о взыскании долга

Р Е Ш Е Н И Е

... года г.Белогорск

Белогорский городской суд в составе

председательствующего судьи Факеевой Л.Е.,

при секретаре Д.,

с участием представителя истца по первоначальному иску и ответчика по встречному иску И., ответчика по первоначальному иску и истца по встречному иску Т.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) к Т. о взыскании долга и

встречному иску Т. к Акционерному коммерческому банку «Росбанк» (открытое акционерное общество) о признании недействительными условий кредитного договора, возмещении убытков и морального вреда,

у с т а н о в и л:

АКБ «Росбанк» обратился в суд с настоящим иском, указав, что ...г. Т. обратилась к истцу с заявлением ... на получение кредита, в порядке акцепта истец предоставил Т. кредит в сумме 100 000р. на срок 36 месяцев под 16 процентов в год. ...г. С ...г. возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и процентов, которая до настоящего времени не погашена. Просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору 122 908р. 89к., расходы по оплате пошлины - 2 829р. 10к.

Т. обратилась к Банку со встречным иском, в котором просит признать недействительными условия кредитного договора в части оплаты комиссии за ведение ссудного счета, взыскать с Банка сумму уплаченной ею комиссии в размере 4800р., исключить в дальнейшем оплату комиссии, взыскать расходы по оплате юридических услуг 1500р. и компенсацию морального вреда в сумме 500р.

В ходе судебного разбирательства Т. встречный иск изменила, просила сумму в 4 800р. зачесть в счет суммы основного долга по кредиту.

Представитель АКБ «Росбанк» И. заявленные требования поддержала и пояснила, что Т. не исполняет надлежащим образом принятые на себя обязательства по кредитному договору от ...г. Задолженность Т. перед Банком составила: по основному долгу - 87 842р. 46к., по процентам - 20 377р. 88к., неустойке - 5 320р.81, по комиссии - 9 367р. 74к.

С требованиями встречного иска не согласилась, ссылаясь на свободу договору, просила о зачете суммы уплаченной Т. комиссии в размере 4800р. в счет уплаты основного долга.

Т. пояснила, что согласна с расчетом суммы основного долга и процентов, взыскание с неё комиссии считает необоснованным, оценку размера неустойки оставляет на усмотрение суда.

Доводы встречного иска поддерживает, просит признать недействительными условия кредитного договора в части комиссии по ведению ссудного счета, сумму уплаченной ею комиссии в 4 800р. зачесть в счет основного долга, обязать Банк не взыскивать с неё указанную комиссии, возместить ей судебные расходы в сумме 1500р. и компенсацию морального вреда в сумме 500р.

Выслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что ...г. года Т. обратилась в АКБ «Росбанк» (ОАО) с заявлением о предоставлении кредита, в котором указала, что настоящее заявление является безотзывной офертой о заключении договора о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды и договора о выдаче и использовании банковской карты.

Офертой в силу ч.1 ст.435 ГК РФ признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

АКБ «Росбанк» (ОАО) принял оферту Т., предоставив ей кредит, что свидетельствует о том, что акцепт состоялся - в силу ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

По соглашению между ОАО АКБ «Росбанк» и Т. последней предоставлен кредит в сумме 100 000р., истцом указанная обязанность исполнена.

Из заявления на получение кредита ... от ...г. следует, что истцом был предоставлен заемщику кредит на срок месяцев на условиях ежемесячного возврата с уплатой процентов в размере 16 процентов в год.

Т., как следует из расчета задолженности, в нарушение требований ст.309 ГК РФ, согласно которой обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, обязанность по уплате кредита и процентов за пользование кредитом не исполняет и, согласно представленному истцом расчету, имеет перед истцом задолженность по состоянию на ...г.: по основному долгу в сумме 87842р. 46к., которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в силу ст.810 ГК РФ, согласно которой заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.1,2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, при отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п.3.3 Типовых условий предоставления Экспресс-кредита, которые, как следует из раздела «Б» Заявления о предоставлении кредита, являются составной частью настоящего заявления, за пользование предоставленным Банком кредитом клиент уплачивает Банку проценты по процентной ставке, указанной в разделе «Б» «данные о кредите» заявления-оферты.

Заявлением о предоставлении кредита ... от ...г. установлено, что заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 16% в год ежемесячно.

Из расчета по иску следует, что размер задолженности по процентам на ...г. составляет 20377р. 88к., которые подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Требование истца о взыскании с ответчиков в его пользу неустойки суд полагает обоснованным в силу ст.330 ГК РФ, согласно которой неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

П.6.2 Условий предоставления экспресс-кредита предусмотрено, что в случае если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, он обязан уплатить банку штрафные санкции в соответствии с тарифами банка. Размер неустойки составляет 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.

Размер неустойки по расчетам истца составил на ...г. - 5320р. 81к.,

Заявленное истцом требование о взыскании с ответчика задолженности по комиссии в сумме 9367р. 74к. не подлежит удовлетворению.

П.3.1 Условий предоставления экспересс-кредита предусмотрено, что для учета задолженности по кредиту Банк открывает клиенту ссудный счет. За открытие и ведение ссудного счета клиент уплачивает Банку комиссию в размере, указанном в разделе «Б» «данные о кредите» заявления-оферты, в порядке и сроки, установленные в разделе 3 настоящих условий.

Заявлением о предоставлении кредита от ...г. предусмотрена уплата заемщиком комиссии за открытие ссудного счета в размере 1,20 %.

Ссудный счет является балансовым счетом банка, а не банковским счетом заемщика, и служит для отражения задолженности по ссуде, а не для проведения расчетов, при этом взимание с клиента платы за открытие и ведение операций по ссудному счету не предусмотрено не одним нормативным документом.

П.3 ст.1 Закона РФ «О бухгалтерском учете» от ...г. ...ФЗ предусмотрено, что основными задачами бухгалтерского учета являются: формирование полной и достоверной информации о деятельности организации и ее имущественном положении, необходимой внутренним пользователям бухгалтерской отчетности - руководителям, учредителям, участникам и собственникам имущества организации, а также внешним - инвесторам, кредиторам и другим пользователям бухгалтерской отчетности.

В силу ст.6 Закона ответственность за организацию бухгалтерского учета в организациях, соблюдение законодательства при выполнении хозяйственных операций несут руководители организаций.

Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит.

Банк, предлагая заемщику оплачивать услуги по открытию и ведению ссудного счета, тем самым предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле главы 39 ГК РФ. При этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета.

В соответствии с п. 2.1.2 Положения ЦБ РФ от ... N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" нормами, предусмотренными гл. 42, 45 ГК РФ, предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета, кроме того, открытие банковского счета в силу ст. 30 Федерального закона от ... N 395-1 "О банках и банковской деятельности" является правом, а не обязанностью граждан.

Ведение ссудного счета в связи с предоставлением заемщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны платной услугой, оказываемой клиенту-заемщику. Взимание платы за ведение ссудного счета свидетельствует о том, что заемщик оплачивает банку саму возможность исполнить обязательства по возврату кредита, что противоречит положениям Закона РФ «О защите прав потребителей» и Гражданского кодекса РФ. В силу ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Поскольку действия банка по отражению и учету ссудной задолженности клиента не являются услугой, оказываемой потребителю, оснований для взимания с ответчиков платы за ведение ссудного счета нет.

Во встречном исковом заявлении Т. просит суд признать недействительными условия кредитного договора от ...г. в части оплаты комиссии за ведение ссудного счета.

По перечисленным выше основаниям суд считает требование Т. подлежащим удовлетворению так как взиманием данной комиссии фактически скрыта эффективная (реальная) ставка по кредиту, что свидетельствует о нарушении прав заемщика как потребителя.

В соответствии с п.3.1 Условий предоставления экспересс-кредита за открытие ссудного счета для учета задолженнности по кредиту банк удерживает комиссию в соответствии с тарифами банка путем ее бесспорного списания с текущего банковского счета клиента.

Согласно расчету задолженности Т. перед ОАО АКБ «Росбанк» сумма оплаченной комиссии Т. за период с ...года по ...года составила 4800рублей.

Банк, являясь кредитной организацией, в силу Закона РФ «О банках и банковской деятельности» оказывает гражданам услуги кредитования, а установленное кредитным договором обязательство заемщика по выплате комиссии за получение наличных денежных средств не относится к банковским операциям, предусмотренным ст.5 Закона; взимая такую комиссию, банк не оказывает заемщику каких-либо услуг.

В силу ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Таким образом, в данном случае условия кредитного договора от ...г. заключенного между Т. и ОАО АКБ «Росбанк» в части оплаты комиссии за ведение ссудного счета являются недействительными.

В соответствии с ч.1 ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ч.1 ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Ст.167 ГК РФ предусмотрено, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Учитывая, что условия кредитного договора от ...г. об уплате заемщиком Т. Банку комиссии за открытие и ведение ссудного счета являются недействительными с момента заключения договора и по общему правилу выбор способа защиты нарушенного права принадлежит истцу, суд считает подлежащим удовлетворению требование Т. о зачете суммы уплаченной комиссии в размере 4 800р. в счет уплаты основного долга. В связи с чем, размер основного долга подлежащий взысканию с Т. в пользу ОАО АКБ «Росбанк» подлежит снижению на сумму оплаченной комиссии и составляет - 83 042р.46к.

Требование Т., заявленное во встречном иске, об изменении условий договора заключенного между истцом и ответчиком, исключив ежемесячную оплату комиссий за ведение ссудного счета в размере 1200р. не подлежит удовлетворению, поскольку кредитный договор в этой части признан судом недействительным и не подлежит исполнению в будущем.

В части требования истца о компенсации морального вреда суд приходит к следующему.

Включением в кредитный договор условий, ущемляющих права заемщика, Банком были нарушены права Т. как потребителя - в соответствии с разъяснениями в Приказе ГАК от 20.05.1998г. № 160, исходя из Закона "О защите прав потребителей", в частности, из определений понятий "потребитель", "продавец", "исполнитель" отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из возмездных гражданско-правовых договоров, в частности, из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных (бытовых) нужд потребителя - гражданина, в том числе предоставление кредитов для личных (бытовых) нужд граждан.

В силу ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Учитывая факт нарушения Банком прав Т.., степень вины Банка в нарушении прав заемщика, исходя из обстоятельств, при которых Т. причинен моральный вред, требований разумности и справедливости, суд приходит к выводу о взыскании с Банка в пользу Т. компенсации морального вреда в сумме 500р.

В части требования истца о взыскании с ОАО АКБ «Росбанк» расходов по оплате юридических услуг, суд приходит к следующему.

В соответствии с ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы -

расходы по оплате Т. юридических услуг в размере 1500р., пошлина пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований - исходя из подлежащей взысканию суммы в 108741р.15к. подлежащая взысканию пошлина составляет 2687р. 41к.,

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Иск Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общества) к Т. о взыскании суммы долга частично удовлетворить.

Взыскать с Т. в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору - 83 042р.46к., проценты - 20 377р.88к., неустойку - 5320р.81к., судебные расходы по оплате пошлины - 2687р.41к.

В остальной части иска отказать.

Встречный иск Т. к Акционерному коммерческому банку «Росбанк» (открытое акционерное общества) о признании недействительными условий кредитного договора, возмещении убытков и морального вреда удовлетворить.

Признать условия кредитного договора ... от ... года заключенного между Акционерным коммерческим банком «Росбанк» (Открытое акционерное общество) и Т. в части условий по оплате комиссии по ведению ссудного счета недействительными.

Взыскать с Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общества) в пользу Т. компенсацию морального вреда в сумме 500р., расходы по оплате юридических услуг. 1500р.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Амурский областной суд в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ... года.

Судья Л.Е.Факеева