РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации.
ДД.ММ.ГГГГ. г.Белогорск.
Белогорский районный суд Амурской области в составе:
председательствующего судьи Юрьевой И.С.,
при секретаре Кучеренко И.Г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Азиатско-Тихоокеанский банк» к Фотьеву А.А. о взыскании суммы долга,
У С Т А Н О В И Л :
Истец открытое акционерное общество «Азиатско-Тихоокеанский банк» обратился с иском к Фотьеву А.А. о взыскании суммы долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рублей, а также о взыскании возврата госпошлины в сумме <данные изъяты> руб. Исковые требования банком основаны на том, что между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор, согласно которому Банк предоставил Фотьеву А.А. заем в сумме <данные изъяты> руб. на 60 месяцев на условиях процентной ставки по кредиту в размере <данные изъяты> процентов в год. Заемщик в нарушение условий договора свои обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование, предоставленными Банком денежными средствами не выполняет, гашение кредитной задолженности не производит. На момент подачи заявления задолженность по договору составляет: по основному долгу-<данные изъяты> руб.; по уплате процентов <данные изъяты> руб., неустойка- <данные изъяты> руб.
В судебном заседании представитель истца открытого акционерного общества «Азиатско-Тихоокеанский банк» Рябова И.С., действующая на основании доверенности, на доводах искового заявления настаивала, просила суд взыскать с Фотьева А.А. сумму задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб., возврат госпошлины в сумме <данные изъяты> руб.
Ответчик Фотьев А.А. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.
В предварительном судебном заседании ответчик Фотьев А.А. с иском согласился частично, просил суд уменьшить сумму долга, заявленного истцом к взысканию, на сумму оплаченных им в счет погашения задолженности по кредиту «иных платежей», то есть комиссий, предусмотренных договором, в размере <данные изъяты> рублей, поскольку взимание истцом комиссии противоречило требованиям закона «О защите прав потребителя», в остальной части с иском согласился.
Суд, выслушав объяснения представителя истца, изучив доводы искового заявления, исследовав письменные доказательства, приходит к следующему.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа (Кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Фотьев А.А. обратился с заявлением в дополнительный офис в <адрес> «Азиатско-Тихоокеанского банка» о предоставлении ему кредита в сумме <данные изъяты> руб. на 60 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ на условиях процентной ставки по кредиту в размере <данные изъяты> процентов в год. На основании заключенного с банком договора кредитования дата погашения кредитной задолженности была определена до 3 числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рублей. Фотьев А.А. был ознакомлен и согласился с условиями кредитования, получил копию договора, о чем имеется его собственноручная подпись на исследованном в судебном заседании экземпляре заявления о выдаче кредита и кредитного договора. На основании распоряжения от ДД.ММ.ГГГГ Фотьеву А.А. «Азиатско-Тихоокеанским банком» был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб. путем перечисления на текущий счет, открытый Банком на имя Фотьева А.А.
Таким образом, в судебном заседании установлено, что истец обязательства о предоставлении Фотьеву А.А. кредита в сумме <данные изъяты> руб. исполнил.
Согласно п.3.3.2 кредитного договора заемщик принял на себя обязательство вносить на текущий банковский счет денежные средства ежемесячно, не позднее даты погашения кредита и в размере не менее величины ежемесячного взноса, указанного в параметрах погашения кредита. Согласно п.3.2.1 за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, процентная ставка указана в параметрах кредита ( п.3.2.2).
Согласно ст.309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таковых условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными предъявленными требованиями.
В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст.811 ч.2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.
В судебном заседании установлено, что заемщик нарушил сроки и порядок возврата суммы займа (кредита), установленные кредитным договором, за период с момента наступления обязанности осуществлять гашения кредита, гашение кредитной задолженности Фотьевым было произведено в размере <данные изъяты> руб., в том числе в части суммы основного долга <данные изъяты> руб., в части суммы начисленных процентов- <данные изъяты> руб., в части суммы неустойки- <данные изъяты> руб., а также иных платежей, предусмотренных договором- <данные изъяты> руб.. На день подачи искового заявления обязанность по погашению задолженности ответчиком не исполнена, поэтому требования истца о возврате оставшейся суммы займа по кредитному договору являются обоснованными.
Из представленных истцом письменных доказательств, невыплаченная ответчиком сумма займа по кредитному договору составляет по основному долгу- <данные изъяты> руб., задолженность по уплате процентов – <данные изъяты> руб., неустойка – <данные изъяты> руб. (с учетом ее снижения истцом).
Пунктом ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора установлена выплата неустойки Заемщиком в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязанностей по договору. Размер неустойки определен п.3.2.6 и определяется из расчета <данные изъяты>% от просроченной исполнением суммы платежа за каждый день просрочки, следующий за днем, который установлен договором как день исполнения соответствующей обязанности.
Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Суд считает условия кредитного договора о выплате неустойки (штрафных санкций) не противоречащими закону, и при обстоятельствах, когда размер неустойки, подлежащей взысканию, снижен истцом до разумных пределов, оснований для применения ст. 333 ГК РФ о снижении неустойки суд не находит.
Суд находит обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению доводы ответчика Фотьева А.А., указанные в отзыве на исковое заявление, а также в пояснениях по иску в предварительном заседании, об исключении из суммы задолженности, предъявляемой к взысканию, <данные изъяты> руб., оплаченных ответчиком банку « иных платежей», то есть комиссий, установленных банком.
Из пункта 3.1.3 кредитного договора следует, что клиент оплачивает банку комиссию за открытие ссудного счета в размере <данные изъяты>% от суммы кредита, но не менее <данные изъяты> руб. и не более <данные изъяты> руб. Комиссия за ведение ссудного счета составляет <данные изъяты> % от суммы выданного кредита по Договору ежемесячно. Уплата комиссии производится ежемесячно в день гашения очередного платежа.
Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно части 1 статьи 29 ФЗ от 2 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
К банковским операциям статей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковский счетов физических и юридических лиц. При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету ( п.1 ст.845 ГК РФ).
Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 года №302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщиком, а являются обязанностью банка, носящий публично-правовой характер.
Нормами Гражданского кодекса РФ, ФЗ «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с чем положения договора кредитования касающиеся обязанности Фотьева А.А. о выплате банку комиссии за открытие и ведение ссудного счета являются ничтожными, а размер суммы долга, предъявленный АКБ «Росбанк» к взысканию подлежит уменьшению на сумму оплаченных комиссий – «иные платежи» <данные изъяты> руб. Вместе с тем не подлежит исключению из суммы долга уплаченная страховая премия в размере <данные изъяты> руб., так как данная выплата не является комиссией.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
В связи с тем, что исковые требования «Азиатско-Тихоокеанский банк» суд удовлетворяет частично, с Фотьева А.А. подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины внесенной истцом при подаче искового заявления в суд в сумме <данные изъяты> руб.
На основании изложенного и руководствуясь ст.194-197,236,237 ГПК РФ,
Р Е Ш И Л :
Исковые требования открытого акционерного общества «Азиатско-Тихоокеанский банк» удовлетворить.
Взыскать с Фотьева А.А. в пользу открытого акционерного общества «Азиатско-Тихоокеанский банк» сумму долга в размере <данные изъяты> рублей, судебные расходы в сумме <данные изъяты> руб., а всего взыскать <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.)
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в <адрес> областной суд в срок 10 дней со дня вынесения в окончательной форме.
Председательствующий Юрьева И.С.