Дело ...
Р Е Ш Е Н И Е
именем Российской Федерации
хх года г. Белогорск
Белогорский районный суд Амурской области в составе:
председательствующего судьи Щур И.В.,
при секретаре Горшковой Ю.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала к Любич Вере Николаевне и Любичу Сергею Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме ... рублей 41 копейки и судебных расходов в сумме ... рублей 73 копеек,
УСТАНОВИЛ:
Истец Акционерный коммерческий банк «Росбанк» в лице Амурского филиала обратился в суд к ответчикам Любич В.Н. и Любичу С.В. с данным иском.
В обоснование своих требований истец указал, что хх года ответчиком Любич В.Н. в АКБ «Росбанк» Амурский филиал было подано заявление ... на получение кредита. В порядке акцепта Банком был предоставлен кредит в сумме 60000 рублей на 36 месяца под 16% в год.
Одновременно хх года между ОАО АКБ «Росбанк» и Любичем С.В. был заключен договор поручительства ... в соответствии с которым Любич С.В. взял на себя обязательство в полном объеме отвечать перед Банком за исполнение обязательств Любич В.Н..
Свои обязательства перед заемщиком Любич В.Н. Банк выполнил полностью, выдав сумму кредита полностью, в размере - ... рублей.
В соответствии с заключенным договором, суммы кредита и проценты должны выплачиваться должником частями до хх года.
Однако заемщик Любич В.Н. свои обязательства перед Банком выполняет не надлежащим образом. С хх года возникла просрочка уплаты ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов. За весть период заемщиком было внесено ... рублей. В том числе: счет погашения основного долга списано ...,53 рублей, в счет погашения процентов списано ...,37 рублей, в счет погашения неустойки списано 927,10 рублей, за ведение ссудного счета списано 3600 рублей.
На день рассмотрения дела задолженность Любич В.Н по договору ... составляет ...,23 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу - ...,47 рублей, задолженность по процентам - ...,07 рублей, задолженность по неустойке - 80000,82 рубля, задолженность по комиссии - ...,87 рублей.
Так как в обеспечение исполнения договора ответчиком Любич В.Н. было представлено поручительство Любича С.В., то истец АКБ «Росбанк» просит суд взыскать с ответчиков Любич В.Н. и Любича С.В. сумму займа, проценты, неустойку и комиссию, - солидарно.
В судебном заседании представитель истца - АКБ «Росбанк» Горшков Е.М., действующий на основании доверенности от - хх года, на исковых требованиях настаивал, также просил суд взыскать судебные издержки и суду подтвердил, что, действительно, хх года между АКБ «Росбанк» в лице Амурского филиала и ответчиком Любич В.Н. был заключен кредитный договор ... на сумму 60000 (шестьдесят тысяч) рублей, на срок 3 года, до хх года, с уплатой 16 % годовых. Одновременно был заключен договор поручительства с Любичем С.В., который обязался исполнять перед Банком все обязательства, которые не исполнит заемщик Любич В.Н.. Так как заемщик не выполнял условия договора, то есть не погашал долг, последнее погашение произошло в хх года, поэтому Банк просит суд взыскать с должника Любич В.Н. и поручителя Любича С.В. образовавшуюся задолженность и возврат госпошлины в сумме ...,73 рублей. Взыскание суммы за комиссию Банк оставляет на усмотрение суда. Также Банк не будет возражать, если будет снижена сумма неустойки с учетом материального положения ответчиков.
Ответчик Любич В.Н. с иском согласна частично и суду показала, что она, действительно, в хх году взяла кредит в сумме 60000 рублей, с условиями предоставления кредита она ознакомлен и согласна. Она действительно не погашала кредит, так как потеряла работу, в настоящее время она также не работает, находится в отпуске по уходу за ребенком, но она намерена погашать долг, но просит суд снизить сумму неустойки и не взыскивать комиссию.
Ответчик Любич С.В. в судебное заседание не явился, о дате судебного заседания был извещен надлежащим образом, просил суд рассмотреть дело в его отсутствии.
Рассмотрев материалы дела, выслушав стороны, суд пришел к следующему.
Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Кредитный договор считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В судебном заседании было установлено, что ответчик Любич В.Н. заключила с истцом АКБ «Росбанк» кредитный договор ... от хх года, по которому взяла кредит в сумме 60000 рублей на срок три года, под 16% годовых. По данному договору ответчик Любич В.Н. взяла на себя обязательство возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование денежными средствами, производя погашение кредита в соответствии с условиями кредитного договора, ежемесячно, не позднее 10 числа, следующего за платежом. В обеспечение договора Любич В.Н. представила поручителя Любича С.В., который взял на себя обязательства отвечать перед Банком за все долги Любич В.Н. по кредитному договору ....
Банк свои обязательства перед Любич В.Н. выполнил полностью, передав деньги в сумме 60000 рублей заемщику.
В свою же очередь Любич В.Н. нарушила условия договора и не возвращает Банку полученный кредит, не гасит проценты за пользование денежными средствами, поэтому Банк вправе требовать, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита, проценты и неустойку, предусмотренные условиями договора.
Согласно условиям кредитного договора, погашение кредита должно производиться заемщиком ежемесячно, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным.
Уплата процентов производится одновременно с погашением основного долга по кредиту, также ежемесячно, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным.
Условиями кредитного договора между сторонами предусмотрена уплата неустойки в размере 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
С данными условиями предоставления кредита ответчик Любич В.Н. была ознакомлена и заявление о получении кредита на данных условиях ей было подписано.
Из представленного суду расчета следует, что Любич В.Н. по кредиту было внесено в погашение кредита - ... рублей, в том числе в счет погашения основного долга - ...,53 рублей, в счет погашения процентов - ...,37 рублей, в счет погашения неустойки - ...,10 рублей, за ведение ссудного счета - 3600 рублей.
В соответствии со ст. 811 ч. 2 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда № 14 от 8 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» (в редакции Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 34, Пленумов ВАС РФ № 15 от 4 декабря 2000 года), в случаях, когда на основании пункта 2 ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.
Согласно представленной справке, задолженность по основному долгу составляет ...,47 рублей ...
Займодавец (кредитор) также имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором (ст. 809 ГК РФ).
Из представленной суду копии кредитного договора следует, что он был заключен на условиях уплаты заемщиком 16 процентов годовых.
Сумма непогашенных процентов составляет ...,07 рублей.
Истец также просит суд взыскать в его пользу и неустойку в сумме ... рублей, с учетом материального положения истец не возражает против снижения неустойки еще. Данные требования суд находит также обоснованными.
В силу ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Согласно кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, размер неустойки составляет 0,5% от просроченного платежа. Сумма неустойки по договору, заключенному ответчиком Любич В.Н. на хх года составила ...,82 рубля.
В судебном заседании было установлено, что ответчик Любич В.Н. в настоящее время не работает, находится в отпуске по уходу за ребенком, который родился хх года. Семья Любич В.Н. в настоящее время находится в трудном материальном положении, поэтому суд считает возможным снизить размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчиков в пользу истца до 5000 рублей.
За ведение ссудного счета условиями договора предусмотрены комиссионные. Их сумма на день рассмотрения дела в суде составляет ...,87 рублей. Кроме того, Любич В.Н. за ведение ссудного счета было внесено 3600 рублей, а всего сумма комиссии за ведение ссудного счета составляет ...,87 рублей.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года №15-ФЗ О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативно-правовыми актами Российской Федерации.
В силу п.1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства кредит (заемщику) в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П, следует, что условием предоставление и погашения кредит /кредитная обязанность банка/, является ведение ссудного счета.
Судные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Письмо о применении п. 5.1 Положения Банка России, которым руководствуются банки, начисляя комиссию за открытие и ведение ссудного счета, к иным нормативно-правовым актам не относится.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и являются незаконными. Поэтому требования истца ОАО АКБ «Росбанк» о взыскании комиссии с ответчиков Любич В.Н. и Любич С.В. являются незаконными и удовлетворению не подлежат. Вместе с тем, так как Любич В.Н. уже внесла за ведение ссудного счета 3600 рублей, то суд считает необходимым снизить сумму долга ответчиков перед Банком еще на 3600 рублей.
Таким образом, общая сумма задолженности составляет ...,11 рублей.
Истец ОАО АКБ «Росбанк» просит взыскать задолженность по кредитному договору не только с ответчика Любич В.Н., но и с соответчика Любича С.В., который выступал поручителем по кредитному договору, заключенному Любич В.Н..
Согласно ст. 322 ГК РФ, солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.
В соответствии со ст. 323 ГК РФ, при солидарной ответственности должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом, как полностью, так и в части долга, кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.
Между ответчиком Любичем С.В. и Акционерным коммерческим банком «Росбанк» (открытое акционерное общество) был заключен договор поручительства ...-1 от хх года. По данному договору поручитель Любич С.В. обязуются перед кредитором (АКБ «Росбанк») отвечать за исполнение Любич В.Н. всех ее обязательств по кредитному договору ... от хх года. Поручитель Любич С.В. был ознакомлен со всеми условиями кредитного договора и договора поручительства, подписал данный договор. Ответчик Любич С.В. просил суд рассмотреть дело в его отсутствии, возражений против заявленного иска суду не представил.
В соответствии с п.2.1 договора поручительства поручитель отвечает перед кредитором за выполнение заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, как и заемщик, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга.
Заключая кредитный договор, ответчик Любич В.Н. в качестве одного из способов обеспечения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом представил поручительство гражданина Любича С.В..
Согласно договору поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору поручители и заемщик отвечают перед кредитором солидарно, в том же объеме, что и должник.
При таких обстоятельствах суд находит требования истца акционерного коммерческого банка «Росбанк» Амурского филиала обоснованными и подлежащими удовлетворению частично.
Ответчик Любич В.Н. неоднократно нарушала условия кредитного договора, не вносила своевременно плату в счет погашения долга, в связи с чем и образовалась задолженность.
Истец также просил суд взыскать в его пользу судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в доход государства в сумме ...,73 рублей.
Факт несения судебных расходов подтверждается платежными поручениями ... от хх года на сумму ...,73 рублей, представленным суду, из которого следует, что при подаче заявления в суд истцом - АКБ «Росбанк» была уплачена государственная пошлина на сумму ... рублей 73 копейки.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Истцом при подаче иска была указана сумма иска ...,41 рублей. В судебном заседании было установлено, что сумма задолженности по кредитному договору, подлежащая удовлетворению, составила ...,54 рублей. С этой суммы и должна исчисляться государственная пошлина, которая составляет - ... рублей 78 копеек.
Так как требования истца о взыскании долга суд признает обоснованными и подлежащими удовлетворению частично, поэтому требования истца АКБ «Росбанк» Амурского филиала о взыскании в его пользу судебных расходов подлежат удовлетворению также частично в сумме - ... рублей 78 копеек.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-197 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Иск Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) удовлетворит частично.
Взыскать с Любич Веры Николаевны, хх года рождения, уроженки @, и Любича Сергея Владимировича, хх года рождения, уроженца с. @ области, в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) долг по кредитному договору ... от хх года в сумме - ... рубля 54 копейки и возврат государственной пошлины в сумме ... рублей 78 копеек, а всего ... (...) рублей 32 копейки, - солидарно.
Решение в 10 дней со дня получения решения в окончательной форме может быть обжаловано в Амурский областной суд через Белогорский районный суд.
Решение в окончательной форме стороны могут получить в Белогорском районном суде хх года.
Председательствующий _____________ Щур И.В.