о взыскании суммы долга

Р Е Ш Е Н И Е

... года г.Белогорск

Белогорский городской суд в составе

председательствующего судьи Факеевой Л.Е.,

при секретаре Д.,

с участием представителя истца Г., ответчика М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общества) к М. о взыскании суммы долга,

у с т а н о в и л:

Истец обратился в суд с настоящим иском, указав, что ...г. М.. обратился к истцу с заявлением ... на получение кредита, в порядке акцепта истец предоставил М. кредит в сумме 51 000р. на срок 36 месяцев под 16 процентов в год. В соответствии с договором суммы кредита и процентов должны выплачиваться должником частями до ... года. Возникшая просрочка уплаты части ссудной задолженности и процентов, до настоящего времени не погашена. На ...г. задолженность М. составила 147583р. 81к., в том числе: задолженность по основному долгу - 26318р.96к., задолженность по процентам 9231р.28к., задолженность по неустойке 89185р.57к., задолженность по комиссии - 22848р. Просит суд взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору 66398р. 24к., расходы по оплате пошлины - 2191р. 94к.

Представитель истца Г. заявленные требования поддержал и пояснил, что заемщик М. не исполняет надлежащим образом принятые на себя обязательства по кредитному договору от ...г. Задолженность М. перед Банком составила: по основному долгу - 26318р.96к, по процентам 9231р.28к., по неустойке 89185р.57к., по комиссии - 22848р. Учитывая материальное положение ответчика просит взыскание неустойки уменьшить до 8000руб. Просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору 66398р. 24к., расходы по оплате пошлины - 2191р. 94к.

Ответчик М. в судебном заседании пояснил, что согласен с заявленными требованиями истца.

Выслушав представителя истца, ответчика исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что ...г. года М. обратился в АКБ «Росбанк» (ОАО) с заявлением о предоставлении экспресс-кредита, в котором указал, что настоящее заявление является безотзывной офертой о заключении договора о предоставлении экспресс-кредита и договора текущего банковского счета, используемого для осуществления расчетов по кредитному договору.

Офертой в силу ч.1 ст.435 ГК РФ признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

АКБ «Росбанк» (ОАО) принял оферту М., предоставив ему кредит, что свидетельствует о том, что акцепт состоялся - в силу ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

По соглашению между ОАО АКБ «Росбанк» и М. последнему предоставлен кредит в сумме 51 000р., истцом указанная обязанность исполнена.

Из заявления на получение кредита ... от ...г. года следует, что истцом был предоставлен заемщику кредит на срок 36 месяцев на условиях ежемесячного возврата с уплатой процентов в размере 16 процентов в год.

М., как следует из расчета задолженности, в нарушение требований ст.309 ГК РФ, согласно которой обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, обязанность по уплате кредита и процентов за пользование кредитом не исполняет и, согласно представленному истцом расчету, имеет перед истцом задолженность по состоянию на ...г.: по основному долгу в сумме 26318р. 96к., которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в силу ст.810 ГК РФ, согласно которой заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.1,2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, при отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п.3.3 Типовых условий предоставления Экспресс-кредита, которые, как следует из раздела «Б» Заявления о предоставлении кредита, являются составной частью настоящего заявления, за пользование предоставленным Банком кредитом клиент уплачивает Банку проценты по процентной ставке, указанной в разделе «Б» «данные о кредите» заявления-оферты.

Заявлением о предоставлении кредита ... от ...г. установлено, что заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 16% в год ежемесячно.

Из расчета по иску следует, что размер задолженности по процентам на ...г. составляет 9231р. 28к., которые подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Требование истца о взыскании с ответчиков в его пользу неустойки суд полагает обоснованным в силу ст.330 ГК РФ, согласно которой неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Банк в исковом заявлении указал, что размер задолженности заемщика по неустойке составляет 89185р. 57к. и с учетом материального положения истца снижен Банком до 8000р. и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Заявленное истцом требование о взыскании с ответчика задолженности по комиссии в сумме 22841р. не подлежит удовлетворению.

П.3.1.1, 3.4.4 Типовые условий предоставления экспресс-кредита предусмотрено, что для учета задолженности по кредиту Банк открывает клиенту ссудный счет. За открытие и ведение ссудного счета клиент уплачивает Банку комиссию в размере, указанном в разделе «Б» заявления-оферты, в порядке и сроки, установленные типовыми условиями предоставления эксперсс-кредита.

Заявлением о предоставлении кредита от 25.0.2006г. предусмотрена уплата заемщиком комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,40 %.

Ссудный счет является балансовым счетом банка, а не банковским счетом заемщика, и служит для отражения задолженности по ссуде, а не для проведения расчетов, при этом взимание с клиента платы за открытие и ведение операций по ссудному счету не предусмотрено не одним нормативным документом.

П.3 ст.1 Закона РФ «О бухгалтерском учете» от 21.11.1996г. № 129-ФЗ предусмотрено, что основными задачами бухгалтерского учета являются: формирование полной и достоверной информации о деятельности организации и ее имущественном положении, необходимой внутренним пользователям бухгалтерской отчетности - руководителям, учредителям, участникам и собственникам имущества организации, а также внешним - инвесторам, кредиторам и другим пользователям бухгалтерской отчетности.

В силу ст.6 Закона ответственность за организацию бухгалтерского учета в организациях, соблюдение законодательства при выполнении хозяйственных операций несут руководители организаций.

Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит.

Банк, предлагая заемщику оплачивать услуги по открытию и ведению ссудного счета, тем самым предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле главы 39 ГК РФ. При этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета.

В соответствии с п. 2.1.2 Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" нормами, предусмотренными гл. 42, 45 ГК РФ, предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета, кроме того, открытие банковского счета в силу ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" является правом, а не обязанностью граждан.

Ведение ссудного счета в связи с предоставлением заемщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны платной услугой, оказываемой клиенту-заемщику. Взимание платы за ведение ссудного счета свидетельствует о том, что заемщик оплачивает банку саму возможность исполнить обязательства по возврату кредита, что противоречит положениям Закона РФ «О защите прав потребителей» и Гражданского кодекса РФ. В силу ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Поскольку действия банка по отражению и учету ссудной задолженности клиента не являются услугой, оказываемой потребителю, оснований для взимания с ответчиков платы за ведение ссудного счета нет.

В силу ст.98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика в пользу истца судебные расходы - пошлина пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований - исходя из подлежащей взысканию суммы в 43550р. 24к. подлежащая взысканию пошлина составляет 1506р. 50к.

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Иск Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общества) к минькову Сергею сергеевичу о взыскании суммы долга частично удовлетворить.

Взыскать с М. в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) задолженность по кредиту: основной долг - 26318р. 96к., задолженность по процентам - 9231р. 28к., неустойку - 8 000р., всего - 43550р. 24к.; судебные расходы - пошлину в сумме 1506р. 50к.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Амурский областной суд в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ... года.

Судья Л.Е. Факеева