Гражданское дело № 2-634/2012

РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙФЕДЕРАЦИИ

18 июня 2012 года г.Белорецк

Белорецкий городской суд Республики Башкортостан

в составе председательствующего судьи Харькиной Л.В.,

при секретаре Васильевой Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Егошина Сергея Анатольевича к Обществу с ограниченной ответственностью (ООО) «Русфинанс Банк» о признании недействительным условие кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Егошин С.А. обратился в суд с исковым заявлением к ООО «Русфинанс Банк» о взыскании комиссии за ведение банком ссудного счета в размере <данные изъяты> руб., взыскании морального вреда в размере <данные изъяты> руб., за услуги представителя <данные изъяты> руб., оформление нотариальной доверенности <данные изъяты> руб., отправки претензии <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. В уточненном исковом заявлении Егошин С.А. указал, что просит признать недействительным условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания ежемесячной комиссии за ведение и обслуживания ссудного счета, взыскать комиссию за ведение банком ссудного счета в размере <данные изъяты> руб., взыскать моральный вред в размере <данные изъяты> руб., за услуги представителя <данные изъяты> руб., оформление нотариальной доверенности <данные изъяты> руб., за отправку претензии <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО «Русфинанс Банк» заключен договор №. Сумма кредита составила <данные изъяты> руб. на срок <данные изъяты> месяцев. В противоречие действующему законодательству в условиях предоставления кредита п.2.2.1 предусмотрено взимание ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета <данные изъяты> % от суммы кредита. Так, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения комиссии за введение ссудного счета в пользу банка им выплачено <данные изъяты> руб. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации (далее по тексту - “ЦБ РФ. Банк России”) от 31.08.1998 №54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Согласно п.2 4.1 ст.5 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Обязанность кредитных организаций по ведению бухгалтерского учета установлена Федеральным законом №129-ФЗ от 21.11.1996 "О бухгалтерском учете". В соответствии с пунктом 14 статьи 4 Федерального закона N 86-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" порядок ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях регламентирован Положением Банка России №302-П от 26.03.2007 "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации". В силу п.2.1 Указания ЦБ РФ от 13.05.2008 №2008-У «О порядке расчета доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются, в том числе платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размере и сроки, уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Из указанных Положений ЦБ РФ (Банка России) следует, что одним из условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение Банком ссудного счета. Исходя из разъяснений Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 г№4-П «По делу о проверке конституционного положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03.02.1996 года «О банка и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, го есть для банков. Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организации или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренным законами и иными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда только при наличии его вины. Взыскание комиссии за ведение ссудного счета является нарушением прав потребителя, она вызвала необходимость нести дополнительные расходы, связанные с уплатой денежных средств, моральные страдания. В связи с этим оценивает компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб. Кроме того, им заключен договор на оказание юридических услуг с <данные изъяты> на сбор необходимых документов и полное сопровождение дела в суде. Согласно приходному кассовому ордеру и договору, стоимость услуг представителя составила <данные изъяты> руб. При оформлении нотариальной доверенности на представителя он понес расходы в сумме <данные изъяты> руб. Просит признать п.2.2.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета № недействительным в части взимания ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета, взыскать с ответчика ООО «Русфинанс Банк» в его пользу комиссию за ведение банком ссудного счета в размере <данные изъяты> руб., в возмещение морального вреда <данные изъяты> руб., судебные расходы: услуги представителя в размере <данные изъяты> руб., за оформление нотариальной доверенности <данные изъяты> руб., за отправку претензии <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

В судебное заседание Егошин С.А. и его представитель ФИО, действующая по доверенности, не явились, в заявлениях указав, что уточненные исковые требования поддерживают, просят рассмотреть дело без их участия.

Представитель ответчика ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, в заявлении указал, что просит рассмотреть дело без его участия, исковые требования не признает. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. В соответствии с ч. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Егошин С.А. просит признать недействительными ряд положений кредитного говора с Банком, таким образом, по смыслу ч.1 ст. 166 ГК РФ и ст. 180 ГК РФ, Егошин С.А. просит о признании недействительной оспоримой сделки (части сделки). Вместе с тем, согласно п. 2 ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. п. 1 ст. 181 ГК РФ - срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Течение срока исковой давности началось ДД.ММ.ГГГГ и смотренный п. 1 ст. 181 ГК РФ трехгодичный срок, истек. Кроме того, право банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции предусмотрено ст. 29_Закона РФ № 395-1 от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 30 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» от 30.06.2003 г. № 395-1 - «...отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договора. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения...»

Комиссия за ведение и обслуживание ссудного счета представляет собой часть платы за предоставление и пользование денежными средствами, равно как и процент за пользование кредитом включение в кредитный договор условия об уплате комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета помимо оплаты процентов за пользование кредитом полностью соответствует действующему законодательству РФ. Перечень банковских операций, за которые банк может взимать комиссию, Законом не ограничивается. Истец, пожелав заключить с Банком Договор, выразил свою волю. Без этого, заключение договора было бы просто невозможным. Все условия договора перед его подписанием также были известны Истцу. Согласие Истца на взимание платы за ведение и обслуживание ссудного счета было достигнуто путем подписания договора. Еще до подписания договора истец знал полную сумму всех расходов по возврату кредита (проценты и комиссия), был письменно проинформирован об их детализации, полностью согласился с предложенными условиями кредитования.

В соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» был полностью проинформирован банком о всех существенных условиях предлагаемой услуги.

В период действия договора и исполнения его условий заемщик в соответствии со ст. 428 ГК РФ был вправе потребовать расторжения или изменения оспариваемого договора, в том числе и в судебном порядке. Согласно п. 3 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. Исполнив свои обязательства по кредитному договору, который в установленном законом порядке изменен или расторгнут не был, заемщик не вправе требовать возвращения того, что было исполнено до момента прекращения правоотношений (Определение Верховного Суда Российской Федерации от 04.03.2011 года). В исковом заявлении Истец просит взыскать с Ответчика в качестве компенсации моральный вред в размере <данные изъяты> руб. В соответствии с п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О некоторых вопросах применения законодательства о компенсации морального вреда» от 20.12.1994г., одним из обязательных условий наступления ответственности за причинение морального вреда является вина причинителя. Истец не представил доказательств причинения им ООО «Русфинанс Банк» какого-либо вреда, причинения нравственных и физических страданий. Следовательно, данное требование также не подлежит удовлетворению.

На заявление ООО «Русфинанс Банк» о применении срока исковой давности, истец Егошин С.А. в своем заявлении указал, что доводы Ответчика о применении сроков исковой давности, ссылаясь на ст. 181 ГК РФ не могут быть приняты во внимание по следующим основаниям. Срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет 3 года. Течение исковой давности по данному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Тем временем, п.2 ст.200 ГК РФ определяет срок исковой давности по обязательствам с определенным сроком исполнения, а именно, отсчет течения срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. Заемщик же, в свою очередь, получив денежные средства, обязуется возвратить в оговоренный срок их Кредитору с указанными процентами. В соответствии со ст. 135 ГК РФ, незаконная комиссия за ведение Банком ссудного счета по смыслу является вещью, которая, в свою очередь предназначена для обслуживания главной вещи (Кредита). Главная вещь-Кредит и уплата за него проценты, срок исполнения Кредита оговорена. Кредитный договор был заключен ДД.ММ.ГГГГ на <данные изъяты> месяцев. Иными словами срок возврата кредита и уплаты процентов, согласно Кредитному договору составляет <данные изъяты> года. Кредит был погашен досрочно ДД.ММ.ГГГГ. Считает, что суд должен руководствоваться п.2 ст.200 ГК РФ, которая гласит, что «По обязательствам с определенным сроком исполнения, течения сроком исполнения, течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения», и ст. 135 ГК РФ «Вещь, предназначенная для обслуживания другой вещи, главной, вещи и связанная с ней общим назначением (принадлежность), следует главной вещи, если Договором не предусмотрено иное», а не ст. 181 ГК РФ.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, материалами дела подтверждено, что ДД.ММ.ГГГГ между Егошиным С.А. с одной стороны и ООО «Русфинанс Банк» с другой стороны заключен кредитный договор №, согласно которому истцу предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> руб. на срок <данные изъяты> месяцев.

В силу п.1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

В условиях предоставления кредита п.2.2.1 предусмотрено взимание ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета <данные изъяты> % от суммы кредита.

Из графика платежей, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора, также видно, что сумма ежемесячного платежа, вносимого в счет погашения задолженности, состоит из части основного долга, процентов и не изменяемой суммы комиссии в размере <данные изъяты> руб., т.е. условиями договора было предусмотрено, что обязательство истец по погашению долга обязан исполнять ежемесячно до определенной даты.

В соответствии с ч.2ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Окончание срока исполнения по кредитному договору, заключенному между Егошиным С.А. с одной стороны и ООО «Русфинанс Банк» с другой стороны ДД.ММ.ГГГГ. Егошин С.А. обратился в суд с иском ДД.ММ.ГГГГ, следовательно срок исковой давности последним не пропущен.

В судебном заседании установлено, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения комиссии за введение ссудного счета в пользу банка, Егошиным С.А. выплачено <данные изъяты> руб., что усматривается из истории всех погашений клиента по договору и не оспаривается ответчиком.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГПК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Кредитование - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления о погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утв. Центральным банком РФ 26.03.2007 г. № 302-П).

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счёт) открывается для целей отражения задолженности заёмщика банка по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств, и не предназначен для расчётных операций. При этом открытие балансового счёта для учёта ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании вышеназванного Положения и пункт 14 статьи 4 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ с изменениями и дополнениями № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с банковской системы Российской Федерации.

Таким образом, судные счета, как отмечено и в Информационном письме Центробанка РФ от 29.08.2003 г. № 4, не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

В связи с чем, суд приходит к выводу, что ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. В данном же случае плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям договора возложена на потребителя услуги - заемщика.

Согласно пункта 1 статьи 16 ФЗ от 07.02.1992 года № 2300-1 с последующими изменениями и дополнениями «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Исходя из положений статьи 9 Федерального закона от 26.01.1996 года (с последующими изменениями) № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункт 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Поскольку нормативные правовые акта Банка России не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса РФ, взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляет установленные законом права потребителей.

Таким образом, условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Егошиным А.С. и ООО «Русфинанс Банк» об уплате заемщиком ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета, не соответствует закону.

Как предусмотрено статьёй 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

В силу статьи 166 ГК РФ требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом.

В судебном заседании установлено, что Егошиным С.А. выплачены ООО «Русфинанс Банк» денежные средства в размере <данные изъяты> руб., за ежемесячную комиссию по ведению ссудного счёта, которые подлежат взысканию с ответчика.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организации или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренным законами и иными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда только при наличии его вины.

В соответствии с ч.1 ст. 15 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Взыскание комиссии за ведение ссудного счета является нарушением прав потребителя, ибо последний вынужден нести дополнительные расходы, связанные с уплатой денежных средств.

Компенсацию морального вреда суд оценивает в <данные изъяты> руб.

В силу части 1 статьи 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по её письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Размер расходов истца по уплате денежного вознаграждения юристу в сумме <данные изъяты> руб. подтверждается договором на оказание юридических услуг № от ДД.ММ.ГГГГ и квитанцией №.

Учитывая принцип разумности, суд взыскивает с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Егошина С.А. за оказание юридических услуг <данные изъяты> руб.

Согласно ч.1 ст.98 ГК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

За оформление нотариальной доверенности № с Егошина С.А. взыскано по тарифу <данные изъяты> руб., что усматривается из доверенности; за отправление претензии <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., что подтверждается почтовой квитанцией, которые подлежат взысканию с ответчика.

В соответствии с частью 1 статьи 103 ГПК РФ издержки, понесённые судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которой истец освобождён, взыскиваются с ответчика, не освобождённого от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворённой части исковых требований.

Руководствуясь ст. 194 – 198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Егошиным Сергеем Анатольевичем и ООО «Русфинанс Банк» о взыскании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.

Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Егошина Сергея Анатольевича <данные изъяты> руб., уплаченные за ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета, <данные изъяты> руб. в возмещение морального вреда, <данные изъяты> руб. за оказание юридических услуг, <данные изъяты> руб. за оформление доверенности, <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. почтовых расходов.

Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в доход государства государственную пошлину в сумме <данные изъяты> руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца через Белорецкий городской суд Республики Башкортостан.

Судья: Л.В. Харькина

Решение суда по состоянию на 19.06.2012 года не вступило в законную силу.