РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации.
хх года. Г.Белогорск.
Белогорский районный суд Амурской области в составе председательствующего судьи Юрьевой И.С.
при секретаре Кучеренко И.Г.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АКБ «Росбанк ( открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала к Маркович Екатерине Александровне о взыскании суммы долга,-
У С Т А Н О В И Л :
Истец ОАО АКБ «Росбанк» в лице Амурского филиала обратился в Белогорский районный суд с указанными исковыми требованиями к Маркович Е.А.. по тем основаниям, что хх года истцом был предоставлен Маркович Е.А. кредит в сумме 60 000 рублей на 36 месяцев под 17 процентов в год. В соответствии с договором минимальный ежемесячный платеж и проценты должны выплачиваться в течение срока предоставления кредита и полностью возвращены до хх года. С хх года за Маркович Е.А. возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов. На хх года задолженность Маркович Е.А... по кредитному договору составляла ...,13 руб. хх года Маркович Е.А.. обратилась в ОАО АКБ «Росбанк» с заявлением о реструктуризации задолженности по кредиту. хх года между Маркович Е.А.. и Банком было заключено дополнительное соглашение к кредитному договору, изменен график погашения задолженности с окончательным сроком гашения кредита хх года. Однако, с хх года у ответчика вновь возникла просрочка уплаты задолженности. На основании изложенного истец просил суд взыскать с ответчика задолженность в сумме ... руб.,, а также возврат госпошлины в размере 4554,09 рублей.
В судебном заседании представитель истца АКБ «Росбанк» Горшков Е.М. на исковых требованиях настаивал.
Ответчик Маркович Е.А.. с исковыми требованиями Банка согласилась в полном объеме.
Суд, выслушав объяснения сторон, исследовав материалы дела, приходит к выводу о том, что исковые требования АКБ «Росбанк» подлежат частичному удовлетворению.
В судебном заседании установлено, что на основании заявления о предоставлении экспресс-кредита хх года ОАО АКБ «Росбанк» предоставил Маркович Е.А.. кредит в сумме 60 000 рублей на 36 месяцев под процентную ставку- 17 процентов в год. При этом кредитным договором предусмотрена комиссия за ведение ссудного счета - 1.40 %, неустойка из расчета 0.50 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки. Согласно договору Маркович Е.А.. ежемесячно в соответствии с графиком гашения кредита 02 числа каждого месяца должна была вносить сумму 2981.02 руб, окончательная дата погашения задолженности определена хх года. В связи с тем, что на хх года у Маркович Е.А.. возникла задолженность по кредитному договору и составила составляла ...,13 руб., хх года Маркович Е.А.. обратилась в ОАО АКБ «Росбанк» с заявлением о реструктуризации задолженности по кредиту. хх года между Маркович Е.А. и Банком было заключено дополнительное соглашение к кредитному договору, согласно которому было установлено ухудшение финансового положения заемщика и определен новый срок возврата кредита- хх года, отменены комиссии за ведение ссудного счета, изменена процентная ставка за пользование кредитом, которая составила 18% годовых, остальные условия кредитного договора остались неизменными, Маркович Е.А. выдан новый информационный график платежей по дополнительному соглашению, дата ежемесячных платежей определена 17 числа каждого месяца.
Как следует из исследованного в судебном заседании, предоставленного истцом расчета задолженности по кредитному договору и истории проводок с хх года у Маркович Е.А. возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов. Гашение задолженности по день вынесения судебного решения не производилось.
В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона ( займодавец) передает в собственность другой стороне ( заемщику) деньги или другие вещи, определяемые родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег ( сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Ст. 809 ч.1 ГК РФ устанавливает, право займодавца на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
Согласно ст.811 ч.2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Таким образом, суд находит обоснованными исковые требования АКБ «Росбанк» о досрочном взыскании с Маркович Е.А. оставшейся суммы займа и причитающихся процентов: ...,24. - задолженность по основному долгу, ...,40 руб. - задолженность по процентам, так как заемщик Маркович Е.А. нарушила срок, установленный договором для возврата очередной суммы долга и с хх го не производит гашение задолженности по кредитному договору от хх года.
В соответствии с п.п.5.2 кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, ( «Типовые условия предоставления экспресс- кредита) в случае, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, он обязан уплатить Банку штрафные санкции в соответствии с Тарифами банка.
В силу данного условия кредитного договора банком рассчитана неустойка в размере ...,99 рублей, в одностороннем порядке снижена до ... рублей.
Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Суд считает условия кредитного договора о выплате неустойки ( штрафных санкций) не противоречащими закону, вместе с тем, с учетом материального положения ответчика, а также суммы долга считает возможным снизить в соответствии со ст. 333 ГК РФ неустойку до ... руб.
Согласно п.2.6 Типовых условий предоставления экспресс-кредита банк имеет право в бесспорном порядке списывать с ТБС Клиента комиссию за открытие и ведение счета, расчетное и кассовое обслуживание, а также суммы ошибочно записанные на ТБС. Комиссия за открытие ТБС и расчетно-кассовое обслуживание взимается в момент совершения соответствующей операции ( начиная с момента поступления денежных средств на ТБС). Комиссия за открытие ТБС и иные услуги, взимаемые согласно тарифам периодически, списывается с ТБС Клиента ежемесячно. Размер комиссии за каждый вид операций определяется действующими на момент проведения операции Тарифами Банка. Сведения о действующих размерах комиссии, взимаемой банком, публикуются Банком на информационных стендах в дополнительных офисах, а также сообщаются через справочную службу.
Из исследованного в судебном заседании Тарифного плана “Экспресс-кредит без первоначального взноса» следует, что ежемесячная плата за ведение банковского ссудного счета для учета задолженности по кредиту составляет 1,4 % от суммы кредита
Рассматривая требования истца о взыскании задолженности по комиссии, включенной в сумму долга, предъявленной к взысканию с ответчика, суд приходит к выводу о том, что ведение ссудного счета основано на властно-распорядительных функциях Центрального Банка Российской Федерации и не может являться условием договора потребительского кредита, не должно оплачиваться заемщиком, поскольку не является обязательством банка перед клиентом в силу статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации, статей 5, 13 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности".
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 05.12.2002 N 205-П и от 31.08.1998 N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям исследованных судом договоров возложена на потребителя услуги - заемщика, что нарушает положения ст.16 Закона Российской Федерации « О защите прав потребителей».
Учитывая изложенное, условия договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета нарушают положение потребителя по сравнению с правилами, установленными законодательством о защите прав потребителей.
Таким образом, требования банка о взыскании с Маркович Е.А.. задолженности по комиссии не подлежат удовлетворению, а сумма задолженности подлежащей взысканию снижается судом на сумму задолженности по комиссии ...,97 рублей, взысканию подлежит сумма долга - ..., 64 руб..
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, поэтому требования истца о взыскании с ответчиков возврата оплаченной при подаче искового заявления госпошлины подлежит удовлетворению.
На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-195 ГПК РФ, суд-
Р Е Ш И Л :
Исковые требования открытого акционерного общества АКБ «Росбанк» в лице Амурского филиала удовлетворить частично.
Взыскать с Маркович Екатерины Александровны в пользу Амурского филиала акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) сумму долга ...,64 руб., возврат госпошлины-3446,90 рублей, а всего взыскать ...,54 руб. (... коп.).
Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд в срок 10 дней со дня вынесения решения в окончательной форме.
Председательствующий Юрьева И.С.