Дело ...
Р Е Ш Е Н И Е
именем Российской Федерации
хх года г. Белогорск
Белогорский районный суд Амурской области в составе:
председательствующего судьи Щур И.В.,
при секретаре Горшковой Ю.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала к Дрозд Марии Николаевне (Адуевой Марии Николаевне) о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме ... рубля 85 копеек и судебных расходов в сумме ... рубля 90 копеек,
УСТАНОВИЛ:
Истец Акционерный коммерческий банк «Росбанк» в лице Амурского филиала обратился в суд к ответчику Дрозд М.Н. с данным иском.
В обоснование своих требований истец указал, что хх года ответчиком Дрозд М.Н. в АКБ «Росбанк» Амурский филиал было подано заявление ... на получение кредита. В порядке акцепта Банком был предоставлен кредит в сумме ... рублей на 36 месяцев под 17% в год.
Свои обязательства перед заемщиком Дрозд М.Н. Банк выполнил полностью, выдав сумму кредита полностью, в размере - 60000 рублей.
В соответствии с заключенным договором, суммы кредита и проценты должны выплачиваться должником частями до хх года.
Однако заемщик Дрозд М.Н. свои обязательства перед Банком выполняет не надлежащим образом. С хх года возникла просрочка уплаты ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов. В течение длительного времени ответчик не погашал кредит.
На день рассмотрения дела задолженность Дрозд М.Н. по договору ... составляет ... рубля 69 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу - ...,06 рублей, задолженность по процентам - ...,65 рублей, задолженность по неустойке - ...,84 рублей, задолженность по комиссии - ...,14 рублей. Однако с учетом материального положения ответчика Банк просит суд взыскать в его пользу неустойку в сумме ... рублей, а общая сумма задолженности, которую просит взыскать истец с ответчика, составляет ...,85 рублей.
Также истец просил суд взыскать в его пользу судебные расходы, - уплаченную при подаче искового заявления государственную пошлину в сумме ...,90 рублей.
В судебное заседание представитель истца - АКБ «Росбанк» Кирюшатов В.А., действующий на основании доверенности от хх года, не явился, был извещен надлежащим образом, просил суд рассмотреть дело в его отсутствии.
Ответчик Адуева М.Н. (до брака Дрозд М.Н.) с иском согласна и суду показала, что в хх году она зарегистрировала брак с А., и ей присвоена фамилия - Адуева М.Н., В хх году она, действительно, взяла кредит в сумме 60000 рублей на 36 месяцев. С условиями кредитования она была ознакомлена, типовые условия предоставления кредита ей были предоставлены. В то время она работала, кредит они брали вместе с мужем, поэтому сначала погашала кредит своевременно, но потом она осталась без работы и погашать кредит не могла. В настоящее время она также работает, и будет погашать кредит.
Рассмотрев материалы дела, выслушав ответчика, суд пришел к следующему.
Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Кредитный договор считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В судебном заседании было установлено, что ответчик Адуева М.Н. (Дрозд М.Н.) заключила с истцом АКБ «Росбанк» кредитный договор ... от хх года, по которому взяла кредит в сумме 60000 рублей на срок три года, под 17% годовых. По данному договору ответчик Адуева М.Н. (Дрозд М.Н.) обязалась возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование денежными средствами, производя погашение кредита в соответствии с условиями кредитного договора, ежемесячно, не позднее 17 числа, каждого месяца.
Банк свои обязательства перед Адуевой М.Н. выполнил полностью, передав деньги в сумме 60000 рублей заемщику. Данный факт подтвержден в судебном заседании ответчиком, а также подтверждается распоряжением о предоставлении Дрозд М.Н. кредита и копией мемориального ордера о перечислении денежных средств на счет заемщика - Дрозд М.Н.
В свою же очередь Адуева М.Н. (Дрозд М.Н.) нарушила условия договора и не возвращает Банку полученный кредит, не гасит проценты за пользование денежными средствами, поэтому Банк вправе требовать, а заемщик обязан возвратить всю сумму кредита, проценты и неустойку, предусмотренные условиями договора.
Согласно условиям кредитного договора, погашение кредита должно производиться заемщиком ежемесячно, не позднее 17 числа месяца, следующего за платежным.
Уплата процентов производится одновременно с погашением основного долга по кредиту, также ежемесячно, не позднее 17 числа месяца, следующего за платежным.
Условиями кредитного договора (п. 4.3.3 Типовых условий предоставления экспресс-кредита и приложением ...), подписанного сторонами, между сторонами предусмотрена уплата неустойки в размере 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
С данными условиями предоставления кредита ответчик Адуева М.Н. (Дрозд М.Н.) была ознакомлена, и заявление о получении кредита на данных условиях ей было подписано.
В судебном заседании ответчик Адуева М.Н. (Дрозд М.Н.) данный факт также подтвердила.
Из представленного суду расчета следует, что Адуевой М.Н. (Дрозд М.Н.) по кредиту было внесено в погашение кредита - ... рубль (из них за комиссию - ...,86 рублей).
В соответствии со ст. 811 ч. 2 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно представленной истцом справки, задолженность ответчика Адуевой М.Н. (Дрозд М.Н.) по основному долгу составляет ...,06 рублей (...94 рублей). Истцом были внесены суммы в счет погашения основного долга:
хх года - ...,75 рублей,
хх года - ...,46 рублей,
хх года - ...,96 рублей,
хх года - ...,27 рублей,
хх года - ...,30 рублей,
хх года - ...,32 рублей,
хх года - ...,37 рублей,
хх года - ...,74 рублей,
хх года - ...,77 рублей, а всего - ...,94 рублей.
Займодавец (кредитор) также имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором (ст. 809 ГК РФ).
Из представленной суду копии кредитного договора следует, что он был заключен на условиях уплаты заемщиком 17 процентов годовых. Истцом по кредитному договору ответчику были начислены проценты в сумме ...,96 рублей.
Из представленных суду документов следует, что ответчиком в счет погашения процентов в период с хх года по настоящее время было внесено ...,31 рублей.
Сумма непогашенных процентов составляет ...,65 рублей.
Истец также просит суд взыскать в его пользу и неустойку в сумме ... рублей. Данные требования о взыскании неустойки суд находит также обоснованными.
В силу ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Согласно кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, размер неустойки составляет 0,5% от просроченного платежа. Сумма неустойки по договору, заключенному ответчиком Адуевой М.Н. (Дрозд М.Н.) составила ...,73 рублей. В счет погашения неустойки ответчиком было внесено ...,89 рублей. Задолженность по неустойке, которую просит взыскать истец, составляет ... рублей.
Учитывая тяжелое материальное положение ответчика, которая после получения кредита была уволена, и некоторое время не работала, в настоящее время она трудоустроена, но размер ее заработной платы небольшой - ... рублей, суд считает возможным снизить сумму неустойки до ... рублей.
За ведение ссудного счета условиями договора предусмотрены комиссионные. Их сумма на день рассмотрения дела в суде составляет ...,14 рублей. Кроме того, ответчиком было внесено в счет погашения комиссии ... рублей.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года №15-ФЗ О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативно-правовыми актами Российской Федерации.
В силу п.1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства кредит (заемщику) в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П, следует, что условием предоставление и погашения кредит /кредитная обязанность банка/, является ведение ссудного счета.
Судные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Письмо о применении п. 5.1 Положения Банка России, которым руководствуются банки, начисляя комиссию за открытие и ведение ссудного счета, к иным нормативно-правовым актам не относится.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и являются незаконными. Поэтому требования истца ОАО АКБ «Росбанк» о взыскании комиссии с ответчика Адуевой М.Н. (Дрозд М.Н.) являются незаконными и удовлетворению не подлежат. Вместе с тем, так как Адуева М.Н. (Дрозд М.Н.) уже внесла за ведение ссудного счета ...,86 рублей, то суд считает необходимым снизить сумму долга ответчика перед Банком еще на ...,86 рублей.
Таким образом, общая сумма задолженности составляет ... рублей.
Данная сумма и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
При таких обстоятельствах суд находит требования истца акционерного коммерческого банка «Росбанк» Амурского филиала обоснованными и подлежащими удовлетворению частично.
Истец также просил суд взыскать в его пользу судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в доход государства в сумме ...,90 рублей.
Факт несения судебных расходов подтверждается платежным поручением ... от хх года, представленным суду, из которого следует, что при подаче заявления в суд истцом - АКБ «Росбанк» была уплачена государственная пошлина в сумме ... рубля 90 копеек.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Истцом при подаче иска была указана сумма иска ...,85 рублей. В судебном заседании было установлено, что сумма задолженности по кредитному договору подлежащая взысканию составила ...,85 рублей. С этой суммы и должна исчисляться государственная пошлина, которая составляет - ... рублей 75 копеек.
Так как требования истца о взыскании долга суд признает обоснованными и подлежащими удовлетворению частично, поэтому требования истца АКБ «Росбанк» Амурского филиала о взыскании в его пользу судебных расходов подлежат удовлетворению также частично в сумме - ...,75 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-197 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Иск Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) к Адуевой Марии Николаевне (до брака Дрозд Марии Николаевне) удовлетворить частично.
Взыскать с Адуевой Марии Николаевны (до брака Дрозд Марии Николаевны), ..., в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) долг по кредитному договору ... от хх года в сумме - ... рубля 85 копеек и возврат государственной пошлины в сумме ... рублей 75 копеек, а всего ... рублей 60 копеек.
Решение в 10 дней со дня получения решения в окончательной форме может быть обжаловано в Амурский областной суд через Белогорский районный суд.
Решение в окончательной форме стороны могут получить в Белогорском районном суде хх года.
Председательствующий _____________