О П Р Е Д Е Л Е Н И Е
ДД.ММ.ГГГГ г. Белогорск
Белогорский городской суд Амурской области в составе:
председательствующего судьи Коханчик Д.В.,
при секретаре Базилевич А.С.,
с участием представителя истца Евсюковой С.Ф. - Евсюкова Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу
Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» на решение мирового судьи Белогорского городского судебного участка № от ДД.ММ.ГГГГ,
У С Т А Н О В И Л:
Евсюкова С.Ф. обратилась к мировому судье с иском к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий договора, взыскании денежных средств, указав, что ДД.ММ.ГГГГ стороны заключили договор, по которому истцу выдан кредит в сумме <данные изъяты> рублей. По условиям договора заемщик обязался выплачивать ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 1,2 % от суммы кредита. Условия договора в этой части считает незаконными, так как они противоречат ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Просит суд признать недействительными указанные условия кредитного договора, взыскать с ответчика в его пользу комиссию за ведение ссудного счета - <данные изъяты> рублей.
Решением мирового судьи Белогорского городского СУ № ДД.ММ.ГГГГ исковые требования Евсюковой С.Ф. удовлетворены в сумме <данные изъяты> рублей 16 копеек, разрешен вопрос о взыскании государственной пошлины.
Не согласившись с указанным решением, ответчик подал апелляционную жалобу, в которой указал, что стороны были свободны в заключении кредитного договора, заемщик согласился с предложенными ему условиями, положения ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» в отношении смешанного договора, предусмотренного п. 3 ст. 421 ГК РФ, не применяются.
В суде апелляционной инстанции представитель истца Евсюковой С.Ф. - Евсюков Е.В., действующий на основании доверенности, настаивал на исковых требованиях, считает апелляционную жалобу ОАО «Восточный экспресс банк» необоснованной, поэтому просит решение мирового судьи оставить без изменений, а апелляционную жалобу без удовлетворения.
ОАО «Восточный экспресс банк» о дне и времени рассмотрения дела надлежащим образом извещен, представитель ответчика в судебное заседание не явился, из апелляционной жалобы следует, что просят рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.
Представитель истца Евсюков Е.В. не возражает против рассмотрения дела в отсутствие представителя ОАО «Восточный экспресс банк».
Изучив доводы сторон, материалы дела, проанализировав нормы права, суд приходит к следующему.
Исследование материалов дела приводит суд апелляционной инстанции к выводам о том, что суд первой инстанции, оценив имеющиеся в материалах дела доказательства в полном объеме, верно установив обстоятельства, имеющие существенное значение для дела, распределив бремя доказывания между сторонами, правильно применил нормы материального права, подлежащие применению, и пришел к верному выводу об обоснованности исковых требований Евсюковой С.Ф..
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Евсюковой С.Ф. и ОАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор, по условиям которого заемщик обязался выплачивать Банку комиссию за ведение ссудного счета в размере 1,2 % от суммы кредита.
Согласно выписке из лицевого счета Банком с заемщика Евсюковой С.Ф. удержаны комиссии на сумму <данные изъяты> рублей 16 копеек.
Евсюкова С.Ф., обратившись к мировому судье с настоящим иском, оспаривает законность условия кредитного договора в части оплаты комиссии за открытие и ведение ссудного счета, доводы истца суд полагает обоснованными.
Ссудный счет является балансовым счетом банка, а не банковским счетом заемщика, и служит для отражения задолженности по ссуде, а не для проведения расчетов, при этом взимание с клиента платы за открытие и ведение операций по ссудному счету не предусмотрено не одним нормативным документом.
П.3 ст.1 Закона РФ «О бухгалтерском учете» от 21.11.1996г. № 129-ФЗ предусмотрено, что основными задачами бухгалтерского учета являются: формирование полной и достоверной информации о деятельности организации и ее имущественном положении, необходимой внутренним пользователям бухгалтерской отчетности - руководителям, учредителям, участникам и собственникам имущества организации, а также внешним - инвесторам, кредиторам и другим пользователям бухгалтерской отчетности.
В силу ст. 6 Закона ответственность за организацию бухгалтерского учета в организациях, соблюдение законодательства при выполнении хозяйственных операций несут руководители организаций.
Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит.
Банк, предлагая заемщику оплачивать услуги по открытию и ведению ссудного счета, тем самым предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле главы 39 ГК РФ. При этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета.
В соответствии с п. 2.1.2 Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" нормами, предусмотренными гл. 42, 45 ГК РФ, предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета, кроме того, открытие банковского счета в силу ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" является правом, а не обязанностью граждан.
Ведение ссудного счета в связи с предоставлением заемщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны платной услугой, оказываемой клиенту-заемщику. Взимание платы за ведение ссудного счета свидетельствует о том, что заемщик оплачивает банку саму возможность исполнить обязательства по возврату кредита, что противоречит положениям Закона РФ «О защите прав потребителей» и Гражданского кодекса РФ. В силу ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Поскольку действия банка по отражению и учету ссудной задолженности клиента не являются услугой, оказываемой потребителю, оснований для взимания с ответчиков платы за ведение ссудного счета нет.
Взиманием данной комиссии фактически скрыта эффективная (реальная) ставка по кредиту, что свидетельствует о нарушении прав заемщика как потребителя.
Банк, являясь кредитной организацией, в силу Закона РФ «О банках и банковской деятельности» оказывает гражданам услуги кредитования, а установленное кредитным договором обязательство заемщика по выплате комиссии за получение наличных денежных средств не относится к банковским операциям, предусмотренным ст.5 Закона; взимая такую комиссию, банк не оказывает заемщику каких-либо услуг.
В силу ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с ч.1 ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно ч. 1 ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Статьей 167 ГК РФ предусмотрено, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Учитывая, что условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ об уплате заемщиком Евсюковой С.Ф. банку комиссии за открытие и ведение ссудного счета являются недействительными с момента заключения договора, Банк обязан возвратить истцу полученные на основании договора в счет уплаты данных комиссий денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей 16 копеек.
Поскольку, обстоятельства, имеющие значение для дела, верно установлены судом первой инстанции, им дана надлежащая правовая оценка, выводы суда соответствуют материалам дела, нарушений норм материального и процессуального права мировым судьей не допущено, решение мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ надлежит оставить без изменения, апелляционную жалобу ОАО «Восточный экспресс банк» - без удовлетворения.
Руководствуясь ст.ст.328, 329 ГПК РФ, суд
О П Р Е Д Е Л И Л:
решение мирового судьи Белогорского городского судебного участка № от ДД.ММ.ГГГГ по иску Евсюковой Светланы Федоровны к Открытому акционерном обществу «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий договора, взыскании денежных средств оставить без изменения, а апелляционную жалобу Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» - без удовлетворения.
Настоящее определение вступает в законную силу со дня принятия и обжалованию в кассационном порядке не подлежит.
Судья Д.В. Коханчик