о взыскании долга

Р Е Ш Е Н И Е

... года г.Белогорск

Белогорский городской суд в составе

председательствующего судьи Факеевой Л.Е.,

при секретаре Д.,

с участием ответчика Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общества) к Ф. о взыскании суммы долга,

у с т а н о в и л:

Истец обратился в суд с настоящим иском, указав, что ...г. Ф. обратилась к истцу с заявлением ... на получение «Нецелевого кредита на неотложные нужды», в порядке акцепта истец предоставил Ф. кредит в сумме 200000р. на срок 36 месяцев под 20 процентов в год. В соответствии с договором суммы кредита и процентов должны выплачиваться должником частями до 08.082011 года. С ...г. возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и процентов, которая до настоящего времени не погашена. С ...г. возникла просрочка оплаты ссудной задолженности и неуплаченных процентов. По состоянию на ...г. задолженность по кредитному договору составила 352575,93руб., в том числе: задолженность по основному долгу - 175923,28руб., задолженность по процентам - 124117,35руб., задолженность по неустойке 50315,30руб., задолженность по комиссии - 2220руб. Просит суд взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору 352575р. 93к., расходы по оплате пошлины - 6725р. 76к.

Ответчик Ф. в судебном заседании пояснила, что согласна с заявленными требованиями, но в настоящее время оплатить задолженность по кредитному договору не может в виду материального положения.

Представитель истца ОАО АКБ «Росбанк» - С. в предоставленном в суд ходатайстве указала, что на исковых требованиях настаивает и просит рассмотреть дело без участия в судебном заседании представителя истца.

Суд с учетом мнения ответчика полагает возможным на основании ст.167 ГПК РФ рассмотрение дела в отсутствие истца.

Выслушав ответчика Ф. исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что ...г. года Ф. обратилась в АКБ «Росбанк» (ОАО) с заявлением о получении «Нецелевого кредита на неотложные нужды», в котором указала, что настоящее заявление является безотзывной офертой о заключении договора о предоставлении нецелевого кредита и договора о выдаче и использовании банковской карты.

Офертой в силу ч.1 ст.435 ГК РФ признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

АКБ «Росбанк» (ОАО) принял оферту Ф., предоставив ей кредит, что свидетельствует о том, что акцепт состоялся - в силу ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

По соглашению между ОАО АКБ «Росбанк» и Ф. последней предоставлен кредит в сумме 60 000р., истцом указанная обязанность исполнена.

Из заявления на получение кредита № ... от ...г. года следует, что истцом был предоставлен заемщику кредит на срок 36 месяцев на условиях ежемесячного возврата с уплатой процентов в размере 20 процентов в год.

Ф. как следует из расчета задолженности, в нарушение требований ст.309 ГК РФ, согласно которой обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, обязанность по уплате кредита и процентов за пользование кредитом не исполняет и, согласно представленному истцом расчету, имеет перед истцом задолженность по состоянию на ...г.: по основному долгу в сумме 352575р. 93к., которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в силу ст.810 ГК РФ, согласно которой заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.1,2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, при отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п.2.1 Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды, которые, как следует из Заявления о предоставлении кредита, являются неотъемлемой частью настоящей оферты, за пользование предоставленным в рамках Кредитного договора Кредитом клиент уплачивает Банку проценты по процентной ставке, указанной в разделе «параметры кредита» заявления-оферты.

Заявлением о предоставлении кредита № ... от ...г. установлено, что заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 20% в год ежемесячно.

Из расчета по иску следует, что размер задолженности по процентам на ...г. составляет 124117р. 35к., которые подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Требование истца о взыскании с ответчиков в его пользу неустойки суд полагает обоснованным в силу ст.330 ГК РФ, согласно которой неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Однако в соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Данная норма предоставляет суду право как по собственной инициативе, так и по заявлению должника уменьшить размер неустойки. В постановлении Пленумов ВС РФ и ВАС РФ N 6/8 разъяснено, что суд, вынося решение об уменьшении неустойки, должен иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств. Понятия несоразмерности в законе нет. Этот вопрос решается исходя из анализа конкретной ситуации.

П. 5.1, 5.1.1 условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды предусмотрено, что в случае если клиент обязан уплатить банку неустойку в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое обязательство по кредитному договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить Банку в установленные сроки денежные средства: кредит и начисленные за пользование кредитом проценты. Размер неустойки составляет 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.

В данном случае задолженность ответчика на ...г. по основному долгу составила 175923,28руб., по процентам 124117,35руб. Размер неустойки по расчетам истца составил - 50315,30к., что не соразмерно нарушенным обязательствам.

На основании изложенного суд считает необходимым снизить размер неустойки до 5000руб.

Заявленное истцом требование о взыскании с ответчика задолженности по комиссии в сумме 2220руб. не подлежит удовлетворению.

П.1.4 Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды предусмотрено, что для учета задолженности по кредиту Банк открывает клиенту ссудный счет. За открытие и ведение ссудного счета клиент уплачивает Банку комиссию в размере, указанном в разделе «параметры кредита» заявления-оферты, в порядке и сроки, установленные в разделе 3 Условий.

Заявлением о предоставлении кредита от ...г. предусмотрена уплата заемщиком комиссии за открытие ссудного счета в размере 3 %, но не более 3000р.; комиссии за ведение ссудного счета в размере 200р.

Ссудный счет является балансовым счетом банка, а не банковским счетом заемщика, и служит для отражения задолженности по ссуде, а не для проведения расчетов, при этом взимание с клиента платы за открытие и ведение операций по ссудному счету не предусмотрено не одним нормативным документом.

П.3 ст.1 Закона РФ «О бухгалтерском учете» от 21.11.1996г. № 129-ФЗ предусмотрено, что основными задачами бухгалтерского учета являются: формирование полной и достоверной информации о деятельности организации и ее имущественном положении, необходимой внутренним пользователям бухгалтерской отчетности - руководителям, учредителям, участникам и собственникам имущества организации, а также внешним - инвесторам, кредиторам и другим пользователям бухгалтерской отчетности.

В силу ст.6 Закона ответственность за организацию бухгалтерского учета в организациях, соблюдение законодательства при выполнении хозяйственных операций несут руководители организаций.

Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит.

Банк, предлагая заемщику оплачивать услуги по открытию и ведению ссудного счета, тем самым предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле главы 39 ГК РФ. При этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета.

В соответствии с п. 2.1.2 Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" нормами, предусмотренными гл. 42, 45 ГК РФ, предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета, кроме того, открытие банковского счета в силу ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" является правом, а не обязанностью граждан.

Ведение ссудного счета в связи с предоставлением заемщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны платной услугой, оказываемой клиенту-заемщику. Взимание платы за ведение ссудного счета свидетельствует о том, что заемщик оплачивает банку саму возможность исполнить обязательства по возврату кредита, что противоречит положениям Закона РФ «О защите прав потребителей» и Гражданского кодекса РФ. В силу ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Поскольку действия банка по отражению и учету ссудной задолженности клиента не являются услугой, оказываемой потребителю, оснований для взимания с ответчиков платы за ведение ссудного счета нет.

В силу ст.98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика в пользу истца судебные расходы - пошлина пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований - исходя из подлежащей взысканию суммы в 305040р. 63к. подлежащая взысканию пошлина составляет 6250р. 40к.

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Иск Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общества) к Ф. о взыскании суммы долга частично удовлетворить.

Взыскать с Ф. в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) задолженность по кредиту: основной долг - 175923р. 28к., задолженность по процентам - 124117р. 35к., неустойку - 5 000р., всего - 305040р. 63к.; судебные расходы - пошлину в сумме 6250р. 40к.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Амурский областной суд в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ... года.

Судья Л.Е. Факеева