Гражданское дело № 2-1322/10
РЕШЕНИЕ
ИМНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Город Белорецк 17 декабря 2010 года
Белорецкий городской суд Республики Башкортостан,
в составе председательствующего судьи Марковой Т.Е.,
при секретаре Дмитриевой Ю.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Русфинанс Банк» к Рыбакову Кириллу Геннадьевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску Рыбакова Кирилла Геннадьевича к ООО «Русфинанс Банк» о признании договора частично недействительным,
УСТАНОВИЛ:
ООО «Русфинанс Банк» обратилось в суд с иском к Рыбакову К.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, указал, что ДД.ММ.ГГГГ Рыбаков К.Г. обратился в адрес ООО «Русфинанс Банк» с заявлением о предоставлении кредита в размере ..... рублей. ООО «Русфинанс Банк» акцептовало данную оферту и перевело денежные средства на банковский счет ответчика, т.е. договор займа был заключен и ему присвоен №. Согласно п.3 общих условий предоставления нецелевых кредитов, являющихся неотъемлемой частью заключенного кредитного договора (состоящего из заявления об открытии текущего счета и предоставлении кредита, общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, графика платежей клиента), ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи не позднее даты, указанной в графике платежей. На основании п.3.1 Общих условий представления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, задолженность подлежит погашению путем ежемесячных платежей, размеры и сроки которых указываются в графике платежей, предоставляемом ООО «Русфинанс Банк» заемщику согласно п.3.12 Общих условий. Проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита (т.е. зачисления суммы кредита на счет) и по дату возврата кредита (включительно), указанную в графике платежей. В случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, начисляется штраф. Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Считает, что ответчик, в нарушение условий договора займа, п.3.4 договора займа № и ст.ст. 307, 810 ГК РФ, ненадлежащим образом выполнял свои обязательства, что подтверждается расчетом задолженности по договору. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет ..... рублей, из которых: долг по уплате комиссии – ..... рублей; текущий долг по кредиту – ..... рубля; срочные проценты на сумму текущего долга – ..... рублей; просроченный кредит – ..... рублей; просроченные проценты – ..... рублей. Просит взыскать с Рыбакова К.Г. в пользу ООО «Русфинанс Банк» сумму задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере ..... рублей; взыскать с ответчика в пользу ООО «Русфинанс Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере ..... рублей.
Представитель истца Баюшева А.В. (доверенность № от ДД.ММ.ГГГГ) в суд не явилась, заявлением просит рассмотреть гражданское дело по иску к Рыбакову К.Г. в отсутствие представителя, указав, что суду доверяет, исковые требования поддержала в полном объеме и просила их удовлетворить (л.д.7).
Рыбаков К.Г. обратился в суд со встречным исковым заявлением к ООО «Русфинанс Банк» о признании договора частично недействительным.
Ответчик – истец Рыбаков К.Г. исковые требования ООО «Русфинанс Банк» о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ признал частично, свои исковые требования поддержал и пояснил, что действительно ДД.ММ.ГГГГ между ним и банком был заключен договор № на предоставление потребительского кредита, согласно которому ему был предоставлен кредит в сумме ..... рублей. Одним из условий договора является ежемесячная оплата в пользу банка комиссии за ведение ссудного счета в сумме ..... рублей (...% от суммы кредита), что предусмотрено пунктом 2.2.1. общих условий предоставления нецелевых кредитов. Между тем, данная норма договора (в части взимания комиссии за ведение ссудного счета) фактически включена в договор необоснованно, т.к. является незаконной, ибо он был введен банком в заблуждение относительно законности требований по взиманию данной комиссии. Соответственно данная норма договора должна быть признана недействительной, ибо это напрямую нарушает его права (как потребителя). Для совершения данной банковской сделки не требуется согласие заемщика на открытие ссудного счета. В отличие от текущих банковских счетов, на ссудном счете отсутствует какой-либо остаток денежных средств, которым клиент (заемщик) может распорядиться по своему усмотрению. Заемщик не вправе дать банку никаких распоряжений в отношении ссудного счета, таким образом, никакой имущественной выгоды от операции ведения ссудного счета у заемщика не возникает. Согласно п.1 ст.779 ГК РФ исполнитель (в данном случае - Банк), выставляющий заемщику счет за услугу по открытию и последующему ведению ссудного счета обязан довести до сведения потребителя: 1) в чем конкретно состоит содержание данных услуг (потраченное сотрудниками банка время, документооборот и т.п.), и 2) почему эти действия необходимы именно потребителю (а не самому банку, который несет публично-правовую обязанность по ведению бухгалтерского учета всех своих операций), и какую выгоду, помимо полученного кредита, получает от этого потребитель. Однако банк, в нарушение п.2 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» не сообщает, какими основными потребительскими свойствами (для заемщика) обладает услуга по ведению ссудного счета. Согласно действующего законодательства обязательства имеются не только у должника, но и у кредитора, т.е. принятие исполнения обязательства кредитором и выдача заемщику документа, подтверждающего факт исполнения обязательства. Неисполнение кредиторских обязанностей может создать ситуацию «просрочки кредитора», когда должник не несет более ответственности за просрочку исполнения ввиду действий или бездействия самого кредитора. При этом, необходимо отметить, что комиссия за открытие и ведение счетов заемщика установлена в виде определенного ежемесячного процента от общей суммы выданного кредита, и сумма, на которую начисляется данный процент, не уменьшается ежемесячно в связи с погашением ссудной задолженности. Таким образом, данная плата представляет собой фактически дополнительную процентную ставку, которую должен уплачивать заемщик. Вместе с тем, кредитным договором между ним и банком предусмотрено взимание процентов годовых в твердом проценте от суммы кредита и не изъявлялось согласия на уплату дополнительных процентов при заключении кредитного договора (в частности, увеличенных на сумму процентов за расчетно – кассовое обслуживание счета). Таким образом, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк не соответствуют законодательству.
Просит признать условия кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ним и ООО «Русфинас Банк» в части, позволяющей взимать комиссию за ежемесячное обслуживание (ведения) счета, недействительным.
Выслушав участником процесса, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Факт получения Рыбаковым К.Г. кредита в сумме ..... рублей в ООО «Русфинанс Банк» подтверждается заявлением заемщика о предоставлении кредита № (л.д.8-9), общими условиями предоставления нецелевых кредитов физическим лицам (л.д.10). Указанный договор соответствует требованиям ст. ст. 160, 808 ГК РФ.
Получение ответчиком указанных в договоре сумм подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств на личный счет клиента (л.д.16).
Проценты по договору займа в отличие от процентов, взыскиваемых за исполнение денежного обязательства по п.1 ст.395 ГК РФ, являются не дополнительным обязательством, а элементом главного обязательства по договору займа. Договор считается исполненным при выполнении сторонами взаимных обязательств, то есть в случае полного погашения суммы долга и причитающихся процентов.
Из представленных истцом доказательств, следует, что ответчик долг не погашал, в связи с чем, образовалась задолженность, что подтверждается расчетом задолженности по кредиту № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.28-31).
Следовательно, ответчик Рыбаков К.Г. допустил грубое нарушение договора.
Требования ООО «Русфинанс Банк» к Рыбакову К.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ подлежат удовлетворению.
Таким образом, суд принимает расчет суммы задолженности по договору займа № № от ДД.ММ.ГГГГ, представленные ООО «Русфинанс Банк » и с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности в размере ..... рублей.
Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, поэтому, на основании ст. 98 ГПК РФ требования взыскателя о взыскании с ответчика уплаченной госпошлины также подлежат удовлетворению в сумме ..... рублей.
Исковые требования Рыбакова К.Г. ООО «Русфинанс Банк» о признании договора частично недействительным также подлежат удовлетворению на основании следующего.
Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Судом установлено, что на основании договора № № от ДД.ММ.ГГГГ между Рыбаковым К.Г. (заемщиком) и ООО «Русфинанс Банк» (займодавцем) заключен кредитный договор на предоставление кредита в размере ..... рублей. Одним из условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета № (п.2.2.1) является ежемесячная оплата заемщиком в пользу банка за ведение судного счета суммы ..... рублей – ... % от суммы кредита.
Суд считает, что в отличие от текущих банковских счетов, на ссудном счете отсутствует остаток денежных средств, которым клиент (заемщик) может распорядиться по своему усмотрению. Заемщик не вправе дать банку никаких распоряжений в отношении ссудного счета, таким образом, никакой имущественной выгоды от операции ведения ссудного счета у заемщика не возникает.
На основании ч.1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.
В соответствии с п.2 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 07.02.1992 года, информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: наименование технического регламента или иное установленное законодательством Российской Федерации о техническом регулировании и свидетельствующее об обязательном подтверждении соответствия товара обозначение; (в ред. Федерального закона от 21.12.2004 N 171-ФЗ), сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг), в отношении продуктов питания сведения о составе (в том числе наименование использованных в процессе изготовления продуктов питания пищевых добавок, биологически активных добавок, информация о наличии в продуктах питания компонентов, полученных с применением генно-инженерно-модифицированных организмов, в случае, если содержание указанных организмов в таком компоненте составляет более девяти десятых процента), пищевой ценности, назначении, об условиях применения и хранения продуктов питания, о способах изготовления готовых блюд, весе (объеме), дате и месте изготовления и упаковки (расфасовки) продуктов питания, а также сведения о противопоказаниях для их применения при отдельных заболеваниях. Перечень товаров (работ, услуг), информация о которых должна содержать противопоказания для их применения при отдельных заболеваниях, утверждается Правительством Российской Федерации цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы; гарантийный срок, если он установлен; правила и условия эффективного и безопасного использования товаров (работ, услуг); информацию об энергетической эффективности товаров, в отношении которых требование о наличии такой информации определено в соответствии с законодательством об энергосбережении и о повышении энергетической эффективности;
(абзац введен Федеральным законом от 23.11.2009 N 261-ФЗ) срок службы или срок годности товаров (работ), установленный в соответствии с настоящим Законом, а также сведения о необходимых действиях потребителя по истечении указанных сроков и возможных последствиях при невыполнении таких действий, если товары (работы) по истечении указанных сроков представляют опасность для жизни, здоровья и имущества потребителя или становятся непригодными для использования по назначению; адрес (место нахождения), фирменное наименование (наименование) изготовителя (исполнителя, продавца), уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера; информацию об обязательном подтверждении соответствия товаров (работ, услуг), указанных в пункте 4 статьи 7 настоящего Закона; информацию о правилах продажи товаров (выполнения работ, оказания услуг); указание на конкретное лицо, которое будет выполнять работу (оказывать услугу), и информацию о нем, если это имеет значение, исходя из характера работы (услуги); указание на использование фонограмм при оказании развлекательных услуг исполнителями музыкальных произведений.
Если приобретаемый потребителем товар был в употреблении или в нем устранялся недостаток (недостатки), потребителю должна быть предоставлена информация об этом.
В нарушение указанного закона ООО «Русфинас Банк» не сообщает заемщикам, какими основными потребительскими свойствами для заемщика обладает услуга по ведению ссудного счета. Обязательства имеются не только у должника, но и у кредитора, т.е. принятие исполнения обязательства кредитором и выдача заемщику документа, подтверждающего факт исполнения обязательства. Неисполнение кредиторских обязанностей может создать ситуацию просрочки задолженности кредитора, когда должник не несет более ответственности за просрочку исполнения ввиду действий или бездействия самого кредитора. Комиссия за открытие и ведение счетов заемщика установлена в виде определенного ежемесячного процента от общей суммы выданного кредита. Сумма, на которую начисляется данный процент, не уменьшается ежемесячно в связи с погашением ссудной задолженности.
Суд приходит к выводу, что плата за открытие и ведение счетов заемщика представляет собой дополнительную процентную ставку, которую должен уплачивать заемщик.
В связи с тем, что кредитным договором между заемщиком и банком предусмотрено взимание процентов годовых в твердом проценте от суммы кредита и не изъявлялось согласия на уплату дополнительных процентов при заключении кредитного договора (в частности, увеличенных на сумму процентов за расчетно – кассовое обслуживание счета).
Таким образом, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк, не соответствуют законодательству.
Согласно ч.1 ст.178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, имеющего существенное значение, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения.
Суд считает, что РыбаковК.Г. подписывая условия предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета № был введен в заблуждение относительно законности взимания комиссии за ведение судного счета, которая должна быть заложена в процентах годовых за пользование кредитом.
Взимание комиссии за ведение судного счета является противозаконной сделкой в данной части, в связи, с чем исковые требования Рыбакова К.Г. к ООО «Русфинанс Банк» о признании договора частично недействительным подлежат удовлетворению.
Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,
Р Е Ш И Л:
Исковые требования ООО «Русфинанс Банк» к Рыбакову Кириллу Геннадьевичу о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать Рыбакова Кирилла Геннадьевича в пользу ООО «Русфинанс Банк» сумму задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере ..... рублей.
Взыскать с Рыбакова Кирилла Геннадьевича в пользу ООО «Русфинанс Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере ..... рублей.
Исковые требования Рыбакова Кирилла Геннадьевича к ООО «Русфинанс Банк» о признании договора частично недействительным удовлетворить.
Признать условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Рыбаковым Кириллом Геннадьевичем и ООО «Русфинанс Банк» в части позволяющей взимать комиссию за ежемесячное обслуживание (ведение) счета недействительным.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение 10 дней в течение 10 дней через Белорецкий городской суд Республики Башкортостан.
Председательствующий судья: Т.Е. Маркова
Решение по состоянию на 17 декабря 2010 года не вступило в законную силу.