АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
хх года г.Белогорск
Белогорский городской суд Амурской области в составе:
председательствующего судьи Сидельниковой И.А.
при секретаре Летник В.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» на решение мирового судьи Белогорского городского судебного участка ... от хх года по иску Игнатьева Александра Владимировича к открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий договоров и взыскании денежных средств
у с т а н о в и л :
Игнатьев А.В.обратился к мировому судье Белогорского городского судебного участка ... с иском к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий договоров и взыскании денежных средств хх года между Игнатьевым А.В. и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор, по которому банк предоставил Игнатьеву А.В. кредит в размере 50000 рублей сроком на 36 месяцев под 9 % годовых. Банк включил в указанный договор условие о взимают с Игнатьева А.В. денежных средств за открытие ссудного счета, за ведение банком ссудного счета, а также за страхование жизни и здоровья Игнатьева А.В. В период с хх года по хх года Игнатьев А.В. оплатил банку комиссии за ведение ссудного счета в размере 1 1506,22 рублей. Из условий договора от хх года следует, что без открытия и ведения ссудного счета кредит не предоставляется, то есть приобретение одной услуги в виде предоставления кредита обусловлено обязательным приобретением другой услуги в виде ведение; ссудного счета. Поэтому условие договора об оплате банку денежных средств за ведение ссудного счета незаконно, ущемляет права Игнатьева А.В. как потребителя услуг. Согласно положения Центрального Банка РФ от 26 марта 2007 года № 302-11 «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», предусмотрена обязанность банка по открытию и ведению ссудного счета в целя отражения задолженности заемщика по выданным ссудам, являющаяся способом бухгалтерского учета денежных средств. Ведение ссудного счета в связи с предоставлением заемщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны платной услугой, оказываемой клиенту-заемщику. Кроме этого, в силу ст. 30 федерального закона от 02. декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан. Кроме этого, также является незаконным взимание с Игнатьева А.В. суммы страхования его жизни и здоровья при выдаче кредита, поскольку в данном случае также приобретение одной услуги в виде предоставления кредита обусловлено обязательным приобретением другой услуги в виде страхования жизни и здоровья. Страхование жизни и здоровья является самостоятельным договором, которое не относится согласно положениям ГК РФ к способам, обеспечивающим исполнение обязательств, таким как поручительство, залог, задаток и другим. Следовательно, включение указанного условия в заявление с просьбой о выдаче кредита не основано на законе. Кроме этого, условие об этом непосредственно в самом договоре отсутствует, однако сумма на страховой взнос была незаконно удержана банком из судимы кредита, предоставляемого Игнатьеву А.В. при открытии кредитного договора. Поскольку Игнатьевым А.В. были понесены судебные расходы, связанные с оплатой справки о ставке рефинансирования в размере 170 рублей, и оплаты услуг представителя в размере 3000 рублей по составлению искового заявления и представлению его интересов в суде считает возможным взыскать данные суммы с ответчика. Просит суд признать недействительными условия кредитного договора от хх года, заключенного между Игнатьевым А.В. и ОАО «Восточный экспресс банк» о взимании с Игнатьева А.В. денежных средств за открытие и ведение банком ссудного счета, а также предложение банка о заключении Игнатьевым А.В. договора страхования и уплаты страховой премии (в заявлении о выдаче кредита) недействительными. Признать действия ОАО «Восточный экспресс банк» по взиманию с Игнатьева А.В. денежных средств для страхования его жизни и здоровья при выдаче кредита по кредитному договору от хх года, заключенного между Игнатьевым А.В. и ОАО «Восточный экспресс банк», незаконными. Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Игнатьева А.В. 11506,22 рублей в счет возмещения ему убытков, причиненных незаконным взиманием с Игнатьева А.В. денежных средства за ведение ссудного счета. Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Игнатьева А.В. денежные средства в счет возмещения ему убытков, причиненных незаконным взиманием с Игнатьева А.В. денежных средства за открытие ссудного счета. Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Игнатьева А.В. денежные средства в счет возмещения ему убытков, причиненных незаконным взиманием с него суммы страхования его жизни и здоровья при заключении кредитного договора. Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Игнатьева А.В. денежные средства в размере 1391,56 рублей за незаконное пользование банком чужими денежными средствами, уплаченными Игнатьевым за ведение ссудного счета, согласно расчета. Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Игнатьева А.В. денежные средства за незаконное пользование банком чужими денежными средствами, уплаченными Игнатьевым за страхование его жизни и здоровья при заключении кредитного договора, согласно расчета. Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Игнатьева А.В. денежные средства за незаконное пользование банком чужими денежными средствами, уплаченными Игнатьевым за открытие ссудного счета при заключении кредитного договора, согласно расчета. Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Игнатьева А.В. денежные средства в размере 3000 рублей в счет компенсации причиненного ему морального вреда. Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Игнатьева А.В. судебные расходы в размере 3000 рублей за оплату услуг представителя. Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Игнатьева А.В. судебные расходы в размере 170 рублей, связанные с оплатой справки о ставке рефинансирования.
В судебном заседании представитель истца уточнил исковые требования и просил суд Признать условия кредитного договора от хх года, заключенного между Игнатьевым А.В. и ОАО «Восточный экспресс банк»: о взимании с Игнатьева А.В. денежных средств за открытие и ведение банком ссудного счета, о взимании с Игнатьева А.В. денежных средств за открытие и ведение специального банковского счета, о взимании с Игнатьева А.В. денежных средств, в том числе за рассчетно-кассовое обслуживание в виде взимания денежных средств в размере 1,5 % от суммы кредита (обналичивание), за взимание денежных средств за погашение кредита через кассу ОАО КБ «Восточный» (независимо от назначения платежа), за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу ОАО КБ «Восточный» (независимо от назначения платежа), а также предложение банка о заключении Игнатьевым А.В. договора страхования и уплаты страховой премии (в заявлении о выдаче кредита) недействительными; Признать условия кредитного договора, заключенного между ОАО «Восточный экспресс банк» и Игнатьевым А.В. о взимании с Игнатьева А.В. денежных средств за страхование его жизни и здоровья при выдаче кредита по кредитному договору от хх года, недействительными; Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Игнатьева А.В. 13075,25 рублей в счет возмещения ему убытков, причиненных незаконным взиманием с Игнатьева А.В. денежных средства за ведение банковского специального счета; Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Игнатьева А.В. 653,76 рублей в счет возмещения ему убытков, причиненных незаконным взиманием с Игнатьева А.В. денежных средства в виде комиссии за открытие ссудного счета (единовременной); Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Игнатьева А.В. денежные средства в сумме 630 рублей в счет возмещения ему убытков, причиненных незаконным взиманием с Игнатьева А.В. денежных средств за рассчетно-кассовое обслуживание в виде взимания денежных средств в размере 1,5 % от суммы кредита (обналичивание); Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Игнатьева А.В. в счет возмещения ему убытков денежные средства в размере 1350 рублей за погашение кредита через кассу ОАО «Восточный экспресс банк» (независимо от назначения платежа); Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Игнатьева А.В. в счет возмещения ему убытков денежные средства в размере 550 рублей за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу (независимо от назначения платежа); Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Игнатьева А.В. денежные средства в размере 3000 рублей в счет компенсации причиненного ему морального вреда; Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Игнатьева А.В. судебные расходы в размере 3000 рублей за оплату услуг представителя; Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Игнатьева А.В. судебные расходы в размере 500 рублей за оформление доверенности.
Решением мирового судьи Белогорского городского судебного участка ... от хх года исковые требования удовлетворены, суд признал недействительным условия кредитного договора от хх года ..., заключенного между Игнатьевым Александром Владимировичем и ОАО «Восточный Экспресс Банк» в части условий об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета, комиссии за снятие наличных денежных средств, комиссии за прием наличных средств в погашение кредита. Взыскал с ОАО «Восточный Экспресс Банк» в пользу Игнатьева Александра Владимировича 13075 рублей 25 копеек за ведение банковского специального счета, 653 рубля 76 копеек за открытие ссудного счета, 630 рублей 00 копеек за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах Банка, 1350 рублей 00 копеек за погашение кредита через кассу Банка, 550 рублей за прием наличных денежных средств в счет погашения кредита через кассу Банка, 500 рублей в счет компенсации морального вреда, 3000 судебные расходы, а всего 19759 рублей 01 копейку. Взыскал с ОАО «Восточный Экспресс Банк» госпошлину в размере 2677, 77 руб. в доход местного бюджета.
На указанное решение мирового судьи ответчик подал апелляционную жалобу, в которой указывает, что с решением мирового судьи не согласен по следующим основаниям: суд считает, что спорными являются условия заключенного между сторонами кредитного договора в части взимания платы за открытие и ведение банковского специального счета. Условия заключенного договора определены не только в Заявлении на получение кредита, но и в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, тарифах Банка. На заявлении на получение кредита, истец написал, что он получил типовые условия договора, а также что с тарифами и порядком погашения кредита он ознакомлен. Таким образом, ссылка истца на то, что банк ввел истца в заблуждение несостоятельна. Банк при своих взаимоотношениях с заемщиком руководствуется принципом свободы договора. Никто не принуждал истца к заключению договора на предложенных банком условиях, истец был свободен в формировании своего волеизъявления и если были какие-то неясности при оформлении договора, то кредитный эксперт всегда мог ответить на возникшие вопросы. При заключении сторонами смешанного договора не применяется п. 2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей». Просит отменить полностью решение мирового судьи по Белогорскому городскому судебному участку ... от хх года по иску Игнатьева А.В.к ОАО «Восточный экспресс банк»; отказать в удовлетворении исковых требований Игнатьеву А.В.; взыскать государственную пошлину, уплаченную при подаче апелляционной жалобы с истца в пользу ОАО «Восточный экспресс банк».
В судебное заседание не явились истец, представитель истца, представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк», хотя о времени и месте рассмотрения дела были извещены своевременно и надлежащим образом.
Суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть гражданское дело по апелляционной жалобе в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, извещенных о времени и месте судебного заседания.
Суд, исследовав материалы дела и оценив их в совокупности, находит решение мирового судьи Белогорского городского судебного участка ... от хх года законным и обоснованным по следующим основаниям.
В судебном заседании установлено, что Игнатьев А.В. хх года обратился в ОАО «Восточный экспресс банк» за выдачей кредита в сумме 43583 рубля 76 копеек, о чем подал заявление ..., которое признано ответчиком офертой для заключения кредитного договора. Договор заключен на следующих условиях: сумма кредита 43583 рубля 76 копеек, на срок 36 месяцев с уплатой 9 % годовых, комиссия за открытие ссудного счета 1,5% от суммы кредита, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере 1,2%, комиссия за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка (независимо от назначения платежа) 110 рублей, неустойка, за нарушение Клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности 1 % от просроченной исполнением суммы возврата.
За период исполнения обязательств по кредитному договору Игнатьевым А.В.были оплачены комиссии: 653 рубля 76 копеек - комиссия за открытие ссудного счета; 13075 рублей 25 коп. - комиссия за ведение ссудного счета; 630 рублей 00 коп. - комиссия за снятие наличных денежных средств; 1350 рублей - комиссия за погашение кредита через кассу банка.
Взимание данных комиссий с истца ответчиком не оспаривается.
В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно Федерального закона от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Согласно п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) осуществляется кредитной организацией от своего имени и за свой счет.
В Информационном письме ЦБР от 29 августа 2003г. N 4 указано, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 05.12.2002 N 205-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П "о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Исходя из указанных нормативных актов следует, что открытие и ведение ссудного счета обязанность Банка перед Банком России, а не перед заемщиком, открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, и не предназначен для расчетных операций, при этом Банк возложил на заемщика обязанность по выплате комиссии за его ведение ссудного счета при заключении кредитного договора, что ущемляет права Игнатьева А.В. как потребителя, предусмотренные Законом "О защите прав потребителей" поскольку обуславливают приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг.
Согласно со ст.16 Закона РФ от 7 февраля 1992г. N 2300-I "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
Положения кредитного договора сформулированы самим Банком, таким образом, что без открытия ссудного счета кредит не подлежал выдаче, что свидетельствует о приобретении одних услуг обязательным приобретением других услуг.
В связи с чем, довод ответчика, что Закон «О защите прав потребителей» не подлежит применению, суд находит не состоятельным.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что условия кредитного договора в части взимания комиссии за открытие и ведение ссудного счета являются недействительными.
Согласно ч. 1 ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). В соответствии со ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Исходя из установленных обстоятельств, указанных норм права, мировой судья обоснованно признал недействительными пункты договора в части уплаты комиссий и взыскал понесенные убытки.
В соответствии со ст.98,100 ГПК РФ подлежат удовлетворению требования истца о взыскании судебных расходов и услуг представителя, которые подтверждаются материалам дела.
В соответствии со ст. 151 ГК РФ, ст. 15 Закон РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-I
«О защите прав потребителей» суд обоснованно удовлетворил требования истца о взыскании морального вреда с учетом разумности и справедливости.
В связи, с чем суд приходит к выводу, что решение мирового судьи вынесено с соблюдением норм процессуального права в соответствии с нормами материального права, подлежащими применению.
Судом правильно определены юридически значимые обстоятельства, всесторонне и полно оценены доказательства, выводы суда соответствуют материалам дела.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что доводы апелляционной жалобы не состоятельны, оснований предусмотренных ст.362-364 ГПК РФ для отмены или изменения решения мирового судьи в апелляционном порядке не имеется, решение мирового судьи Белогорского городского судебного участка ... от хх года является законным и обоснованным.
Руководствуясь абз.2 ст.328, ст.329 ГПК РФ, суд
о п р е д е л и л:
Решение мирового судьи Белогорского городского судебного участка ... от хх года по иску Игнатьева Александра Владимировича к открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий договоров и взыскании денежных средств оставить без изменения, а апелляционную жалобу ОАО «Восточный экспресс банк» без удовлетворения.
Настоящее определение вступает в законную силу со дня его принятия и обжалованию в кассационном порядке не подлежит
Председательствующий И.А.Сидельникова