АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
хх года г.Белогорск
Белогорский городской суд Амурской области в составе:
председательствующего судьи Сидельниковой И.А.
при секретаре Тихоньких Е.С.
с участием представителя истца Карташенко Е.А. действующей на основании доверенности
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» на решение мирового судьи Белогорского городского судебного участка ... от хх года по иску Подкопаева Сергея Михалойвича к открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий кредитного договора, применении недействительности в виде возврата денежных средств
у с т а н о в и л :
Подкопаев С.М. обратился к мировому судье Белогорского городского судебного участка ... с иском к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий кредитного договора, применении недействительности в виде возврата денежных средств, в котором указал, что хх года между Подкопаевым Сергеем Михайловичем (истцом) и ОАО «Восточный Экспресс Банк» (ответчиком) путем направления оферты и акцепта Банка был заключен кредитный договор ..., согласно которому был выдан кредит в сумме 155543, 15 рублей на следующих условиях: Единовременная комиссия за открытие ссудного счета - 1,5 % от суммы кредита, т.е. 2333 (две тысячи триста тридцать три) рубля (Раздел Б заявления); Ежемесячная оплата комиссии за ведение ссудного счета - 1,1 % от суммы кредита, т.е. 1710 (одна тысяча семьсот десять) рублей 97 копеек; Возвращение выданной суммы с оплатой 12 % в год; Погашение кредитной задолженности 10 числа каждого месяца в размере 5171 (пять тысяч сто семьдесят один) рублей в течение 60 месяцев. Кроме того, согласно предоставленной ответчиком выписке по счёту - хх года со счёта заёмщика была списана комиссия за обналичивание денежных средств в размере 2 333 рубля. На момент подачи искового заявления кредит действующий. За расчётный период (с хх г. по хх г.) истцом оплачено комиссий на сумму 50862 рубля 19 копеек, из которых: комиссия за ведение ссудного счёта -46 196 рублей 19 копеек; комиссия за обналичивание денежных средств через кассу банка - 2 333 рубля. комиссия за открытие ссудного счета - 2333 рубля. Считает взимание комиссий ответчиком незаконно, так как счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, и не предназначен для расчетных операций. Ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. По условиям кредитного договора, заключенного между истцом и Банком, комиссия за ведение ссудного счета и страхование жизни являются обязательным условием выдачи кредита. Заемщик вынужден подписать кредитный договор с установленными в нем дополнительными комиссиями и страховой премией. Положения кредитного договора сформулированы самим банком (в виде разработанной типовой формы) таким образом, что без данной дополнительной комиссии кредит не выдавался. Получение кредита было напрямую обусловлено приобретением услуг банка по обслуживанию счета и страхованием жизни. Однако, пункт 16 «Закона о защите прав потребителя» запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Таким образом, условия договора о взимании с Заемщика комиссий за ведение ссудного счета и страхование жизни ущемляют права истца, как потребителя, являются недействительными. В процессе восстановления нарушенного права, истец понёс нравственные страдания, выражающиеся в переживаниях по поводу взимаемых с него в безакцептном порядке денежных средств, которыми истец мог и имел право по своему усмотрению и использовать их на другие цели, однако, был вынужден вносить в Банк для осуществления операций на счёте. Для осуществления восстановления нарушенного права истец вынужден был обратиться за юридической помощью, что подтверждается приложенной квитанцией прихода к реестру ... от хх года и договором на оказание юридических услуг ... от хх года. Просит признать недействительными условия договора, заключенного между нею и ОАО «Восточный Экспресс Банк» в лице Амурского филиала ... от хх года в части оплаты комиссии за ведение ссудного счета; Уменьшить ежемесячный платеж на сумму комиссии за ведение ссудного счета в размере 1710 (одна тысяча семьсот десять) рублей 97 копеек; Взыскать с ОАО «Восточный Экспресс Банк» в мою пользу выплаченные мной комиссии в размере 50 862 ( пятьдесят тысяч восемьсот шестьдесят два ) рубля 19 копеек; Взыскать с ответчика, денежные средства в размере 960 рублей, оплаченные мной по договору страхования жизни и здоровья; Взыскать оплаченные услуги представителя в размере 4000 (четыре тысячи) рублей; Взыскать с ответчика моральный вред в размере 1000 (одной тысячи) рублей; Взыскать расходы за оформление доверенности в размере 500 (пятьсот) рублей; Привлечь ответчика к административной ответственности за нарушение прав потребителя.
В судебном заседании представитель истца уточнила исковые требования в части взыскания комиссии до 52573 рубля, от взыскания страховой выплаты отказалась.
Решением мирового судьи Белогорского городского судебного участка ... от хх года исковые требования удовлетворены частично, суд признал недействительным условие кредитного договора от хх года, заключенного между Подкопаевым Сергеем Михайловичем и Открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» в части взимания комиссии за открытие и ведение ссудного счета; обязал Открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк» произвести уменьшение размера ежемесячного неоплаченного платежа Подкопаеву Сергею Михайловичу по кредитному договору от хх года на сумму комиссии за ведение ссудного счета в размере 1710 руб. 97 коп.; взыскал с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Подкопаева Сергея Михайловича 52490 руб. 31 коп. в счет уплаченных комиссий за открытие, ведение ссудного счета, выдачу наличных, 500 руб. в счет компенсации морального вреда, 1500 руб.в счет судебных расходов, а всего 54490 руб. 31 коп. В остальной части требований отказал.
На указанное решение мирового судьи ответчик подал апелляционную жалобу, в которой указывает, что с решением мирового судьи не согласен по следующим основаниям: суд считает, что спорными являются условия заключенного между сторонами кредитного договора в части взимания платы за открытие и ведение банковского специального счета. Условия заключенного договора определены не только в Заявлении на получение кредита, но и в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, тарифах Банка. На заявлении на получение кредита, истец написал, что он получил типовые условия договора, а также что с тарифами и порядком погашения кредита он ознакомлен. Таким образом, ссылка истца на то, что банк ввел истца в заблуждение несостоятельна. Банк при своих взаимоотношениях с заемщиком руководствуется принципом свободы договора. Никто не принуждал истца к заключению договора на предложенных банком условиях, истец был свободен в формировании своего волеизъявления и если были какие-то неясности при оформлении договора, то кредитный эксперт всегда мог ответить на возникшие вопросы. При заключении сторонами смешанного договора не применяется п. 2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей». Просит отменить полностью решение мирового судьи по Белогорскому городскому судебному участку ... от хх года по иску Подкопаева С.М. к ОАО «Восточный экспресс банк»; отказать в удовлетворении исковых требований Подкопаева С.М.; взыскать государственную пошлину, уплаченную при подаче апелляционной жалобы с истца в пользу ОАО «Восточный экспресс банк».
В судебном заседании представитель истца Карташенко Е.А. с доводами апелляционной жалобы не согласна, просит суд оставить решение мирового судьи без изменения, а апелляционную жалобу без удовлетворения.
В судебное заседание не явились истец Подкопаев С.М., представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк», хотя о времени и месте рассмотрения дела были извещены своевременно и надлежащим образом.
Суд, с учетом мнения представителя истца в соответствии со ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть гражданское дело по апелляционной жалобе в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, извещенных о времени и месте судебного заседания.
Суд, исследовав материалы дела и оценив их в совокупности, находит решение мирового судьи Белогорского городского судебного участка ... от хх года законным и обоснованным по следующим основаниям.
В судебном заседании установлено, что Подкопаев С.М. хх года обратилась в ОАО «Восточный экспресс банк» за выдачей кредита в сумме 155543 рубля 15 копеек, о чем подал заявление ..., которое признано ответчиком офертой для заключения кредитного договора. Договор заключен на следующих условиях: сумма кредита 155543 рубля 15 копеек, на срок 60 месяца с уплатой 12 % годовых, комиссия за открытие ссудного счета 1,5%, комиссия за ведение БСС 1,1 % ежемесячно, комиссия за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах Банка - согласно тарифам банка, неустойка, за нарушение Клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности 1 % от просроченной исполнением суммы возврата.
За период исполнения обязательств по кредитному договору Подкопаевым С.М. были оплачены комиссии: 2333 рубля 15 копеек - комиссия за открытие ссудного счета; 47907 рублей 16 коп. - комиссия за ведение ссудного счета; 2250 рублей - клмиссия за выдачу наличных денежных средств.
Взимание данных комиссий с истца ответчиком не оспаривается.
В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно Федерального закона от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Согласно п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) осуществляется кредитной организацией от своего имени и за свой счет.
В Информационном письме ЦБР от 29 августа 2003г. N 4 указано, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 05.12.2002 N 205-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П "о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Исходя из указанных нормативных актов следует, что открытие и ведение ссудного счета обязанность Банка перед Банком России, а не перед заемщиком, открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, и не предназначен для расчетных операций, при этом Банк возложил на заемщика обязанность по выплате комиссии за его ведение ссудного счета при заключении кредитного договора, что ущемляет права Подкопаева С.М. как потребителя, предусмотренные Законом "О защите прав потребителей" поскольку обуславливают приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг.
Согласно со ст.16 Закона РФ от 7 февраля 1992г. N 2300-I "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
Положения кредитного договора сформулированы самим Банком, таким образом, что без открытия ссудного счета кредит не подлежал выдаче, что свидетельствует о приобретении одних услуг обязательным приобретением других услуг.
В связи с чем, довод ответчика, что Закон «О защите прав потребителей» не подлежит применению, суд находит не состоятельным.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что условия кредитного договора в части взимания комиссии за открытие и ведение ссудного счета являются недействительными.
Согласно ч. 1 ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). В соответствии со ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Исходя из установленных обстоятельств, указанных норм права, мировой судья обоснованно признал недействительными пункты договора в части уплаты комиссий и взыскал понесенные убытки.
В соответствии со ст. 151 ГК РФ, ст. 15 Закон РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-I
«О защите прав потребителей» суд обоснованно удовлетворил требования истца о взыскании морального вреда с учетом разумности и справедливости.
В соответствии со ст.98,100 ГПК РФ подлежат удовлетворению требования истца о взыскании судебных расходов, которые подтверждаются материалам дела.
В связи, с чем суд приходит к выводу, что решение мирового судьи вынесено с соблюдением норм процессуального права в соответствии с нормами материального права, подлежащими применению.
Судом правильно определены юридически значимые обстоятельства, всесторонне и полно оценены доказательства, выводы суда соответствуют материалам дела.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что доводы апелляционной жалобы не состоятельны, оснований предусмотренных ст.362-364 ГПК РФ для отмены или изменения решения мирового судьи в апелляционном порядке не имеется, решение мирового судьи Белогорского городского судебного участка ... от хх года является законным и обоснованным.
Руководствуясь абз.2 ст.328, ст.329 ГПК РФ, суд
о п р е д е л и л:
Решение мирового судьи Белогорского городского судебного участка ... от хх года по иску Подкопаева Сергея Михалойвича к открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий кредитного договора, применении недействительности в виде возврата денежных средств оставить без изменения, а апелляционную жалобу ОАО «Восточный экспресс банк» без удовлетворения.
Настоящее определение вступает в законную силу со дня его принятия и обжалованию в кассационном порядке не подлежит
Председательствующий И.А. Сидельникова