К делу № 2-56/2011 г.
З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И ЕИменем Российской Федерации
11 января 2011 года Белореченский районный суд Краснодарского края в составе:
судьи Грицай Г.Г.
при секретаре Шелковой Т.С.,
с участием представителя истца Ступникова В.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Проскурина Александра Васильевича к ОАО «АКБ РОСБАНК» о признании недействительным условия кредитного договора и взыскании суммы,
У С Т А Н О В И Л:
Истец просит суд признать недействительным условия кредитного договора №, заключенного между ним и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ о взимании ежемесячной комиссии банку за ведение ссудного счета в размере 2997 рублей 50 копеек и взыскать с ответчика уплаченную сумму комиссии в размере 110907 рублей 50 копеек.
В обоснование требований указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком был заключен вышеуказанный кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил ему кредит в размере 1199000 рублей под 11% годовых и открыл ссудный счет. За ведение ссудного счета он обязан оплачивать ответчику ежемесячную комиссию в размере 2997 рублей 50 копеек. За 37 месяцев пользования кредитом он выплатил за ведение ссудного счета 110907 рублей 50 копеек. Истец полагает, что ответчик незаконно включил в договор условие об оплате ежемесячной комиссии за ведение судного счета, чем нарушаются его права как потребителя услуг Банка. По данному поводу в адрес Банка была направлена претензия, и в декабре 2010 года истец получил ответ, согласно которому ответчик не согласен с требованием о возврате 110907 рублей 50 копеек.
Истец в судебное заседание не явился.
Представитель истца просил иск удовлетворить, пояснил, что ОАО «АКБ РОСБАНК» незаконно взимает с истца ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета, поскольку это не соответствует п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», в соответствии с которым условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Отношения в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируются законодательством о защите прав потребителей. Ссылается на то, что к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. При этом запрещено обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг, а убытки, причиненные потребителю, в данном случае истцу, вследствие нарушения его права на свободный выбор услуги Банка, последний обязан возместить в полном объеме. Размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банком от своего имени и за свой счет. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств, поэтому действия ответчика по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Кредитная организация обязана определять в договоре полную стоимость кредита. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. На основании ст. 30 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № ФЗ « О банках и банковской деятельности» Банк России указанием от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О порядке расчета и доведения до заемщика-физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены комиссии за открытие и обслуживание счетов заемщика. В связи с этим ответчик обязан возвратить истцу 110907 рублей 50 копеек как незаконно полученные.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, хотя был надлежаще уведомлен о времени и месте слушания дела. Представитель истца согласен на рассмотрение дела в заочном производстве.
Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные доказательства по делу, считает правильным исковые требования удовлетворить по следующим основаниям.
В судебном заседании было установлено, что между ФИО1 и ОАО «АКБ РОСБАНК» ДД.ММ.ГГГГ года заключен кредитный договор, по условиям которого ответчик предоставил истцу кредит в размере 1199000 рублей под 11% годовых и открыл ссудный счет, что подтверждается кредитным договором № ДД.ММ.ГГГГ года (л.д.9-15). Истец обязался возвратить Банку сумму основного долга и проценты за пользование кредитом. Помимо этого на основании п.2.5 раздела 2 «Условия предоставления кредита» (л.д.11) за открытие и ведение ссудного счета истец обязан уплачивать Банку комиссию, в порядке и сроки, установленные разделом 5 «О порядке возврата кредита, уплаты начисленных процентов и комиссий за открытие и ведение ссудного счета» (л.д.11). Согласно информационному графику платежей по кредитному договору (л.д. 16-18) сумма ежемесячного платежа составляет 29058 рублей 52 копейки. Данный платеж состоит из возврата суммы основного долга, из платежа по уплате процентов, а также из ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, что составляет 2997 рублей 50 копеек (л.д.16). За 37 месяцев пользования кредитом истец выплатил за ведение ссудного счета 110907 рублей 50 копеек, что подтверждается приходными кассовыми ордерами (л.д.19-52).
Однако включение в кредитный договор условий об оплате комиссии за ведение ссудного счета не соответствует п.1ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», в соответствии с которым условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительным и.
Согласно п.4 ст. 421 ГК Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). Согласно п.1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Статьей 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» предусмотрено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать услуги для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Федеральным законом «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Закон о защите прав потребителей регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.
Из анализа приведенных норм следует, что отношения в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируются законодательством о защите прав потребителей.
Между тем, в соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное не предусмотрено законом.
В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации). В кредитном договоре, заключенном сторонами, содержатся условия обязательной оплаты заемщиком определенной суммы, в виде ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета (л.д.11,16-17).
В силу ч. 1 ст. 518 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ч. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положениями Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пунктом 2.1.2 указанного положения предусмотрено, что предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно п.2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от ДД.ММ.ГГГГ № размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, таким образом, включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает права потребителя.
Согласно ч. 9 ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании ст. 30 вышеуказанного Закона Банк России указанием от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе, и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
При этом необходимо отметить следующее, что в данном случае стороны по договору - с одной стороны банк, а с другой стороны обычный потребитель, гражданин,- при заключении договора не могут находиться в равных условиях, в том числе ввиду возможной неграмотности, наличии возможностей и желанием получить необходимый кредит. В этом случае банк всегда выступает более сильной стороной и имеет возможность включить в условия кредитного договора выгодные ему условия.
Как указано в Постановлении Конституционного суда Российской Федерации от 23.12. 1999 года №-П «По делу о проверки конституционности положения ч. 2 ст. 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.
Представленный кредитный договор является типовым, с заранее определенными условиями, а значит истец как сторона в договоре, был лишен возможности влиять на его содержание. В связи с этим ссылка Банка в ответе на претензию истца на то, что истец своей подписью на договоре подтвердил, что ознакомлен, согласен со всеми условиями кредитного договора и обязался их соблюдать, не может быть принята судом во внимание.
При таких обстоятельствах иск подлежит удовлетворению.
Руководствуясь ст.ст.233-238 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Признать недействительным условия п. 2.5 и п. 5.1 кредитного договора № №, заключенного между ФИО1 и ОАО «АКБ РОСБАНК» ДД.ММ.ГГГГ о взимании ежемесячной комиссии банку за ведение ссудного счета в размере двух тысяч девятисот девяноста семи рублей 50 копеек.
Взыскать с ОАО «АКБ РОСБАНК» в пользу ФИО1 уплаченную сумму комиссии за ведение ссудного счета в размере ста десяти тысяч девятисот семи рублей 50 копеек.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд через Белореченский районный суд в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья: Г.Г.Грицай