РЕШЕНИЕ №
именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ г. Белогорск
Белогорский районный суд Амурской области в составе
председательствующего судьи Баженовой Г.Б.,
при секретаре Романцовой В.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АКБ «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала к Фельдшеровой Н.В. - о взыскании суммы долга,
У С Т А Н О В И Л :
Истец открытое акционерное общество АКБ «Росбанк» в лице Амурского филиала обратился с иском к Фельдшеровой Н.В. о взыскании суммы долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, а также о взыскании возврата госпошлины в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.
Исковые требования банком основаны на том, что Фельдшеровой Н.В. в ОАО АКБ «Росбанк» Амурский филиал ДД.ММ.ГГГГ было подано заявление на получение кредита, в порядке акцепта Банком был предоставлен Фельдшеровой Н.В. кредит в сумме <данные изъяты> рублей на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> процентов в год. В соответствии с заключенным договором, суммы кредита и процентов должны выплачиваться должником частями до ДД.ММ.ГГГГ, однако с ДД.ММ.ГГГГ возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой до настоящего времени не производится.
На ДД.ММ.ГГГГ задолженность Фельдшеровой Н.В.. по договору № составила <данные изъяты>, в том числе : задолженность по основному долгу <данные изъяты> рублей <данные изъяты> коп., задолженность по процентам <данные изъяты> рублей, задолженность по неустойке <данные изъяты> рублей, задолженность по комиссии <данные изъяты> рублей.
ДД.ММ.ГГГГ Фельдшерова Н.В. обратилась в ОАО АКБ «Росбанк» с заявлением о реструктуризации задолженности по кредиту.
ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Росбанк» и Фельдшеровой Н.В. заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно условиям данного дополнительного соглашения, Заемщику было предоставлено право погашения задолженности по кредитному договору, указанное в п. 1 дополнительного соглашения, в порядке и очередности, установленной новым графиком с окончательным сроком погашения ДД.ММ.ГГГГ.
Однако с ДД.ММ.ГГГГ вновь возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой до настоящего времени не производится.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Фельдшеровой Н.В.. по договору № составила <данные изъяты> руб.,, в том числе : задолженность по основному долгу <данные изъяты> рублей <данные изъяты> коп., задолженность по процентам <данные изъяты> рублей, задолженность по неустойке <данные изъяты> рублей, задолженность по комиссии <данные изъяты> рублей.
Однако, банк учитывая материальное положение ответчика, просит взыскать неустойку в сумме <данные изъяты> рублей. Таким образом, сумма, предъявляемая к взысканию, составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки.
Представитель истца ОАО АКБ «Росбанк» Горшков Е.М. в судебном заседании, исковые требования поддержал, просил взыскать с ответчика Фельдшеровой Н.В. задолженность по кредитному договору, которая сложилась из задолженности основного долга <данные изъяты> рублей, задолженность по процентам <данные изъяты> рублей, неустойку в сумме <данные изъяты> рублей, в общей сумме <данные изъяты> рублей, а также возврат государственной пошлины пропорционально взысканной суммы, поскольку истец на требованиях по взысканию задолженности по комиссии в сумме <данные изъяты> рублей не настаивал.
Ответчик Фельдшерова Н.В. в судебном заседании исковые требования истца признала частично. Пояснила, что он действительно брала кредит в АКБ «Росбанк», со всеми условиями при получении кредита она была ознакомлена. Но у нее сложилось трудное материально положение, так как на иждивении у неё трое детей, в связи с чем, она не смогла гасить задолженность по кредиту.
Представитель ответчика Улько И.В. просила исковые требования истца удовлетворить частично, то есть отказать во взыскании комиссии, поскольку данная услуга банка является навязанной услугой клиенту, а также просила уменьшить сумму неустойки, учитывая материальное и семейное положение ответчицы.
Суд, изучив доводы искового заявления, выслушав представителя истца, ответчика и представителя ответчика, исследовав письменные доказательства, приходит к следующему.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация ( кредитор) обязуются предоставить денежные средства ( кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы ( Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа ( Кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.
Из исследованных в судебном заседании письменных доказательств установлено, что на основании личного заявления о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ Амурским филиалом АКБ «Росбанк» Фельдшеровой Н.В. был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей под процентную ставку <данные изъяты> процентов в год сроком на 36 месяца до ДД.ММ.ГГГГ. На основании заключенного с банком договора кредитования № дата погашения кредитной задолженности была определена согласно графику <данные изъяты> числа каждого месяца в сумме <данные изъяты> рублей по ДД.ММ.ГГГГ. При этом, из заявления о предоставлении кредита № следует, что Фельдшерова Н.В. была ознакомлена и согласилась с действующими Тарифами филиала ОАО АКБ «Росбанк» по предоставлению потребительских кредитов, а также с Типовыми условиями предоставления кредита филиала ОАО АКБ «Росбанк». На основании распоряжения от ДД.ММ.ГГГГ Фельдшеровой Н.В. был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей с процентной ставкой <данные изъяты>% в год с уплатой суммы кредита ежемесячно согласно установленному графику, определены штрафные санкции – неустойка из расчета <данные изъяты> % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки, а также комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> процентов. ДД.ММ.ГГГГ в порядке акцепта Фельдшеровой Н.В. был предоставлен кредит в сумме – <данные изъяты> рублей.
Таким образом, в судебном заседании установлено, что истец ОАО «Росбанк» в лице Амурского филиала обязательства о предоставлении Фельдшеровой Н.В. кредита в сумме <данные изъяты> рублей исполнил.
Однако, с ДД.ММ.ГГГГ у Фельдшеровой Н.В. возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов.
ДД.ММ.ГГГГ ответчица обратилась в ОАО АКБ «Росбанк»с заявлением о реструктуризации долга, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ и было составлено дополнительное соглашение к договору кредитования.
Но с ДД.ММ.ГГГГ у Фельдшеровой Н.В. вновь возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, не не уплаченных процентов.
В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст.811 ч.2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям ( в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.
Таким образом, требования истца о возврате оставшейся суммы займа по кредитному договору с причитающимися процентами основаны на законе и
являются обоснованными, подлежащими удовлетворению.
Как следует из представленных истцом расчетов, невыплаченная ответчиком сумма займа по кредитному договору составляет <данные изъяты> рублей и включает: задолженность по основному долгу <данные изъяты> рублей, задолженность по процентам <данные изъяты> рублей, задолженность по комиссии <данные изъяты> рублей; неустойка в сумме <данные изъяты> рубля. Размер неустойки истцом снижен до <данные изъяты> рублей, в связи с чем общая сумма долга составила <данные изъяты> рублей.
В соответствии с п.п.5.2 кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, ( «Типовые условия предоставления экспресс- кредита) в случае, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, он обязан уплатить Банку штрафные санкции в соответствии с Тарифами банка.
В силу данного условия кредитного договора банком рассчитана неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки в размере <данные изъяты> руб. В исковом заявлении и в судебном заседании сумма неустойки истцом снижена до <данные изъяты> рублей.
Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Суд считает условия кредитного договора о выплате неустойки ( штрафных санкций) не противоречащими закону, а требования о взыскании неустойки подлежащими удовлетворению.
Вместе с тем, учитывая нормы ст. 333 ГК РФ, а также материальное и семейное положение ответчика, учитывая, что подлежат взысканию с ответчика и проценты по договору, суд считает возможным снизить размер неустойки до <данные изъяты> рублей.
В соответствии с Тарифным планом «Кредит на неотложные нужды», а также с информационным графиком платежей по кредитному договору, ежемесячная плата ( комиссия) за ведение банковского ссудного счета для учета задолженности по кредиту -1<данные изъяты> % от суммы кредита. Истцом рассчитана сумма комиссии, подлежащей к взысканию в размере <данные изъяты> рублей.
Рассматривая требования истца о взыскании задолженности по комиссии, включенной в сумму долга, предъявленной к взысканию с ответчика, суд приходит к выводу о том, что ведение ссудного счета основано на властно-распорядительных функциях Центрального Банка Российской Федерации и не может являться условием договора потребительского кредита, не должно оплачиваться заемщиком, поскольку не является обязательством банка перед клиентом в силу статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации, статей 5, 13 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности".
Сделка, не соответствующая требования закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения ( ст. 168 ГК РФ). В силу п.1 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно ч.1 ст. 29 ФЗ от 2 декабря 1990 г № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам ( депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом.
К банковским операциям ст.5 названного закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту ( владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» ( утвержденного Банком России 26 марта 2007 г № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита ( кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств ( кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из ч.1 ст. 29 ФЗ от 2 декабря 1990 г № 395-1 «О банках и банковской деятельности», в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично- правовой характер.
Поскольку нормами ГК РФ и Федерального закона от 2 декабря 1990 г «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика не предусмотрена, то данные требования суд находит не состоятельными и не подлежащими удовлетворению.
В судебном заседании представитель истца от исковых требований о взыскании с ответчика суммы комиссии отказался, в связи с чем сумма <данные изъяты> рублей не подлежит взысканию с ответчика.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Доказательством, уплаты истцом государственной пошлины, является исследованное в судебном заседании платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.
В связи с тем, что исковые требования ОАО АКБ «Росбанк» суд удовлетворяет частично, с Фельдшеровой Н.В. подлежит взысканию госпошлина пропорционально удовлетворенным требованиям.
На основании изложенного и руководствуясь ст.194-197 ГПК РФ,-
Р Е Ш И Л :
Исковые требования АКБ «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала удовлетворить частично.
Взыскать с Фельдшеровой Н.В. в пользу АКБ «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала сумму долга <данные изъяты> рубля и возврат госпошлины в сумме <данные изъяты> рубля, а всего взыскать <данные изъяты> (<данные изъяты>) рубль <данные изъяты> копеек.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Амурский областной суд в срок 10 дней со дня вынесения через Белогорский районный суд.
Председательствующий