№
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации.
ДД.ММ.ГГГГ. Г.Белогорск.
Белогорский районный суд Амурской области в составе:
председательствующего судьи Юрьевой И.С.,
при секретаре Кучеренко И.Г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АКБ «Росбанк» ( открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала к Ковалеву А.В. о взыскании суммы долга, -
У С Т А Н О В И Л :
Истец АКБ «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала обратился в Белогорский районный суд с иском к Ковалеву А.В. о взыскании суммы долга по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 99217,52 рублей, а также о взыскании возврата госпошлины в сумме 3176.53 руб. Исковые требования банком основаны на том, что Ковалевым А.В. в Амурский филиал АКБ «Росбанк» было подано заявление на получение кредита, в порядке акцепта Банком был предоставлен Ковалеву А.В. кредит в сумме 60 000 на 36 месяцев под 16 процентов в год. В соответствии с заключенным договором суммы кредита и процентов должны выплачиваться должником частями до ДД.ММ.ГГГГ. Однако, с ДД.ММ.ГГГГ возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов. На ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составила 82060,98 рублей, из которых: задолженность по основному долгу – 29648,65 руб., задолженность по уплате процентов – 5744, 54 руб., неустойка - 32 716,18 руб., по комиссии-13 951,61 руб. ДД.ММ.ГГГГ Ковалев А.В. обратился в банк с заявлением о реструктуризации долга, на основании чего ДД.ММ.ГГГГ между банком и Ковалевым А.В. заключено дополнительное соглашение № к указанному кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. Указанным соглашением было предоставлено право Ковалеву гасить задолженность в порядке и очередности, установленной новым графиком. Однако, у заемщика вновь возникла задолженность: по основному долгу- 29081,90 руб., по процентам 36 874,44, по неустойке 41078,23 руб., по комиссии-13 261, 18 руб. Неустойка банком снижена до 20 000рублей.
Представитель истца АКБ «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала Горшков Е.М. в судебном заседании исковые требования снизил с учетом частичного гашения ответчиком в добровольном порядке суммы долга, просил взыскать 98217,52 руб.
Ответчик Ковалев А.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, в письменном заявлении, представленном суду, с иском согласился в полном объеме. При наличии на то оснований просил снизить размер неустойки и исключить из суммы долга задолженность по комиссии, просил рассмотреть дело без его участия.
Суд, заслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные доказательства, приходит к следующему.
Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа (Кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.
Из исследованных в судебном заседании письменных доказательств установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Ковалевым А.В. в Амурский филиал АКБ «Росбанк» было подано заявление на предоставление экспресс- кредита, в порядке акцепта Банком был предоставлен Ковалеву А.В. кредит в сумме 60 000 на 36 месяцев под 16 процентов в год. В соответствии разделом «Параметры кредита» заявления о предоставлении кредита, Ковалев А.В. принял на себя обязательство о выплате сумм кредита и процентов частями 9 числа каждого месяца до ДД.ММ.ГГГГ, сумма ежемесячного взноса 2830,71 руб. При этом, Ковалев А.В. был ознакомлен и согласился с «Условиями предоставления кредита на неотложные нужды», Тарифным планом «Экспресс-кредит без первоначального взноса». На основании распоряжения от ДД.ММ.ГГГГ Ковалеву А.В. был предоставлен кредит в сумме 60 000 руб. с процентной ставкой 16 % в год с уплатой суммы кредита ежемесячно согласно установленному графику, график платежей был получен Ковалевым А.В. в день предоставления кредита. Таким образом, в судебном заседании установлено, что истец свои обязательства о предоставлении Ковалеву А.В. кредита в сумме 60 000 руб. исполнил в полном объеме.
В связи с тем, что на ДД.ММ.ГГГГ у ответчика Ковалева А.В. образовалась задолженность по договору, которая составила 82060,98 рублей, из которых: задолженность по основному долгу – 29648,65 руб., задолженность по уплате процентов – 5744, 54 руб., неустойка- 32 716,18 руб.. по комиссии-13 951,61 руб, Ковалев А.В. обратился в банк с заявлением о реструктуризации долга, на основании чего ДД.ММ.ГГГГ между банком и Ковалевым А.В. заключено дополнительное соглашение № к указанному кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. Указанным соглашением было установлено ухудшение материального положения заемщика, предоставлено право Ковалеву гасить задолженность в порядке и очередности, установленной новым графиком платежей, при этом срок возврата кредита, установленный в кредитном договоре, увеличивается и задолженность по кредитному договору должна быть погашена до ДД.ММ.ГГГГ, дата уплата первого после вступления в силу соглашения ежемесячного взноса установлена ДД.ММ.ГГГГ (дополнительное соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ). При этом изменяется процентная ставка за пользование кредитом и составляет 48,5338154% годовых. Ответчик Ковалев А.В. с дополнительным соглашением ознакомлен и его копию получил на руки, что подтверждается его собственноручной подписью. Однако, у заемщика вновь возникла задолженность: по основному долгу- 29081,90 руб., по процентам 36 874,44, по неустойке 41078,23 руб., по комиссии-13 261, 18 руб. Неустойка банком снижена до 20 000 рублей.
В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст.811 ч.2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.
В соответствии с п.3.4.2 Условий предоставления экспресс-кредита на неотложные нужды клиент обязан вернуть кредит, уплатить все начисленные на него проценты, комиссию за ведение ссудного счета в порядке, указанном в пунктах 3.4.2- 3.4.6 настоящих Условий, то есть путем ежемесячного зачисления денежных средств на текущий банковский счет в размере указанной в Заявлении –оферте величины ежемесячного взноса в погашение кредита, начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета не позднее даты, установленной в Заявлении-оферте.
В судебном заседании установлено, что заемщик Ковалев А.В. нарушил сроки и порядок возврата суммы займа (кредита), установленные кредитным договором, на ДД.ММ.ГГГГ у него возникла просрочка уплаты ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, до настоящего времени гашение задолженности не производилось.
Таким образом, требования истца о досрочном возврате оставшейся суммы займа по кредитным договорам являются обоснованными.
Как следует из представленных истцом расчетов, невыплаченная ответчиком сумма займа по кредитному договору составляет: по основному долгу- 29081,90 руб., по процентам 36 874,44, по неустойке 20 000 руб., по комиссии-13 261, 18 руб.
В соответствии с п.п.5.2 Условий предоставления экспресс-кредита на неотложные нужды в случае, если Клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность по возврату Кредита, уплаченных начисленных на кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, он обязан уплатить банку штрафные санкции в соответствии с Тарифами банка. Неустойка подлежит начислению из расчета 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки, в соответствии с Тарифным планом «Экспресс-кредит без первоначального взноса».
Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Суд считает условия кредитного договора о выплате неустойки (штрафных санкций) не противоречащими закону, однако, с учетом материального положения должника считает возможным применить ст. 333 ГК РФ о снижении неустойки на 5000 руб.
Истцом также заявлены требования о взыскании задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в сумме 13 261,18 руб., так как условия о взыскании комиссии за ведение ссудного счета содержатся как в параметрах заявления-оферты, так и в Условиях предоставления экспресс-кредита.
Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно части 1 статьи 29 ФЗ от 2 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
К банковским операциям статей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету ( п.1 ст.845 ГК РФ).
Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 года №302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщиком, а являются обязанностью банка, носящий публично-правовой характер.
Нормами Гражданского кодекса РФ, ФЗ «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с чем положения Условий предоставления экспресс-кредита на неотложные нужды, касающиеся обязанности Ковалева А.В. о выплате банку комиссии за ведение ссудного счета являются ничтожными, а размер суммы долга, предъявленный АКБ «Росбанк» к взысканию с Ковалева А.В., подлежит уменьшению на сумму комиссий за ведение ссудного счета -13 261,18 руб.
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании с Ковалева А.В. суммы долга по кредитному договору подлежат удовлетворению частично.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
.
На основании изложенного и руководствуясь ст.194-197 ГПК РФ,-
Р Е Ш И Л :
Исковые требования АКБ «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала удовлетворить частично.
Взыскать с Ковалева А.В. в пользу АКБ «Росбанк» сумму долга в размере 79956.34 руб, судебные расходы в сумме 3176,53 руб., а всего взыскать 83 132,87 руб. (восемьдесят три тысячи сто тридцать два руб. 87 коп.)
Решение может быть обжаловано Амурский областной суд в срок 10 дней со дня вынесения в окончательной форме.
Председательствующий Юрьева И.С.