Гражданское дело № 2-474/2012

РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙФЕДЕРАЦИИ

1 июня 2012 года г.Белорецк

Белорецкий городской суд Республики Башкортостан

в составе председательствующего судьи Харькиной Л.В.,

при секретаре Бориновой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Пановой Веры Петровны к Обществу с ограниченной ответственностью (ООО) «Русфинанс Банк» о признании недействительным условие кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Панова В.П. обратилась в суд с исковым заявлением к ООО «Русфинанс Банк» о признании недействительным условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> руб., обязании ООО «Русфинанс Банк» зачесть сумму уплаченной комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> руб. в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ прекратив ее обязательства перед ООО «Русфинанс Банк» по погашению кредита по кредитному договору, взыскании денежных средств в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., уплаченных за ежемесячную комиссию по ведению ссудного счета, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб., взыскании расходов по уплате денежного вознаграждения в размере <данные изъяты> руб. В ходе рассмотрения дела Панова В.П. в порядке ст. 39 ГПК РФ исковые требования уточнила. В заявлении указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком был заключен кредитный договор №. Кредит предоставлен ей в сумме <данные изъяты> руб. на срок <данные изъяты> месяцев. Договор содержит условие об уплате ежемесячной комиссии за введение ссудного счета. Согласно графика ежемесячных платежей, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета составляет <данные изъяты> рублей. Условие договора о том, что заемщик обязан ежемесячно уплачивать кредитору комиссию за введение ссудного счета, не основано на законе и является нарушением прав потребителей. Закон о защите прав потребителей применяется и при регулировании правоотношений в сфере кредитования населения. Согласно части 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно статьи 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным данным Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Действия Банка по открытию и ведению ссудного счета не представляют собой самостоятельную банковскую услугу. Установление комиссии за ведение ссудного счета ГК РФ, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено. Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ, следовательно, взимание банком платы за ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» ущемляет установленные законом права потребителей. Частью 9 статьи 30 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. В соответствии со ст. 410 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично зачетом встречного однородного требования, срок которого наступил либо срок которого не указан или определен моментом востребования. Для зачета достаточно заявления одной стороны. В соответствие с ч.1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. В связи с тем, что условия кредитного договора о взимании с неё - заемщика за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> руб. считает недействительной в силу её ничтожности, то ответчик обязан уплатить проценты на сумму со дня, следующего за днем внесения платежа за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> Уточнив свои требования просит признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ней и ООО «Русфинанс Банк» о взыскании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей; взыскать денежные средства в размере <данные изъяты> руб., уплаченные за ведение ссудного счета, взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб., взыскать за оказание юридических услуг <данные изъяты> руб.

В судебном заседании Панова В.П. уточнённые исковые требования поддержала, просила удовлетворить их. Показания дала аналогичные изложенным.

Представитель ответчика ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, надлежащим образом о времени и месте рассмотрения данного дела извещён надлежащим образом повесткой. В заявлении указал, что просит рассмотреть дело без его участия, исковые требования не признает. Право банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции предусмотрено статьей 29 Закона РФ № 395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. В соответствии со ст. 30 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» от 30.06.2003 г. № 395-1 - «отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договора. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения» Банк полностью выполнил данные требования, указав в кредитном договоре из чего состоит стоимость оказанной Клиенту услуги (предоставление кредита). Считает необходимым разъяснить, что в рамках кредитного договора Банк оказывает Клиенту единственную платную услугу - это предоставление денежных средств в кредит. В стоимость услуги (выдача кредита), предоставленной Банком, входит процентная ставка по кредитному договору и стоимость ведения и облуживания ссудного счета. Ведение и обслуживание ссудного счета не является дополнительной услугой, которую банк оказывает Клиенту. Комиссия за ведение и обслуживание ссудного счета представляет собой часть платы за предоставление и пользование денежными средствами, равно как и процент за пользование кредитом. Включение в кредитный договор условия об уплате комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета помимо оплаты процентов за пользование кредитом полностью соответствует действующему законодательству РФ. Как в настоящий момент, так и на момент получения клиентом услуги по предоставлению кредита от Банка, законодатель не обязывал банки включать все свои расходы непосредственно в процентную ставку. Таким образом, в самом определении кредитного договора уже заложено разделение на необходимость оплаты услуг банка, связанных с предоставлением кредита. Перечень банковских операций, за которые банк может взимать комиссию, законом не ограничивается. Банк, согласно ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», обязан лишь своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, а условия договора не должны противоречить Закону. Эти требования были полностью выполнены ООО «Русфинанс Банк». Поскольку комиссия за ведение ссудного счета является платой за кредит, выраженная в иной формулировке, а закон, запрещающий включение подобных условий в кредитный договор, отсутствует, данное (прикрываемое) условие договора не может быть признано недействительным. В соответствии с п. 2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Истец, пожелав заключить с Банком договор, выразил на то свое желание, волю. Без этого, заключение договора было бы просто невозможным. Все условия договора перед его подписанием также были известны Истцу, который в свою очередь в любой момент мог отказаться от подписания договора, выбрать иное кредитное учреждение, либо предложить свой вариант его условий. Ничего из перечисленного истцом сделано не было, т.е. он в полном объеме акцептовал предложенные банком условия кредитного договора. Согласие истца на взимание платы за ведение и обслуживание ссудного счета было достигнуто путем подписания договора. Панова В.П. в соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» была полностью проинформирована банком о всех существенных условиях предлагаемой услуги (выдача кредита с обязательным платным расчетным обслуживанием) до ее оказания. Обоюдное исполнение условий кредитного договора осуществляется сторонами, в том числе и истцом, на протяжении срока действия договора. Все это время истец уплачивает необходимые платежи по договору. Таким образом, условия рассматриваемого договора не противоречат ни одному нормативному акту Российского законодательства.

Выслушав истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, материалами дела подтверждено, что ДД.ММ.ГГГГ между Пановой В.П. с одной стороны и ООО «Русфинанс Банк» с другой стороны заключен кредитный договор №, согласно которому истцу предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> руб. на срок <данные изъяты> месяцев Выдача кредита обусловлена открытием Пановой В.П. ссудного счета № и оплатой единовременного платежа в размере <данные изъяты> рублей за ведение ссудного счета (п. 3.1 договора).

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГПК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Кредитование - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления о погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утв. Центральным банком РФ 26.03.2007 г. № 302-П).

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счёт) открывается для целей отражения задолженности заёмщика банка по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств, и не предназначен для расчётных операций. При этом открытие балансового счёта для учёта ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании вышеназванного Положения и пункт 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 года с изменениями и дополнениями № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с банковской системы Российской Федерации.

Таким образом, судные счета, как отмечено и в Информационном письме Центробанка РФ от 29.08.2003 г. № 4, не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

В связи с чем, суд приходит к выводу о том, что ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. В данном же случае плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям договора возложена на потребителя услуги - заемщика.

Согласно пункта 1 статьи 16 ФЗ от 07.02.1992 года № 2300-1 с последующими изменениями и дополнениями «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Исходя из положений статьи 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ (с последующими изменениями) № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункт 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Поскольку нормативные правовые акта Банка России не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса РФ, взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляет установленные законом права потребителей.

Таким образом, условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Пановой В.П. и ООО «Русфинанс Банк» об уплате заемщиком единовременного платежа за обслуживание кредитного счета не соответствует закону.

Как предусмотрено статьёй 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

В силу статьи 166 ГК РФ требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом.

В судебном заседании установлено, что Пановой В.П. выплачены ООО «Русфинанс Банк» денежные средства в размере <данные изъяты> руб., за ежемесячную комиссию по ведению ссудного счёта, которые подлежат взысканию с ответчика.

В соответствие с ч.1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

Суд принимает расчет суммы процентов, подлежащих взысканию за пользование чужими денежными средствами, произведенный Пановой В.П., ибо он произведен верно, и взыскивает с ООО «Русфинанс Банк» в пользу последней <данные изъяты> руб.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований Пановой В.П. в полном объёме.

В силу части 1 статьи 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по её письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Размер расходов истицы по уплате денежного вознаграждения юристу, подтверждается договором на оказание юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ, и с учетом требований разумности, определяется судом в сумме <данные изъяты> рублей.

В соответствии с частью 1 статьи 103 ГПК РФ издержки, понесённые судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которой истец освобождён, взыскиваются с ответчика, не освобождённого от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворённой части исковых требований.

Руководствуясь ст. 194 – 198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Пановой Верой Петровной и ООО «Русфинанс Банк» о взыскании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей.

Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Пановой Веры Петровны <данные изъяты> руб., уплаченные за ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.

Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Пановой Веры Петровны проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб.

Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Пановой Веры Петровны за оказание юридических услуг <данные изъяты> руб.

Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в доход государства государственную пошлину в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца через Белорецкий городской суд Республики Башкортостан.

Судья: Л.В. Харькина

Решение суда по состоянию на 01.06.2012 года не вступило в законную силу.