Дело 2-165/2011

27 мая 2011 года г. Белокуриха

Белокурихинский городской суд, Алтайского края

в составе:

председательствующего Омелько Л.В.

при секретаре Филипповой Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» к Семеновой Елене Николаевне, Беляеву Геннадию Ивановичу, Актимирову Александру Эдуардовичу о досрочном взыскании долга по кредитному договору

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» (далее по тексту - ООО ИКБ «Совкомбанк») обратился в суд с иском к Семеновой Е.Н., Беляеву Г.И., Актимирову А.Э. о досрочном взыскании суммы долга по договору потребительского кредитования, ссылаясь на то, что 02.07.2007г. в ответ на заявление – оферту ответчику истцом был предоставлен кредит в размере 400 000 рублей с условием возврата кредита на 36 месяцев под 16% годовых за пользование кредитом. А с ответчиками Беляевым Г.И., Актимировым А.Э. заключены договоры поручительства в обеспечение исполнения обязательства, по возврату долга и процентов за пользование кредитом, неустойки.рату долга и прБеляевым Г.И., Актимировым А.Э. заключены договоры поручительства в обеспечение исполнения обязательства, по в с

Ответчик обязательства не исполняла в результате чего образовалась задолженность по потребительскому кредиту.

Истец просил суд взыскать с ответчиков в солидарном порядке общую задолженность по кредиту в размере 600594 рубля 57 копеек, из которых 48400 рублей комиссия, просроченные проценты 43281 рубль 80 копеек, просроченная ссуда 282157 рублей 30 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 28974 рубля 18 копеек штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 183473 рубля 67 копеек.

В судебное заседание представитель истца Фукс Е.Н. не явилась, просила дело рассмотреть без ее участия. О времени и месте рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом (л.д. 6, 40).

Ответчик по делу Семенова Е.Н., ее представитель Пивоваров В.Е.в судебном заседании частично согласились с исковыми требованиями, признал, что задолженность по кредиту у Семеновой Е.Н. имеется, просрочку платежей допускала, с размером процентов по кредиту, указанному Банком согласилась, однако оспаривала сумм задолженности по кредиту, ссылаясь на то, что из искового заявления следует, что сумма выданного ей кредита составила 400000 рублей, в то время как ей выдал Банк только 372000 рублей. Считает нарушающим ее права взимание комиссии в размере 48400 рублей, как навязывание условий не обусловленных заемными обязательствами. Просила применить положения ст. 333 ГК РФ в отношении штрафных санкций, ссылалась на несоразмерность долговых обязательств и штрафных санкций.

Ответчики Беляев Г.И., Актимиров А.Э. в судебное заседание не явились по неизвестным суду причинам, о времени и месте рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом (л.д. 41 45). Об отложении слушания по делу, суд не просили.

В порядке ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц.

Исследовав материалы дела, суд признает исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства, в том числе, могут возникать из договора.

В соответствии со ст.ст. 432-433 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества.

Как следует из материалов дела 02 июля 2007 года ответчик Семенова Е.Н. обратилась с заявлением-офертой к ОАО КБ «Региональный кредит» с предложением о заключении договора о потребительском кредитовании и предоставлении ей кредита на условиях, обозначенных в разделе «Б» данного заявления-оферты.

Согласно разделу «Б» данного заявления сумма кредита, предоставляемого Семеновой Е.Н. составила 400 000 рублей. Кредит предоставлялся на срок 36 месяцев с условием уплаты процентов в размере 16 % годовых ( л.д. 10).

Как следует из заявления оферты ответчик Семенова Е.Н. обязалась погашать каждую часть кредита, а также уплачивать проценты за пользование кредитом, комиссию, указанные в разделе «Б» заявления-оферты, не позднее дня указанного в Графике.

Ответчик также обязалась уплатить истцу неустойку при нарушении срока возврата кредита и процентов по нему в виде пени в размере 0,3% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

В соответствии с заявлением-офертой, акцептом предложенной ответчиком оферты является совершения истцом действий, предусмотренных в разделе «Б» заявления-оферты, а именно: Банк предоставляет ответчику сумму кредита, указанную в разделе «Б» заявления-оферты, единовременная комиссия при оформлении составляет 7% от первоначального лимита задолженности (28000 рублей) (л.д.10).

Согласно пункту 2.1., 2.2. Условий кредитования ОАО КБ «Региональный кредит» физических лиц на потребительские цели, которые являются неотъемлемой частью заявления-оферты, заявление-оферта заемщика считается принятым и акцептованным Банком, а договор о потребительском кредитовании заключенным с момента получения заемщиком суммы кредита. Моментом получения заемщиком суммы кредита является зачисление суммы кредита на открытый заемщику в соответствии с заявлением – офертой банковский счет (л.д. 8).

В соответствии с выпиской по счету № на данный счет со ссудного счета 02 июля 2007 года поступили денежные средства в сумме 400 000 рублей (л.д. 19) которые, исходя из назначения операции, являются суммой кредита, зачисленной Банком, согласно пункту 2 раздела «Б» заявления-оферты ответчика о заключении договора о потребительском кредитовании.

Таким образом, между истцом и ответчиком 02 июля 2007 года был заключен договор потребительского кредитования на условиях, указанных в заявлении-оферте, Условиях кредитования ОАО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст. 807-818 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами указанных норм и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Поскольку, указанные в договоре денежные средства были зачислены банком на банковский счет ответчика, что подтверждается выпиской по счету, и пояснениями ответчика обязательства Банка перед ответчиком были исполнены в полном объеме.

Вместе с тем, ответчик обязательства, предусмотренные договором потребительского кредитования, не исполняет с момента получения денежных средств.

В соответствии с договором уступки права (требований), 01 июня 2009г., право требования долга перешло к ООО ИКБ «Совкомбанк» (л.д. 11-14).

Согласно Условий кредитования физических лиц на потребительские цели Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем внесудебном порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по Договору о потребительском кредитовании.

10.02.2011 года истцом направлено ответчику заявление о досрочном расторжении договора о потребительском кредитовании и предложением о возвращении суммы кредита, уплаты процентов и неустойки (л.д. 7). Сумма задолженности по кредиту ответчиком не погашена.

На основании пункта 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что требования истца о досрочном возврате всей невозвращенной суммы кредита обоснованы.

Вместе с тем, при определении суммы кредита, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца, суд учитывает следующие обстоятельства.

На основании раздела «Б» заявления – оферты, договором о потребительском кредитовании предусмотрена выплата истцу единовременной комиссии за выдачу кредита в размере 7% от первоначальной суммы кредита, что составило 28 000 рублей и ежемесячной комиссии банка к уплате в размере 1,2% от остатка суммы основного долга к погашению (л.д.10).

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации (ст.ст. 807-809 ГК РФ), Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Условие кредитного договора, по которому банк взимает с ответчика плату за выдачу кредита, свидетельствует о том, что истец предлагает ему оказание возмездных услуг в смысле главы 39 ГК РФ (ст. 779 ГК РФ договор возмездного оказания услуг). При этом возлагает на ответчика часть дополнительных затрат за выдачу кредита, которая по существу не является услугой, оказываемой ответчику. Данная операция является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами

Взимание платы за выдачу кредита свидетельствует о нарушении ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). При этом условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу положений ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Таким образом, сумма комиссии, включенная в кредитные денежные средства, подлежит исключению из суммы кредита, полученного ответчиком.

При таких обстоятельствах сумма, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, составит 282 157 рублей 30 копеек – 28 000 рублей = 254000 рублей.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Следовательно, с момента зачисления денежных средств на банковский счет ответчика, у Семеновой Е.Н. возникло право использовать полученными денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно Условий кредитования физических лиц на потребительские цели в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по договору о потребительском кредитовании Банк вправе направлять денежные средства, находящиеся на банковском счете, открытом в Банке на основании заявления-оферты, на гашение задолженности по Договору о потребительском кредитовании (включая суммы кредита (части кредита), процентов за пользование кредитом, штрафных санкций) по распоряжению заемщика, предоставленному в заявлении-оферте.

В соответствии с заявлением-офертой истцом во исполнение обязательств по договору о потребительском кредитовании (на погашение кредита) могут быть сняты денежные средства с банковского счета заемщика без дополнительного распоряжения заемщика, но только денежные средства, поступающие на банковский счет, суммы кредита без распоряжения заемщика сняты быть не могут.

Данное условие договора о потребительском кредитовании соответствует положениям ст. 845 ГК РФ, согласно которым списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Материалами дела подтверждено, что с банковского счета ответчика 02.07.2007г. года было снято 28 000 рублей.

Распоряжения заемщика о снятии сумм на погашение кредита отсутствуют, документы, подтверждающие данное обстоятельство, суду не представлены.

Ответчик Семенова Е.Н. в судебном заседании пояснила, что таких распоряжений банку она не давала.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, разделом «Б» договора о потребительском кредитовании предусмотрена обязанность заемщика выплачивать кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 16 % годовых.

Задолженность по процентам за пользование кредитом за период с 28.07.2009г. по 17.03.2011г. согласно представленному истцом расчету составила 43281 рубль 80 копеек. С данным расчетом процентов за пользование кредитом ответчик Семенова Е.Н. согласилась и не оспаривала данную сумму.

Согласно приходному кассовому ордеру № 7320285116, 06.05.2011г., после предъявления иска в суд, ответчиком внесен на счет Банка платеж в размере 70000 рублей.

В соответствии с очередностью погашения задолженности, данный платеж следует распределить следующим образом, 43281 рубль 80 копеек в счет погашения задолженности по процентам, а оставшуюся сумму платежа в размере 26718 рублей 20 копеек распределить в счет погашения задолженности по основному долгу.

При таких обстоятельствах, требования истца о взыскании процентов за пользование кредитом в размере 43281 рубль 80 копеек не подлежат удовлетворению по причине добровольного погашения задолженности ответчиком до судебного разбирательства.

Из основной суммы долга по кредитному обязательству исключить 26718 рублей 20 копеек (70000 – 43281,80 = 26718,20 – 254000 рублей).

При таких обстоятельствах, с ответчиков подлежит взысканию сумма основного долга по кредиту в размере 227439 рублей 10 копеек.

Долг по кредитному договору должен взыскиваться солидарно с ответчиков, так как согласно ст. 363 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, ответчики Беляев Г.И., Актимиров А.Э. приняли на себя обязательства, согласно договорам поручительства по солидарной ответственности за неисполненные обязательства.

Из изложенного следует, что основная сумма долга по кредитному договору в размере 227439 рублей 10 копеек должна быть взыскана со всех ответчиков в солидарном порядке.

Кроме того, разделом «Б» договора о потребительском кредитовании за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом предусмотрена неустойка в виде 0,3% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, что соответствует 109,5% годовых.

Сумма штрафных санкции по состоянию на 17.03.2011 года за просрочку уплаты процентов составила 28974 рубля 18 копеек и просрочку уплаты кредита 183473 рубля 67 копеек.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, суд вправе уменьшить неустойку.

Истец не доказал наступления неблагоприятных для него последствий нарушения обязательства.

Взыскивая с ответчиков Семеновой Е.Н., Беляева Г.И., Актимирова А.Э. штрафные санкции за просрочку уплаты процентов в размере 10 000 рублей и 65000 рублей за просрочку возврата кредита (ссуды), суд исходит из того, что сумма неустойки, которую просит взыскать с ответчика истец, явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, поэтому ее необходимо уменьшить на основании ст. 333 ГПК РФ.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенным требованиям.

Следовательно, в пользу истца с ответчиков подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 6224 рубля 39 копеек, по 2074 рубля 80 копеек с каждого.

На основании ст. 98, 194- 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с Семеновой Елены Николаевны, Беляева Геннадия Ивановича, Актимирова Александра Эдуардовича в пользу Общества с ограниченной ответственностью инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк», в солидарном порядке, 227 439 рублей 10 копеек просроченный кредит, 10 000 рублей штрафные санкции за просрочку уплаты процентов, 65000 рублей штрафные санкции за просрочку возврата кредита, всего – 302439 рублей 10 копеек.

Взыскать с Семеновой Елены Николаевны, Беляева Геннадия Ивановича, Актимирова Александра Эдуардовича в пользу Общества с ограниченной ответственностью инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» государственную пошлину в размере 6224 рубля 39 копеек, по 2074 рубля 80 копеек с каждого.

В остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд, через суд г. Белокурихи, в течение 10 дней со дня изготовления в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 01 июня 2011 года.

Судья Белокурихинского

городского суда Л.В.Омелько