Дело ...
Р Е Ш Е Н И Е
именем Российской Федерации
хх года г. Белогорск
Белогорский районный суд Амурской области в составе:
председательствующего судьи Щур И.В.,
при секретаре Горшковой Ю.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала к Антоник Анне Викторовне о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме ... рублей 24 копеек и судебных расходов в сумме 3020 рублей 16 копеек,
УСТАНОВИЛ:
Истец Акционерный коммерческий банк «Росбанк» в лице Амурского филиала обратился в суд к ответчику Антоник А.В. с данным иском.
В обоснование своих требований истец указал, что ххгода ответчиком Антоник А.В. в АКБ «Росбанк» Амурский филиал было подано заявление ... на получение кредита. В порядке акцепта Банком был предоставлен кредит в сумме 53760 рублей на 36 месяцев под 16% в год.
Свои обязательства перед заемщиком Антоник А.В. Банк выполнил полностью, выдав сумму кредита полностью, в размере - 53760 рублей.
В соответствии с заключенным договором, суммы кредита и проценты должны выплачиваться должником частями до хх года.
Однако заемщик Антоник А.В. свои обязательства перед Банком выполняет не надлежащим образом. С хх года возникла просрочка уплаты ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов. В течении длительного времени ответчик не погашал кредит.
На день рассмотрения дела задолженность Антоник А.В. по договору ... составляет ... рубль 89 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу - ...,80 рублей, задолженность по процентам - ...,53 рубля, задолженность по неустойке - ...,65 рублей, задолженность по комиссии - ...,91 рубль. Однако с учетом материального положения ответчика Банк просит суд взыскать в его пользу неустойку в сумме 20000 рублей, а общая сумма задолженности, которую просит взыскать истец с ответчика, составляет ...,24 рубля.
Также истец просил суд взыскать в его пользу судебные расходы, - уплаченную при подаче искового заявления государственную пошлину в сумме 3020,16 рублей.
В судебное заседание представитель истца - АКБ «Росбанк» Горшков Е.М., действующий на основании доверенности от хх года, не явился, был извещен надлежащим образом, просил суд рассмотреть дело в его отсутствии.
Ответчик Антоник А.В. с иском согласна и суду показала, что она, действительно, в хх году взяла кредит в сумме 53760 рублей на 36 месяцев. С условиями кредитования она была ознакомлена, типовые условия предоставления кредита ей были предоставлены. В то время она работала, поэтому сначала погашала кредит своевременно, но потом она осталась без работы, поэтому не смогла погашать кредит. В связи с тяжелым материальным положением, так как у нее на иждивении находятся двое детей, а также ее зарплата составляет 7000 рублей, она не сможет сразу погасить долг. Но по частям она будет погашать долг.
Рассмотрев материалы дела, выслушав ответчика, суд пришел к следующему.
Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Кредитный договор считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В судебном заседании было установлено, что ответчик Антоник А.В. заключила с истцом АКБ «Росбанк» кредитный договор ... от хх года, по которому взяла кредит в сумме 53760 рублей на срок три года, под 16% годовых. По данному договору ответчик Антоник А.В. обязалась возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование денежными средствами, производя погашение кредита в соответствии с условиями кредитного договора, ежемесячно, не позднее 14 числа, каждого месяца.
Банк свои обязательства перед Антоник А.В. выполнил полностью, передав деньги в сумме 53760 рублей заемщику. Данный факт подтвержден в судебном заседании ответчиком.
В свою же очередь Антоник А.В. нарушила условия договора и не возвращает Банку полученный кредит, не гасит проценты за пользование денежными средствами, поэтому Банк вправе требовать, а заемщик обязан возвратить всю сумму кредита, проценты и неустойку, предусмотренные условиями договора.
Согласно условиям кредитного договора, погашение кредита должно производиться заемщиком ежемесячно, не позднее 14 числа месяца, следующего за платежным.
Уплата процентов производится одновременно с погашением основного долга по кредиту, также ежемесячно, не позднее 14 числа месяца, следующего за платежным.
Условиями кредитного договора (п. 4.3.3 Типовых условий предоставления экспресс-кредита), подписанного сторонами, между сторонами предусмотрена уплата неустойки в размере 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
С данными условиями предоставления кредита ответчик Антоник А.В. была ознакомлена, и заявление о получении кредита на данных условиях ей было подписано.
В судебном заседании ответчик Антоник А.В. данный факт также подтвердила.
Из представленного суду расчета следует, что Антоник А.В. по кредиту было внесено в погашение кредита - ...,07 рублей (из них за комиссию - 3976,19 рублей).
В соответствии со ст. 811 ч. 2 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно представленной истцом справки, задолженность ответчика Антоник А.В. по основному долгу составляет ...,80 рублей (... рублей). Истцом были внесены суммы в счет погашения основного долга:
ххгода - 1167,40 рублей,
хх года - 1238,13 рублей,
хх года - 1198,93 рубля,
хх года - 1247,10 рублей,
хх года - 1242,08 рублей,
хх года - 1269,75 рублей,
хх года - 1261,36 рублей,
хх года - 1278,45 рублей.
Займодавец (кредитор) также имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором (ст. 809 ГК РФ).
Из представленной суду копии кредитного договора следует, что он был заключен на условиях уплаты заемщиком 16 процентов годовых. Истцом по кредитному договору ответчику были начислены проценты в сумме 19059,21 рублей.
Ответчиком в счет погашения процентов было внесено:
хх года - 728,55 рублей,
хх года - 666,75 рублей,
хх года - 695,95 рублей,
хх года - 657,78 рублей,
хх года - 662,8 рублей,
хх года - 625,13 рублей,
хх года - 628,76 рублей,
хх года - 225,96 рублей, а всего - 4891,68 рублей.
Сумма непогашенных процентов составляет 14167,53 рубля.
Истец также просит суд взыскать в его пользу и неустойку в сумме 20000 рублей. Данные требования о взыскании неустойки суд находит также обоснованными.
В силу ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Согласно кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, размер неустойки составляет 0,5% от просроченного платежа. Сумма неустойки по договору, заключенному ответчиком Антоник А.В. составила ...,65 рублей. В счет погашения неустойки денежные средства не вносились. Задолженность по неустойке, которую просит взыскать истец, составляет 20000 рублей.
Учитывая материальное положение ответчика, которая в течение года не работала, в настоящее время она работает медсестрой в Амурской участковой больнице, ее зарплата составляет 7000 рублей, на его иждивении находятся двое детей, которых ответчик воспитывает одна, суд считает возможным снизить сумму неустойки до 5000 рублей.
За ведение ссудного счета условиями договора предусмотрены комиссионные. Их сумма на день рассмотрения дела в суде составляет 15980,91 рублей. Кроме того, ответчиком было внесено в счет погашения комиссии 3976,19 рублей.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года №15-ФЗ О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативно-правовыми актами Российской Федерации.
В силу п.1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства кредит (заемщику) в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П, следует, что условием предоставление и погашения кредит /кредитная обязанность банка/, является ведение ссудного счета.
Судные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Письмо о применении п. 5.1 Положения Банка России, которым руководствуются банки, начисляя комиссию за открытие и ведение ссудного счета, к иным нормативно-правовым актам не относится.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и являются незаконными. Поэтому требования истца ОАО АКБ «Росбанк» о взыскании комиссии с ответчика Антоник А.В. являются незаконными и удовлетворению не подлежат. Вместе с тем, так как Антоник А.В. уже внесла за ведение ссудного счета 3976,19 рублей, то суд считает необходимым снизить сумму долга ответчика перед Банком еще на 3976,19 рублей.
Таким образом, общая сумма задолженности составляет ... рублей.
Данная сумма и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
При таких обстоятельствах суд находит требования истца акционерного коммерческого банка «Росбанк» Амурского филиала обоснованными и подлежащими удовлетворению частично.
Истец также просил суд взыскать в его пользу судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в доход государства в сумме 3020,16 рублей.
Факт несения судебных расходов подтверждается платежным поручением ... от хх года, представленным суду, из которого следует, что при подаче заявления в суд истцом - АКБ «Росбанк» была уплачена государственная пошлина в сумме 3020 рубля 16 копеек.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Истцом при подаче иска была указана сумма иска ...,24 рублей. В судебном заседании было установлено, что сумма задолженности по кредитному договору подлежащая взысканию составила ...,14 рублей. С этой суммы и должна исчисляться государственная пошлина, которая составляет - 1971 рубль 44 копейки.
Так как требования истца о взыскании долга суд признает обоснованными и подлежащими удовлетворению частично, поэтому требования истца АКБ «Росбанк» Амурского филиала о взыскании в его пользу судебных расходов подлежат удовлетворению также частично в сумме - 1971 рубль 44 копейки.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-197 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Иск Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) удовлетворит частично.
Взыскать с Антоник Анны Викторовны, хх года рождения, уроженки @ района @, в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) долг по кредитному договору ... от хх года в сумме - ... рублей 14 копеек и возврат государственной пошлины в сумме 1971 рубль 44 копейки, а всего ... рублей 58 копеек.
Решение в 10 дней со дня получения решения в окончательной форме может быть обжаловано в Амурский областной суд через Белогорский районный суд.
Решение в окончательной форме стороны могут получить в Белогорском районном суде хх года.
Председательствующий _____________