Р Е Ш Е Н И Е к делу № 2-1524/11

                ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26.12.2011 года                                                                                       Белореченский районный суд

Краснодарского края в составе:

председательствующего судьи Стогний Н.И.

при секретаре Польионовой Д.В.

с участием ответчика Крутик А.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «ЭОС» к Крутик А.Н. о взыскании задолженности по договору кредитования.

                             УСТАНОВИЛ:

Истец просит суд взыскать с ответчика в пользу ООО «ЭОС» сумму задолженности по кредитному договору № от 30.07.2007 года в размере 52 804 руб. 63 коп. и возврат госпошлины в размере 1784 руб. 14 коп., а всего 54 588 руб. 77 коп, просит рассмотреть исковое заявление без участия его представителя.

В исковом заявлении указано, что 30.07.2007 года между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и ответчиком был заключен договор о предоставлении кредита №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере 50 560 рублей 00 копеек сроком на 48 месяцев и на условиях определенных кредитным договором. Банк свои обязательства выполнил надлежащим образом и в полном объеме. В нарушение ст.819 ГК РФ, условий кредитного договора и графика платежей, ответчик до настоящего момента надлежащим образом не исполняет взятые на себя обязательства, что привело к образованию задолженности в размере 52 804 рубля 63 копейки. За ненадлежащее исполнение обязательств по выплате ежемесячных платежей условиями кредитного договора установлены санкции.

14.05.2010 года между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и ООО «ЭОС» был заключен Договор уступки прав требования 10140510, согласно которому право требования задолженности по кредитному договору было уступлено ООО «ЭОС» в размере 52 804 рубля 63 копейки. В соответствии со ст.384 ГК РФ право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на условиях, которые существовали к моменту перехода права.

Ответчик в судебном заседании с иском согласился в части выплаты оставшегося долга в размере 2371 руб., в остальной части в удовлетворении иска просил отказать, пояснил, что 30.07.2007 года между ним и ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" был заключен договор о предоставлении кредита №, в соответствии с которым ему был предоставлен кредит в размере 50 560 рублей 00 копеек сроком на 48 месяцев. Процентная ставка согласно условиям договора составляет 18, 9% годовых, и 1,72% комиссия за предоставление кредита ежемесячно. Исходя из этого, по графику банка ежемесячные выплаты составляют 2381,38 рублей. За 48 месяцев сумма выплат, по мнению банка, составляет 115278 рублей. Плата по процентам за кредит из расчета 18, 9 % годовых составляет 21 876 рублей. Данная сумма определена без учёта ежемесячных и одновременных комиссий. Однако истец еще требует с него и выплату ежемесячных комиссий в размере 1,72 % от суммы кредита, что составляет 42840рублей (115278-50560-21876-42840 рублей). В итоге 21876 (18,9% годовых) + 42840 (1,72% ежемесячная комиссия) + 50560 (сумма кредита)= 115276. Соответственно без комиссии он должен уплатить сумму 72 436 рублей. Условия кредитного договора об уплате комиссии за обслуживание счета ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными ст.819 ГК РФ, ст.5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", п. 2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Указанные условия в силу ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей", ст.168 ГК РФ являются ничтожными, и не подлежит применению. Данная позиция подтверждается постановлением Президиума ВАС РФ № 8274/09 от 17.11.2009 г. Таким образом, сумма подлежащая возмещению равна 72 436 рублей, а не 115276 рублей, так как взыскание комиссии является незаконным. Сумму в 70 065.88 рублей он выплатил своевременно. Оставшуюся сумму равную 2371 рублей он согласен выплатить.

Выслушав объяснения ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд находит исковое заявление подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.

Как установлено в судебном заседании, 30.07.2007 года между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и ответчиком был заключен договор о предоставлении кредита № (л.д.11), в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере 50 560 рублей 00 копеек сроком на 48 месяцев. Процентная ставка согласно условиям договора составляет 18, 9% годовых, и 1, 72% комиссия за предоставление кредита ежемесячно. Исходя из этого, по графику платежей ежемесячные выплаты составляют 2381,38 рублей.

14.05.2010 года между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и ООО «ЭОС» был заключен договор уступки прав требования № 10140510 (л.д.18-19), согласно которому право требования задолженности по кредитному договору было уступлено ООО «ЭОС» в размере 52 804 рубля 63 копейки.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В силу ст.382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

           В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

           К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

          В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как установлено в судебном заседании ответчиком Крутиком А.Н. выплачена в пользу ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" денежная сумма в размере 70 065 руб. 88 коп., что подтверждается предоставленными им квитанциями (л.д. 34-41). Таким образом, сумма задолженности ответчика перед банком по кредитному договору № от 30.07.2007 года, с учетом процентной ставки 18, 9% годовых, в настоящее время составляет 2 371 руб.

Кроме того, суд полагает, что п. 6.3 вышеуказанного кредитного договора о взимании комиссии за предоставление кредита 1,72 % ежемесячно от размера кредита противоречит нормам гражданского, банковского и законодательства в сфере защиты прав потребителей.

Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п.1 ст.1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В силу п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного ЦБ РФ 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу и соответственно, комиссия за выдачу кредита, за обслуживание и сопровождение кредита в рамках ссудного счета взиматься не должна.

Частью 9 ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена ФЗ от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном ЦБ РФ.

На основании ст. 30 Закона N 395-1 ЦБ РФ указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Согласно ч.1 ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 94 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. С ответчика должна быть взыскана государственная пошлина, уплаченная истцом при подаче иска в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а именно 400 рублей.

Учитывая изложенное и руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

                Р Е Ш И Л:

Взыскать с Крутика Александра Николаевича, <данные изъяты>, в пользу ООО «ЭОС» сумму задолженности по кредитному договору № от 30.07.2007 года в размере 2371 рубль и возврат госпошлины в размере 400 рублей, а всего 2 771 рубль, в остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в гражданской коллегии Краснодарского краевого суда в течение 10 дней.

Судья: подпись                                                                   Н.И. Стогний