АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
хх года г.Белогорск
Белогорский городской суд Амурской области в составе:
председательствующего судьи Сидельниковой И.А.
при секретаре Тихоньких Е.С.
с участием истца Болтиковой И.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» на решение мирового судьи Белогорского городского судебного участка ... от хх года по иску Болтиковой Ирины Владимировны к открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий договора и взыскании денежных средств
у с т а н о в и л :
Болтикова И.В. обратилась к мировому судье Белогорского городского судебного участка ... с иском к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий договора и взыскании денежных средств, в котором указала, что хх г. обратилась в ОАО «ВОСТОЧНЫЙ ЭКСПРЕСС БАНК», за выдачей кредита в сумме 61320 рублей. хх г. С ней был заключен договор кредитования .... В соответствии с данным договором был выдан кредит в размере 61320 рублей на 60 месяцев под 9% годовых. Кроме того, согласно данного договора она была обязана к уплате ежемесячно по 735 рублей 84 копейки за ведение ссудного счета, единовременно 1,2%. В настоящее время считает что взимание ответчиком комиссий за ведение ссудного счета, являются незаконными по следующим основаниям. Согласно кредитного договора банк вправе в безакцептном порядке списать с банковского специального счета плату за открытие и ведение ссудного счета, расчетное и кассовое обслуживание, комиссию за БСС... Плата за ведение БСС, комиссия за ведение ссудного счета и иные услуги, взимаемые согласно Тарифам периодически, списываются с БСС клиента ежемесячно начиная с месяца, следующего за месяцем предоставления кредита. Размер комиссии за ведение ссудного счета по данному договору и согласно графика погашения кредита составляет 735 рублей 84 копейки. хх года, ею было выплачено комиссий за ведение ссудного счета на общую сумму 22811 рублей 04 копейки. Выдача данного кредита была обусловлена дополнительной услугой по открытию и ведению ссудного счета, и кредит был выдан только при условии согласия на предоставление платных услуг по его обслуживанию. Пунктом 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» вводится особый тип ограничения свободы договора в виде запрета обуславливать приобретение одних товаров, работ и услуг обязательным приобретением других товаров, работ и услуг. Таким образом, получение кредита на неотложные нужды было поставлено в зависимость от платы за ведение ссудного счета в размере 735 рублей 84 копейки ежемесячно. Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центробанком от 05.12.2002 года № 205-П предусмотрен порядок учета ссудной задолженности, согласно которому банку необходимо открыть и вести ссудный счет. Из пункта 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств, в виде кредитов, осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Открытие ссудного счета происходит в любом случае при выдаче кредита, не зависит от воли заемщика, не требует согласия заемщика, это обязанность банка, установленная для него Центробанком РФ, т.е. операция по открытию ссудного счета не является договорной. Таким образом, ответчик, взимая с нее плату за ведение ссудного счета, нарушает Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» и Закон «О защите прав потребителей». Из содержания договора, заключенного хх года между нею и Банком усматривается, что открытие ссудного счета является обязательным условием выдачи кредита. Банк вынудил подписать кредитный договор с установленными в нем дополнительными комиссиями. Положения кредитного договора сформулированы самим банком (в виде разработанной типовой формы) таким образом, что без открытия дополнительного банковского счета кредит не выдавался. То есть получение кредита было напрямую обусловлено приобретением услуг банка по открытию и обслуживанию счета. Заявление на выдачу кредита, как оферта, готовится и печатается самим банком, а только потом отдается клиенту на подпись. Просит признать недействительными условия договора заключенного между мной и ОАО «ВОСТОЧНЫЙ ЭКСПРЕСС БАНК» от хх года в части условий кредитного договора по оплате комиссий за ведение ссудного счета. Взыскать с ОАО «ВОСТОЧНЫЙ ЭКСПРЕСС БАНК» в мою пользу суммы выплаченных комиссий за ведение счета в размере735 рублей 84 копейки ежемесячно - 22811 рублей 04 копейки. Сумму выплаченных комиссий за ведение ссудного счета в размере 22811 рублей 04 копейки учесть в счет основного долга по кредитному договору .... Обязать ОАО «ВОСТОЧНЫЙ ЭКСПРЕСС БАНК» исключить с хх года из суммы ежемесячного платежа по кредитному договору ... от хх года комиссию за ведение ссудного счета.
Решением мирового судьи Белогорского городского судебного участка ... от хх года исковые требования удовлетворены, суд признал недействительным условие кредитного договора от хх года, заключенного между Болтиковой Ириной Владимировной и Открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» в части взимания комиссии за ведение ссудного счета; обязал Открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк» произвести уменьшение размера ежемесячного неоплаченного платежа Болтиковой Ирине Владимировне по кредитному договору от хх года на сумму комиссии за ведение ссудного счета в размере 735 руб. 84 коп.; зачислить сумму уплаченной комиссии за ведение ссудного счета 22811 руб.04 коп. в счет будущих платежей Болтиковой Ирины Владимировны по кредитному договору от хх года; взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» госпошлину в размере 4884 руб.33 коп. в доход местного бюджета.
На указанное решение мирового судьи ответчик подал апелляционную жалобу, в которой указывает, что с решением мирового судьи не согласен по следующим основаниям: суд считает, что спорными являются условия заключенного между сторонами кредитного договора в части взимания платы за открытие и ведение банковского специального счета. Условия заключенного договора определены не только в Заявлении на получение кредита, но и в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, тарифах Банка. На заявлении на получение кредита, истец написал, что он получил типовые условия договора, а также что с тарифами и порядком погашения кредита он ознакомлен. Таким образом, ссылка истца на то, что банк ввел истца в заблуждение несостоятельна. Банк при своих взаимоотношениях с заемщиком руководствуется принципом свободы договора. Никто не принуждал истца к заключению договора на предложенных банком условиях, истец был свободен в формировании своего волеизъявления и если были какие-то неясности при оформлении договора, то кредитный эксперт всегда мог ответить на возникшие вопросы. При заключении сторонами смешанного договора не применяется п. 2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей». Просит отменить полностью решение мирового судьи по Белогорскому городскому судебному участку ... от хх года по иску Болтиковой И.В. к ОАО «Восточный экспресс банк»; отказать в удовлетворении исковых требований Болтиковой И.В.; взыскать государственную пошлину, уплаченную при подаче апелляционной жалобы с истца в пользу ОАО «Восточный экспресс банк».
В судебном заседании истец Болтикова И.В. с доводами апелляционной жалобы не согласна, просит суд оставить решение мирового судьи без изменения, а апелляционную жалобу без удовлетворения.
В судебное заседание не явился представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк», хотя о времени и месте рассмотрения дела был извещен своевременно и надлежащим образом.
Суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть гражданское дело по апелляционной жалобе в отсутствие неявившегося представитель ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания.
Суд, исследовав материалы дела и оценив их в совокупности, находит решение мирового судьи Белогорского городского судебного участка ... от хх года законным и обоснованным по следующим основаниям.
В судебном заседании установлено, что Болтикова И.В. хх года обратилась в ОАО «Восточный экспресс банк» за выдачей кредита в сумме 61320 рублей, о чем подала заявление ..., которое признано ответчиком офертой для заключения кредитного договора. Договор заключен на следующих условиях: сумма кредита 61320 рублей, на срок 60 месяца с уплатой 9 % годовых, комиссия за ведение БСС 1,2 % ежемесячно, неустойка, за нарушение Клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности 3 % от просроченной исполнением суммы возврата.
За период исполнения обязательств по кредитному договору Болтиковой И.В. были оплачены комиссии: 900 руб. комиссия за снятие наличных денежных средств; 22811 рублей 04 копейки - комиссия за ведение банковского счета.
Взимание данных комиссий с истца ответчиком не оспаривается.
В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно Федерального закона от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Согласно п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) осуществляется кредитной организацией от своего имени и за свой счет.
В Информационном письме ЦБР от 29 августа 2003г. N 4 указано, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 05.12.2002 N 205-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П "о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Исходя из указанных нормативных актов следует, что открытие и ведение ссудного счета обязанность Банка перед Банком России, а не перед заемщиком, открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, и не предназначен для расчетных операций, при этом Банк возложил на заемщика обязанность по выплате комиссии за его ведение ссудного счета при заключении кредитного договора, что ущемляет права Болтиковой И.В. как потребителя, предусмотренные Законом "О защите прав потребителей" поскольку обуславливают приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг.
Согласно со ст.16 Закона РФ от 7 февраля 1992г. N 2300-I "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
Положения кредитного договора сформулированы самим Банком, таким образом, что без открытия ссудного счета кредит не подлежал выдаче, что свидетельствует о приобретении одних услуг обязательным приобретением других услуг.
В связи с чем, довод ответчика, что Закон «О защите прав потребителей» не подлежит применению, суд находит не состоятельным.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что условия кредитного договора в части взимания комиссии за открытие и ведение ссудного счета являются недействительными.
Согласно ч. 1 ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). В соответствии со ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Исходя из установленных обстоятельств, указанных норм права, мировой судья обоснованно признал недействительными пункты договора в части уплаты комиссий и взыскал понесенные убытки.
В связи, с чем суд приходит к выводу, что решение мирового судьи вынесено с соблюдением норм процессуального права в соответствии с нормами материального права, подлежащими применению.
Судом правильно определены юридически значимые обстоятельства, всесторонне и полно оценены доказательства, выводы суда соответствуют материалам дела.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что доводы апелляционной жалобы не состоятельны, оснований предусмотренных ст.362-364 ГПК РФ для отмены или изменения решения мирового судьи в апелляционном порядке не имеется, решение мирового судьи Белогорского городского судебного участка ... от хх года является законным и обоснованным.
Руководствуясь абз.2 ст.328, ст.329 ГПК РФ, суд
о п р е д е л и л:
Решение мирового судьи Белогорского городского судебного участка ... от хх года по иску Болтиковой Ирины Владимировны к открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий договора и взыскании денежных средств оставить без изменения, а апелляционную жалобу ОАО «Восточный экспресс банк» без удовлетворения.
Настоящее определение вступает в законную силу со дня его принятия и обжалованию в кассационном порядке не подлежит
Председательствующий И.А. Сидельникова