РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
хх года W
W суд W в составе
председательствующего судьи Юрьевой И.С.
при секретаре Кучеренко И.Г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Росбанк» в лице Амурского филиала к Дураханову Джаванширу Мирзабар оглы - о взыскании суммы долга, -
У С Т А Н О В И Л :
Истец открытое акционерное общество АКБ «Росбанк» в лице Амурского филиала обратился с иском к Дураханову Д.М. о взыскании суммы долга по кредитному договору от хх года в сумме ... рублей, а также о взыскании возврата госпошлины в сумме 3454,74 руб. Исковые требования банком основаны на том, что между ОАО АКБ «Росбанк» Амурский филиал и Дурахановым Д.М. хх года был заключен кредитный договор, в соответствии с которым Банком был предоставлен кредит в сумме ... рублей на 36 месяцев под 16 процентов в год. В
соответствии с кредитным договором минимальный ежемесячный платеж и проценты должны были выплачиваться клиентом в течение срока предоставления кредита и полностью возвращены до хх года, однако с хх года возникла просрочка уплаты ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой до настоящего времени должником не произведено. На хх года задолженность Дураханова Д.М. составляет ... рублей, в том числе: задолженность по основному долгу - ... руб., задолженность по процентам-... руб., задолженность по неустойке - ... руб., задолженность по комиссии -... рублей. Учитывая материальное положение ответчика, неустойка Банком снижена до 25 000 рублей. Таким образом, сумма задолженности, предъявленная ко взысканию составляет ... руб. Ссылаясь на положения статей 309, 809-811 ГК РФ истец просил взыскать с Дураханова Д.М. долг в сумме ... руб., госпошлину в порядке возврата в сумме 3454,74 руб.
Представитель истца Горшков Е.В. в судебном заседании требования, изложенные в исковом заявлении поддержал, уточнил, что не настаивает на взыскании с Дураханова Д.М. комиссии, на взыскании остальной суммы долга, а также судебных расходов настаивал.
Ответчик Дураханов Д.М в судебном заседании исковые требования Банка признал, пояснил, что, действительно, между Банком и им хх года был заключен кредитный договор, в соответствии с которым Банком ему был предоставлен кредит в сумме ... рублей на 36 месяцев под 16 процентов в год, до настоящего времени ссудная задолженность и начисленные проценты не уплачены. С расчетами истца, представленными в судебное заседание, согласился.
Суд, выслушав объяснения сторон, исследовав письменные доказательства, приходит к следующему.
Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа (Кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.
Из исследованных в судебном заседании письменных доказательств установлено, что между ОАО АКБ «Росбанк» W филиал и Дурахановым Д.М.. хх года был заключен кредитный договор, в соответствии с которым Дураханову Д.М Банком был предоставлен кредит в сумме ... рублей на 36 месяцев под 16 процентов в год. В соответствии с кредитным договором минимальный ежемесячный платеж и проценты должны были выплачиваться клиентом в течение срока, предоставления кредита и полностью возвращены до хх года.
Данное обстоятельство подтверждается исследованным в судебном заседании заявлением о предоставлении экспресс-кредита №... от хх года, подписанного сторонами: сотрудником Банка с одной стороны, Дурахановым Д.М. - с другой. В заявлении определены параметры кредита: сумма кредита - ... рублей, процентная ставка -16,00 процентов годовых, дата погашения кредитной задолженности - 26 числа каждого месяца; окончательная дата погашения кредитной задолженности - хх года, комиссия за ведение ссудного счета 1,20 процентов, величина ежемесячного платежа - ... руб. Из содержания заявления следует, что Дураханов Д.М. был ознакомлен и согласился с действующим Типовыми условиями предоставления экспресс-кредита и Тарифами Банка по предоставлению потребительских кредитов. Из исследованной в судебном заседании истории проводок - личного счета Дураханова Д.М следует, что гашение просрочки части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов на момент рассмотрения дела в суде ответчиком не произведено.
В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст.811 ч.2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.
В судебном заседании установлено, что заемщик Дураханов Д.М. нарушил сроки и порядок возврата суммы займа (кредита), установленные кредитным договором.
Таким образом, требования истца о досрочном возврате оставшейся суммы займа по кредитному договору являются обоснованными.
Как следует из представленных истцом расчетов, невыплаченная ответчиком сумма основного долга составляет ... рублей, задолженность по процентам составляет ... руб. Указанные суммы подлежат безусловному взысканию с ответчика, им не оспариваются.
Истцом с учетом снижения размера предъявлена ко взысканию неустойка в сумме 25 000 рублей. Условия выплаты неустойки в размере 0,50 % за каждый день просрочки содержатся в распоряжении о предоставлении кредита, а также в п.п.5.2 кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, ( «Типовые условия предоставления экспресс-кредита) в соответствии с которым, в случае, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, он обязан уплатить Банку штрафные санкции в соответствии с Тарифами банка.
Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Суд считает условия кредитного договора о выплате неустойки (штрафных санкций) не противоречащими закону, однако, с учетом сложной жизненной ситуации, в которой оказался ответчик считает необходимым снизить размер неустойки на 5000 рублей.
Рассматривая требования истца о взыскании задолженности по комиссии, включенной в сумму долга, суд учитывает позицию представителя истца о том, что Банк не настаивает на взыскании комиссии.
Кроме того, ведение ссудного счета основано на властно-распорядительных функциях Центрального Банка Российской Федерации и не может являться условием договора потребительского кредита, не должно оплачиваться заемщиком, поскольку не является обязательством банка перед клиентом в силу статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации, статей 5, 13 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности".
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 05.12.2002 N 205-П и от 31.08.1998 N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям исследованных судом договоров возложена на потребителя услуги - заемщика, что нарушает положения ст.16 Закона Российской Федерации « О защите прав потребителей».
Учитывая изложенное, условия договора о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушают положение потребителя по сравнению с правилами, установленными законодательством о защите прав потребителей.
Таким образом, требования банка о взыскании с Дураханова Д.М задолженности по комиссии в сумме 19672,26 руб. не подлежат удовлетворению, а сумма задолженности подлежащей взысканию снижается судом на указанную сумму.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
В связи с тем, что исковые требования АКБ «Росбанк» суд удовлетворяет частично, с Дураханова Д.М. подлежат взысканию расходы на уплате государственной пошлины пропорционально размере удовлетворенных требований.
На основании изложенного и руководствуясь ст.194-197,236,237 ГПК РФ,-
Р Е Ш И Л :
Исковые требования ОАО АКБ «Росбанк» в лице W филиала удовлетворить.
Взыскать с Дураханова Джаваншира Мирзабар оглы в пользу открытого акционерного общества «Росбанк» в лице W филиала сумму долга в размере ...
Решение может быть обжаловано в W суд в срок 10 дней со дня вынесения в окончательной форме.
Председательствующий Юрьева И.С.
Решение изготовлено в окончательной форме хх года.