РЕШЕНИЕ№
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГг. Белогорск
Белогорский районный суд Амурской области, в составе:
Председательствующего Баженовой Г.Б.,
при секретаре Романцовой В.А.,
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО « Азиатско-Тихоокеанский Банк» к Фоминой В.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №
У С Т А Н О В И Л :
Истец обратился в суд с настоящим иском, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО « Азиатско-Тихоокеанский Банк» и Фоминой В.Н. был заключён кредитный договор №, согласно условиям которого, Банк предоставил Заёмщику кредит в сумме 163934 рубля 43 копейки на срок, составляющий 36 месяцев. Процентная ставка за пользование кредитом была установлена в размере 0,01 процентов в день.
Банк со своей стороны обязательства исполнил в полном объёме – предоставил денежные средства ответчику в сумме 163934 рубля 43 копейки.
Заёмщик в нарушение условий настоящего договора свои обязанности по возврату полученного кредита, согласно графику и уплате процентов за пользование кредитом в сроки, установленные договором, не выполняет.
На момент подачи заявления общая задолженность по Договору составила 1878142 рубля 44 копейки, из которых задолженность по основному долгу составила 157535 рублей 25 копеек, задолженность по уплате процентов – 92486 рублей 02 копейки, неустойка 1628121 рубль 17 копеек. Учитывая материальное положение ответчицы, истец снизил размер неустойки до 12000 рублей. Таким образом, сумма задолженности по Договору составила 262021 рубль 27 копеек. Данную сумму истец просит взыскать с ответчицы в его пользу.
Представитель истца Р., действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании просила взыскать в пользу ОАО»Азиатско- Тихоокеанский Банк» с Фоминой В.Н. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 262021 рубль 27 копеек, то есть задолженность по основному долгу в сумме 157535 рублей 25 копеек, задолженность по уплате процентов по договору в сумме 92486 рублей 02 копейки и неустойку в размере 12000 рублей, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5820 рублей 21 копейку. Представитель истца пояснила, что ответчице Фоминой В.Н. направлялось уведомление о том, что Банк вправе требовать досрочного возврата кредита и начисленных процентов в случае нарушения условий Кредитного договора и Фомина В.Н. предупреждалась, что в случае её уклонения от исполнения условий договора Банк будет вынужден обратиться в суд с иском о взыскании задолженности. Однако на данное предупреждение ответчица не отреагировала.
Ответчик Фомина В.Н. в судебном заседании исковые требования признала частично и пояснила, что она действительно на основании кредитного договора получил в «Азиатско- Тихоокеанском банке» денежные средства в сумме 150000 рублей, однако в силу сложившихся обстоятельств, она перестала исполнять условия договора., то есть не погашала кредит. С предъявленной суммой иска она согласна не в полном объеме и просит зачесть в счет погашения кредита удержанную с ней истцом сумму 11475 рублей, которая была удержана за выдачу кредита, а также сумму 2459 рублей 02 копейки страховой премии. Также просит освободить её от уплаты начисленной неустойки в сумме 12000 рублей и взыскать с неё сумму 223703 рубля 97 копеек.
Выслушав представителя истца Р., ответчика Фомину В.Н., исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация ( кредитор) обязуются предоставить денежные средства ( кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Фомина В.Н. обратилась с заявлением ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» о предоставлении ей кредита в сумме 163934 рубля 43 копейки под процентную ставку 0,1 процентов в день сроком на 36 месяцев.
На основании заключенного с банком договора кредитования № дата погашения кредитной задолженности была определена 13 числом каждого месяца в сумме 7557,30 рублей, дата окончания гашения кредита ДД.ММ.ГГГГ. При этом, Г. был ознакомлен и согласен с условиями кредитования, договор им был получен, что подтверждается подписью Г. на заявлении и кредитном договоре от ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно представленных в суд документам, на основании распоряжения на предоставление кредитных средств Фоминой В.Н. ОАО «Азиатско – Тихоокеанский Банк» ДД.ММ.ГГГГ был предоставлен кредит в сумме 163934, 43 рублей с процентной ставкой 0,1 процента в день с возвратом кредита согласно установленному графику гашения.
Таким образом, в судебном заседании установлено, что ОАО «Азиатско – Тихоокеанский Банк» обязательства о предоставлении Фоминой В.Н. кредита исполнил.
Вместе с тем, согласно заявления на получения кредита от ДД.ММ.ГГГГ, сумма, полученная Фоминой В.Н. на руки составила 150000 рублей, а суммы 11475,41 рубль – комиссия за получение денежных средств через кассу банка и сумма 2459,02 рублей – страховая премия, были включены в общую сумму кредита, которая составила 163934,43 рубля.
Из представленных в суд документов следует, что текст кредитного договора ( заявления на получения кредита) были сформулированы банком и заведомо содержали все те условия, на которых настаивал банк. Возможности изменить условия кредитного договора у ответчицы не имелось, заключенный сторонами договор в силу положений ч.1 ст. 428 ГК РФ является договором присоединения.
В соответствии со ст. 422 ч.1 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом или иным правовым актом.
Согласно безналичные расчеты" target="blank" data-id="39741">ст. 861 ГК РФ расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке.
В соответствии с положениями параграфа 2 главы 42 ГК РФ, регламентирующего отношения по договору займа, ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», п. 2.1 Положения Центрального банка РФ от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления ( размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата ( погашения)», предоставление кредита физическому лицу осуществляется как в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица, так и наличными денежными средствами через кассу банка.
Кроме того, согласно ст.30 Федерального Закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью заемщика.
В соответствии с ч.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательных приобретением других услуг. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, возмещаются исполнителем в полном объеме.
В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если законом не устанавливается, что такая сделка оспарима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В силу изложенного, суд находит, что требования Фоминой В.Н. о зачете суммы 11475 рублей41 копейка в счет возмещения задолженности по кредиту являются обоснованными и подлежащими удовлетворению, поскольку при заключении кредитного договора Банком было нарушено законное право потребителя на самостоятельный выбор банковских услуг.
Кроме того, согласно ст. 934,935 ГК РФ договор личного страхования не является обязательным, если иное не предусмотрено законом или договором.
Договор личного страхования является публичным, согласно ч.1 ст. 927 ГК РФ.
Согласно представленных документов, Банк не только предложил ответчице заключить договор личного страхования, но и обязал заключить этот договор с определенной страховой организацией, за определенную страховую премию. Таким образом, Банк лишил ответчицу возможности выбора страховой организации и условий страхования, наиболее выходных для Фоминой В.Н.
Вместе с тем Банком была навязана ответчице услуга по заключению от её имени договора страхования с организацией, указанной в заявлении на получение кредита, то есть с организацией которую выбрал Банк, а не ответчица. Банк вынудил ответчицу заключить договор страхования на условиях, выгодных Банку и при этом ответчица вынуждена была оплатить страховую премию в размере, определенном Банком -2459 рублей 02 копейки. Следовательно, требования Фоминой В.Н. о зачете суммы 2459 рублей 02 копейки в счет возмещения задолженности по кредиту являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Вместе с тем, в соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.
Свои обязательства перед заёмщиком банк выполнил, предоставил денежные средства ответчику в сумме 150000 рублей, выдав Фоминой В.Н. кредит. Фомина В.Н. свои обязанности по возврату полученного кредита согласно графику и уплате процентов за пользование кредитом в сроки, установленные договором, не выполняет.
Установлено, что с ДД.ММ.ГГГГ года у Фоминой В.Н. возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов.
Согласно представленным истцом в суд расчетам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Фоминой были произведены гашения - основного долга в сумме 6399 рублей 18 копеек, суммы начисленных процентов 30484 рубля 60 копеек, суммы пени за просрочку платежа – 456 рублей 22 копейки. До ДД.ММ.ГГГГ Фомина В.Н. вносила в счет погашения кредита суммы, но в размере меньше, установленного условиями договора.
Как поясняла в судебном заседании представитель истца, Г. направлялись письменные сообщения о необходимости погашения суммы долга, однако до настоящего времени никакие суммы в счет погашения не вносились.
В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям( в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. С мая 2010 года Фомина В.Н. не вносила денежные средства в счет погашения кредита.
Как установлено в судебном заседании, с ДД.ММ.ГГГГ у Фоминой В.Н. возникла просрочка уплаты ссудной задолженности : в том числе по основному долгу она составила 157535 рублей 25 копеек, по начисленным, но не уплаченным процентам- 92486 рублей 02 копейки. П. 4.2.3 Договора Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита и уплаты процентов в случае нарушения двух или более раз Заемщиком установленного Договором порядка погашения задолженности. Таким образом, требования истца о досрочном возврате оставшейся суммы займа с причитающимися процентами основаны на законе.
В соответствии с п. 3.2.6 кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком Фоминой В.Н. в случае, если клиентом допущено нарушение даты очередного погашения кредитной задолженности, Клиент обязан уплатить банку неустойку из расчета 3 процентов от просроченной исполнителем суммы за каждый день просрочки.
В силу данного условия кредитного договора банком рассчитана неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 1628121,17 рубля. С учетом материального положения должника сумма неустойки истцом снижена до 12 000 рублей.
В соответствии со ст.330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В судебном заседании было установлено, что сторонами в кредитном договоре определена денежная сумма –в размере 3 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки, которую должен уплатить кредитор в случае ненадлежащего исполнения обязательств. Размеры задолженности по неустойке истцом рассчитаны и представлены в судебное заседание к взысканию. Истцом с учетом материального положения должника Фоминой В.Н. снижен размер неустойки.
Таким образом, требования истца обоснованны и подлежат удовлетворению в полном объёме, суд не находит оснований для снижения размера неустойки.
Учитывая вышеизложенное, суд находит требования истца обоснованными, однако подлежащими удовлетворению не в полном объеме. С учетом сумм, принятых судом к зачету в счет погашения задолженности, в пользу истца надлежит взыскать сумму 248086 рублей 84 копейки.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Истцом при подаче исковых заявлений была оплачена государственная пошлина в размере 5820,21 рублей, что подтверждается исследованным в судебном заседании платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ
Поскольку исковые требования истца в части взыскания с ответчика суммы задолженности подлежат частичному удовлетворению, то и требования о возврате госпошлины подлежат удовлетворению частично, в размере 5680 рублей 87 копеек.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГК РФ,
РЕШИЛ:
Иск ОАО «Азиатско-Тихоокеанского Банка» о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ удовлетворить частично.
Взыскать с Фоминой В.Н. в пользу ОАО «Азиатско- Тихоокеанского Банка» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 248086 рублей 84 копейки, а также судебные расходы в сумме 5680 рублей 87 копеек, всего в общей сумме 253767 ( Двести пятьдесят три тысячи семьсот шестьдесят семь) рублей 71копейка.
Данное решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Амурский областной суд в течение десяти дней со дня вынесения.
Председательствующий_________________