Дело № 2-1533/10.
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
г. Белореченск. 28 декабря 2010 года.
Судья Белореченского районного суда Краснодарского края Кириенко А.С.,
с участием:
ответчицы - Лыковой Е.Н.,
при секретаре - Разуменко С.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Банка ВТБ 24 (ЗАО) к Лыковой Е.Н. о взыскании задолженности и неустойки по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
Истец обратился в суд с иском к Лыковой Е.Н. о взыскании с ответчицы задолженности по кредитному договору (номер) от (дата) в размере 1 416 988 рублей 03 копеек, из которых: 372 268 рублей 45 копеек - остаток ссудной задолженности, 172 718 рублей 88 копеек - задолженность по плановым процентам, 452 734 рубля 46 копеек - задолженность по пени по плановым процентам, 419 266 рублей 24 копейки - задолженность по пени по просроченному долгу, а также судебных расходов, состоящих из оплаты государственной пошлины в размере 15 284 рублей 94 копеек.
В своем заявлении истец указал, что (дата) Лыкова Е.Н. обратилась в Банк ВТБ 24 (ЗАО) с анкетой-заявлением на получение кредита по программе «Потребительское кредитование» в соответствии с которым просила банк предоставить кредит в сумме 380 000 рублей сроком на 60 месяцев, открыть на банковский счет в валюте кредита и выпустить банковскую карту VISAElectronInstantIssue, предоставляющую право доступа к указанному счету. (дата) между Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и Лыковой Е.Н. заключен договор (номер),состоящий из согласия на кредит, подписанного заемщиком и банком и правил потребительского кредитования без обеспечения, в совокупности опосредующих кредитный договор. Одновременно, с заключением кредитного договора (дата) заемщиком была получена платежная вышеуказанная банковская карта сроком действия по август 2012 года, что подтверждается соответствующей распиской. При заключении указанного договора заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен со всеми условиями кредитного договора и обязуется неукоснительно соблюдать. В соответствии с условиями кредитного договора, истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 380 000 рублей сроком с (дата) по (дата) с взиманием за пользование кредитом 22 % годовых, а ответчица обязалась возвратить полученную сумму кредита и уплатить сумму начисленных процентов в сроки, предусмотренные кредитным договором. Учитывая, что в соответствии с п. 3.1.1 правил, кредит предоставляется в день заключения кредитного договора, (дата) банком на счет заемщика были зачислены денежные средства в сумме 380 000 рублей, что подтверждается мемориальным ордером (номер). Согласно п.п. 2.4, 2.7 правил, уплата процентов осуществляется заемщиком ежемесячно в платежную дату, указанную в кредитном договоре, равными по сумме платежами (за исключением последнего месяца). Каждый такой платеж включает в себя суммы в погашение основного долга и причитающихся процентов, рассчитанных в соответствии с условиями кредитного договора, и является аннуитетным. В соответствии с графиком погашения кредита и уплаты процентов к кредитному договору ежемесячный платеж (за исключением последнего месяца) составил 10 593 рубля 55 копеек, в последний месяц - 10 691 рубль 90 копеек и подлежал уплате в установленную в графике дату платежа. Согласно п. 2.7 правил, первый платеж по кредиту включает проценты, начисленные за период, начинающийся в день, следующий за датой фактического предоставления кредита, по последнее число первого процентного периода включительно, и является равным 6 413 рублям 15 копейкам. Последующие платежи в погашение задолженности по кредиту осуществляются заемщиком в сроки, определяемые процентным периодом, в течение которого подлежат начислению проценты, определяемым посредством установления даты начисления процентов и даты окончания начисления процентов. Согласно п. 2.5 правил, заемщик считается исполнившим свои текущие обязательства в полном объеме и в срок при условии размещения не позднее 19 часов времени даты очередного платежа на банковском счете/счете платежной банковской карты суммы денежных средств в размере, не меньшем, чем сумма обязательств заемщика на указанную дату. При заключении кредитного договора в разделе 1 согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО), сторонами достигнуто соглашение о неустойке, в соответствии с которым на сумму соответствующей просроченной задолженности начисляется неустойка (пени) в размере 0,5 % за каждый день просрочки со дня, следующего за днем ее возникновения, по день фактического погашения ответчиком просроченной задолженности. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ и в соответствии с п. 3.2.3 правил, потребовал погасить сумму задолженности и уплатить причитающиеся проценты, направив с этой целью соответствующее требование ответчице. При этом, истец указанным письмом предупредил заемщика о намерении в случае непогашения задолженности по кредитному договору воспользоваться своим правом на обращение в суд с соответствующим заявлением. Однако, до настоящего времени требования истца о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору заемщиком не исполнены, задолженность осталась непогашенной. Согласно расчета задолженности, общая сумма, подлежащая уплате ответчицей по кредитному договору составила 1 416 988 рублей 03 копейки, из которых: 372 268 рублей 45 копеек - остаток ссудной задолженности, 172 718 рублей 88 копеек - задолженность по плановым процентам, 452 734 рубля 46 копеек - задолженность по пени по плановым процентам, 419 266 рублей 24 копейки - задолженность по пени по просроченному долгу.
Представитель истца в судебное заседание не явился, однако обратился в суд с письменным ходатайством, в котором просит суд рассмотреть дело без его участия и настаивает на удовлетворении исковых требований в полном объеме.
Ответчица в судебном заседании пояснила, что в виду сложившихся тяжелых жизненных обстоятельств, она не в состоянии выплачивать полученный кредит. Исковые требования признает частично, поскольку исковые требования в части взыскания задолженности по пени по плановым процентам в размере 452 734 рублей 46 копеек и задолженности по пени по просроченному долгу в размере 419 266 рублей 24 копеек несоразмерны последствиям нарушения обязательства. В связи с вышеизложенным, просит суд уменьшить размер пени (неустойки).
Выслушав в судебном заседании объяснение ответчицы, исследовав письменные доказательства, представленные сторонами, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.
В соответствии с ч. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору определенную законом или договором неустойку (штраф, пени).
В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Правила настоящей статьи не затрагивают права должника на уменьшение размера его ответственности на основании статьи 404 настоящего Кодекса и права кредитора на возмещение убытков в случаях, предусмотренных статьей 394 настоящего Кодекса.
В соответствии с ч. 1 ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.
В соответствии с ч.1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с ч. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно анкеты-заявления на получение кредита, согласия на кредит от (дата) и правил потребительского кредитования без обеспечения, Лыкова Е.Н. получила кредит в Банке ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) на сумму 380 000 рублей на 5 лет под 22 % годовых и была ознакомлена с условиями договора /л.д. 9-14, 15, 16-22/.
Согласно графика погашения кредита и уплаты процентов, Лыкова Е.Н. ознакомлена с графиком (дата) /л.д. 23-24/.
Согласно расписки, (дата) Лыкова Е.Н. получила банковскую карту /л.д. 25/.
Согласно мемориального ордера (номер) от (дата), Лыковой Е.Н. был перечислен кредит в соответствии с кредитным договором в размере 380 000 рублей /л.д. 34/.
Согласно расчета задолженности по кредитному договору за период с (дата) по (дата) с учетом штрафных санкций, Лыкова Е.Н. имеет общую задолженность по кредитному договору (номер), которая составляет 1 416 988 рублей 03 копеек, из которых: 372 268 рублей 45 копеек - остаток ссудной задолженности, 172 718 рублей 88 копеек - задолженность по плановым процентам, 452 734 рубля 46 копеек - задолженность по пени по плановым процентам, 419 266 рублей 24 копейки - задолженность по пени по просроченному долгу /л.д. 26-33/.
Согласно уведомлений о досрочном истребовании задолженности от (дата) и от (дата), конверта и почтового уведомления, Лыковой Е.Н. были направлены требования о досрочном погашении кредита, однако указанные требования ответчицей получены не были, в связи с ее отсутствием по указанному адресу /л.д. 35, 36, 37/. (данные изъяты)
Таким образом, в судебном заседании с достоверностью установлено, что ответчица Лыкова Е.Н. в установленный срок не исполнила надлежащим образом обязательства по вышеуказанному кредитному договору и имеет задолженность, согласно представленного истцом расчета, в размере 1 416 988 рублей 03 копеек, которая подлежит взысканию с Лыковой Е.Н. Вместе с тем, в соответствии с требованиями, предусмотренными ст. 333 ГК РФ, руководствуясь принципами соразмерности, разумности и справедливости, учитывая, что размер взыскиваемой истцом задолженности по пени по плановым процентам /452 734 рубля 46 копеек/ и по пени по просроченному долгу /419 266 рублей 24 копейки/ значительно превышает суммарный размер ссудной задолженности /372 268 рублей 45 копеек/ и задолженности по плановым процентам /172 718 рублей 88 копеек/, суд считает необходимым снизить размер неустойки, взыскиваемой с ответчицы, указанной в вышеизложенных расчетах истца на 50 % - до 436 000 рублей 35 копеек, а именно: задолженность по пени по плановым процентам до 226 367 рублей 23 копеек, задолженность по пени по просроченному долгу до 209 633 рублей 12 копеек.
В соответствии со ст. 98, 100 ГПК РФ, с ответчицы следует взыскать в пользу истца, исходя из удовлетворенных исковых требований, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 13 009 рублей 88 копеек.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд,
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) к Лыковой Е.Н. о взыскании задолженности и неустойки по кредитному договору, удовлетворить частично.
Взыскать с Лыковой Елены Николаевны, (дата) рождения, в пользу Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) сумму задолженности по кредитному договору в размере 980 987 /девятисот восьмидесяти тысяч девятисот восьмидесяти семи/ рублей 68 копеек, в том числе: остаток ссудной задолженности - 372 268 /триста семьдесят две тысячи двести шестьдесят восемь/ рублей 45 копеек, задолженность по плановым процентам - 172 718 /сто семьдесят две тысячи семьсот восемнадцать/ рублей 88 копеек, задолженность по пени по плановым процентам - 226 367 /двести двадцать шесть тысяч триста шестьдесят семь/ рублей 23 копейки, задолженность по пени по просроченному долгу - 209 633 /двести девять тысяч шестьсот тридцать три/ рубля 12 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 009 /тринадцати тысяч девяти/ рублей 88 копеек, а всего 993 997 /девятьсот девяносто три тысячи девятьсот девяносто семь/ рублей 56 копеек.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Белореченский районный суд в течение 10 дней со дня его оглашения.
Судья А.С. Кириенко