Дело ...
Р Е Ш Е Н И Е
именем Российской Федерации
хх года г. Белогорск
Белогорский районный суд Амурской области в составе:
председательствующего судьи Щур И.В.,
при секретаре Горшковой Ю.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала к Шелеметьевой Виктории Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме ... рублей 90 копеек и судебных расходов в сумме 3982 рублей 18 копеек,
УСТАНОВИЛ:
Истец Акционерный коммерческий банк «Росбанк» в лице Амурского филиала обратился в суд к ответчику Шелеметьевой В.Н. с данным иском.
В обоснование своих требований истец указал, что хх года ответчиком Шелеметьевой В.Н. в АКБ «Росбанк» Амурский филиал было подано заявление ... на получение кредита. В порядке акцепта Банком был предоставлен кредит в сумме 60000 рублей на 36 месяцев под 16% в год.
Свои обязательства перед заемщиком Шелеметьевой В.Н. Банк выполнил полностью, выдав сумму кредита полностью, в размере - 60000 рублей.
В соответствии с заключенным договором, суммы кредита и проценты должны выплачиваться должником частями до хх года.
Однако заемщик Шелеметьева В.Н. свои обязательства перед Банком выполняет не надлежащим образом. С хх года возникла просрочка уплаты ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов. В течении длительного времени ответчик не погашал кредит.
На день рассмотрения дела задолженность Шелеметьевой В.Н. по договору ... составляет ... рублей 31 копейки, в том числе: задолженность по основному долгу - ...,46 рублей, задолженность по процентам - ...,44 рубля, задолженность по неустойке - ...,41 рубль, задолженность по комиссии - ... рублей. Однако с учетом материального положения ответчика Банк просит суд взыскать в его пользу неустойку в сумме 30000 рублей, а общая сумма задолженности, которую просит взыскать истец с ответчика, составляет ...,90 рублей.
Также истец просил суд взыскать в его пользу судебные расходы, - уплаченную при подаче искового заявления государственную пошлину в сумме 3982,18 рублей.
В судебном заседании представитель истца - АКБ «Росбанк» Горшков Е.М., действующий на основании доверенности от хх года, на исковых требованиях настаивал, также просил суд взыскать судебные издержки и суду подтвердил, что, действительно, хх года между АКБ «Росбанк» в лице Амурского филиала и ответчиком Шелеметьевой В.Н. был заключен кредитный договор ... на сумму 60000 (шестьдесят тысяч) рублей, на срок 3 года, до хх года, с уплатой 16 % годовых. Так как заемщик не выполнял надлежащим образом условия договора, погашал кредит лишь до хх года, а после этой даты погашал кредит еще несколько раз в сумме 500 рублей, потом совсем перестал погашать долг, поэтому Банк просит суд взыскать с должника Шелеметьевой В.Н. образовавшуюся задолженность и возврат госпошлины в сумме 3982,18 рублей. Взыскание суммы за комиссию, а также снижение суммы неустойки с учетом материального положения ответчика Банк оставляет на усмотрение суда.
Ответчик Шелеметьева В.Н. с иском согласна и суду показала, что она, действительно, в ... году взяла кредит в сумме 60000 рублей на 36 месяцев, намереваясь открыть свое дело. С условиями кредитования она была ознакомлена, типовые условия предоставления кредита ей были предоставлены. Но так сложились обстоятельства, что с собственным делом она прогорела, потом они попали в аварию, затем у них угнали автомобиль, который до настоящего времени не найден, у нее заболела мать, поэтому сложилось тяжелое материальное положение, и она не смогла погашать кредит. Но она приходила в банк, пыталась гасить кредит по 500 рублей, но работник банка на нее накричал, сказал, что в такой сумме деньги принимать не будет, поэтому она перестала погашать кредит.
Рассмотрев материалы дела, выслушав стороны, суд пришел к следующему.
Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Кредитный договор считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В судебном заседании было установлено, что ответчик Шелеметьева В.Н. заключила с истцом АКБ «Росбанк» кредитный договор ... от хх года, по которому взяла кредит в сумме 60000 рублей на срок три года, под 16% годовых. По данному договору ответчик Шелеметьева В.Н обязалась возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование денежными средствами, производя погашение кредита в соответствии с условиями кредитного договора, ежемесячно, не позднее 22 числа, каждого месяца.
Банк свои обязательства перед Шелеметьевой В.Н. выполнил полностью, передав деньги в сумме 60000 рублей заемщику. Данный факт подтвержден в судебном заседании ответчиком.
В свою же очередь Шелеметьева В.Н. нарушила условия договора и не возвращает Банку полученный кредит, не гасит проценты за пользование денежными средствами, поэтому Банк вправе требовать, а заемщик обязан возвратить всю сумму кредита, проценты и неустойку, предусмотренные условиями договора.
Согласно условиям кредитного договора, погашение кредита должно производиться заемщиком ежемесячно, не позднее 04 числа месяца, следующего за платежным.
Уплата процентов производится одновременно с погашением основного долга по кредиту, также ежемесячно, не позднее 04 числа месяца, следующего за платежным.
Условиями кредитного договора (п. 4.3.3 Типовых условий предоставления экспресс-кредита), подписанного сторонами, между сторонами предусмотрена уплата неустойки в размере 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
С данными условиями предоставления кредита ответчик Шелеметьева В.Н. была ознакомлена, и заявление о получении кредита на данных условиях ей было подписано.
В судебном заседании ответчик Шелеметьева В.Н. данный факт также подтвердила.
Из представленного суду расчета следует, что Шелеметьевой В.Н. по кредиту было внесено в погашение кредита - 13041,50 рублей (из них за комиссию - 3120 рублей).
В соответствии со ст. 811 ч. 2 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно представленной истцом справки, задолженность ответчика Шелеметьевой В.Н. по основному долгу составляет ...,46 рублей (60000 - 6200,54 рублей). Истцом были внесены суммы в счет погашения основного долга:
хх года - 1268,85 рублей,
хх года - 1338,14 рублей,
хх года - 1330,57 рублей,
хх года - 1373,23 рубля,
хх года - 500 рублей,
хх года - 227,35 рублей,
хх года - 162,40 рублей.
Займодавец (кредитор) также имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором (ст. 809 ГК РФ).
Из представленной суду копии кредитного договора следует, что он был заключен на условиях уплаты заемщиком 17 процентов годовых. Истцом по кредитному договору ответчику были начислены проценты в сумме 26398,40 рублей.
Ответчиком в счет погашения процентов было внесено:
хх года - 841,64 рубля,
хх года - 772,35 рублей,
хх года - 779,92 рубля,
хх года - 0,03 рубля,
хх года - 739,04 рубля,
хх года - 1,11 рублей,
хх года - 250 рублей,
хх года - 122,65 рублей.
хх года - 87,60 рублей, а всего - 3594,34 рублей.
Сумма непогашенных процентов составляет ...,44 рубля.
Истец также просит суд взыскать в его пользу и неустойку в сумме 17000 рубль. Данные требования о взыскании неустойки суд находит также обоснованными.
В силу ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Согласно кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, размер неустойки составляет 0,5% от просроченного платежа. Сумма неустойки по договору, заключенному ответчиком Шелеметьевой В.Н. составила ...,03 рубля. Частично в счет погашения неустойки возвращено 126,62 рубля. Образовавшаяся задолженность по неустойке составила ...,41 рублей. Задолженность по неустойке, которую просит взыскать истец, составляет 30000 рублей.
В судебном заседании представитель истца не возражал еще о снижении суммы неустойки.
Учитывая материальное положение ответчика, который в настоящее время не работает, на его иждивении находятся несовершеннолетние дети и больная мать суд считает возможным снизить сумму неустойки до 5000 рублей.
За ведение ссудного счета условиями договора предусмотрены комиссионные. Их сумма на день рассмотрения дела в суде составляет 24960 рублей. Кроме того, ответчиком было внесено в счет погашения комиссии 3120 рублей.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года №15-ФЗ О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативно-правовыми актами Российской Федерации.
В силу п.1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства кредит (заемщику) в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П, следует, что условием предоставление и погашения кредит /кредитная обязанность банка/, является ведение ссудного счета.
Судные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Письмо о применении п. 5.1 Положения Банка России, которым руководствуются банки, начисляя комиссию за открытие и ведение ссудного счета, к иным нормативно-правовым актам не относится.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и являются незаконными. Поэтому требования истца ОАО АКБ «Росбанк» о взыскании комиссии с ответчика Шелеметьевой В.Н. являются незаконными и удовлетворению не подлежат. Вместе с тем, так как Шелеметьева В.Н. уже внесла за ведение ссудного счета 3120 рублей, то суд считает необходимым снизить сумму долга ответчика перед Банком еще на 3120 рублей.
Таким образом, общая сумма задолженности составляет 86028,90 (53799,46+5000+30349,44-3120) рублей.
Данная сумма и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
При таких обстоятельствах суд находит требования истца акционерного коммерческого банка «Росбанк» Амурского филиала обоснованными и подлежащими удовлетворению частично.
Истец также просил суд взыскать в его пользу судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в доход государства в сумме 2680,66 рублей.
Факт несения судебных расходов подтверждается платежным поручением ... от хх года, представленным суду, из которого следует, что при подаче заявления в суд истцом - АКБ «Росбанк» была уплачена государственная пошлина в сумме 3982 рубля 18 копеек.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Истцом при подаче иска была указана сумма иска ...,90 рублей. В судебном заседании было установлено, что сумма задолженности по кредитному договору подлежащая взысканию составила ...,90 рублей. С этой суммы и должна исчисляться государственная пошлина, которая составляет - 2780 рублей 87 копеек.
Так как требования истца о взыскании долга суд признает обоснованными и подлежащими удовлетворению частично, поэтому требования истца АКБ «Росбанк» Амурского филиала о взыскании в его пользу судебных расходов подлежат удовлетворению также частично в сумме - 2780 рублей 87 копеек.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-197 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Иск Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) удовлетворит частично.
Взыскать с Шелеметьевой Виктории Николаевны, хх года рождения, уроженки @ в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) долг по кредитному договору ... от хх года в сумме - ... рублей 90 копеек и возврат государственной пошлины в сумме 2780 рублей 87 копеек, а всего ... (...) рублей 77 копеек.
Решение в 10 дней со дня получения решения в окончательной форме может быть обжаловано в Амурский областной суд через Белогорский районный суд.
Решение в окончательной форме стороны могут получить в Белогорском районном суде хх года.
Председательствующий _____________