Дело 2-51/2011
решениеИменем Российской Федерации28 февраля 2011 года г. Белокуриха
Белокурихинский городской суд, Алтайского края
в составе:
председательствующего Омелько Л.В.
при секретаре Третинниковой Т.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» к Медведеву Петру Ивановичу о досрочном взыскании долга по кредитному договору
УСТАНОВИЛ:
Общество с ограниченной ответственностью инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк»(далее по тексту - ООО ИКБ «Совкомбанк») обратился в суд с иском в Медведеву П.И. о досрочном взыскании суммы долга по договору потребительского кредитованя, ссылаясь на то, что 22.12.2009г. в ответ на заявление - оферту ответчику истцом был предоставлен кредит в размере 114 795 рублей 92 копейки с условием возврата кредита на 36 месяцев под 33% годовых за пользование кредитом.
Ответчик обязательства не исполнял в результате чего образовалась задолженность по потребительскому кредиту.
Истец просил суд взыскать с ответчика общую задолженность по кредиту в размере 185 036 рублей 69 копеек, из которых 111 284 рубля 58 копеек просроченный кредит, 19 783 рубля 36 копеек просроченные проценты, 10 869 рублей 59 копеек штрафные санкции за просрочку уплаты процентов, 43 099 рублей 16 копеек штрафные санкции за просрочку возврата ссуды.
В судебное заседание представитель истца Либ Л.Н. не явилась, просила дело рассмотреть без ее участия (л.д. 4, 34).
Ответчик по делу Медведев П.И. в судебном заседании частично согласился с исковыми требованиями, признал, что задолженность по кредиту у него имеется, просрочку платежей допускал, с размером процентов по кредиту, указанному Банком согласился, однако оспаривал сумм задолженности по кредиту, ссылаясь на то, что из искового заявления следует, что сумма выданного ему кредита составила 114 795 рублей 92 копейки, в то время как на счет ему была перечислено всего 90 000 рублей, согласия Банку на снятие с его счета комиссии за выдачу кредита, либо страховки он Банку не давал.
Исследовав материалы дела, суд признает исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства, в том числе, могут возникать из договора.
В соответствии со ст.ст. 432-433 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества.
Как следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ ответчик Медведев П.И. обратился с заявлением-офертой к истцу ООО ИКБ «Совкомбанк» с предложением о заключении договора банковского счета, договора о потребительском кредитовании и предоставлении ему кредита на условиях, обозначенных в разделе «Б» данного заявления-оферты.
Согласно разделу «Б» данного заявления сумма кредита, предоставляемого Медведеву П.И. составила 114 795 рублей 92 копейки. Кредит предоставлялся на срок 36 месяцев с условием уплаты процентов в размере 33 % годовых ( л.д. 12).
Как следует из заявления оферты ответчик обязалась погашать каждую часть кредита, а также уплачивать проценты за пользование кредитом, указанные в разделе «Б» заявления-оферты, не позднее дня указанного в Графике.
Ответчик также обязалась уплатить истцу неустойку при нарушении срока возврата кредита в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату кредита за каждый день просрочки, и пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.
В соответствии с заявлением-офертой, акцептом предложенной ответчиком оферты является совершения истцом действий, предусмотренных в разделе «Б» заявления-оферты, а именно: Банк открывает ответчику банковский счет в соответствии с законодательством РФ. Предоставляет ответчику сумму кредита, указанную в разделе «Б» заявления-оферты, на открытый Банковский счет-1 № в Филиал «Центральный» ООО ИКБ «Совкомбанк» (л.д.12 об).
Согласно пункту 3.3.2 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, которые являются неотъемлемой частью заявления-оферты, заявление-оферта заемщика считается принятым и акцептованным Банком, а договор о потребительском кредитовании заключенным с момента получения заемщиком суммы кредита. Моментом получения заемщиком суммы кредита является зачисление суммы кредита на открытый заемщику в соответствии с заявлением - офертой банковский счет-1 (л.д. 6).
Кроме того, ответчик Медведев П.И. обратилась к Банку с заявлением-офертой с предложением о заключении с ним договора банковского счета на условиях, указанных в разделе «Б» данного заявления-оферты.
Как следует из раздела «В» заявления-оферты о заключении договора банковского счета, акцептом Банком принятого предложения ответчика является совершение следующих действий: открытие банковского счета в соответствии с законодательством РФ; заполнение раздела «Для отметок Банка» заявления-оферты.
Согласно разделу «Для отметок Банка» заявления-оферты указаны реквизиты договора банковского счета, что свидетельствует о принятии Банком предложения ответчика и заключении Договора банковского счета.
Из заявления-оферты на заключение Договора банковского счета установлено, что на момент открытия банковского счета первоначальная сумма взноса составляла: ноль рублей.
В соответствии с выпиской по счету № на данный счет со ссудного счета ДД.ММ.ГГГГ поступили денежные средства в сумме 114 795 рублей 92 копейки (л.д. 10) которые, исходя из назначения операции, являются суммой кредита, зачисленной Банком, согласно пункту 2 раздела «В» заявления-оферты ответчика о заключении договора о потребительском кредитовании.
Таким образом, между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор потребительского кредитования № на условиях, указанных в заявлении-оферте, Условиях кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст. 807-818 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами указанных норм и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Поскольку, указанные в договоре денежные средства были зачислены банком на банковский счет ответчика №, что подтверждается выпиской по счету, обязательства Банка перед ответчиком были исполнены в полном объеме.
Вместе с тем, ответчик обязательства, предусмотренные договором потребительского кредитования, не исполняет с момента получения денежных средств.
Согласно п. 5.2.1 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем внесудебном порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по Договору о потребительском кредитовании (л.д. 6 об).
ДД.ММ.ГГГГ истцом направлено ответчику заявление о досрочном расторжении договора о потребительском кредитовании и предложением о возвращении суммы кредита, уплаты процентов и неустойки (л.д. 7-9). Сумма задолженности по кредиту ответчиком не погашена.
На основании пункта 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что требования истца о досрочном возврате всей невозвращенной суммы кредита обоснованы.
Вместе с тем, при определении суммы кредита, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца, суд учитывает следующие обстоятельства.
На основании раздела «Б» заявления - оферты, договором о потребительском кредитовании предусмотрена выплата истцу единовременной комиссии за выдачу кредита в размере 18% от первоначальной суммы кредита, что составило 20 663 рубля 27 копеек и единовременной компенсации страховой премии в размере 6,60% - 4 132 рубля 65 копеек (л.д.10 об).
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации (ст.ст. 807-809 ГК РФ), Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Условие кредитного договора, по которому банк взимает с ответчика плату за выдачу кредита, свидетельствует о том, что истец предлагает ему оказание возмездных услуг в смысле главы 39 ГК РФ (ст. 779 ГК РФ договор возмездного оказания услуг). При этом возлагает на ответчика часть дополнительных затрат за выдачу кредита, которая по существу не является услугой, оказываемой ответчику. Данная операция является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами
Взимание платы за выдачу кредита свидетельствует о нарушении ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). При этом условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В силу положений ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Таким образом, сумма комиссии, включенная в кредитные денежные средства, подлежит исключению из суммы кредита, полученного ответчиком.
При таких обстоятельствах сумма, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, составит 111 284 рубля 58 копеек - 20 663 рубля 27 копеек - 4 132 рубля 65 копеек = 86 488 рублей 66 копеек.
В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.
Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
Следовательно, с момента зачисления денежных средств на банковский счет ответчика, у Медведева П.И. возникло право использовать полученными денежными средствами по своему усмотрению.
Согласно пункту 5.5. Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по договору о потребительском кредитовании Банк вправе направлять денежные средства, находящиеся на банковском счете-1, открытом в Банке на основании заявления-оферты, на гашение задолженности по Договору о потребительском кредитовании (включая суммы кредита (части кредита), процентов за пользование кредитом, штрафных санкций) по распоряжению заемщика, предоставленному в заявлении-оферте.
В соответствии с заявлением-офертой истцом во исполнение обязательств по договору о потребительском кредитовании (на погашение кредита) могут быть сняты денежные средства с банковского счета заемщика без дополнительного распоряжения заемщика, но только денежные средства, поступающие на банковский счет, суммы кредита без распоряжения заемщика сняты быть не могут.
Данное условие договора о потребительском кредитовании соответствует положениям ст. 845 ГК РФ, согласно которым списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.
Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
Материалами дела подтверждено, что с банковского счета ответчика ДД.ММ.ГГГГ было снято 20 663 рубля 27 копеек - комиссия за выдачу кредита и 4 132 рубля 65 копеек - компенсация страховой премии (л.д. 10).
Распоряжения заемщика о снятии сумм на погашение кредита отсутствуют, документы, подтверждающие данное обстоятельство, суду не представлены.
Ответчик Медведев П.И. в судебном заседании пояснил, что таких распоряжений банку он не давал.
В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, разделом «Б» договора о потребительском кредитовании предусмотрена обязанность заемщика выплачивать кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 33 % годовых.
Задолженность по процентам за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ согласно представленному истцом расчету составила 19 783 рубля 36 копеек. С данным расчетом процентов за пользование кредитом ответчик Медведев П.И. согласился и не оспаривал данную сумму.
При таких обстоятельствах, суд считает возможным удовлетворить требования истца о взыскании процентов за пользование кредитом в полном объеме, взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом в размере 19 783 рубля 36 копеек.
Кроме того, разделом «Б» договора о потребительском кредитовании за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом предусмотрена неустойка в виде 120 % годовых на сумму просроченного платежа.
Сумма штрафных санкции по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за просрочку уплаты процентов составила 10 869 рублей 59 копеек и просрочку уплаты кредита 43 099 рублей 16 копеек.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, суд вправе уменьшить неустойку.
Истец не доказал наступления неблагоприятных для него последствий нарушения обязательства.
Взыскивая с ответчика Медведева П.И. штрафные санкции за просрочку уплаты процентов в размере 5 000 рублей и 10 000 рублей за просрочку возврата кредита (ссуды), суд исходит из того, что сумма неустойки, которую просит взыскать с ответчика истец, явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, поэтому ее необходимо уменьшить на основании ст. 333 ГПК РФ.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенным требованиям.
Следовательно, в пользу истца с ответчика подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 3 625 рублей 44 копейки.
На основании ст. 98, 194- 198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк»удовлетворить частично.
Взыскать с Медведева Петра Ивановича в пользу Общества с ограниченной ответственностью инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» 86 488 рублей 66 копеек просроченный кредит, 19 783 рубля 36 копеек просроченные проценты, 5 000 рублей штрафные санкции за просрочку уплаты процентов, 10 000 рублей штрафные санкции за просрочку возврата кредита, 3 625 рублей 44 копейки государственную пошлину, всего 124 897 рублей 46 копеек.
В остальной части исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд, через суд г. Белокурихи, в течение 10 дней со дня оглашения.
Судья Белокурихинского
городского суда Л.В.Омелько