АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
хх года г. Белогорск
Белогорский городской суд Амурской области в составе:
председательствующего судьи Сидельниковой И.А.
при секретаре Летник В.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» на решение мирового судьи Белогорского городского судебного участка ... от хх года по иску Зосимовой Александры Алексеевны к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании незаконными отдельных пунктов договора и взыскании комиссий
у с т а н о в и л :
Зосимова А.А. обратилась к мировому судье Белогорского городского судебного участка ... с иском к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании незаконными отдельных пунктов договора и взыскании комиссий, в котором указала, что хх года Зосимова Александра Алексеевна обратилась в ОАО «Восточный экспресс банк» за выдачей кредита в сумме 150015,63 рублей, о чем подал заявление ... от ххг., которое признано ответчиком офертой для заключения кредитного договора. Согласно кредитного договора Ответчик обязался выдать Зосимовой А.А. денежные средства в кредит в размере 150015,63 рублей, а Зосимова А.А. обязалась погашать кредитную задолженность 26 числа каждого месяца в сумме 5901 рублей и возвратить указанную сумму в течении 60 месяцев с уплатой 16% годовых, а так же ежемесячно выплачивать комиссию за ведение ссудного счета в размере 1,5% от суммы кредита. Согласно кредитного договора за открытие ссудного счета Банк взимает единовременную комиссию в размере 4% от суммы кредита. Денежные средства в сумме 6000,63 рублей были удержаны Ответчиком в виде платы за открытие ссудного счета .... Денежные средства в сумме 900 рублей были удержаны Ответчиком в виде уплаты страховой премии за предоставление услуг страхования. Согласно кредитного договора за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка, плательщик оплачивает банку комиссию в размере 1,5%. Фактически, Зосимовой А.А. было получено на руки 141 000 рублей при сумме кредита 150015,63 рублей. Денежные средства в сумме 2155 рублей были удержаны ответчиком в виде комиссии за снятие наличных денежных средств. Согласно кредитного договора ... от ххг., сумма ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составляет 1,5% от суммы кредита (150015,63 рублей (сумма кредита) х 1,5% = 2250,23 рублей). Зосимовой А.А.уплачено комиссий за ведение ссудного счета по кредитному договору ... от ххг. в течении 25-ти месяцев (за период времени с хх года по хх года) в сумме 56255,75 рублей. Итого Зосимовой А.А. уплачено комиссий по кредитному договору ... от ххг. в сумме 64371 рублей 38 копеек. На момент подачи искового заявления Зосимова А.А. продолжает исполнять свои обязательства по кредитному договору ... от хх г.Считает, что включение в условия договора кредитования услуги по открытию и ведению банковского счета являются недействительными, так как в соответствии с ФЗ «О банках и банковской деятельностью», нормативными актами Центрального Банка РФ (далее Банком России) открытие и ведение ссудного счета обязанность Банка не перед Заемщиком, а перед Банком Росси, открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, и не предназначен для расчетных операций. Между тем, плата за ведение ссудного счета по условиям договора заключенного между Зосимовой А.А. и ответчиком возложена на потребителя услуги - заемщика. Из содержания кредитного договора следует, что открытие ссудного счета является обязательным условием выдачи кредита. Кроме того, в кредитный договор включено условие о заключении договора страхования жизни и здоровья заемщика. В силу части 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Исходя из условий договора, кредитор" обусловливает заключение договора займа обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством. Просит суд признать недействительными условия кредитного договора ... от ххг. в части взимания комиссий за открытие ссудного счета, за ведение банком ссудного счета, за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка; Взыскать с Ответчика уплаченные Зосимовой А.А. средства в счет погашения комиссий за открытие ссудного счета, за ведение банком ссудного счета, за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка в сумме 64371 рублей 38 копеек; Обязать Ответчика производить начисление ежемесячного платежа без учета комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору ... от ххг.; Признать недействительными условия кредитного договора ... от ххг. в части включения банком в кредитный договор условий о заключении заемщиком договора страхования жизни и здоровья; Взыскать с Ответчика уплаченные Зосимовой А.А. денежные средства за предоставление услуг по страхованию в сумме 900 рублей; Взыскать с Ответчика денежные средства в размере 500 рублей, потраченные Зосимовой А.А. на оплату услуг нотариуса по составлению доверенности на представление его интересов в судебном заседании по кредитному договору ... от ххг.; Взыскать с Ответчика денежные средства в размере 2000 рублей, потраченные Зосимовой А.А. на юридические услуги и оказание услуг по представительству в судебном заседании.
В судебном заседании представитель истца уточнил заявленные требования просит взыскать с ответчика в пользу истца уплаченные комиссии в сумме 71222 рубля, от требований о взыскании денежных средств за предоставление услуг по страхованию в сумме 900 рублей отказался.
Решением мирового судьи Белогорского городского судебного участка ... от хх года исковые требования удовлетворены, суд признал недействительным условие кредитного договора от хх года, заключенного между Зосимовой Александрой Алексеевной и Открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» в части взимания комиссии за открытие и ведение ссудного счета; обязал Открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк» произвести уменьшение размера ежемесячного неоплаченного платежа Зосимовой Александры Алексеевны по кредитному договору от хх года на сумму комиссии за ведение ссудного счета в размере 2250 руб. 23 коп; взыскал с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Зосимовой Александры Алексеевны 71122 руб. 07 коп. в счет уплаченных комиссий за открытие, ведение ссудного счета, выдачу наличных денежных средств, 500 руб. в счет судебных расходов, а всего 71622 руб. 07 коп. В остальной части требований отказал. Взыскал с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» госпошлину в размере 4022 руб.44 коп. в доход местного бюджета.
На указанное решение мирового судьи ответчик подал апелляционную жалобу, в которой указывает, что с решением мирового судьи не согласен по следующим основаниям: Суд считает, что спорными являются условия заключенного между сторонами кредитного договора в части взимания платы за открытие и ведение банковского специального счета. Условия заключенного договора определены не только в Заявлении на получение кредита, но и в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, тарифах банка. На заявлении на получение кредита, истец написал, что он получил типовые условия договора, а также что с тарифами и порядком погашения кредита он ознакомлен. Таким образом, ссылка истца на то, что банк ввел истца в заблуждение, несостоятельна. Никто не принуждал истца к заключению договора на предложенных банках условиях, истец был свободен в формировании своего волеизъявлении. В соответствии с п. 2 Постановления Пленума ВС РФ от 29 сентября 1994 года «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» Закон РФ «О защите прав потребителей», другие федеральные законы и иные нормативные правовые акты РФ применяются к отношениям в области защиты прав потребителей если это предусмотрено ГК РФ; ГК РФ не содержит такого указания, однако названные выше федеральные законы и нормативные правовые акты конкретизируют и детализируют нормы ГК РФ, регулирующие данные правоотношения либо когда ГК РФ не регулирует указанные отношения; указанные законы и другие нормативные правовые акты предусматривают иные правила, чем ГК РФ, когда ГК РФ допускает возможность их установления иными законами и нормативными правовыми актами. Пункт 3 ст. 421 ГК РФ закрепляющий возможность заключения смешанного договора не содержит указания, что иное может быть предусмотрено законом. Следователь, при заключении сторонами смешанного договора не применяется п. 2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей». Просит отменить полностью решение мирового судьи по Белогорскому городскому судебному участку ... от хх года по иску Зосимовой Александры Алексеевны к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании незаконными отдельных пунктов договора и взыскании комиссий; отказать в удовлетворении исковых требований Зосимовой Александры Алексеевны; взыскать государственную пошлину, уплаченную при подаче апелляционной жалобы с истца в пользу ОАО «Восточный экспресс банк».
В судебное заседание не явились истец Зосимова А.А., представитель истца, представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк», хотя о времени и месте рассмотрения дела были извещены своевременно и надлежащим образом.
Суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть гражданское дело по апелляционной жалобе в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, извещенных о времени и месте судебного заседания.
Суд, исследовав материалы дела и оценив их в совокупности, находит решение мирового судьи Белогорского городского судебного участка ... от хх года законным и обоснованным по следующим основаниям.
В судебном заседании установлено, что Зосимова А.А. хх года обратилась в ОАО «Восточный экспресс банк» за выдачей кредита в сумме 150015 рублей 63 коп., о чем подала заявление ... от хх года, которое признано ответчиком офертой для заключения кредитного договора. Договор заключен на следующих условиях: сумма кредита 150015 рублей 63 коп., на срок 60 месяцев с уплатой 16 % годовых, комиссия за открытие ссудного счета 4% от суммы кредита, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере 1,5% от суммы кредита, неустойка, за нарушение Клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности 3% от просроченной исполнением суммы возврата.
За период исполнения обязательств по кредитному договору Зосимовой А.А. были оплачены комиссии: 6000 рублей 63 коп. - комиссия за открытие ссудного счета; 2115 - комиссия за выдачу наличных денежных средств; 63006 рублей 44 коп. - комиссия за ведение ссудного счета.
Взимание данных комиссий с истца ответчиком не оспаривается.
В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно Федерального закона от 10 июля 2002г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Согласно п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) осуществляется кредитной организацией от своего имени и за свой счет.
В Информационном письме ЦБР от 29 августа 2003г. N 4 указано, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 05.12.2002 N 205-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П "о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Исходя из указанных нормативных актов следует, что открытие и ведение ссудного счета обязанность Банка перед Банком России, а не перед заемщиком, открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, и не предназначен для расчетных операций, при этом Банк возложил на заемщика обязанность по выплате комиссии за его ведение ссудного счета при заключении кредитного договора, что ущемляет права Зосимовой А.А. как потребителя, предусмотренные Законом "О защите прав потребителей" поскольку обуславливают приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг.
Согласно со ст.16 Закона РФ от 7 февраля 1992г. N 2300-I "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
Положения кредитного договора сформулированы самим Банком, таким образом, что без открытия ссудного счета кредит не подлежал выдаче, что свидетельствует о приобретении одних услуг обязательным приобретением других услуг.
В связи с чем, довод ответчика, что Закон «О защите прав потребителей» не подлежит применению, суд находит не состоятельным.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что условия кредитного договора в части взимания комиссии за открытие и ведение ссудного счета являются недействительными.
Согласно сделки" target="blank" data-id="37557">ч. 1 ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). В соответствии со ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Исходя из установленных обстоятельств, указанных норм права, мировой судья обоснованно признал недействительными пункты договора в части уплаты комиссий и взыскал понесенные убытки.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ подлежат удовлетворению требования истца о взыскании судебных расходов, которые подтверждаются материалам дела.
В связи, с чем суд приходит к выводу, что решение мирового судьи вынесено с соблюдением норм процессуального права в соответствии с нормами материального права, подлежащими применению.
Судом правильно определены юридически значимые обстоятельства, всесторонне и полно оценены доказательства, выводы суда соответствуют материалам дела.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что доводы апелляционной жалобы не состоятельны, оснований предусмотренных ст.362-364 ГПК РФ для отмены или изменения решения мирового судьи в апелляционном порядке не имеется, решение мирового судьи Белогорского городского судебного участка ... от хх года является законным и обоснованным.
Руководствуясь абз.2 ст.328, ст.329 ГПК РФ, суд
о п р е д е л и л:
Решение мирового судьи Белогорского городского судебного участка ... от хх года по иску Зосимовой Александры Алексеевны к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании незаконными отдельных пунктов договора и взыскании комиссий оставить без изменения, а апелляционную жалобу ОАО «Восточный экспресс банк» без удовлетворения.
Настоящее определение вступает в законную силу со дня его принятия и обжалованию в кассационном порядке не подлежит.
Председательствующий И.А.Сидельникова