Гражданское дело № 2 – 17/2012

РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 января 2012 года г. Белорецк Федеральный судья Белорецкого городского суда Республики Башкортостан Харькина Л.В.,

с участием адвоката Киселевой Н.А.,

при секретаре Бориновой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества (ЗАО) «Кредит Европа Банк» к Кудряшовой Валентине Николаевне о взыскании задолженности по кредитной карте,

УСТАНОВИЛ:

ЗАО «Кредит Европа Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к Кудряшовой В.Н. о взыскании задолженности по кредитной карте №.

Представитель истца в судебное заседание не явился, в своем ходатайстве просил рассмотреть дело в их отсутствие, свои уточненные требования поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить. В обоснование своих уточненных исковых требований указал на то, что ДД.ММ.ГГГГ от Кудряшовой В.Н. в адрес ЗАО «ФИНАНСБАНК» (в настоящее время после смены полного фирменного наименования ЗАО «Кредит Европа Банк», завершенного в 2007 году) поступило заявление на получение кредитной карты, согласно которому Кудряшова В.Н. предложила Банку заключить договор о выпуске и обслуживании карты, в рамках которого приняла условии выпуска и использования Карты, признала, что в случае Акцепта Банком поступившего заявления, заключающегося в действиях Банка по открытию счета, правила и тарифы Банка будут являться неотъемлемой частью заключенного договора. Тем самым ответчица обязалась выполнить условия Правил и тарифов, с текстом которых она была ознакомлена и согласна.

Банк акцептировал предложение заемщика: открыл Кудряшовой В.Н. банковский счет №, выпустил карту № с лимитом разрешенного овердрафта в размере <данные изъяты> руб. Указанная карта вместе с ПИН-КОДОМ к ней, получены ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается распиской в их получении.

Открытие счета заемщику подтверждается выпиской по счету №, согласно которой активация карты произведена ДД.ММ.ГГГГ, первое снятие наличных произведено ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между Кудряшовой В.Н. и ЗАО «ФИНАНСБАНК» заключен договор о выпуске и обслуживании кредитной карты по номеру счета №.

В соответствии с проводимой Банком акцией по перевыпуску карт клиентов с положительной кредитной историей ДД.ММ.ГГГГ Кудряшовой В.Н. выдана кредитная карта ЗАО «Кредит Европа Банк» № взамен имеющейся у Клиента карты ЗАО «ФИНАНСБАНК» №, которая была затем заблокирована, при этом условия кредитного обслуживания были сохранены.

В период действия договора по кредитной карте были совершены операционные действия (покупка товара по кредитной карте и снятие денежных средств наличными) на сумму <данные изъяты> руб., что подтверждается выпиской по ссудному счету заемщика №.

Согласно выписке по счёту № Кудряшова В.Н. вносила платёжные взносы в счёт погашения задолженности по кредитной карте. Однако сумма основного долга по кредитной карте и проценты по нему в полном размете по настоящее время не выплачены.

В соответствии с условиями договора, согласно пункта 15 тарифа выпуска и обслуживания кредитных карт предусмотрены проценты за пользование кредитом в размере 28% годовых, в случае пропуска минимального платежа, согласно пункта 16 тарифа выпуска и обслуживания кредитных карт предусмотрены проценты за пользование кредитом в размере 56% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ должнику была направлена претензия об образовавшейся задолженности и её погашении в полном объёме. До настоящего времени ответчицей указанное требование осталось без удовлетворения.

На основании изложенного, задолженность Кудряшовой В.Н. по кредитной карте № перед ЗАО «Кредит Европа Банк» составляет в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, из которых: <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек – сумма просроченного основного долга, <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек – сумма повышенных процентов на просроченный основной долг. Повышенный процент за пользование кредитом, в соответствии с пунктом 16 тарифа выпуска и обслуживания кредитных карт, начисляется на сумму основного долга при несвоевременной уплате минимального платежа с даты, следующей за датой платежа до фактического погашения текущего минимального платежа.

Просит взыскать с ответчицы задолженность по кредитной карте № в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, а также расходы по оплате государственной пошлине в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

Ответчица Кудряшова В.Н. в судебном заседании уточненные исковые требования не признала и пояснила, что действительно она ДД.ММ.ГГГГ обратилась к истцу с заявлением на получение кредитной карты. Однако с Правилами и тарифами выпуска и обслуживания пластиковых карт ЗАО «Кредит Европа Банк» она ознакомлена не была, какие-либо документы с Банком не подписывала. Исходя из указанных обстоятельств начисление Банком процентов за пользование кредитом в размере 28% годовых и в размере 56% годовых является незаконным и нарушает ее права.

Заявление на получение кредитной карты, которое она подписала не содержит условий минимального платежа по кредитной карте, а также срок уплаты этого минимального платежа.

В соответствии со ст. 319 ГК РФ произведенные ею платежи по кредитной карте в размере <данные изъяты> руб. должны в первую очередь погашать основную сумму долга, т.к. размер процентов не был между сторонами не оговаривался. Представленная истцом выписка по счету содержит информацию о зачете внесенных ею денежных средств в уплату: погашения комиссии за обслуживание, погашение неустойки за пропуска минимального платежа, комиссии за снятие наличных средств, что также не было оговорено между сторонами. Действия Банка по взиманию комиссии за обслуживание кредита (ведение ссудного счета) противоречат действующему законодательству. Ссудные счета по смыслу главы 45 ГК РФ не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия Банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п.1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей, т.к не являются самостоятельной банковской услугой.

Просит в удовлетворении исковых требований ЗАО «Кредит Европа Банк» отказать в полном объеме.

Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч.1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии с ч.1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму

В судебном заседании установлено, материалами дела подтверждено, что ДД.ММ.ГГГГ в адрес ЗАО «ФИНАНСБАНК» (в настоящее время после смены полного фирменного наименования – ЗАО «Кредит Европа Банк») поступило заявление Кудряшовой В.Н. на получение кредитной карты, согласно которого Кудряшова В.Н. предложила Банку заключить договор о выпуске и обслуживании карты, в рамках которого приняла условия выпуска и использования карты, признала, что в случае Акцепта Банком поступившего заявления, заключающегося в действиях Банка по открытию счета, Правила и Тарифы ЗАО «ФИНАНСБАНК» будут являться неотъемлемой частью договора. Тем самым ответчица обязалась выполнять условия Правил и Тарифов, с текстом которых она была ознакомлена и согласна, что подтверждается заявлением Кудряшовой В.Н. от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В судебном заседании установлено, что Банк акцептировал предложение заемщика: открыл Кудряшовой В.Н. банковский счет №, выпустил карту № с лимитом разрешенного овердрафта в размере <данные изъяты> рублей. Указанная карта вместе с Пин-кодом к ней, получены Кудряшовой В.Н. ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается распиской в их получении.

Открытие вышеназванного банковского счета заемщику подтверждается выпиской по счету, согласно которой активация карты произведена ДД.ММ.ГГГГ, первое снятие наличных денежных средств произведено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между Кудряшовой В.Н. и Банком был заключен договор о выпуске и обслуживании кредитной карты по номеру банковского счета №.

Порядок выдачи и обслуживания Банком личных кредитных банковских карт, выдаваемых физическому лицу, регулируется Договором банковского счета, операции по которому совершаются с использованием личной кредитной банковской карты, с кредитованием Банком владельца счета.

С условиями выпуска и использования личной банковской карты и тарифами, ответчик Кудряшова В.Н. ответчик была полностью согласна и ознакомлена под роспись, что подтверждается заявлением на получение карты от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 2.1. Правил выпуска и использования расчетной карты с разрешенным овердрафтом с возможностью погашения задолженности минимальными платежами от ДД.ММ.ГГГГ договор считается заключенным с момента принятия (акцепта) Банком предложений (оферты), изложенных в Заявлении на получение карты Клиента. Акцептом Банка являются действия Банка по открытию Счета и выпуску карты на имя Держателя.

В соответствии с проводимой Банком акцией по перевыпуску банковских карт клиентов с положительной историей, ДД.ММ.ГГГГ согласно личного заявления Кудряшовой В.Н. выдана кредитная карта ЗАО «Кредит Европа Банк» № взамен имеющей у Клиента карты ЗАО «ФИНАНСБАНК» №, которая была заблокирована.

Принятие Кудряшовой В.Н. имеющихся Правил и Тарифов, а равно получение ею карты и Пин-кода к ней подтверждается распиской ответчика в заявлении на получение кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ и отдельной распиской в получении Пин-кода. Операции по вышеназванной банковской карте так же отражались на ранее заведенном Заемщику банковском счете №.

В период действия договора по кредитной карте ответчиком были совершены операционные действия (покупка товара по кредитной карте и снятие денежных средств наличными) на сумму <данные изъяты> руб., что подтверждается выпиской по ссудному счету Заемщика №, отражающей движение денежных средств по счету.

До настоящего времени от ответчика в счет погашения задолженности по кредитной карте, согласно выписке по счету № (основной счет договора, отражающий списание денежных средств, поступающих в погашение задолженности) поступили следующие платежные взносы:

- ДД.ММ.ГГГГ -<данные изъяты> руб.; ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ- <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб.. ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб., а всего на общую сумму <данные изъяты> руб.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика Банком была направлена заказным письмом с уведомлением досудебная претензия об образовавшейся задолженности и ее погашении в полном объеме, что подтверждается реестром почтовых отправлений от ДД.ММ.ГГГГ. Указанное требование Банка заемщиком до настоящего времени оставлено без удовлетворения.

В соответствии с ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условий о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно п. 15 Тарифа выпуска и обслуживания кредитных карт предусмотрены проценты за пользование кредитом в размере 28% годовых, в случае пропуска минимального платежа, согласно п. 16 Тарифа предусмотрены проценты за пользование кредитом в размере 56% годовых.

Повышенный процент за пользование кредитом, в соответствии с п.16 Тарифа выпуска и обслуживания кредитных карт, начисляется на сумму основного долга при несвоевременной уплате минимального платежа с даты, следующей за датой платежа до фактического погашения текущего минимального платежа.

Поскольку ответчик не выполнил условия для погашения образовавшейся задолженности перед Банком и допустил просрочку платежей, то суд полагает, что требования Банка о взыскании с Кудряшовой В.Н. в их пользу суммы задолженности по кредитной карте № в размере <данные изъяты> руб, из которых <данные изъяты> руб. – сумма просроченного основного долга; <данные изъяты> руб. – сумма повышенных процентов за просроченный основной долг подлежат полному удовлетворению. Суд принимает представленный Банком расчет задолженности, ибо он произведен правильно, в соответствии с действующим законодательством, а ответчиком своего расчета задолженности в ходе судебного заседания не представлено и взыскивает указанные суммы с Кудряшовой В.Н.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Удовлетворяя исковые требования ЗАО «Кредит Европа Банк», суд взыскивает в его пользу с Кудряшовой В.Н. расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

Руководствуясь статьями 194 - 198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

     Взыскать с Кудряшовой Валентины Николаевны в пользу Закрытого акционерного общества «Кредит Европа Банк» сумму задолженности по кредитной карте № в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

Взыскать с Кудряшовой Валентины Николаевны в пользу Закрытого акционерного общества «Кредит Европа Банк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца через Белорецкий городской суд Республики Башкортостан.

Федеральный судья: Л.В. Харькина

Решение суда по состоянию на 23 января 2012 года не вступило в законную силу.