Дело № 2-805/2011

РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 августа 2011 года Белорецк, РБ

Белорецкий городской суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Щекатурова А.П.,

при секретаре Васильевой Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «УРАЛСИБ» к Мосоловой Оксане Николаевне, Мосолову Алексею Анатольевичу о взыскании кредитной задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество, суд

УСТАНОВИЛ:

ОАО «УРАЛСИБ» обратился в суд с исковым заявлением к Мосоловой О.Н., Мосолову А.А. о взыскании кредитной задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество.

В судебном заседании представитель истца ОАО «УРАЛСИБ» (ОАО «БАНК УРАЛСИБ») Рахимов В.Р., действующий по доверенности, исковые требования поддержал и пояснил, что 20.03.2008 года между ОАО «УРАЛСИБ», Мосоловой О.Н. и Мосоловым А.А. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил заемщикам кредит в сумме <данные изъяты> рублей под 13,3 % годовых со сроком гашения ДД.ММ.ГГГГ путем перечисления денежных средств на счет ответчиков, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п.1.1 кредитного договора заемщики обязались производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере 13,3 % годовых, в сроки, установленные графиком. Однако заемщиками неоднократно нарушались предусмотренные кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами. Согласно п.2.4.1. кредитного договора, при ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей, истец имеет право в одностороннем порядке изменить срок возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся истцу по настоящему кредитному договору. В связи с образовавшейся просроченной задолженностью, руководствуясь п.2.2.5. кредитного договора, истец 14.03.2011 года направил ответчикам уведомление об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся истцу, с требованием погасить данную задолженность в срок до 10.04.2011 года, однако заемщик оставил требование Банка без удовлетворения и по состоянию на 11.05.2011 года задолженность заемщика перед Банком составила: по уплате основного долга по кредиту – 1326892, 01 рублей; по процентам, начисленным за пользование кредитом – 91404,48 рублей. Согласно пункту 4.1 кредитного договора, в случае несвоевременного возврата ответчиками заемных средств, истец имеет право взыскать с ответчиков неустойку в размере 0,5% от общей суммы задолженности за каждый день просрочки. По состоянию на 11.05.2011 года неустойка по кредиту, начисленная заемщикам, в связи с нарушением срока возврата сумм по кредиту составила 195502,20 рублей, неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами 36649,21 руб. Приобретенная ответчиками квартира, находящаяся по адресу: РБ, <адрес>, считается находящейся в залоге у Банка в силу закона с момента государственной регистрации настоящего договора и права собственности покупателя на квартиру. В соответствии со свидетельством о заключении брака ответчики Мосолов А.А. и Мосолова О.Н. состоят в зарегистрированном браке с ДД.ММ.ГГГГ до настоящего времени. Кредитный договор между Банком и ответчиками был заключен 20.03.2008 года, т. е. в период брака. Заложенное Банку недвижимое имущество является общим имуществом супругов Мосоловой О.Н. и Мосолова А.А. В соответствии с ч. 2 ст. 45 СК РФ взыскание обращается на общее имущество супругов по общим обязательствам супругов, а также по обязательствам одного из супругов, если судом установлено, что все, полученное по обязательствам одним из супругов, было использовано на нужды семьи. До момента обращения истца в суд, ответчики свои обязательства по кредитному договору не исполнили. По состоянию на 11.05.2011 года задолженность ответчиков по кредитному договору № составляет 1650447,90 руб., из них: задолженность по кредиту в размере 1326892, 01 руб., задолженность по процентам, начисленным за пользование кредитом - 91404,48 руб., неустойка по кредиту 195502,20 руб., неустойка по процентам 36649, 21 руб. Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее. Просил взыскать солидарно в пользу ОАО «БАНК УРАЛСИБ» с Мосолова А.А., Мосоловой О.Н. задолженность по Кредитному договору № в размере руб., в том числе: задолженность по кредиту - 1326892 руб. 01 коп.; задолженность по уплате процентов за пользование заемными средствами - 91404 руб. 48 коп.; неустойка, начисленная в связи с нарушением срока возврата кредита - 195502 руб. 20 коп.; неустойка, начисленная в связи с нарушением срока уплаты процентов - 36649 руб. 21 коп.; обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее Мосоловой О.Н., Мосолову А.А. на праве совместной собственности, а именно: квартиру, расположенную по адресу: <адрес>.; определить способ продажи заложенного имущества - с публичных торгов, установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере - 1600000 рублей.; взыскать с ответчиков стоимость услуг по определению рыночной стоимости предмета залога в сумме 1500 рублей; взыскать с ответчиков в пользу ОАО «БАНК УРАЛСИБ» расходы по уплате государственной пошлины в размере 20452 руб. 24 коп.

Ответчик Мосолов А.А. в судебном заседании исковые требования признал частично, пояснил, что не отрицает наличие кредитной задолженности перед банком, но считает сумму штрафных санкций завышенной. В ноябре 2009 года ему и его жене Мосоловой О.Н. в рамках программы реструктуризации долгов, была оказана финансовая помощь по договору стабилизационного займа, в результате чего ОАО «БАНК УРАЛСИБ» было перечислено в погашение долга - 263501,82 руб. Однако из данной суммы 115647 руб. было направлено на погашение штрафных санкций (неустойки), что считает неправильным в силу смысла ст. 319; 395 ГК РФ, ибо штрафная неустойка может быть погашена только после погашение договорных процентов и кредитного долга, соответственно при правильном списании перечисленных по реструктуризации денежных средств, долг по кредиту был бы значительно меньше, соответственно меньше был бы долг и по договорным процентам. Так как с учетом ранее списанного штрафа в размере 115647 руб. общая сумма штрафных санкций начисленных истцом составляет около 350000 рублей, считает сумму штрафов несоразмерной и просит применить ст. 333 ГК РФ, ограничившись только ранее списанной суммой. Так же при вынесении решения просил учесть тяжелое финансовое положение его семьи.

Ответчик Мосолова О.Н. в судебном заседании также исковые требования признала частично, дала пояснения аналогичные пояснениям Мосолова А.А., не отрицала наличие кредитной задолженности перед банком, но просила отказать банку во взыскании штрафных санкций, поскольку банку выплачено в счет погашения долга около 600000 руб., у них есть еще и другие кредиты, они остаются без жилья и не смогут выплатить такой долг банку.

Представитель третьего лица ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» (ОАО «АРИЖК») на судебное заседание не явился, извещался о дате, времени и месте судебного заседания путем факсимильной связи и направления судебной повестки по месту нахождения, в отзыве на исковое заявление указал, что просит рассмотреть дело в его отсутствие, не возражает в удовлетворении исковых требований ОАО «УРАЛСИБ».

Выслушав представителя истца, ответчиков, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено в судебном заседании между ОАО «БАНК УРАЛСИБ», Мосоловой О.Н. и Мосоловым А.А. был заключен кредитный договор № от 20.03.2008 года, по условиям которого банк предоставил ответчикам кредит в сумме <данные изъяты> руб. сроком на 240 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита под 13,3 % годовых с ежемесячной уплатой части долга и процентов за пользование кредитом.

Кредит был предоставлен для целевого использования, а именно для приобретения квартиры, находящейся по адресу: РБ, <адрес>.

Факт передачи банком <данные изъяты> рублей в соответствии с условиями, указанными в п.2.1 кредитного договора, подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, получение денежных средств от банка в указанной сумме для приобретения квартиры не отрицалось в судебном заседании и самими ответчиками.

Обеспечением исполнения обязательств заемщиков Мосоловой О.Н., Мосолова А.А. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ является ипотека квартиры по вышеназванному адресу в силу закона, что также подтверждается договором купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств от ДД.ММ.ГГГГ, где в п.2.4. указано, что приобретаемая Мосоловыми квартира считается находящейся в залоге у ОАО «БАНК УРАЛСИБ» в силу закона с момента государственной регистрации настоящего договора и права собственности покупателя на квартиру.

Согласно п.1.1. кредитного договора № от 20.03.2008 года заемщики Мосолова О.Н. и Мосолов А.А. обязались возвратить полученный в банке кредит согласно Графику возврата кредита и уплаты процентов, а также уплатить Банку проценты на сумму кредита в размере 13,3 % годовых, в соответствии с условиями настоящего Договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п.п. «а» п.2.4.1. кредитного договора № от 20.03.2008 года Банк как залогодержатель вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Закладной путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы остатка ссудной задолженности, начисленных процентов за пользование этой суммой, суммы пеней и исполнении всех иных обязанностей по обеспеченному ипотекой денежному обязательству, удостоверенному Закладной, в случае просрочки Заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по обязательству, удостоверенному Закладной, более чем на 30 календарных дней или при просрочке в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

В судебном заседании установлено и не оспаривалось ответчиками, что по состоянию на 11.05.2011 года по Кредитному договору № от 20.03.2008 года у заемщиков Мосоловой О.Н. и Мосолова А.А. имеется множество случаев нарушения сроков оплаты ежемесячных платежей, в том числе неоднократно допускалась просрочка оплаты суммы основного долга и процентов более чем на 30 календарных дней и более трех раз в течение 12 месяцев. Так, ответчиками не вносилась сумма денежных средств в размере 16360 руб., предусмотренная графиком платежей, 02.02.2009 года, 02.03.2009 года, 31.03.2009 года, 30.04.2009 года, 30.04.2009 года, 01.06.2009 года, 31.07.2009 года, 31.08.2009 года, 30.09.2009 года, 02.11.2009 года.

В целях реструктуризации долга между ответчиками Мосоловым А.А., Мосоловой О.Н. и ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» (ОАО «АРИЖК») был заключен договор стабилизационного займа № от ДД.ММ.ГГГГ и последующий договор об ипотеке № от ДД.ММ.ГГГГ.

Несмотря на перечисление ОАО «АРИЖК» в счет погашения долга ответчиков перед ОАО «УРАЛСИБ» по договору стабилизационного займа ДД.ММ.ГГГГ 263501 руб. 82 коп., ответчиками вновь были нарушены сроки оплаты кредита и с конца ноября 2010 года заемщики прекратили вносить платежи, установленные графиком погашения.

В связи с образовавшейся просроченной задолженностью 14.03.2011 года за исх. № и № банк направил заказным письмом Мосолову А.А. и Мосоловой О.Н. требование о досрочном погашении всей задолженности по кредитному договору в размере по состоянию на дату погашения в срок до 10.04.2011 года. Задолженность в указанный срок ответчиками погашена не была.

В силу п.4.1. кредитного договора № от 20.03.2008 года при нарушении сроков возврата суммы обязательства и/или уплаты начисленных по обязательству процентов заемщик обязан уплатить банку неустойку в виде пеней в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Кроме того, в силу п.4.2. кредитного договора в случае неисполнения, ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств, предусмотренных пунктами 2.2.1. – 2.2.14 кредитного договора, заемщик уплачивает банку штраф в размере 10000 рублей за каждый случай нарушения заемщиком указанных обязательств.

Согласно расчетов представленных истцом по состоянию на 11.05.2011 года задолженность Мосоловой О.Н. и Мосолова А.А. по кредитному договору № от 20.03.2008 года составляет 1650447,90 руб., из них: задолженность по кредиту в размере 1326892, 01 руб., задолженность по процентам, начисленным за пользование кредитом - 91404,48 руб., неустойка по кредиту 195502,20 руб., неустойка по процентам 36649, 21 руб.

Уточнение исковых требований о взыскании с ответчика кредитной задолженности по состоянию на день рассмотрения дела судом от ОАО «БАНК УРАЛСИБ» не поступало.

Пунктом 3.5 кредитного договора № от 20.03.2008 года предусмотрено, что если сумма произведенного платежа недостаточна для исполнения денежного обязательства по настоящему договору, поступающие банку от заемщика суммы направляются последовательно (независимо от указаний, данных в платежных документах заемщиком): на погашение издержек банка по возврату кредита по кредитному договору; на погашение неустойки за просрочку возврата кредита и/или уплаты процентов; на погашение процентов за пользование кредитом; на погашение основного долга (возврат кредита).

Доводы ответчиков о том, что банком в нарушение ст. 319, 395 ГК РФ неправильно списаны денежные средства, перечисленные по договору стабилизационного займа, а именно то, что из суммы, перечисленной ОАО «АРИЖК» банку ОАО «УРАЛСИБ», 115647 руб. было направлено в счет погашения штрафных санкций (неустойки), суд находит несостоятельными, поскольку банк был вправе распределять поступающие от заемщика денежные суммы в порядке, установленном п.3.5 кредитного договора.

Также суд считает, что в данном случае неприменимы положения ст. 333 ГК РФ, поскольку находит неустойку в размере 232151 руб. 41 коп. (195502 руб. 20 коп. + 36649 руб. 21 коп.) соразмерной последствиям нарушении обязательства.

На основании изложенного суд находит подлежащими удовлетворению исковые требования банка о взыскании с Мосолова А.А., Мосоловой О.Н. задолженности по кредитному договору № от 20.03.2008 года по состоянию на 11.05.2011 года согласно расчетов задолженности ответчиков, представленных банком.

Право совместной собственности Мосолова А.А. и Мосоловой О.Н. на квартиру, находящуюся по адресу: РБ, <адрес>, подтверждается свидетельством о государственной регистрации права серии №, выданным ДД.ММ.ГГГГ Управлением Федеральной регистрационной службы по Республике Башкортостан. В данном свидетельстве указано, что на данный объект недвижимости зарегистрировано ограничение (обременение) права – ипотека в силу закона.

Согласно ч.1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Права ОАО «БАНК УРАЛСИБ» как кредитора по кредитному договору № от 20.03.2008 года удостоверены Закладной вх. № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.2 ст.13 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; право залога на имущество, обремененное ипотекой.

В соответствии с п.2 ст.48 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.

В силу ч.1 ст.50 Федерального закона «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Т.е. в силу указанной статьи закона в случае неисполнения заемщиками Мосоловым А.А. и Мосоловой О.Н. требования кредитора о досрочном исполнении обязательств по настоящему договору, ОАО «БАНК УРАЛСИБ» вправе обратить взыскание на заложенную в обеспечение выполнения обязательств трехкомнатную квартиру, общей площадью квартиры 64,2 кв. м., расположенную по адресу: РБ, <адрес>.

Оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренных ст. 54.1. Федерального закона «Об ипотеке (Залоге недвижимости)», не имеется, т.к. сумма неисполненного обязательства составляет значительно больше 5 % от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев, сроки внесения платежей нарушались более трех раз в течение 12 месяцев.

Таким образом, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: РБ, <адрес>, суд полагает обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно Закладной вх. № от ДД.ММ.ГГГГ стоимость предмета залога по соглашению сторон была установлена в размере 1870000 руб.

В соответствии с отчетом независимого оценщика индивидуального предпринимателя ФИО6 от ДД.ММ.ГГГГ № рыночная стоимость предмета залога по состоянию на 27.04.2011 года составляет 1600000 руб. Указанная стоимость предмета залога ответчиками не оспаривалась.

Учитывая изложенное, суд определяет способ продажи заложенного имущества – публичные торги и устанавливает начальную продажную цену заложенного имущества в размере 1600000 рублей.

Из представленных платежных поручений № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ видно, что ОАО «УРАЛСИБ» оплачена государственная пошлина за подачу искового заявления в суд в размере 20452 руб. 24 коп.

Из представленных договора об оценке имущества № от ДД.ММ.ГГГГ и банковского ордера № от ДД.ММ.ГГГГ ОАО «УРАЛСИБ» оплачена оценщику ИП ФИО6 стоимость услуг по определению рыночной стоимости предмета залога – квартиры, расположенной по адресу: РБ, <адрес>, в сумме 1500 рублей

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в данной статье ГПК РФ судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Таким образом, удовлетворяя исковые требования ОАО «БАНК УРАЛСИБ» суд взыскивает с ответчиков Мосоловой О.Н. и Мосолова А.А. в солидарном порядке в пользу истца расходы по оплате услуг по определению рыночной стоимости предмета залога в сумме 1500 рублей и расходы по оплате госпошлины в размере 20452 руб. 24 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 197, 198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Взыскать солидарно в пользу Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» с Мосоловой Оксаны Николаевны, Мосолова Алексея Анатольевича задолженность по Кредитному договору № в размере 1650447 руб. 90 коп., в том числе: задолженность по кредиту - 1326892 руб. 01 коп.; задолженность по уплате процентов за пользование заемными средствами - 91404 руб. 48 коп.; неустойку, начисленную в связи с нарушением срока возврата кредита - 195502 руб. 20 коп.; неустойку, начисленную в связи с нарушением срока уплаты процентов - 36649 руб. 21 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее Мосоловой Оксане Николаевне, Мосолову Алексею Анатольевичу на праве совместной собственности, а именно: квартиру, расположенную по адресу: <адрес>.

Определить способ продажи заложенного имущества - с публичных торгов, установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере - 1600000 рублей.

Взыскать солидарно с Мосоловой Оксаны Николаевны, Мосолова Алексея Анатольевича стоимость услуг по определению рыночной стоимости предмета залога в сумме 1500 рублей.

Взыскать солидарно с Мосоловой Оксаны Николаевны, Мосолова Алексея Анатольевича в пользу Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» расходы по уплате государственной пошлины в размере 20452 руб. 24 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд РБ в течение 10 дней через Белорецкий городской суд РБ.

Решение в окончательной форме изготовлено 31 августа 2011 года.

Председательствующий судья: Щекатуров А.П.

Решение по состоянию на 31.08.2011 года не вступило в законную силу.