Дело №
Р Е Ш Е Н И Е
именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГг. Белогорск
Белогорский районный суд Амурской области в составе:
председательствующего судьи Щур И.В.,
при секретаре Горшковой Ю.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала к Куликову Д.С. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 110359 рублей 61 копейки и судебных расходов в сумме 3407 рублей 19 копеек,
УСТАНОВИЛ:
Истец Акционерный коммерческий банк «Росбанк» в лице Амурского филиала обратился в суд к ответчику Куликову Д.С. с данным иском.
В обоснование своих требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ ответчиком Куликовым Д.С. в АКБ «Росбанк» Амурский филиал было подано заявление № на получение кредита. В порядке акцепта Банком был предоставлен кредит в сумме 60000 рублей на 36 месяцев под 16% в год.
Свои обязательства перед заемщиком Куликовым Д.С. Банк выполнил полностью, выдав сумму кредита полностью, в размере – 60000 рублей.
В соответствии с заключенным договором, суммы кредита и проценты должны выплачиваться должником частями до ДД.ММ.ГГГГ.
Однако заемщик Куликов Д.В. свои обязательства перед Банком выполняет не надлежащим образом. С ДД.ММ.ГГГГ возникла просрочка уплаты ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов. В течение длительного времени ответчик не погашал кредит.
На день рассмотрения дела задолженность Куликова Д.С. по договору №составляет 181072 рубля 39 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу – 55668,89 рублей, задолженность по процентам – 15831,37 рублей, задолженность по неустойке – 90712,78 рублей, задолженность по комиссии – 18859,35 рублей. Однако с учетом материального положения ответчика Банк просит суд взыскать в его пользу неустойку в сумме 20000 рублей, а общая сумма задолженности, которую просит взыскать истец с ответчика, составляет 110359,61 рублей.
Также истец просил суд взыскать в его пользу судебные расходы, - уплаченную при подаче искового заявления государственную пошлину в сумме 3407,19 рублей.
В судебное заседание представитель истца – АКБ «Росбанк» не явился, просил суд рассмотреть дело в его отсутствии. На заявленных требованиях настаивал.
Ответчик Куликов Д.С. в судебное заседание также не явился, о дате судебного заседания был извещен надлежащим образом, просил суд рассмотреть дело в его отсутствии, кредит не погашал, так как болел, в связи с чем потерял работу, поэтому просил суд снизить размер неустойки.
В соответствии со ст. 167 ГК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии ответчика Куликова Д.С..
Рассмотрев материалы дела, суд пришел к следующему.
В силу частей 1 и 3 ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.
Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом (ст. 435 ГК РФ).
В соответствии со ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Кредитный договор считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В судебном заседании было установлено, что ответчик Куликов Д.С. заключил с истцом АКБ «Росбанк» кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по которому взял кредит в сумме 60000 рублей на срок три года, под 16% годовых. По данному договору ответчик Куликов Д.С. обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование денежными средствами, производя погашение кредита в соответствии с условиями кредитного договора, ежемесячно, не позднее 11 числа, каждого месяца.
Банк свои обязательства перед Куликовым Д.С. выполнил полностью, передав деньги в сумме 60000 рублей заемщику. Данный факт подтверждается распоряжением о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ заемщику Куликову Д.С., и мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ о зачислении денежных средств в сумме 60000 рублей на счет Куликова Д.С..
В свою же очередь Куликов Д.С. нарушил условия договора и не возвращает Банку полученный кредит, не гасит проценты за пользование денежными средствами, поэтому Банк вправе требовать, а заемщик обязан возвратить всю сумму кредита, проценты и неустойку, предусмотренные условиями договора.
Согласно условиям кредитного договора, погашение кредита должно производиться заемщиком ежемесячно, не позднее 11 числа месяца, следующего за платежным.
Уплата процентов производится одновременно с погашением основного долга по кредиту, также ежемесячно, не позднее 11 числа месяца, следующего за платежным.
Условиями кредитного договора (п. 6.2 Типовых условий предоставления экспресс-кредита), подписанного сторонами, между сторонами предусмотрена уплата неустойки в размере 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
С данными условиями предоставления кредита ответчик Куликов Д.С. был ознакомлен, и заявление о получении кредита на данных условиях им было подписано.
Из представленного суду расчета следует, что Куликовым Д.С. по кредиту было внесено в погашение кредита – 11204,71 рублей (из них за комиссию – 1440рублей).
С Куликовым Д.С. проводилась работа по поводу добровольного погашения долга, он предупреждался о возможности Банка обратиться в суд. Об этом свидетельствует направленное ответчику требование о досрочном возврате кредита и уплате процентов за пользование кредитом от ДД.ММ.ГГГГ, но Куликов Д.С. так и не погасил задолженность, а поэтому Банк вправе требовать, а заемщик обязан возвратить всю сумму кредита, проценты и неустойку, предусмотренные условиями договора.
В соответствии со ст. 811 ч. 2 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно представленной истцом справки, задолженность ответчика Куликова Д.С. по основному долгу составляет 55668,89 рублей (60000 – 4331,11 рублей).
Займодавец (кредитор) также имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором (ст. 809 ГК РФ).
Из представленной суду копии кредитного договора следует, что он был заключен на условиях уплаты заемщиком 16 процентов годовых. Истцом по кредитному договору ответчику были начислены проценты в сумме 21222,85 рублей.
Из представленных суду документов следует, что ответчиком в счет погашения процентов в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ было внесено 5391,48 рублей.
Сумма непогашенных процентов составляет 15831,37 рублей.
Истец также просит суд взыскать в его пользу и неустойку в сумме 20000 рублей. Данные требования о взыскании неустойки суд находит также обоснованными.
В силу ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Согласно кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, размер неустойки составляет 0,5% от просроченного платежа. Сумма неустойки по договору, заключенному ответчиком Куликовым Д.С. составила 90754,90 рублей. В счет погашения неустойки ответчиком было внесено 42,12 рублей. Задолженность по неустойке, которую просит взыскать истец, составляет 20000 рублей.
Учитывая материальное положение ответчика, который не мог погашать задолженность по кредиту в силу тяжелого материального положения, из телефонного сообщения ответчика следует, что он болел, так как сломал ногу, в связи с чем потерял работу и не мог погашать кредит, поэтому суд считает возможным снизить сумму неустойки до 10000 рублей.
За ведение ссудного счета условиями договора предусмотрены комиссионные. Их сумма на день рассмотрения дела в суде составляет 18859,35 рублей. Кроме того, ответчиком было внесено в счет погашения комиссии 1440 рублей.
Как видно из материалов дела, Куликов Д.С. обратился в ОАО АКБ «Росбанк» с заявлением (офертой) на получение кредита в размере 60000 рублей.
В бланке заявления, предложенном Банком и подписанном ответчиком, предусматривалась оплата заемщиком комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,2% от суммы кредита по договору ежемесячно.
Оферта была акцептована Банком.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года №15-ФЗ О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативно-правовыми актами Российской Федерации.
В силу п.1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Суд считает, что стороны в порядке ст. 435,438,428 ГК РФ заключили договор присоединения.
Согласно ст. 422 п. 1 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства кредит (заемщику) в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно п. 1 безналичные расчеты" target="blank" data-id="39741">ст. 861 ГК РФ, расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке.
Пунктами 2.1, 2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашение), утвержденного ЦБ РФ ДД.ММ.ГГГГ №-П, зарегистрированного в Министерстве юстиции РФ ДД.ММ.ГГГГ за №, установлено, что представление банком денежных средств физическим лицам осуществляется как в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица (счет по учету сумм, привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке), так и наличными денежными средствами через кассу банка. Предоставление кредита физическому лицу, возврат суммы кредита и уплата процентов возможны без открытия и ведения клиенту банковского счета, открытие которого является правом, а не обязанностью гражданина.
Соответственно, решение вопроса о том, в каком порядке банк будет выдавать кредит, а также в каком порядке будет погашаться кредит, зависит от усмотрения физического лица – заемщика.
Судом было установлено, что текст заявления (оферты) на получение кредита был сформулирован Банком и содержал все те условия договора, на которых настаивал Банк. Возможности изменить условия оферты у ответчика не было, так как Банк поставил предоставление кредита в зависимость от согласия заемщика на открытие специального банковского счета, установив плату за обслуживание при выдаче денежных средств наличными.
Из текста оферты не следует, что заемщику было известно о возможности получения кредита без открытия текущего банковского счета, а также о том, что для целей получения и возврата кредита не требуется операций Банка по перечислению денежных средств со ссудного счета (на котором Банк ведет бухгалтерский учет) на текущий банковский счет.
В этой связи суд принимает во внимание, что при заключении договора Банк, действуя недобросовестно, не раскрыл наименование счета, обслуживание которого является платным.
Согласно п. 1.1.1 Положения Банка РФ №-П от ДД.ММ.ГГГГ «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами Российской Федерации» под текущим счетом физического лица понимается банковский счет, открываемый физическому лицу в банке на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение расчетных операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Суд учитывает, что условия использования. Так называемого «текущего банковского счета» определялись не фактическими потребностями клиента в банковских услугах, а исключительно волей Банка. Об этом свидетельствует специальное назначение счета, определение Банком круга текущих расчетных операций, которые Банк будет производить по данному счету, а также то, что не клиент, а Банк определял время, на которое открывается счет.
В силу п. 2.1.2 Положения Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П и по смыслу положений главы 42 и главы 45 ГК РФ, предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику, не влечет автоматического заключения договора банковского счета. Согласно ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от ДД.ММ.ГГГГ №, - открытие банковского счета является правом, а не обязанностью заемщика.
Согласно п.2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ «О банках и банковской деятельности», размещение привлеченных Банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Открытие банковского счета, взимание комиссий за ведение ссудного счета Положением от ДД.ММ.ГГГГ №-П, не предусмотрено.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П, следует, что условием предоставление и погашения кредит /кредитная обязанность банка/, является ведение ссудного счета.
Судные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Письмо о применении п. 5.1 Положения Банка России, которым руководствуются банки, начисляя комиссию за открытие и ведение ссудного счета, к иным нормативно-правовым актам не относится.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и являются незаконными. Поэтому требования истца ОАО АКБ «Росбанк» о взыскании комиссии с ответчика Куликова Д.С. являются незаконными и удовлетворению не подлежат. Вместе с тем, так как Куликов Д.С. уже внес за ведение ссудного счета 1440 рублей, то суд считает необходимым снизить сумму долга ответчика перед Банком еще на 1440 рублей.
Таким образом, общая сумма задолженности составляет 80060,26 (55668,89+15831,37+10000-1440) рублей.
Данная сумма и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
При таких обстоятельствах суд находит требования истца акционерного коммерческого банка «Росбанк» Амурского филиала обоснованными и подлежащими удовлетворению частично.
Истец также просил суд взыскать в его пользу судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в доход государства в сумме 3407,19 рублей.
Факт несения судебных расходов подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, представленным суду, из которого следует, что при подаче заявления в суд истцом – АКБ «Росбанк» была уплачена государственная пошлина в сумме 3407 рублей 26 копеек.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Истцом при подаче иска была указана сумма иска 110359,61 рублей. В судебном заседании было установлено, что сумма задолженности по кредитному договору подлежащая взысканию составила 80060,26 рублей. С этой суммы и должна исчисляться государственная пошлина, которая составляет - 2601 рубль 81 копейка.
Так как требования истца о взыскании долга суд признает обоснованными и подлежащими удовлетворению частично, поэтому требования истца АКБ «Росбанк» Амурского филиала о взыскании в его пользу судебных расходовподлежат удовлетворению также частично в сумме - 2601,81 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-197 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Иск Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) к Куликову Д.С. удовлетворить частично.
Взыскать с Куликова Д.С., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) долг по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме - 80060 рублей 26 копеек и возврат государственной пошлины в сумме 2601 рубля 81 копейки, а всего 82662 (восемьдесят две тысячи шестьсот шестьдесят два) рубля 07 копеек.
Решение в 10 дней со дня вынесения может быть обжаловано в кассационном порядке в Амурский областной суд через Белогорский районный суд.
Председательствующий _____________