.2010 года по данному кредитному договору заемщик допустил нарушение сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев. Кроме того, сумма неисполненного заемщиком обязательства составляет более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке, что в силу ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» является значительным нарушением обеспеченного ипотекой обязательства, а размер требований истца - соразмерным стоимости заложенного имущества. Просил обратить взыскание на предмет ипотеки - квартиру, расположенную по адресу: РБ, ..., ..., ..., ...; определить начальную продажную цену заложенного имущества - квартиры, расположенной по адресу: Белорецк ..., ..., ..., в размере 900000 руб., определенном на основе соглашения между Залогодателем и Залогодержателем в Закладной 18.02.2008 года; взыскать с Лаптевой С.В. в пользу КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) сумму задолженности по кредиту, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней по Кредитному договору от 18.02.2008 года Номер обезличен в размере 971186,16 руб., из них: 706 770,02 руб.- сумма просроченного основного долга; 43 740,33 руб. - сумма просроченных процентов но кредиту; 179260,28 руб. - сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов; 203 415,53 руб. - сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита; а также взыскать с Лаптевой С.В. в пользу истца расходы по государственной пошлине в размере 16911,86 руб.
На судебное заседание представитель истца КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) не явился, в своем заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, в отзыве на возражения ответчика указал, что считает заявленный размер договорной неустойки (пени) соразмерным последствиям нарушения обязательств, при досрочном возврате всей суммы кредита обязательное расторжение кредитного договора не предусмотрено ни законом, ни самим кредитным договором, возражает против удовлетворения просьбы ответчика об отсрочке обращения взыскания на квартиру, просил удовлетворить исковые требования в полном объеме.
Ответчик Лаптева С.В. на судебное заседание не явилась, в заявлении указала, что просит рассмотреть дело без ее участия, в удовлетворении иска просила отказать, в случае удовлетворения судом исковых требований просила предоставить отсрочку обращения взыскания на квартиру сроком на один год.
Представитель ответчика – адвокат Кондратьев Ю.П. в судебном заседании исковые требования не признал и пояснил, что факт наличия просрочки платежей не оспаривает, но просит учесть, что данная просрочка образовалась в виду временных финансовых трудностей, связанных с кризисной ситуацией в стране, в результате которой доход Лаптевой С.В. резко снизился. В ближайшее время у нее планируется увеличение дохода, в связи с чем она будет погашать долг. В связи с финансовыми проблемами, Лаптева С.В. в марте 2009 года поставила перед банком вопрос о предоставлении отсрочки в платежах и уменьшении суммы ежемесячных платежей, однако банк к этой просьбе не прислушался. Заявленную истцом начальную продажную цену квартиры (на данный момент) в размере 900000 руб. также не оспаривает, т.е. если суд посчитает требования иска в основной части обоснованным, то согласен на определение этой цены. С требованием истца в части взыскания 220.675,81 руб. в качестве пеней за нарушение сроков возврата кредита и просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов категорически не согласен, т.к. данная сумма рассчитывается истцом, со всего кредита (а не с просроченной суммы), между тем обязанность по досрочному возврату кредита Лаптевой С.В. никто не устанавливал, заключенный ею кредитный договор не содержит прямого пункта о начислении штрафных процентов (пени) в размере 0,2% за каждый день на всю сумму кредита. Считает, что пункты 5.2. и 5.3. кредитного договора указывают на возможность начисления штрафных процентов на несвоевременно не уплаченные ежемесячные проценты и ежемесячные суммы платежа по погашению кредита, ибо указывают на «нарушении сроков возврата кредита» и нарушение сроков уплаты начисленных процентов». О сроках платежей гласит пункт 4.1.2. кредитного договора следующего содержания: «Заемщики обязуются, возвращать кредит и уплачивают начисленные Кредитором проценты, путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплаты процентов в сумме и в порядке, указанном в п.3 договора». Пункт 3 договора также указывает только на порядок и сроки внесения очередных, т.е. ежемесячных платежей. Пункт 3.3.7 кредитного договора указывает лишь на возможность переноса непогашенной задолженности на счета просроченных ссуд и просроченных процентов, но ни слова не «говорит» о штрафных процентах. Кроме этого, предъявленная сумма пени явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, ибо ответчица все равно оплачивает проценты за пользование кредитом, сам по себе возврат кредита по данному договору предполагался только к февралю 2023 года, т.е. никакого незапланированного ущерба банк не имеет. Имеется только «ущерб» в части несвоевременного возврата очередных платежей, однако на данную просрочку истец уже насчитал проценты и предъявил их к взысканию. Данная сумма в силу ст. 333 ГК РФ подлежит значительному снижению, даже если суд посчитает обоснованным применение штрафных санкций на все сумму кредита. Считает, что требование о досрочном возврате всей суммы кредита может быть поставлено только с одновременным расторжением кредитного договора, ибо по не расторгнутому (не прекращенному) договору возможно лишь взыскание текущих платежей по сумме долга, процентов и штрафных санкций. По его мнению, взыскание непросроченных сумм, без расторжения договора является не законным требованием. Просил в удовлетворении исковых требований отказать, а в случае если суд придет к решению об удовлетворении исковых требований в части обращения взыскания на квартиру, то в этом случае просил в соответствии с пунктом 3 статьи 54 ФЗ от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» отсрочить его исполнение на 1 год.
Выслушав представителя ответчика – адвоката Кондратьева Ю.П., изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Как установлено в судебном заседании между КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) и Лаптевой С.В. был заключен кредитный договор Номер обезличен от 18.02.2008 года, по условиям которого банк предоставил Лаптевой С.В. кредит в сумме 720000 руб. сроком на 180 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита под 15,49 % годовых с ежемесячной уплатой части долга и процентов за пользование кредитом. Кредит был предоставлен для целевого использования, а именно для приобретения квартиры, находящейся по адресу: РБ, ..., ..., ..., ....
Обеспечением исполнения обязательств заемщика Лаптевой С.В. по кредитному договору Номер обезличен от 18.02.2008 года является ипотека квартиры по вышеназванному адресу в силу закона.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу п.п. 5.2., 5.3. Кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита Заемщик обязан уплатить банку неустойку в виде пеней в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.
В соответствии с п.3.3.11 Кредитного договора банку принадлежит право самостоятельно, в одностороннем порядке изменить очередность погашения Заемщиком его требований и установить произвольную очередность погашения вне зависимости от очередности, указанной в п.3.3.10 Кредитного договора, и вне зависимости от назначения платежей, указанных Заемщиком.
В связи с образовавшейся просроченной задолженности 18.06.2009 года банк согласно п.4.1.13 Кредитного договора направил Лаптевой С.В. требование о досрочном исполнении обязательств в срок не позднее 30-ти календарных дней с момента его предъявления. Задолженность Лаптевой С.В. погашена не была.
В суде установлено, что по состоянию на 11.01.2010 года по Кредитному договору Номер обезличен от 18.02.2008 года у заемщика Лаптевой С.В. имеется 6 случаев нарушения сроков оплаты ежемесячных платежей, возникших 19.03.2009 года, 20.04.2009 года, 19.05.2009 года, 19.06.2009 года, 20.07.2009 года, 19.08.2009 года.
Судом установлено, что при написании искового заявления истцом допущена техническая опечатка, а именно: указана сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов – 179260 руб. 28 коп., вместо 17260 руб. 28 коп., что подтверждается расчетом истца суммы исковых требований по Лаптевой С.В. по состоянию на 11.01.2010 года, где указано, что пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов составляют 17260, 28 руб.
Согласно расчетов представленных истцом по состоянию на 11.01.2010 года сумма просроченного основного долга Лаптевой С.В. составляет 706770 руб. 02 коп., сумма просроченных процентов но кредиту - 43 740 руб. 33 коп.; сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов – 17260 руб. 28 коп.; сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита - 203 415 руб. 53 коп.
Из представленных расчетов (выписки по лицевому счету –л.д.65) также видно, что Лаптевой С.В. частично погашались начисленные проценты, просроченные проценты и пени 19.03.2009 года – 4000 рублей, 20.04.2009 года – 4000 рублей и 18.05.2009 года – 4000 рублей.
В силу п.п.5.2. и 5.3. Кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита Заемщик обязан уплатить банку неустойку в виде пеней в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.
В суде установлено, что за период с 19.032009 по 11.01.2010 года (за 238 дней) ответчик допустил просрочку оплаты задолженности по кредитному договору, из них 17260 руб. 28 коп. – сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов, 203415 руб. 53 коп. – сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита, т.е. в общей сумме неустойка за неуплату кредитной задолженности составляет 220675 руб. 81 коп.
В соответствии с требованиями ст. 333 ГК РФ, предусматривающей право суда на уменьшение неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, с учетом заявленных исковых требований, размер неустойки подлежащей взысканию суд определяет в размере 50000 рублей - пени за нарушение сроков возврата кредита, 8500 рублей - пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов.
Права КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) как кредитора по кредитному договору Номер обезличен от 18.02.2008 года удостоверены Закладной б/н от 18.02.2008 года.
Согласно п.2 ст.13 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей права ее законного владельца:
- право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства;
- право залога на имущество, обремененное ипотекой.
В соответствии с п.2 ст.48 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» передача прав по закладной другому лицу означает передачу тем самым этому же лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Законному владельцу принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.
В соответствии с п.5.1. Закладной и п.4.4.1. Кредитного договора банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при их начислении, в частности, при просрочке Заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней, при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.
Согласно п.4.4.3. Кредитного договора, п.7.1 Закладной и ч.1 ст 50 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» в случае неисполнения Заемщиком требования Кредитора о досрочном исполнении обязательств по настоящему договору, банк вправе обратить взыскание на заложенную в обеспечение выполнения обязательств квартиру.
Таким образом, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: РБ, ..., ..., суд полагает обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Согласно Закладной б/н от 18.02.2008 года стоимость предмета залога по соглашению сторон установлена в размере 900000 руб. Указанная сумма сторонами в судебном заседании не оспаривалась.
Между тем, согласно п.3 ст.54 ФЗ «Об ипотеке» от 16.07.1998 года № 102-ФЗ, по заявлению залогодателя суд при наличии уважительных причин вправе в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его реализацию на срок до одного года в случаях, когда: залогодателем является гражданин независимо от того, какое имущество заложено им по договору об ипотеке, при условии, что залог не связан с осуществлением этим гражданином предпринимательской деятельности; предметом ипотеки является земельный участок из состава земель сельскохозяйственного назначения. Определяя срок, на который предоставляется отсрочка реализации заложенного имущества, суд учитывает в том числе и то, что сумма требований залогодержателя, подлежащих удовлетворению из стоимости заложенного имущества на момент истечения отсрочки, не должна превышать стоимость заложенного имущества по оценке, указанной в отчете независимого оценщика или решении суда на момент реализации такого имущества. Если должник в пределах предоставленной ему отсрочкой времени удовлетворит требования кредитора, обеспеченные ипотекой в том объеме, который они имеют к моменту удовлетворения требования, суд по заявлению залогодателя отменяет решение об обращении взыскания.
Из свидетельства о рождении серии Номер обезличен, выданного 05.11.2003 года отделом ЗАГС администрации г. Белорецка и Белорецкого района РБ, видно, что у ответчицы имеется несовершеннолетняя дочь ФИО4, Дата обезличена года рождения.
Согласно записей в трудовой книжке ответчицы серии Номер обезличен Лаптева С.В. с 13.04.2009 года и по настоящее время работает в ООО «...» в должности ....
Согласно справки ООО «...» и справки формы № 2-НДФЛ заработная плата ответчицы составляет ... рублей.
Принимая во внимание, что заложенное имущество является местом жительства Лаптевой С.В. и ее дочери ФИО4, ... года рождения, которая находится у нее на иждивении, ежемесячный доход составляет ... рублей, что не позволяет Лаптевой С.В. оплачивать сумму кредита ежемесячно, меры по погашению задолженности истцом предпринимаются, истица обязуется погашать долг, при указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу о возможности предоставления отсрочки по реализации заложенного имущества сроком на один год.
Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в данной статье ГПК РФ судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) к Лаптевой С.В. об обращении взыскания на имущество, взыскании суммы долга, процентов и пеней удовлетворить частично.
Взыскать с Лаптевой С.В. в пользу КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) сумму задолженности по кредитному договору Номер обезличен от 18.02.2008 года в размере 809010 руб. 35 коп., из них: 706770 руб. 02 коп. – сумма просроченного основного долга; 43740 руб. 33 коп. – сумма просроченных процентов по кредиту; 8500 руб. 00 коп. – сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов; 50 000 руб. – сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита.
Обратить взыскание на предмет ипотеки – квартиру, расположенную по адресу: РБ, ..., ..., ..., ....
Определить начальную продажную цену заложенного имущества – квартиры, находящейся по адресу: РБ, ..., ..., ..., ... в размере 900 000 рублей, определенном на основе соглашения между Залогодателем и Залогодержателем в Закладной 18.02.2008 года.
Предоставить отсрочку по реализации заложенного имущества – квартиры, расположенной по адресу: РБ, ..., ..., ..., ..., сроком на один год, т.е. до 28 апреля 2011 года.
Взыскать с Лаптевой С.В. в пользу КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) расходы по государственной пошлине в сумме 11290 руб. 10 коп.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд РБ в течение 10 дней через Белорецкий городской суд.
Решение в окончательной форме изготовлено 04 мая 2010 года.
Решение вступило в законную силу 06.07.2010 года.
Судья: А.П. Щекатуров