Гражданское дело № 2-566/2012

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 мая 2012 года город Белорецк

Белорецкий городской суд Республики Башкортостан

в составе председательствующего судьи Галимовой И.А.,

при секретаре Гариповой Р.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Мухаметкужиной Зульфии Намазбаевны к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о признании недействительным условий договора, применении последствий недействительности в виде возврата средств и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Мухаметкужина З.Н. обратилась в суд с исковым заявлением к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о признании недействительным условий договора, применении последствий недействительности в виде возврата средств и компенсации морального вреда по следующим основаниям. ДД.ММ.ГГГГ Мухаметкужина З.Н. обратилась в РОО ОЗПП "Приоритет" Республики Башкортостан с просьбой о защите его прав, как потребителя, нарушенных ООО КБ «Ренессанс Капитал» по следующим основаниям. Между Мухаметкужиной З.Н. и ООО КБ «Ренессанс Капитал» был заключён и подписан договор № общие условия предоставления кредитов в Российских рублях на приобретение автомобилей российского и иностранного производства и Предложение о заключении договоров от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек на срок <данные изъяты> месяцев, с условием уплаты процентов в размере <данные изъяты> % годовых. В порядке исполнения своего обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов Мухаметкужиной З.Н. уплачены в пользу Банка следующие суммы: комиссия за присоединение к программе страхования - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, ежемесячная комиссия за обслуживание кредита <данные изъяты>% от суммы кредита - <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек ежемесячно, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В связи с тем, что истцом пропущен срок исковой давности три года, сумма иска рассчитывается с платежей, производимых как «уплата комиссии <данные изъяты>», т.е. с ДД.ММ.ГГГГ до даты последнего платежа ДД.ММ.ГГГГ на общую сумму <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, а сумма процентов по ст. 395 ГК РФ – <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копейки. Считает, что действия Банка по списанию указанных выше комиссий, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате этих сумм, противоречат действующему законодательству. Недействительность условий о взимании комиссий за обслуживания кредита по следующим основаниям. За счёт денежных средств, вносимых истцом для погашения кредита и уплаты процентов, Банком ежемесячно взимается комиссия с формулировкой «за обслуживание кредита» в соответствии с установленными банком тарифом в размере <данные изъяты> процентов от суммы выданного кредита (вне зависимости от её ежемесячного уменьшения в связи с погашением). Банк, в нарушение пункта 2 статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», не сообщил истцу, в чем состоит содержание данной услуги и какими потребительскими свойствами она обладает. Согласно положениям п.1 ст. 819 ГК РФ договор банковского кредита не предполагает совершения дополнительных действий со стороны банка по обслуживанию кредита и обязательство заемщика оплачивать эти действия. Полагаем, что под «обслуживанием кредита», за которое с истца взималась комиссия, следует понимать несуществующую услугу, которая истцу как заемщику не оказывалась. Таким образом, положения кредитного договора, предусматривающие взимание комиссии за обслуживание кредита в соответствии с тарифами банка, являются недействительными как противоречащие п.1 ст. 779, п.1 ст. 819 ГК РФ, ст.37 Закона РФ «О защите прав потребителей». Таким образом, недействительность оспариваемых условий, касающихся плат и комиссий, необоснованно взимаемых с заемщика, в соответствии со ст. 180 ГК РФ не влечет недействительности кредитного договора в целом. Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами на день предъявления иска рассчитана выше и составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. В соответствии со ст. 30 Закона «О защите прав потребителей» недостатки работы (услуги) должны быть устранены исполнителем в разумный срок, назначенный потребителем. За нарушение предусмотренных указанной статьей сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п. 5 ст. 28 упомянутого закона. Расчет неустойки: дата получения претензии - ДД.ММ.ГГГГ. В добровольном порядке ответчик должен был удовлетворить требования потребителя в течение <данные изъяты> дней, то есть до ДД.ММ.ГГГГ. Просрочка за не устранение недостатков начинает исчисляться с ДД.ММ.ГГГГ. <данные изъяты>% от <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. <данные изъяты> в день составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. На ДД.ММ.ГГГГ неустойка составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> копеек. Кроме того, РОО ОЗГШ "Приоритет" Республики Башкортостан были понесены расходы по составлению претензии, искового заявления и услуги представителя в суде в размере <данные изъяты> рублей (договор и акт сдачи-приемки услуг от ДД.ММ.ГГГГ об оплате услуг прилагается). Считает, что ответчиком причинен ей моральный вред, поскольку им умышленно включены в кредитный договор условия, возлагающие на заемщика обязанность по регулярной оплате комиссий и дополнительных платежей (устанавливаемых в процентном соотношении к сумме выдаваемого кредита) с целью повышения платы за кредит, которая фактически оказывается значительно выше, чем было объявлено заемщику и предусмотрено кредитным договором. Ежемесячно уплачивая Банку комиссии за обслуживание кредита, Истец лишался возможности распоряжения этими денежными средствами, включая возможность их размещения по договору банковского вклада и досрочного погашения кредита, в то время как Банк имел возможность их дальнейшего размещения и извлечения дохода. Таким образом, если бы заемщик внес меньше денежных средств за вычетом необоснованно назначенных банком комиссий - это рассматривалось бы банком как непогашение основного долга по кредиту. Опасаясь оказаться в ситуации, когда банк может, посчитав истца недобросовестным заёмщиков, предоставить эту информацию в бюро кредитных историй (что могло бы повлечь для Истца проблемы при обращении к другим кредитным организациям за выдачей кредита), Истец был вынужден ежемесячно вносить всю сумму, требуемую банком, включая необоснованно начисляемые комиссии. В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ ответчик обязан возместить истцу причиненный моральный вред, который она расценивает в <данные изъяты> рублей. Просит признать недействительными условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Мухаметкужиной З.Н. и ООО КБ «Ренессанс Капитал», согласно которым на заёмщика возлагается обязанность комиссии за обслуживание кредита; применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, обязав ООО КБ «Ренессанс Капитал» возвратить Мухаметкужиной З.Н. неосновательно удержанные денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек; взыскать с ООО КБ «Ренессанс Капитал» в пользу Мухаметкужиной З.Н.: неустойку за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек; сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копейки; компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей; взыскать с ответчика в пользу Региональной общественной организации общества защиты прав потребителей «Приоритет» Республики Башкортостан судебные расходы за услуги представителя в размере <данные изъяты> рублей; а также взыскать с ответчика штраф в размере <данные изъяты>% от суммы, присужденной в пользу потребителя, в том числе <данные изъяты>% в доход бюджета соответствующего муниципального образования и <данные изъяты> % в пользу РОО ОЗПП «Приоритет» РБ.

Истец Мухаметкужина З.Н. и её представитель ФИО, действующий по доверенности, в судебном заседании исковые требования подержали, просили их удовлетворить.

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Капитал» на судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения данного дела извещён надлежащим образом повесткой. В представленном возражении указал следующее. Истцом заявлены требования о признании недействительными условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и применении последствий недействительности части сделки. В соответствии с требованиями п.1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет <данные изъяты> года с момента начала исполнения сделки. Ответчик исполнил свои обязательства по открытию счета и предоставлению суммы кредита ДД.ММ.ГГГГ. В тот же день Истец исполнил свои обязательства в части оплаты комиссии за присоединение к Программе страхования. Таким образом, срок исковой давности истек ДД.ММ.ГГГГ, а истец обратился в суд в ДД.ММ.ГГГГ. Суду не представлено доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности. Истец по своей воле, действуя в своих интересах, направил в КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) предложение о заключении Договора о предоставлении кредита в российских рублях и Договора об открытии банковского счета, в рамках которых просил: о предоставлении ему кредита в российских рублях в размере, указанном в части 2 Предложения; открытии текущего счета, номер которого указывается в части 2 Предложения. В Предложении истец указал, и своей подписью подтвердил, что ознакомлен, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения следующих документов, являющихся неотъемлемой частью Предложения: общие условия предоставления кредитов в российских рублях; тарифы комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по операциям с физическими лицами. Счет истца является текущим счетом физического лица. В соответствии с п. 4.41 Положения ЦБ РФ № 302 - П от 26.03.2007 года «О правилах бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» с номера первого порядка «40817-» начинаются реквизиты счетов открываемых клиентам кредитных организаций, физическим лицам. Назначением такого счета является учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте РФ на основании договора банковского счета. По кредиту счета отражаются: суммы, вносимые наличными деньгами; суммы поступившие в пользу физического лица в безналичном порядке со счетов юридических и физических лиц, депозитов (вкладов); суммы предоставленных кредитов и другие поступления средств, предусмотренные нормативными актами Банка России. Режим текущего банковского счета, в соответствии с требованиями главы 45 ГК и нормативными актами Банка России, позволяет физическому лицу (владельцу счета) совершать по счету операции с денежными средствами, в том числе перечислении, получение, перевод и т.п. Пункт 2.1. Положения «О порядке предоставления (размещения) кредитным и организациями денежных средств и их возврата (погашения)», утвержденного ЦБ РФ от 31.08.1998 г. № 54 - П, предоставление банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: физическим лицам- в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента- физического лица, либо наличными денежными средствами через кассу банка. Ограничений по на выбор наличной или безналичной формы кредитования физических лиц действующее законодательство РФ не устанавливает, в связи с чем выбор формы кредитования осуществляется по согласованию сторон на основе договора. Осуществление физическими лицами безналичных расчетов осуществляется по текущим счетам. В соответствии с п.2.1. Инструкции ЦБ РФ от 14.09.2006 г. № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» ссудные счета не относятся к банковским счетам в отличие от текущих счетов физических лиц. Действия Ответчика по открытию и ведению текущего банковского счета никак не ущемляют права истца, т.к. ускоряют процесс выдачи кредита, позволяют осуществить безналичный перевод денежных средств на иные счета, а также упрощают процедуру погашения кредита. Кроме того, истец был ознакомлен с графиком платежей, процентной ставкой по кредиту, с общей суммой платежей по кредиту, в том числе размером основной суммы кредита, процентами по кредитному соглашению, комиссией в размере 0,35 %. Согласно абз.3 Предложения о заключении договоров истец дал письменное распоряжение Банку на перечисление денежных средств, предоставленных в кредит и указанных в п.2.2. Предложения, на счет дилерского центра в счет оплаты автомобиля и на счет страховщика. За предоставление услуги по обслуживанию кредита Банк взимает ежемесячную комиссию в размере, определенном в Кредитном договоре. Услуга не является обязательной, при оформлении кредита клиенты Банка могут выбрать кредитные продукты, как и с услугой по обслуживанию кредита, так и без нее. Истец ознакомлен с предложением о заключении договора, общими условиями предоставления кредитов в российских рублях на приобретение автомобилей российского и иностранного производства, графиком платежей. Поскольку кредитный договор между Мухаметкужиной З.Н. и Банком оформлен в надлежащей письменной форме, заключая его, Истец действовал добровольно, выбрав определенный вид банковской услуги - предоставление кредита заемщику путем зачисления кредита на дилерский счет за покупку автомобиля, с начислением и уплатой комиссии за обслуживание кредита, таким образом, отсутствуют основания для признания действий Банка по взиманию платы комиссии за обслуживание кредита незаконными, нарушающими права истца, как потребителя. При заключении кредитного договора истец принял на себя дополнительные обязательства по оплате комиссии за обслуживание кредита. При этом стоимость комиссии была известна истцу до заключения кредитного договора (акцепта оферты), о чем свидетельствует его собственноручная подпись на предложении о заключении договоров. Кроме того, до заключения договоров Банк предлагает заемщикам участие в Программе страхования с целью обеспечения их обязательств по заключенным кредитным договорам. Данная услуга удобна для клиентов, поскольку предоставляет возможность заемщику Банка в сложных жизненных ситуациях: болезни, потере трудоспособности, летальном исходе, снизить финансовую нагрузку на себя и своих близких родственников. Оказание кредитной организацией какой-либо услуги, не запрещенной законом, на основании договоров с клиентами, за плату, не противоречит требованиям действующего законодательства РФ. При этом банк оказывает дополнительные платные услуги исключительно на добровольной основе, при наличии согласия потребителя услуги. Ответчик предложил истцу услугу по подключению к Программе страхования жизни и здоровья, до заключения кредитного договора (момента акцепта оферты), предоставив ему до заключения кредитного договора исчерпывающую информацию об услуге, что подтверждается собственноручно и добровольно подписанным Заемщиком Заявлением о страховании от ДД.ММ.ГГГГ и офертой о заключении Договора. В рамках Программы страхования Банк, в соответствии с п. 1.12 Общих условий предоставления потребительских кредитов, заключил коллективный договор добровольного личного страхования со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» № GG1304/07 от ДД.ММ.ГГГГ (лицензия № ФССН № С 128477) в отношении жизни и здоровья заемщиков, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы (с ограничением трудоспособности 2-й и 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни. По условиям Договора страхования Банк является страхователем, ООО «Группа Ренессанс Страхование» - страховщиком, Истец - застрахованным лицом. Заемщики принимаются страховой компанией на страхование при наличии их письменного согласия. Заявление о страховании Заемщика оформлено отдельным документом, который не является неотъемлемой частью кредитного договора. При этом, являясь дееспособным лицом, находясь в сознании, и имея возможность адекватно воспринимать прочитанный текст, заявление о страховании никак нельзя принять за иной документ, т.к. оно поименовано, наименование документа выделены иным шрифтом, и под документом имеется отдельная графа для подписи и проставления даты подписания. Истец подписал указанное заявление, отказа от указанной услуги до заключения договора в Банк истец не направлял. Доказательств того, что Заемщик подписал Заявление о страхования и оферту о заключении договоров вынужденно, находясь под чьим либо влиянием, принуждением, не осознавая своих действия, суду истцом не представлено. В соответствии с разделом 13 оферты Истца, подписанной им и направленной в Банк, Банк оказывает Клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору. В п. 13.1. Условий прямо указано, что Подключение к Программе страхования осуществляется только в случае намерения заемщика. В Заявлении о страховании прямо указано «Настоящим я, данные которого указаны в анкете, заявляю, что на момент подписания настоящего заявления:... Я согласен быть застрахованным». Таким образом, потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения. Банк не ограничивает права заемщика на свободный выбор услуги и отказ от услуги. Каждый заемщик вправе отказаться от дополнительной услуги Банка, не подписав, либо перечеркнув заявление о страховании, либо включив в заявление текст об отказе от страхования. Доказательств обратного, суду истцом не представлено. Форма заключения оспариваемых кредитных договоров не позволяет ни одной из сторон навязать его условия, т.к. ни одной из сторон нет обязанности направить оферту на каких-либо определенных условиях, либо совершить ее акцепт. Оказание услуги по Подключению к программе страхования на добровольной основе не ограничивает права Заемщика на обращение в иную кредитную организацию, заключение договора личного страхования как страхователя в любой страховой компании по своему усмотрению в отношении любых страховых рисков, предусмотренных законодательством. С целью обеспечения права Заемщика на отказ от услуги Банк, в полном соответствии с требованиями ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей» довел до Заемщика исчерпывающую информацию об услуге по подключению к Программе страхования, что подтверждается его собственноручной подписью на Предложении о заключении договоров. Услуга по подключению к Программе страхования состоит в сборе, обработке, и технической передаче информации о Клиенте в страховую компанию с целью заключения договора страхования жизни и здоровья (раздел 13 Условий). В соответствии с п. 13.3. Условий, комиссия за подключение к Программе страхования взимается единоразово. По желанию заемщика Банк может предоставить кредит на оплату указанной комиссии, в таком случае сумма комиссии может быть включена в общую сумму кредита (п.13.2,п.2.2. Предложения истца). Истец не обращался в Банк с намерением оплатить услугу Банка по подключению к Программе страхования наличными денежными средствами, напротив, выразил письменное согласие оплатить ее в кредит. Получив согласие истца на услугу по Подключению к Программе страхования, Банк в полном соответствии с п.13.2.,13.3. Условий рассчитал Истцу сумму комиссии и ДД.ММ.ГГГГ списал указанную сумму со счета истца. Услуга по Подключению к Программе страхования оказана Заемщику в полном объеме. Вся собранная информация о Заемщике была обработана Банком и, в соответствии с условиями Договора страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, передана в страховую компанию ООО «Группа Ренессанс Страхование». Кроме того, из собственных средств Банком уплачен за страхование Истца страховой взно<адрес> оплатил услугу Банка в полном объеме, что подтверждается выпиской из лицевого счета. Задолженность по комиссии за Подключение к Программе страхования у Заемщика отсутствует. Банк оказал Заемщику платную услугу на основании договора и получил за нее плату, в полном соответствии с условиями договора. В течение срока действия кредитного договора истец являлся застрахованным лицом и имеет возможность получить обеспечение своих финансовых обязательств при наступлении страхового случая. Доказательств того, что Банк каким - либо образом ограничил право заемщика на ознакомление со всеми документами, отказ от заключения договора на предложенных условиях, отказ от услуги, истцом суду не представлено. Решение о Подключении услуги истец принимал исходя из собственного волеизъявления. Также истцом не представлено доказательств наличия наступления ответственности за причинение морального вреда. Факт обращения в суд не является основанием для взыскания с ответчика указанной компенсации. Действия ответчика при заключении и исполнении оспариваемого истцом Договора полностью соответствуют требованиями действующего законодательства РФ. Учитывая небольшую сложность дела и стоимость аналогичных услуг в регионе, считает не обоснованными требования истца о взыскании с ответчика <данные изъяты> рублей в счет оплаты расходов на услуги представителя. Просит в удовлетворении исковых требований истца отказать, и рассмотреть данное дело в его отсутствие.

Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению на основании следующего.

Согласно пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.

В судебном заседании установлено, материалами дела подтверждено, что между Мухаметкужиной З.Н. и ООО КБ «Ренессанс Капитал» был заключён и подписан договор № о предоставления кредитов в Российских рублях на приобретение автомобилей российского и иностранного производства и Предложение о заключении договоров от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек на срок <данные изъяты> месяцев, с условием уплаты процентов в размере <данные изъяты> % годовых.

Судом установлено, что в порядке исполнения своего обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов Мухаметкужина З.Н. уплатила в пользу Банка следующие суммы: комиссия за присоединение к программе страхования - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, ежемесячная комиссия за обслуживание кредита <данные изъяты>% от суммы кредита - <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек ежемесячно, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В силу пункта 2 статьи 16 ФЗ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно пункта 1 статьи 16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя со сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными.

В силу статьи 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона и иных правовых актов, ничтожна.

В соответствии со статьёй 167 ГК РФ недействительная сделка не влечёт юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученные по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре, возместить его стоимость в деньгах – если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Доводы представителя ответчика изложенные в возражение о добровольном заключении истцом договора, при полной информированности с условиями договора, взиманием комиссий, суд считает необоснованными.

В соответствии со статьёй 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Такие правила устанавливает Закон «О защите прав потребителей», следовательно, Банк не вправе, предоставляя кредитные услуги, навязывать другую услугу – взимание комиссии за услуги по выдаче кредита.

Кроме того, как указано в постановлении Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 года № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 ФЗ от 03.02.1996 года «О банках и банковской деятельности» граждане как сторона в договоре лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков. Из смысла изложенного следует, что не договор, а закон регулирует отношения потребителя и банка.

Представителем ответчика заявлено о пропуске срока исковой давности по требованиям указанным истцом.

Течение срока давности по иску, вытекающему из нарушений одной стороны договора условий об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежей (проценты за пользование заёмными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В связи с тем, что истцом действительно пропущен срок исковой давности три года, однако истцом сумма иска рассчитывается с платежей, производимых им как «уплата комиссии <данные изъяты>», то есть с ДД.ММ.ГГГГ до даты последнего платежа - ДД.ММ.ГГГГ на общую сумму <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, а сумма процентов по ст. 395 ГК РФ – <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копейки.

Действия ответчика ООО КБ «Ренессанс Капитал» по списанию указанных выше комиссий, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате этих сумм, противоречат действующему законодательству.

Судом установлено, что за счёт денежных средств, вносимых истцом для погашения данного кредита и уплаты процентов, Банком ежемесячно взимается комиссия с формулировкой «за обслуживание кредита» в соответствии с установленными банком тарифом в размере <данные изъяты> процентов от суммы выданного кредита (вне зависимости от её ежемесячного уменьшения в связи с погашением).

Согласно показаниям истца, Банк, в нарушение пункта 2 статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», не сообщил истцу, в чем состоит содержание данной услуги и какими потребительскими свойствами она обладает.

В силу положениям п.1 ст. 819 ГК РФ договор банковского кредита не предполагает совершения дополнительных действий со стороны банка по обслуживанию кредита и обязательство заемщика оплачивать эти действия.

Таким образом, положения кредитного договора, предусматривающие взимание комиссии за обслуживание кредита в соответствии с тарифами банка, являются недействительными как противоречащие п.1 ст. 779, п.1 ст. 819 ГК РФ, ст.37 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части. Условия кредитного договора, законность которых оспаривается истцом, напрямую не связаны с созданием кредитного правоотношения между банком и заемщиком. Оспариваемые условия включены в текст кредитного договора банком с целью незаконного повышения платы за кредит (помимо той процентной ставки, которая была установлена для истца как заемщика).

Под «обслуживанием кредита» за которое с истца взималась комиссия, следует понимать несуществующую услугу, которая Мухаметкужиной З.Н. не оказывалась.

Таким образом, недействительность оспариваемых условий, касающихся плат и комиссий, необоснованно взимаемых с заемщика, в соответствии со ст. 180 ГК РФ не влечет недействительности кредитного договора в целом.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о признании недействительности условия о взимании указанной выше комиссии за обслуживания данного кредита.

Согласно статьи 15 ГК РФ лицо, чьё право нарушено, может требовать полного возмещения причинённых ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Кроме того, согласно п.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате, либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица, на сумму этих денежных средств подлежат уплате проценты. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Расчет суммы процентов за пользование чужими денежными средствами осуществлен с учетом правовой позиции, изложенной в Постановлении Президиума ВАС РФ №5451/09 от 22.09.2009 года. Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами на день предъявления иска составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

В соответствии со ст. 30 Закона «О защите прав потребителей» недостатки работы (услуги) должны быть устранены исполнителем в разумный срок, назначенный потребителем. За нарушение предусмотренных указанной статьей сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п. 5 ст. 28 настоящего Закона.

Согласно п. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей», в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 указанной статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени). Неустойка (пеня) за нарушение сроков начала выполнения работы (оказания услуги), ее этапа взыскивается за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки вплоть до начала выполнения работы (оказания услуги), ее этапа или предъявления потребителем требований, предусмотренных пунктом 1 указанной статьи. Неустойка (пеня) за нарушение сроков окончания выполнения работы (оказания услуги), ее этапа взыскивается за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки вплоть до окончания выполнения работы (оказания услуги), ее этапа или предъявления потребителем требований, предусмотренных пунктом 1 данной статьи. Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Размер неустойки (пени) определяется, исходя из цены выполнения работы (оказания услуги), а если указанная цена не определена, исходя из общей цены заказа, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено исполнителем в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было.

Суд принимает представленный истцом расчет неустойки, а именно: дата получения ответчиком претензии, как установлено в судебном заседании - ДД.ММ.ГГГГ. В добровольном порядке ответчик должен был удовлетворить требования потребителя в течение <данные изъяты> дней, то есть до ДД.ММ.ГГГГ. требование истца остались без ответа. Следовательно, истец имеет право на начисление неустойки за каждый день просрочки удовлетворения требования о возврате денег в соответствии с п. 3 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере <данные изъяты>% от стоимости услуги с существенным недостатком. Просрочка за не устранение недостатков начинает исчисляться с ДД.ММ.ГГГГ. <данные изъяты>% от <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. <данные изъяты> за один день составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

На основании изложенного, суд удовлетворяет исковые требования истца в части взыскания неустойки за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек и проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копейки.

В соответствии со статьёй 151 ГК РФ если гражданину причинён моральный вред (физические и нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии с разъяснениями в п.25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 20.12.1994 № 10 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» размер иска о компенсации морального вреда, удовлетворяемого судом, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки, а должен основываться на характере и объеме причиненных потребителю нравственных и физических страданий в каждом конкретном случае.

Суд считает возможным удовлетворить требования истца в части взыскания в пользу Мухаметкужиной З.Н. морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, та как считает, что ей были причинены нравственные страдания вследствие неправомерного включения в договор условий,, возлагающих на заёмщика обязанность по оплате дополнительных платежей, с целью повышения платы за кредит, которая фактически оказывается значительно выше, чем было объявлено заемщику и предусмотрено кредитным договором.

При удовлетворении требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных законом РФ «О защите прав потребителей» которые не были удовлетворены в добровольном порядке продавцом (исполнителем), суд взыскивает с ответчика штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование. Суд считает подлежащим взысканию с ответчика штрафа в размере <данные изъяты>% в пользу Региональной общественной организации общества защиты прав потребителей «Приоритет» Республики Башкортостан и местного бюджета, поскольку претензия Мухаметкужиной З.Н. оставлена банком без удовлетворения.

В случае удовлетворения иска, предъявленного общественным объединением потребителей (их ассоциацией, союзом) в интересах отдельного потребителя - Мухаметкужиной З.Н., суд принимает решение о возмещении общественному объединению потребителей всех понесённых по делу издержек (п. 30.1 Постановления Пленума ВС РФ от 29.09.1994 года № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей»). Соответственно с ответчика в пользу Региональной общественной организации общества защиты прав потребителей «Приоритет» Республики Башкортостан подлежат взысканию судебных издержек в размере <данные изъяты> рублей (расходный кассовый ордер) с учётом категории спора, требований разумности и справедливости.

В соответствии с частью 1 статьи 103 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию государственная пошлина в доход государства.

Руководствуясь статьями 194 – 199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Мухаметкужиной Зульфии Намазбаевны к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о признании недействительным условий договора, применении последствий недействительности в виде возврата средств и компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Признать недействительными условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Мухаметкужиной Зульфиёй Намазбаевной и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), согласно которым на заёмщика возлагается обязанность комиссии за обслуживание кредита.

Применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, обязав КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) возвратить Мухаметкужиной Зульфие Намазбаевне неосновательно удержанные денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу Мухаметкужиной Зульфии Намазбаевны: неустойку за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек; сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копейки.

Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу Мухаметкужиной Зульфии Намазбаевны компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу Региональной общественной организации общества защиты прав потребителей «Приоритет» Республики Башкортостан судебные расходы за услуги представителя в размере <данные изъяты> рублей.

Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу Региональной общественной организации общества защиты прав потребителей «Приоритет» Республики Башкортостан штраф в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, в счёт муниципального образования <адрес> в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) государственную пошлину в доход государства в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца через Белорецкий городской суд Республики Башкортостан.

Судья: И.А. Галимова

Решение суда по состоянию на 15.06.2012 года не вступило в законную силу.