Дело №
Р Е Ш Е Н И Е
именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГг. Белогорск
Белогорский районный суд Амурской области в составе:
председательствующего судьи Щур И.В.,
при секретаре Горшковой Ю.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала к Михалевой Л.И. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 74621 рубля 50 копеек и судебных расходов в сумме 2438 рублей 65 копеек,
УСТАНОВИЛ:
Истец Акционерный коммерческий банк «Росбанк» в лице Амурского филиала обратился в суд к ответчику Михалевой Л.И. с данным иском.
В обоснование своих требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ ответчиком Михалевой Л.И. в АКБ «Росбанк» Амурский филиал было подано заявление № на получение кредита. В порядке акцепта Банком был предоставлен кредит в сумме 60000 рублей на 36 месяцев под 16% в год.
Свои обязательства перед заемщиком Михалевой Л.И. Банк выполнил полностью, выдав сумму кредита полностью, в размере – 60000 рублей.
В соответствии с заключенным договором, суммы кредита и проценты должны выплачиваться должником частями до ДД.ММ.ГГГГ.
Однако заемщик Михалева Л.И. свои обязательства перед Банком выполняет не надлежащим образом. С ДД.ММ.ГГГГ возникла просрочка уплаты ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов.
На день рассмотрения дела задолженность Михалевой Л.И. по договору № составляет 118634 рубля 93 копейки, в том числе: задолженность по основному долгу – 31919,49 рублей, задолженность по процентам – 8954,70 рублей, задолженность по неустойке – 59013,43 рублей, задолженность по комиссии – 18747,31 рублей. Однако с учетом материального положения ответчика Банк просит суд взыскать в его пользу неустойку в сумме 15000 рублей, а общая сумма задолженности, которую просит взыскать истец с ответчика, составляет 74621,50 рублей.
Также истец просил суд взыскать в его пользу судебные расходы, - уплаченную при подаче искового заявления государственную пошлину в сумме 2438,65 рублей.
В судебном заседание представитель истца – АКБ «Росбанк» Горшков Е.М., действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, на заявленных требованиях настаивал и подтвердил вышеизложенное. Вместе с тем, представитель истца заявил, что на взыскании суммы комиссии Банк не настаивает.
Ответчик Михалева Л.И. с иском согласна и суду показала, что она, действительно, в ДД.ММ.ГГГГ взяла кредит в сумме 60000 рублей на 36 месяцев. С условиями кредитования она была ознакомлена, типовые условия предоставления кредита ей были предоставлены. Данный кредит был взят ею по просьбе знакомой, и для знакомой, которая и погашала кредит. Ей известно, что ее знакомая сначала погашала кредит. Но потом, как оказалось, за ней числится задолженность, так как ее знакомая ввела ее в заблуждение. Задолженность она согласна погасить, но только не всю сразу.
Рассмотрев материалы дела, выслушав стороны, суд пришел к следующему.
В силу частей 1 и 3 ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.
Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом (ст. 435 ГК РФ).
В соответствии со ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Кредитный договор считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В судебном заседании было установлено, что ответчик Михалева Л.И. заключила с истцом АКБ «Росбанк» кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по которому взяла кредит в сумме 60000 рублей на срок три года, под 16% годовых. По данному договору ответчик Михалева Л.И. обязалась возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование денежными средствами, производя погашение кредита в соответствии с условиями кредитного договора, ежемесячно, не позднее 19 числа, каждого месяца.
Банк свои обязательства перед Михалевой Л.И. выполнил полностью, передав деньги в сумме 60000 рублей заемщику. Данный факт подтвержден в судебном заседании ответчиком.
Из имеющихся в материалах дела распоряжения о предоставлении кредита, истории проводок по открытому Михалевой Л.И. счету и мемориального ордера № от ДД.ММ.ГГГГ также следует, что истцом АКБ «Росбанк» ответчику Михалевой Л.И. предоставлен кредит в сумме 60000 рублей.
В свою же очередь Михалева Л.И. нарушила условия договора и не возвращает Банку полученный кредит, не гасит проценты за пользование денежными средствами, поэтому Банк вправе требовать, а заемщик обязан возвратить всю сумму кредита, проценты и неустойку, предусмотренные условиями договора.
Согласно условиям кредитного договора, погашение кредита должно производиться заемщиком ежемесячно, не позднее 19 числа месяца, следующего за платежным.
Уплата процентов производится одновременно с погашением основного долга по кредиту, также ежемесячно, не позднее 19 числа месяца, следующего за платежным.
Условиями кредитного договора (п. 4.3.3 Типовых условий предоставления экспресс-кредита), подписанного сторонами, между сторонами предусмотрена уплата неустойки в размере 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
С данными условиями предоставления кредита ответчик Михалева Л.И. была ознакомлена, и заявление о получении кредита на данных условиях ей было подписано.
В судебном заседании ответчик Михалева Л.И. данный факт также подтвердила.
Из представленного суду расчета следует, что Михалевой Л.И. по кредиту было внесено в погашение кредита – 46932,62 рублей (из них за комиссию – 7242,37 рублей).
В соответствии со ст. 811 ч. 2 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно представленной истцом справки, задолженность ответчика Михалевой Л.И. по основному долгу составляет 31919,49 рублей (60000 – 28080,51 рублей).
Займодавец (кредитор) также имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором (ст. 809 ГК РФ).
Из представленной суду копии кредитного договора следует, что он был заключен на условиях уплаты заемщиком 16 процентов годовых. Истцом по кредитному договору ответчику были начислены проценты в сумме 20292,58 рублей.
Из представленных суду документов следует, что ответчиком в счет погашения процентов в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ было внесено 11337,88 рублей.
Сумма непогашенных процентов составляет 8954,70 рублей.
Истец также просит суд взыскать в его пользу и неустойку в сумме 15000 рублей. Данные требования о взыскании неустойки суд находит также обоснованными.
В силу ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Согласно ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от основного обязательства.
Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Согласно кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, размер неустойки составляет 0,5% от просроченного платежа. Сумма неустойки по договору, заключенному ответчиком Михалевой Л.И. составила 59285,29 рублей. В счет погашения неустойки ответчиком внесено 271,86 рублей. Задолженность по неустойке, которую просит взыскать истец, составляет 15000 рублей.
Суд находит сумму неустойки обоснованной и подлежащей удовлетворению в заявленной сумме 15000 рублей.
За ведение ссудного счета условиями договора предусмотрены комиссионные. Их сумма на день рассмотрения дела в суде составляет 19747,31 рублей. Кроме того, ответчиком было внесено в счет погашения комиссии 7242,37 рублей.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года №15-ФЗ О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативно-правовыми актами Российской Федерации.
В силу п.1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства кредит (заемщику) в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П, следует, что условием предоставление и погашения кредит /кредитная обязанность банка/, является ведение ссудного счета.
Судные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Письмо о применении п. 5.1 Положения Банка России, которым руководствуются банки, начисляя комиссию за открытие и ведение ссудного счета, к иным нормативно-правовым актам не относится.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и являются незаконными. Поэтому требования истца ОАО АКБ «Росбанк» о взыскании комиссии с ответчика Михалевой Л.И. являются незаконными и удовлетворению не подлежат. Вместе с тем, так как Михалева Л.И. уже внесла за ведение ссудного счета 7242,37 рублей, то суд считает необходимым снизить сумму долга ответчика перед Банком еще на 7242,37 рублей. Представитель истца – ОАО АКБ «Росбанк» также не возражал о снижении суммы задолженности на сумму комиссии за ведение ссудного счета.
Таким образом, общая сумма задолженности составляет 48631,82 (31919,49+15000+8954,70 – 7242,37) рублей.
Данная сумма и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
При таких обстоятельствах суд находит требования истца акционерного коммерческого банка «Росбанк» Амурского филиала обоснованными и подлежащими удовлетворению частично.
Истец также просил суд взыскать в его пользу судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в доход государства в сумме 2438,65 рублей.
Факт несения судебных расходов подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, представленным суду, из которого следует, что при подаче заявления в суд истцом – АКБ «Росбанк» была уплачена государственная пошлина в сумме 2438 рублей 65 копеек.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Истцом при подаче иска была указана сумма иска 74621,50 рублей. В судебном заседании было установлено, что сумма задолженности по кредитному договору подлежащая взысканию составила 48631,82 рублей. С этой суммы и должна исчисляться государственная пошлина, которая составляет - 1658 рублей 95 копеек.
Так как требования истца о взыскании долга суд признает обоснованными и подлежащими удовлетворению частично, поэтому требования истца АКБ «Росбанк» Амурского филиала о взыскании в его пользу судебных расходовподлежат удовлетворению также частично в сумме - 1658,95 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-197 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Иск Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) к Михалевой Л.И. удовлетворить частично.
Взыскать с Михалевой Л.И., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) долг по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме - 48631 рубль 82 копейки и возврат государственной пошлины в сумме 1658 рублей 95 копеек, а всего 50290 (пятьдесят тысяч двести девяносто) рублей 77 копеек.
Решение в 10 дней со дня получения решения в окончательной форме может быть обжаловано в Амурский областной суд через Белогорский районный суд.
Председательствующий _____________