ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 08 декабря 2011 года гор. Белореченск Белореченский районный суд Краснодарского края в составе: председательствующего: судьи Храпылиной Т.Н., при секретаре: Николенко Н.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Должикова Юрия Анатольевича к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) гор. Москва о признании недействительными условий договора и взыскании суммы уплаченной комиссии за обслуживание кредита, У С Т А Н О В И Л: Представитель истца в судебном заседании изменил исковые требования в части, и просит: признать недействительным пункт 2.9 кредитного договора № от 06.08.2007 года, заключенного между Должиковым Ю.А. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) гор. Москва, о взимании комиссии за обслуживание кредита с 08.12.2008 года по 06.08.2011 года; взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) гор. Москва в пользу истца сумму уплаченной комиссии за обслуживание кредита в размере 41 882 (сорока одной тысячи восьмисот восьмидесяти двух) рублей 40 копеек, и пояснил в судебном заседании, что 06.08.2007 года между Должиковым Ю.А. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) был заключен кредитный договор № 11012089784, по условиям которого КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) предоставил истцу кредит в сумме 166 200 рублей. Кроме того КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) установил комиссию за обслуживание кредита. Согласно п. 2.9 указанного договора размер комиссии за обслуживание кредита составляет 1,2 % в месяц, что составляет 1 994 рубля 40 копеек рублей в месяц. По состоянию на 16.11.2011 года Должиковым Ю.А. за 36 месяцев оплачено КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) за обслуживание кредита 71 798 рублей 40 копеек. В связи с тем, что условие договора о том, что КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) взимает с истца комиссию за обслуживание кредита, не основано на законе и является нарушением прав потребителя, то Должиков Ю.А. 05.11.2011 года направил в КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) заявление с требованием вернуть уплаченные денежные средства за обслуживание кредита, а так же исключить из договора пункт о взимании комиссии. Однако до настоящего времени его требование банком не выполнено, что и послужило поводом для обращения в суд. Просит признать недействительным условие кредитного договора, а именно п.2.9 о взимании с Должикова Ю.А. комиссии за обслуживание кредита и взыскать 41 882 рублей 40 копеек в счет возврата оплаченной комиссии с 16.11.2008 года по 16.11.2011 год, с учетом заявленного ответчиком требования о применении трехгодичного срока исковой давности. Просит обратить внимание на то, что ООО КБ «Ренессанс-Капитал» были нарушены требования положений ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» в части включения в договор условий, ущемляющих права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей. Дополнительно пояснил, что необходимо признать недействительным пункт 2.9 договора, предусматривающего взыскание комиссии за обслуживание кредита, и вернуть истцу излишне уплаченную сумму комиссии, поскольку взыскание с заемщика комиссии за обслуживание кредита представляет собою комиссионное вознаграждение за услуги по выдаче кредита, а также за его обслуживание, однако взыскание указанных сумм является незаконным, так как эти суммы являются издержками банка, следовательно, ответчиком нарушены требования ст.ст.10,36 Закона РФ «О защите прав потребителей» в части не доведения до потребителя информации, предусмотренной законодательством РФ, права на свободный выбор услуг и включения в договор условий, ущемляющих права потребителя по сравнению с правилами, установленными Законом РФ и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей. Кроме того, просит взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) понесенные истцом судебные расходы связанные с рассмотрением дела, а именно: 1500 рублей за подготовку искового заявления и 8 500 рублей на оплату услуг представителя, а всего 10 000 рублей. Представитель ответчика - ООО КБ «Ренессанс Капитал» в судебное заседание не явился, представил возражение, в котором указал, что договор был заключен путем направления (потенциальным) клиентом в Банк заполненного и подписанного предложения и акцепта его Банком. Предложение было составлено с использованием распечатанного бланка Банка. Распечатанная форма подлежит заполнению потенциальным заемщиком индивидуальными условиями. При этом потенциальный заемщик вправе и не использовать данную форму, а направить в Банк предложение, составленное полностью самостоятельно.Клиент не направлял в Банк предложений иного содержания с иными условиями, не делала Банку предложений заключить договор на иных условиях. Со стороны Банка не оказывается никакого давления или влияния на потенциальных клиентов. Банк не понуждает клиентов направлять предложение Банку и не вынуждает их формулировать условия исключительно определенным образом. Банк не лишает клиентов возможности самостоятельно и свободно выражать свою волю.Никаких доказательств того, что Банк действует недобросовестно не представлено. Клиент направил в Банк предложение, в котором содержались оферты о заключении с ним договора о предоставлении кредита и договора банковского счета, а также о заключении с ним договора о выпуске и обслуживании кредитной карты. В Предложении о заключении договоров содержится собственноручная подпись Клиента о том, что он ознакомлен, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения документов. Таким образом, до заключения Договора, Клиент был полностью проинформирован об условиях Договора, в том числе об условиях кредитования по договору о карте.Клиенту были переданы все необходимые документы, получение которых подтверждается собственноручной подпись Клиента на предложении (оферте). В соответствии с п. 2 ст. 421 ГК РФ, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и непредусмотренный законом или иными правовыми актами, кредитный договор с истцом, носит смешанный характер, поскольку регулирует и открытие банковских счетов физических лиц, необходимых для осуществления расчетных операций, связанных с кредитованием, что соответствует названным положениям статьи 421 ГК РФ. В п. 2.9 кредитного договора оговорена комиссия за обслуживание кредита. Данная комиссия является платой за услуги банка. Статья 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» устанавливает право банка размещать денежные средства от своего имени на условиях возвратности, платности, срочности, ст. 5 того же закона к банковским операциям относит операции по размещению денежных средств, а ч. 1 ст. 29 указанного Федерального закона устанавливает возможность взимания комиссионного вознаграждения по банковским операциям по соглашению сторон. Согласно п. 1 ст. 851 ГК РФ банк имеет право взимать с клиента плату за услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на банковских счетах. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Статьей 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» установлено, что процентные ставки по кредитам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом, что однозначно и не двусмысленно соответствует норме 421 ГК РФ. Поскольку кредит предоставляется на условиях платности, то Банк имеет право требовать от Клиента оплаты своих издержек. Истец при заключении кредитного договора не был лишен права подробно знакомится с условиями кредитного договора, а так же права отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию. В соответствии с заключенным между сторонами кредитным договором, однозначно свидетельствует о том, что истец был полностью осведомлен об условиях кредитного договора, в том числе о комиссии за обслуживание кредита и приняла на себя обязательство по ее оплате. В случае несогласия с вышеперечисленным условием кредитного договора, Истец в соответствии со ст. 428 ГК РФ вправе был потребовать расторжения или изменения спорного договора на основании положений пункта 2 статьи 428 ГК РФ. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор, либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок Истец в процессе действия кредитного договора не только не воспользовалась своим правом на расторжение или изменение спорного договора на основании п. 2. Ст. 428 ГК РФ, но и согласившись со всеми указанными Банком в договоре условиями, добровольно исполняла возложенные на нее договором обязательства по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, комиссию за обслуживание кредитом. Так же необходимо обратить внимание на тот факт, что заявленное истцом требование о возврате оплаченных им комиссий за обслуживание кредита в размере 71 798,4 рубля не соответствуют фактическим данным. В период с 06.08.2007года по 30.11.2011года клиент оплатил комиссии в сумме 41 882,4 рубля, что подтверждается выпиской по счету и справкой о состоянии задолженности. Таким образом, Истец требует взыскать с банка 29 916 рублей, фактически не оплаченных денежных средств, что в свою очередь не законно не обоснованно. В соответствии с п.1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки, т.е. с момента её совершения (заключения). В рассматриваемом споре заключенный между сторонами кредитный договор № был заключён 06 августа 2007 года, в этот момент истец узнал и должен был узнать о включении в кредитный договор условий об уплате банку комиссий, коль скоро сведения о необходимости уплаты оспариваемых истцом комиссий содержатся в условиях заключённого между сторонами кредитного договора, с которым истец до его заключения был ознакомлен, и подписал. Между тем, исковое заявление о признании условий кредитного договора недействительными и ничтожными подано истцом в Белореченский районный суд спустя более чем 3 года с момента его заключения - 16 ноября 2011 года, что позволяет однозначно свидетельствовать о пропуске истцом трёхгодичного срока исковой давности, предусмотренного п.1 ст. 181 ист. 196 ГК РФ. Следовательно, поскольку право на предъявление иска в данном случае связано с наступлением последствий исполнения ничтожной сделки (а не самими последствиями) и имеет своей целью их устранение, именно момент начала исполнения такой сделки, когда возникает производный от нее тот или иной не правовой результат (например уплата комиссий), в действующем гражданском законодательстве избран в качестве определяющего для исчисления сроков. В своем исковом заявлении истец не приводит уважительных причин пропуска им срока исковой давности, равно как и не ходатайствует перед судом о восстановлении такого срока, следовательно, у истца отсутствуют какие-либо уважительные причины пропуска им срока исковой давности. В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Выслушав представителя истца, исследовав письменные доказательства, суд считает правильным измененные исковые требования удовлетворить в полном объеме по следующим основаниям. 05.11.2011 года Должиков Ю.А. направил в КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) заявление с требованием вернуть уплаченные денежные средства за обслуживание кредита, а так же исключить из договора пункт о взимании комиссии (л.д. 3). Как достоверно установлено в судебном заседании стороны заключили кредитный договор № от 06.08.2007 года, в пункте 2.9 которого предусмотрено, что за обслуживание кредита заёмщик уплачивает кредитору 1,2 % от суммы кредита в месяц, что составляет 1 994 рубля 40 копеек рублей в месяц, данная комиссия включена в сумму ежемесячного платежа, и уплачивается истцом с момента заключения договора по настоящее время, что подтверждается графиком платежей и копиями квитанций (л.д. 4,7-17). На основании пункта 1 статьи 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. В соответствии с частью 2 статьи 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Днем, когда началось исполнение сделки по настоящему делу, считается день заключения договора - 06.08.2007 года. С учетом того, что истец ежемесячно вносил указанные платежи согласно кредитному договору, и срок исковой давности по данному требованию составляет три года, то в данном случае его следует исчислять с 16.11.2008 года, поскольку настоящий иск подан в суд 16.11.2011 года. Согласно статьи 9 ФЗ от 26.01.1996 года № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" и пункту 1 статьи 1 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются данными законами, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. Постановлением Пленума Верховного суда РФ № 7 от 29.09.1994 года отмечено, что предоставление гражданам кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе открытие и ведение счетов клиентов - граждан, является финансовой услугой и регулируется законодательством о защите прав потребителей. В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Порядок и способы предоставления кредита регламентированы Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным ЦБ РФ 31.08.1998 г. № 54-П. При этом указанное положение не регулирует распределение между банком и заемщиком необходимых для получения кредита издержек. Каких-либо указаний на обязанность заемщика оплатить банку комиссионное вознаграждение за услуги по выдаче кредита, а также за обслуживание кредита (составных элементов одной банковской операции - выдачи кредита) ни закон, ни иные нормативно-правовые акты не содержат. Указанный вид комиссий нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен. Следовательно, действия банка по взиманию платы за обслуживание кредита применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. На основании статьи 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Положения статьи 180 ГК РФ определяют, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной части. В данном случае вышеуказанным законам не соответствует пункт 2.9 кредитного договора № от 06.08.2007 года, следовательно, данное положение, определяющее уплату заемщиком комиссии за обслуживание кредита ничтожно. Ссылка ответчика на свободу договора несостоятельна, поскольку включение в договор данного положения являлось безусловным, и в случае отказа ответчика от этого положения, кредит бы не выдавался. Получить денежные средства посредством оформления кредита он мог только в случае подписания кредитного договора в целом, что и было им сделано. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах, - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Согласно графику платежей, представленному истцом и не опровергнутому ответчиком, сумма уплаченной истцом комиссии за обслуживание кредита по состоянию на 16.11.2011 года за 21 месяц с 08.12.2008 года по 06.08.2011 года составляет 41 882 рубля 40 копеек, данная сумма посчитана верно (1 994 рубля 40 копеек x 21 месяц), в связи с чем указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. Поскольку пункт договора о том, что кредитор за обслуживание кредита взимает комиссию, не основано на законе, является нарушением прав потребителя и должен быть признан недействительным, так как указанный пункт договора противоречит нормам гражданского права и законодательства в сфере защиты прав потребителей. В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Согласно части 1 статьи 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах, поэтому с ответчика в пользу истца следует взыскать сумму, понесенных им расходов на оплату услуг представителя в размере десяти тысяч рублей, что суд считает соотносимым с объемом защищаемого права, и подтверждается приложенными доказательствами, подтверждающими эти расходы. В соответствии со статьей 103 ГПК РФ, с ответчика в доход государства следует взыскать государственную пошлину исходя из размера удовлетворенных исковых требований. Согласно статье 333.19 НК РФ, государственная пошлина составляет 1 456 рублей 47 копеек. Руководствуясь ст. ст. 194-199, 234-237 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Признать недействительным пункт 2.9 кредитного договора № от 06.08.2007 года, заключенного между Должиковым Юрием Анатольевичем и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) гор. Москва, о взимании комиссии за обслуживание кредита за период с 08.12.2008 года по 06.08.2011 года. Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) гор. Москва в пользу Должикова Юрия Анатольевича сумму уплаченной комиссии за обслуживание кредита в размере 41 882 (сорока одной тысячи восьмисот восьмидесяти двух) рублей 40 копеек. Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) гор. Москва в пользу Должикова Юрия Анатольевича судебные расходы в размере 10 000 (десяти тысяч) рублей. Взыскать КБ «Ренессанс-Капитал» (ООО) государственную пошлину в доход государства в размере 1 456 (одной тысячи четырехсот пятидесяти шести) рублей 47 копеек. Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения. Заочное решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Белореченский районный суд в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчицей заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Судья: подпись Т.Н. Храпылина