Дело №
Р Е Ш Е Н И Е
именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГг. Белогорск
Белогорский районный суд Амурской области в составе:
председательствующего судьи Щур И.В.,
при секретаре Горшковой Ю.В.,
с участием представителя ответчика – адвоката Лаврова Е.Г., представившего удостоверение № и ордер № от ДД.ММ.ГГГГ,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала к Шичкиной Т.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 128293 рубля 72 копеек и судебных расходов в сумме 3765 рублей 87 копеек,
УСТАНОВИЛ:
Истец Акционерный коммерческий банк «Росбанк» в лице Амурского филиала обратился в суд к ответчику Шичкиной Т.В. с данным иском.
В обоснование своих требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ ответчиком Шичкиной Т.В. в АКБ «Росбанк» Амурский филиал было подано заявление № на получение кредита. В порядке акцепта Банком был предоставлен кредит в сумме 100000 рублей на 48 месяцев под 14% в год.
Свои обязательства перед заемщиком Шичкиной Т.В. Банк выполнил полностью, выдав сумму кредита полностью, в размере – 100000 рублей.
В соответствии с заключенным договором, суммы кредита и проценты должны выплачиваться должником частями до ДД.ММ.ГГГГ.
Однако заемщик Шичкина Т.В. свои обязательства перед Банком выполняет не надлежащим образом. С ДД.ММ.ГГГГ возникла просрочка уплаты ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой до настоящего времени не производится.
На день рассмотрения дела задолженность Шичкиной Т.В. по договору № составляет 227648 рублей 71 копейку, в том числе: задолженность по основному долгу – 54865,98 рублей, задолженность по процентам – 15927,74 рублей, задолженность по неустойке – 124354,99 рублей, задолженность по комиссии – 32500 рублей. Однако с учетом материального положения ответчика Банк просит суд взыскать в его пользу неустойку в сумме 25000 рублей, а общая сумма задолженности, которую просит взыскать истец с ответчика, составляет 128293,72 рублей.
Также истец просил суд взыскать в его пользу судебные расходы, - уплаченную при подаче искового заявления государственную пошлину в сумме 3765,87 рублей.
В судебном заседание представитель истца – АКБ «Росбанк» Горшков Е.М., действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, на заявленных требованиях, кроме комиссии, настаивал и подтвердил вышеизложенное.
Ответчик Шичкина Т.В. с постоянного места жительства в <адрес> выехала, квартиру сдала, о своем новом месте жительства ответчика не уведомила. В связи с этим судом в качестве представителя ответчика Шичкиной Т.В. был привлечен адвокат Лавров Е.Г., который с иском ОАО АКБ «Росбанк» о взыскании с Шичкиной Т.В. долга по кредитному договору не согласился, так как ему не известно о причинах, по которым Шичкина Т.В. не погашала долг по кредитному договору.
Рассмотрев материалы дела, выслушав представителя ответчика, суд пришел к следующему.
В силу частей 1 и 3 ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.
Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом (ст. 435 ГК РФ).
В соответствии со ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Кредитный договор считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В судебном заседании было установлено, что ответчик Шичкина Т.В. заключила с истцом АКБ «Росбанк» кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по которому взяла кредит в сумме 100000 рублей на срок четыре года, под 14% годовых. По данному договору ответчик Шичкина Т.В. обязалась возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование денежными средствами, производя погашение кредита в соответствии с условиями кредитного договора, ежемесячно, не позднее 23 числа, каждого месяца.
Банк свои обязательства перед Шичкиной Т.В. выполнил полностью, передав деньги в сумме 100000 рублей заемщику. Данный факт подтверждается имеющимися материалах дела распоряжением о предоставлении кредита, истории проводок по открытому Шичкиной Т.В. счету и копии мемориального ордера № от ДД.ММ.ГГГГ, из которых также следует, что истцом АКБ «Росбанк» ответчику Шичкиной Т.В. предоставлен кредит в сумме 100000 рублей.
В свою же очередь Шичкина Т.В. нарушила условия договора и не возвращает Банку полученный кредит, не гасит проценты за пользование денежными средствами, поэтому Банк вправе требовать, а заемщик обязан возвратить всю сумму кредита, проценты и неустойку, предусмотренные условиями договора.
Согласно условиям кредитного договора, погашение кредита должно производиться заемщиком ежемесячно, не позднее 23 числа месяца, следующего за платежным.
Уплата процентов производится одновременно с погашением основного долга по кредиту, также ежемесячно, не позднее 23 числа месяца, следующего за платежным.
Условиями кредитного договора (п. 4.3.3, п. 5.2 Типовых условий предоставления экспресс-кредита), подписанного сторонами, между сторонами предусмотрена уплата неустойки в размере 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
С данными условиями предоставления кредита ответчик Шичкина Т.В. была ознакомлена, и заявление о получении кредита на данных условиях ей было подписано.
Из представленного суду расчета следует, что Шичкиной Т.В. по кредиту было внесено в погашение кредита – 98516,64 рублей (из них за комиссию – 29900 рублей).
В соответствии со ст. 811 ч. 2 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно представленной истцом справки, задолженность ответчика Шичкиной Т.В. по основному долгу составляет 54865,98 рублей (100000 – 45134,02 рублей).
Займодавец (кредитор) также имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором (ст. 809 ГК РФ).
Из представленной суду копии кредитного договора следует, что он был заключен на условиях уплаты заемщиком 16 процентов годовых. Истцом по кредитному договору ответчику были начислены проценты в сумме 39297,32 рублей.
Из представленных суду документов следует, что ответчиком в счет погашения процентов в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ было внесено 23369,58 рублей.
Сумма непогашенных процентов составляет 15927,74 рублей.
Истец также просит суд взыскать в его пользу и неустойку в сумме 25000 рублей. Данные требования о взыскании неустойки суд находит также обоснованными.
В силу ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Согласно ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от основного обязательства.
Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Согласно кредитному лдоговору, заключенному между истцом и ответчиком, размер неустойки составляет 0,5% от просроченного платежа. Сумма неустойки по договору, заключенному ответчиком Шичкиной Т.В. составила 124468,03 рублей. В счет погашения неустойки ответчиком внесено 113,04 рублей. Задолженность по неустойке, которую просит взыскать истец, составляет 25000 рублей.
Исходя из суммы задолженности, материального положения ответчика, су считает возможным снизить сумму неустойки до 20000 рублей.
За ведение ссудного счета условиями договора предусмотрены комиссионные в размере 1,30% от суммы кредита по договору. Ответчиком было внесено в счет погашения комиссии 29900 рублей.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года №15-ФЗ О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативно-правовыми актами Российской Федерации.
В силу п.1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства кредит (заемщику) в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П, следует, что условием предоставление и погашения кредит /кредитная обязанность банка/, является ведение ссудного счета.
Судные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Письмо о применении п. 5.1 Положения Банка России, которым руководствуются банки, начисляя комиссию за открытие и ведение ссудного счета, к иным нормативно-правовым актам не относится.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и являются незаконными. Поэтому требования истца об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета являются незаконными. Вместе с тем, так как Шичкина Т.В. уже внесла за ведение ссудного счета 29900 рублей, то суд считает необходимым снизить сумму долга ответчика перед Банком еще на 29900 рублей.
Таким образом, общая сумма задолженности составляет 60893,72 (54865,98+20000+15927,74 – 29900) рублей.
Данная сумма и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
При таких обстоятельствах суд находит требования истца акционерного коммерческого банка «Росбанк» Амурского филиала обоснованными и подлежащими удовлетворению частично.
Истец также просил суд взыскать в его пользу судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в доход государства в сумме 3765,87 рублей.
Факт несения судебных расходов подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, представленным суду, из которого следует, что при подаче заявления в суд истцом – АКБ «Росбанк» была уплачена государственная пошлина в сумме 3765 рублей 87 копеек.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Истцом при подаче иска была указана сумма иска 128293,72 рублей. В судебном заседании было установлено, что сумма задолженности по кредитному договору подлежащая взысканию составила 60893,72 рублей. С этой суммы и должна исчисляться государственная пошлина, которая составляет - 2026 рублей 81 копейка.
Так как требования истца о взыскании долга суд признает обоснованными и подлежащими удовлетворению частично, поэтому требования истца АКБ «Росбанк» Амурского филиала о взыскании в его пользу судебных расходовподлежат удовлетворению также частично в сумме - 2026,81 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-197 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Иск Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) к Шичкиной Т.В. удовлетворить частично.
Взыскать с Шичкиной Т.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) долг по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме - 60893 рубля 72 копейки и возврат государственной пошлины в сумме 2026 рублей 81 копейки, а всего 62920 (шестьдесят две тысячи девятьсот двадцать) рублей 53 копейки.
Решение в 10 дней со дня получения решения в окончательной форме может быть обжаловано в Амурский областной суд через Белогорский районный суд.
Председательствующий _____________