Дело № 2-107/2011 г.
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
30 марта 2011 года г. Беломорск
Беломорский районный суд Республики Карелия в составе:
председательствующего судьи Полузеровой С.В.,
при секретаре Ильютик М.В.,
с участием ответчика Павленко И.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ОАО «Альфа-Банк» к Павленко И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
у с т а н о в и л:
ОАО «Альфа-Банк» (далее - Банк) обратилось в суд с иском к Павленко И.В. по тем основаниям, что ХХ.ХХ.ХХ. между Банком и Павленко И.В. (Заемщик) было заключено Соглашение о кредитовании на получение персонального кредита НОМЕР. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере ... рублей. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления персонального кредита, а также иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредита составила ... рублей, проценты за пользование кредитом - 25% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 23-го числа каждого месяца в размере ... руб. Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредитования. В настоящее время Павленко И.В. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами п.п.4.1-4.4 Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения графика погашения кредита при уплате основного долга, процентов и комиссии за обслуживание счета за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере, равном процентной ставке по кредиту от суммы неуплаченных платежей. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в размере ... рублей. Согласно расчету задолженности и справке по персональному кредиту сумма задолженности Павленко И.В. составляет ... руб.: просроченный основной долг ... руб., начисленные проценты ... руб., штрафы и неустойки ... руб. Истец просит взыскать с ответчика в его пользу сумму задолженности по кредитному договору в размере ... рублей, а также расходы по уплате госпошлины в размере ... рублей.
В судебном заседании представитель истца не присутствовал, о дне рассмотрения дела уведомлены, представили ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие их представителя.
Ответчик Павленко И.В. в судебном заседании исковые требования признал частично и пояснил, что требования истца о взыскании основного долга и процентов по основному долгу признает, однако не согласен с начисленной неустойкой как по основному долгу, так и по процентам, т.к. при заключении договора, его не знакомили с приложением к нему, где оговаривался процент неустойки. Кроме того, указал, в феврале ... г., когда у него возникли финансовые трудности, он дважды обращался в банк с просьбой о рассмотрении возможности пересмотра графика платежей в сторону уменьшения ежемесячных платежей, но ответа так и не последовало, а начались ежедневные звонки и угрозы об уплате долга по кредиту.
Заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению.
В силу ст.ст. 811, 819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. При нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с ч.1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.
В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. В п. 3 ст. 434 ГК содержится правило о том, что письменная форма считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК (имеется в виду, что акцепт письменной оферты может выражаться не только в виде письменного же полного и безоговорочного согласия заключить договор на условиях, предложенных в оферте, но и посредством совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, конклюдентных действий, т.е. действий по выполнению указанных в оферте условий договора).
Нормы о форме договора займа (ст. 808 ГК) никаких исключений из этих общих положений о порядке заключения всякого гражданско-правового договора, в отношении которого предусмотрено требование письменной формы, не содержат. Положение о том, что договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в 10 раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы (п. 1 ст. 808 ГК), представляет собой специальное правило по отношению к норме, содержащейся в п. 1 ст. 161 ГК (о сделках, совершаемых в простой письменной форме).
Ст. 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
В силу ст. 314 ГК РФ если обязательство предусматривает день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
Абзац 1 п. 1, п.2 ст.401 ГК РФ предусматривают, что лицо, не исполнившее обязательства, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.
В судебном заседании установлено, что ХХ.ХХ.ХХ Павленко И.В. обратился в ... филиал ОАО «Альфа-Банк» за получением персонального кредита в сумме ... руб., заполнив анкету-заявление, которая в соответствии с положениями Общих условий предоставления персонального кредита содержит основные условия предоставляемого кредита. Так, согласно данного заявления сумма кредита составила ... руб., срок кредита на 36 месяцев, сумма ежемесячного платежа в погашение кредита ... руб., дата перечисления суммы кредита на текущий счет ХХ.ХХ.ХХ, процентная ставка по кредиту 25%.
Из балансового мемориального ордера НОМЕР от ХХ.ХХ.ХХ следует, что сумма в размере ... рублей зачислена на счет Павленко И.В.
В соответствии с п.1.1 Общих условий предоставления персонального кредита, являющихся приложением к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк», <данные изъяты>
В соответствии с расчетом истца задолженность Павленко И.В. перед Банком на ХХ.ХХ.ХХ составляет ... рублей: основной долг ... рублей, проценты ... рублей, неустойка за несвоевременную уплату процентов ... рублей, неустойка за несвоевременную уплату основного долга ... рублей.
Таким образом, судом установлено, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор, путем направления ответчиком оферты Банку, и принятия ее Банком путем совершения в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора - перечисление денежных средств ... рублей на указанный ответчиком счет, что подтверждается балансовым мемориальным ордером НОМЕР от ХХ.ХХ.ХХ Форма и условия договоров кредита соответствуют установленным требованиям. Павленко И.В. не выполняет свои обязанности по возврату кредита и уплате процентов, что является установленным договором и законом основанием для предъявления кредитором требования о возврате кредита в полном объеме.
Наличие задолженности подтверждено материалами дела и не оспорено ответчиком.
Истцом представлены сведения об уведомлении Банком должника с требованием досрочного погашения задолженности по кредиту с указанием причин досрочного взыскания задолженности в соответствии с п. 5.4 Общих условий предоставления кредита.
Ссылка ответчика о том, что он не был ознакомлен с Общими условиями предоставления Персонального кредита, а поэтому с требованием об уплате неустойки не согласен, несостоятельна, согласно п.6 Анкеты -заявления на получение персонального кредита Павленко И.В. с Общими условиями предоставления Персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) в редакции, действующей на момент подписания настоящей Анкеты-Заявления, с тарифами ОАО «Альфа Банк» ознакомлен и согласен, о чем имеется его подпись, об этом свидетельствует и его письмо, направленное в адрес Банка с просьбой не начислять неустойку за несвоевременное погашение кредита.
На основании п.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Согласно п. 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума ВАС РФ № 8 от 01.07.1996 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).
Сумма заявленной истцом неустойки по основному долгу в размере ... руб. и по процентам в размере ... руб. вследствие установления в договоре высокого ее процента - 25 %, суд считает явно завышенной и несоразмерной последствиям нарушения обязательств. В данном случае, исходя из анализа всех обстоятельств дела и оценки соразмерности заявленных сумм, из возможных финансовых последствий для каждой из сторон, принимая во внимание то обстоятельство, что последствия нарушения обязательств по кредитному договору в значительной степени уменьшены за счет взыскания с ответчика процентов за предоставленный кредит, учитывая и период просрочки ответчиком платежей, и принимаемые им меры по вопросу урегулирования с Банком возникшей задолженности, а также длительное бездействие Банка по вопросу взыскания задолженности в судебном порядке, суд, реализуя право, предоставленное ст.333 ГК РФ, уменьшает размер неустойки за несвоевременную уплату основного долга до ... руб., неустойки за несвоевременную уплату процентов до ... руб.
Общая сумма задолженности перед Банком, определенная судом к взысканию с ответчика составляет ... руб.
Согласно платежного поручения НОМЕР от ХХ.ХХ.ХХ истцом при подаче иска уплачена госпошлина в размере ... рублей, которая в порядке ст.98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика пропорционально удовлетворенной части иска в размере ... руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.197-199 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Иск удовлетворить частично.
Взыскать с Павленко И.В. в пользу открытого акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по кредиту в сумме ... рублей ... копеек, взыскать расходы по оплате госпошлины в сумме ... рублей ... копеек.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Карелия через Беломорский районный суд РК в течение 10 (десяти) дней со дня вынесения решения в окончательной форме.
Судья С.В. Полузерова