Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
... года г.Белогорск
Белогорский городской суд в составе
председательствующего судьи Факеевой Л.Е.,
при секретаре Д.,
с участием представителя истца С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Ш. к Открытому акционерному обществу АКБ «Росбанк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании сумм по кредитному договору,
у с т а н о в и л:
Представитель истца - С. обратилась в суд с настоящим иском указав, что ... года Ш. обратился в ОАО АКБ «Росбанк» с заявлением о выдаче кредита в сумме 788 400р. Согласно заключенного кредитного договора истец получил кредит в сумме 788400р. и обязался погашать кредитную задолженность ежемесячно в сумме 28 901р.77к. в течении 36 месяцев с уплатой 10,8 процентов годовых, а также ежемесячно комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,4% от суммы выданного кредита, в размере 3153р.. В настоящее время выплаченная комиссия за ведения ссудного счета составила 104068р.80к. Считает, что условия кредитного договора о комиссии за ведение банковского счета не законными, так как ведение ссудного счета является обязанностью Банка и возложение на него как на потребителя услуги обязанности по оплате ведения ссудного счета нарушает его права. В силу ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и (или) иным правовыми актами РФ в области защиты право потребителей, признаются недействительными. Просит суд: признать недействительными условия кредитного договора ... от ...г. в части выплат комиссий, за ведение ссудного счета; обязать ОАО АКБ «Росбанк» исключить с даты подачи искового заявления из сумм ежемесячного платежа сумму комиссии за ведение ссудного счета в раззмере 3153р.60к. для установления суммы ежемесячного платежа; взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» выплаченную им комиссию за ведение ссудного счета в размере 104 068р.80к., оплаченные расходы представителя в сумме 4000р., оплаченные расходы за нотариальную доверенность.
В судебном заседании представитель истца С. заявленные требования поддержал полностью и пояснил, что ...г. Ш. заключил с Банком кредитный договор, по которому получил кредит в сумме 788 400р. По условиям кредитного договора он оплатил Банку комиссии за ведение ссудного счета, всего на сумму 104 068р.80к.р. Считает, что условия кредитного договора в этой части противоречат закону и ущемляют его права как потребителя, поэтому просит суд признать условия кредитного договора в части выплат им комиссии за ведение ссудного счета недействительными, взыскать с ответчика в его пользу 788 400р. и обязать Банк производить начисление ежемесячного платежа без учета комиссии за ведение ссудного счета, взыскать оплату услуг представителя в размере 4000р. и 500р. - расходы по оплате нотариальной доверенности.
Представитель ответчика в направленном в суд отзыве на исковое заявление указал, что отношения между банком и клиентом осуществляются на основе договора, если иное не предусмотрено федеральным законом. Истец знал все условия оказания услуг, был с ними согласен полностью. Помимо этого Банк является коммерческой организацией, созданной с целью получения прибыли. Для реализации указанной цели коммерческая организация при реализации товаров, работ, услуг должна включать в цену товара все затраты, понесенные ею при выполнении работы, услуги. Таким образом, все расходы понесенные банком при предоставлении кредита и его сопровождении в том числе и по ведению ссудных счетов, должны быть перенесены на заемщика. Кроме того расходы по оплате услуг представителя в размере 4000р. неразумными и необоснованными, а так же необоснованными являются расходы по оформлению нотариально удостоверенной доверенности. Просит суд отказать истцу в исковых требованиях в полном объеме.
В судебное заседание не явились истец - Ш., извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, представитель ответчика - ОАО АКБ «Росбанк» предоставил ходатайство о рассмотрении дела без участия представителя ответчика.
Суд с учетом мнения представителя истца, полагает возможным на основании ст.167 ГПК РФ рассмотрение дела в отсутствие не явившихся лиц.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.
Судом установлено, что ... года между Ш. и ОАО АКБ «Росбанк» заключен кредитный договор ... по условиям которого истцу предоставлен Кредит в сумме 788 400р. сроком на 36 месяцев по 10,8 % годовых.
В силу п. 1.2 указанного кредитного договора Банк открывает Заемщику текущие счета, так же обязуется предоставить Заемщику денежные средства (Кредит), а Заемщик обязуется возвратить Банку полученный Кредит, уплатить начисленные проценты на Кредит и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.
В соответствии с п.3.2 указанного кредитного договора после вступления в силу настоящего Договора Банк в дату предоставления Кредита открывает Ссудный счет для учета задолженности по кредиту. На Ссудном счете отражается задолженность Заемщика в сумме основного долга по Кредиту. За ведение Ссудного счета Заемщик обязан уплачивать Банку ежемесячную комиссию в размере 0,40процента.
По произведенным расчетам истца на момент подачи искового заявления им выплачена комиссия за ведение ссудного счета в суме 104 068р.80к.
Согласно справки Банка о фактически выплаченной комиссии за ведение ссудного счета клиент Ш. по кредитному договору ... от ...г. по состоянию на дату подачи иска фактически выплатил в качестве комиссии за ведение ссудного счета 107 222р.40к.
Ссудный счет является балансовым счетом банка, а не банковским счетом заемщика, и служит для отражения задолженности по ссуде, а не для проведения расчетов, при этом взимание с клиента платы за открытие и ведение операций по ссудному счету не предусмотрено не одним нормативным документом.
П.3 ст.1 Закона РФ «О бухгалтерском учете» от 21.11.1996г. № 129-ФЗ предусмотрено, что основными задачами бухгалтерского учета являются: формирование полной и достоверной информации о деятельности организации и ее имущественном положении, необходимой внутренним пользователям бухгалтерской отчетности - руководителям, учредителям, участникам и собственникам имущества организации, а также внешним - инвесторам, кредиторам и другим пользователям бухгалтерской отчетности.
В силу ст.6 Закона ответственность за организацию бухгалтерского учета в организациях, соблюдение законодательства при выполнении хозяйственных операций несут руководители организаций.
Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит.
Банк, предлагая заемщику оплачивать услуги по открытию и ведению ссудного счета, тем самым предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле главы 39 ГК РФ. При этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета.
В соответствии с п. 2.1.2 Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" нормами, предусмотренными гл. 42, 45 ГК РФ, предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета, кроме того, открытие банковского счета в силу ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" является правом, а не обязанностью граждан.
Ведение ссудного счета в связи с предоставлением заемщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны платной услугой, оказываемой клиенту-заемщику. Взимание платы за ведение ссудного счета свидетельствует о том, что заемщик оплачивает банку саму возможность исполнить обязательства по возврату кредита, что противоречит положениям Закона РФ «О защите прав потребителей» и Гражданского кодекса РФ. В силу ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Банк, являясь кредитной организацией, в силу Закона РФ «О банках и банковской деятельности» оказывает гражданам услуги кредитования, а установленное кредитным договором обязательство заемщика по выплате комиссии за получение наличных денежных средств не относится к банковским операциям, предусмотренным ст.5 Закона; взимая такую комиссию, банк не оказывает заемщику каких-либо услуг.
В силу ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Таким образом, в данном случае условия кредитного договора от 07.5.2007г. заключенного между Ш. и ОАО АКБ «Росбанк» в части оплаты комиссии за ведение ссудного счета являются недействительными.
В соответствии с ч.1 ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно ч.1 ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Ст.167 ГК РФ предусмотрено, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Учитывая, что условия кредитного договора от ...г. об уплате заемщиком Ш. Банку комиссии за ведение ссудного счета являются недействительными с момента заключения договора, Банк обязан возвратить Ш. полученные на основании договора в счет уплаты данных комиссий денежные средства в сумме 104 068р.80к.р.
Требование Ш., о возложении на Банк обязанности исключить из сумм ежемесячного платежа по кредитному договору сумму комиссии в размере 3153р.60р. не подлежит удовлетворению, поскольку кредитный договор в этой части признан судом недействительным и не подлежит исполнению в будущем. Основания для возложения на Банк дополнительной обязанности в той части договора, который признан
В части требования недействительным, нет.
о возмещении расходов по оплате услуг представителя, в сумме 4000р. суд пришел к следующему.
В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Из указанной нормы следует, что размер возмещения расходов следует соотносить с объемом защищаемого права и блага, исходя из требования разумности расходов и сложности дела, степени участия представителя. По общему правилу, условия договора определяются по усмотрению сторон. К их числу относятся и те условия, которыми устанавливаются размер и порядок оплаты услуг представителя. Закон предоставляет суду право уменьшить сумму, взыскиваемую в возмещение соответствующих расходов по оплате услуг представителя. В соответствии с определением Конституционного суда РФ от 20 октября 2005 года №355-О, реализация названного права судом возможна лишь в том случае, если он признает эти расходы чрезмерными в силу конкретных обстоятельств дела.
Исходя из требования разумности расходов, учитывая сложность дела, длительности судебного разбирательства, степени участия представителя, суд считает необходимым взыскать расходы по оплате услуг представителя с ответчика ОАО АКБ «Росбанк» в пользу Ш. в размере 2 000р.
В силу ст.98 ГПК РФ на ответчика возлагается обязанность по возмещению истцу расходов по оформлению доверенности в сумме 500р.
Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Иск Ш. к Акционерному коммерческому банку «Росбанк» (Открытое акционерное общество) о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании сумм по кредитному договору удовлетворить.
Признать условия кредитного договора ... от ... года заключенного между Акционерным коммерческим банком «Росбанк» (Открытое акционерное общество) и Ш., в части условий по оплате комиссии по ведению ссудного счета недействительными.
Взыскать с Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (Открытое акционерное общество) в пользу Ш. уплаченную в счет комиссии по кредитному договору сумму 104 068р.80к., расходы по оплате услуг представителя в сумме 2 000р., расходы по оплате доверенности в размере 500р.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Амурский областной суд в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено ... года.
Судья Л.Е. Факеева